隨著現(xiàn)在我國保險業(yè)務(wù)的不斷成熟，不少的人都開始選擇購買各類保險，這其中最重要的險種就是重疾和醫(yī)療，那么資金不足買重疾還是醫(yī)療？下面就由螞蟻保來詳細的分析一下。
醫(yī)療險和重疾險的優(yōu)勢與不足是什么？
1、百萬醫(yī)療險
大部分人都適合百萬醫(yī)療險，因為它有著高額的報銷金，價格卻是非常低的，同時它對報銷的疾病種類沒有限制，一年交幾百元就可以得到數(shù)百元的報銷金額，非常劃算。除此之外，它還有非常全面的保障內(nèi)容，比如床位費、護理費、手術(shù)費、藥品費、材料費等等，都可以報銷。
（1）好醫(yī)保：這款續(xù)保條件是很多產(chǎn)品比不了的。在這6年內(nèi)，都是可以無條件續(xù)保。
（2）尊享e生：增加了術(shù)后家庭護理、腫瘤特藥服務(wù)，以及增加了家庭共享免賠額的可選項。
（3）微醫(yī)保：添加了國際第二診療的增值服務(wù)。
根據(jù)上面的分析，不難知道，不同的產(chǎn)品都有著不同優(yōu)點，我們根據(jù)自己的需要來選擇。
除此之外，還有不少值得購買的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品可以選擇，你可以看看原文，里面有更詳細的測評分析：《超良心！這些百萬醫(yī)療險真的值》
這種醫(yī)療險的特點是：低免賠、低保額。這種保險主要是用來報銷門診的，這種一般適合5歲以下兒童或老人。因為寶寶和老人的免疫力較差，很容易就會不小心感冒或者發(fā)燒，相對來說這款保險在他們身上比較能夠發(fā)揮價值。
因為大多數(shù)的住院醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險的投保年齡都限制在0-65周歲，年紀大的是無法投保的，可以投保防癌醫(yī)療險。
防癌醫(yī)療險是專門針對癌癥的一種保險，這款保險對年齡和健康的要求沒什么太大要求。如果是年齡大的或者是身體帶有小毛病的人買醫(yī)療險，買這款就比較合適。
預(yù)算不足，重疾到底應(yīng)該如何買？
01 優(yōu)先考慮保額
首先，重疾險是一次性給付型，出險后賠保額，拿到的這筆錢可用于：
① 手術(shù)醫(yī)療費用支出：指治療重疾實際需要花費的錢；
② 康復(fù)費用支出：重疾手術(shù)之后的營養(yǎng)費、護理費等；
?、?收入損失：對于有工作的人而言，重疾手術(shù)及康復(fù)期間，患者將因不能工作而帶來工資損失，家人因照顧病者不能工作也會有收入損失。
所以，在考慮保障多久之前，應(yīng)該優(yōu)先把保額做到足夠。
治病花費至少30-50萬保底（各地的消費水平不同，消費也有差異），然后鎖定一定時期尤其是收入期的重疾風險，提升重疾保額。
雖然不少人說過，重疾保額應(yīng)該考慮未來30年內(nèi)罹患重疾后，所需要的至少3-5年的收入補償（目前的個人年收入乘以3-5倍）。
但每個家庭經(jīng)濟收入、支出等方面確實大不同，這種預(yù)測算方式并不通用。
我還是建議30-50萬保底的情況下，根據(jù)自己的經(jīng)濟預(yù)算，定期檢視保單，提升保額。
02 保障期限怎么選？
關(guān)于保障期限，普遍存在兩類人：
一種：“買定投余”，這個概念引用“上世紀80年代，美國保險業(yè)叫做“Buy-Term-Invest-the-Difference”的風潮。
一開始用在壽險上，提倡買定期壽險（比如，保障30歲到70歲），因為價格比終身壽險便宜，省下來的錢，拿去“錢生錢”，直到保障期結(jié)束，也會是一筆不菲的收益。
這觀點后來也延伸到了重疾險上。
有人覺得，現(xiàn)在買終身重疾不劃算，未來通貨膨脹，幾十萬保額能夠做啥子？
所以有人把保費預(yù)算全砸定期重疾險上，因為定期重疾便宜，預(yù)算中省下來的錢，拿去理財或者投資...
等老了，70歲之后也有一筆資金和收益可以用來養(yǎng)老、治病~
但是，買定投余也有局限。
它的關(guān)鍵，永遠在于投余，能計算的是數(shù)字上的收益和風險，而實際你花費的時間和精力、資金的沉默成本，都沒有考慮在賬面上。
如果不怎么懂投資的人，燒腦走這條路，付出的成本更加不可預(yù)估。
另外一種：就是不管怎樣，我就想直接保到終身，誰知道什么時候會出險？萬一之后保障斷了，身體差了，再也買不到重疾險怎么辦？
或者也有直接買返還型終身重疾的，這種既有重疾保障，又含有身故責任，反正最后都能賠。
要是老年時需要急用，還能退保拿回現(xiàn)價，有病治病、無病返錢。
但這類產(chǎn)品價格并不便宜，普遍買不了太高的終身保額，所以會選擇把保額降下來。
而我一直強調(diào)的是：讓當下享有充足的保額最重要。
如果直接買終身的費用超出了自己的承受范圍，完全可以選擇一種折中的方式，既能滿足當下?lián)碛懈弑ｎ~，又能滿足70歲后還擁有保障。
03 最優(yōu)的解決方案
最優(yōu)的解決方案就是，根據(jù)預(yù)算進行組合搭配：終身+定期。
?、?對于預(yù)算很有限：
定期重疾可用較低的保費來鎖定一定時期尤其是收入期的重疾風險，讓當下?lián)碛谐渥愕谋Ｕ希且粋€很好的選擇。
適合剛畢業(yè)的小年輕以及預(yù)算有限的單身人士。但70歲后沒有保障的問題依舊存在。
?、?對于預(yù)算充足：
即便預(yù)算充足，也不建議把所有保費全都投入到重疾險中。
雖然巴菲特沒有教會我理財，但是不要將雞蛋放在一個籃子里的道理，還是懂的。
不要將風險對沖在一個保險上。
有多余的預(yù)算，應(yīng)該建立全面的保障體系。除了重疾險，還應(yīng)該配置醫(yī)療險、意外險、壽險。
另外，也不要單純?yōu)樽非蠼K身保障而降低保額。
?、?想做高保額，預(yù)算又不超出承受范圍內(nèi)：
30萬終身重疾保底（解決70歲后沒有保障的問題）+定期保障（補充階段性高保額需求，保額根據(jù)自己預(yù)算調(diào)整）。
資金不足的情況如何配置保險
首先，如果家庭中收入少的情況下，優(yōu)先考慮一家之主的保障，即家里的經(jīng)濟之柱，而不是未成年的孩子；
在保障主次方面的安排，應(yīng)先考慮醫(yī)療險與意外險；
其次完善重疾保險類。在往后收入增長后，再考慮購買養(yǎng)老保險和年金保險。
一般情況下，意外傷害保險和醫(yī)療險這兩者是必備的，其他根據(jù)實際情況自行選擇。
通過以上螞蟻保的介紹我們了解了資金不足 買重疾還是醫(yī)療的相關(guān)內(nèi)容，其實重疾和醫(yī)療都是同樣重要的，而且各有優(yōu)勢，我們應(yīng)該根據(jù)自己的需求來購買。
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