銀行理財(cái)是大部分理財(cái)小白的選擇，因?yàn)榘踩愿咭膊恍枰裁蠢碡?cái)頭腦；但是很多人開始慢慢覺得，雖然銀行理財(cái)安全，但是收益是真的越來(lái)越不咋地了，本來(lái)就低，未來(lái)只會(huì)越來(lái)越低。來(lái)找我們了解年金險(xiǎn)的人越來(lái)越多，年金險(xiǎn)除了安全、穩(wěn)定，最關(guān)鍵是利率在保障期限內(nèi)會(huì)一直鎖定。所以現(xiàn)在我做測(cè)評(píng)也做的很勤奮，希望能讓大家了解更多的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，挑選到最適合自己的產(chǎn)品。今天給大家?guī)?lái)的是一款快返型的年金險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，工銀安盛——鑫豐瑞

一．鑫豐瑞年金保險(xiǎn)如何

1、投保年齡

投保人：≥18周歲，

被保險(xiǎn)人年齡：

2交費(fèi)方式：躉交、年交

3交費(fèi)年期：躉交、5年、10年

4保險(xiǎn)期間：終身

5保額保費(fèi)限制：

鑫豐瑞年金保險(xiǎn)最低保費(fèi)：躉交，2萬(wàn)元；年交，5000元。

金賬戶年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）：一次性交費(fèi)100元。

6年金給付

自第5個(gè)保單周年日起，被保險(xiǎn)人每年可獲固定比例的年金，終身給付。

“首次心動(dòng)”年金：第5個(gè)保單周年日，可一次性領(lǐng)取年金給付時(shí)基本保額金額所對(duì)應(yīng)的一覺保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

“終身關(guān)懷”年金：第6個(gè)保單周年日起，每年可按年金給付時(shí)的基本保險(xiǎn)金額領(lǐng)取年金，直至終身。（若選擇10年交，則在繳費(fèi)期滿的當(dāng)年度不再給付“終身關(guān)懷”年金，而給付“特別驚喜”年金。）

“特別驚喜”年金：若選10年期支付保險(xiǎn)費(fèi)，在交費(fèi)期滿日，可領(lǐng)取年金給付時(shí)基本保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%

二．鑫豐瑞年金保險(xiǎn)計(jì)劃中萬(wàn)能賬戶的險(xiǎn)種名稱是

年金險(xiǎn)中的萬(wàn)能賬戶是用來(lái)理財(cái)?shù)牟糠?，最大特點(diǎn)是“靈活實(shí)用、隨存隨取”，如同“余額寶”賬戶。

說完了年金險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶是什么，接下來(lái)我們說說年金險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶有什么作用吧！

作用：有一部分的年金返還部分如果不領(lǐng)取，就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶按照一定的利率進(jìn)行增值。或者客戶可以另外追加資金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶生息。

萬(wàn)能賬戶會(huì)涉及到有三個(gè)利率：

1、保底利率：是寫在合同里的，無(wú)論將來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生怎樣的變化，這個(gè)利率是必須要達(dá)到的，這款產(chǎn)品保底利率是2.5%。

2、結(jié)算利率：結(jié)算利率是萬(wàn)能賬戶的實(shí)際真實(shí)的利率，是每個(gè)月在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)都會(huì)披露的，自己可以查看或者直接打電話給保險(xiǎn)公司也能問到。

3、演示利率：因?yàn)樵谀銢]買這份保單之前，實(shí)際利率是多少你也不知道，但是為了讓你能看到大概的萬(wàn)能賬戶的價(jià)值，計(jì)劃書上一般會(huì)有演示利率，一般分為低、中、高三檔，大部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品在低中檔收益較多。

三．結(jié)算利率如何？

案例1：李先生，35周歲，事業(yè)家庭雙豐收，開始為自己未來(lái)生活做計(jì)劃，比較了多款年金險(xiǎn)后，最后選擇了投保工銀安盛鑫豐瑞；

年交20萬(wàn)、交5年，本金一共100萬(wàn)，基本保額為36715元，保障到終身。

在李先生40歲那年開始領(lǐng)取，首次領(lǐng)取20萬(wàn)；

從41歲開始，每年領(lǐng)取36715元，直到終身。

到85歲的時(shí)候，一共領(lǐng)取1852175元，約185萬(wàn)；

此時(shí)比本金多了85萬(wàn)。

如果此時(shí)身故，可以得到身故金467727元，約46萬(wàn)，身故總領(lǐng)取為231萬(wàn)；

比本金多了131萬(wàn)。

案例2：陳先生，30周歲，小有積蓄，想要購(gòu)買年金險(xiǎn)，既可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，還可以終身有一筆現(xiàn)金流，經(jīng)過多款產(chǎn)品的對(duì)比，最后選擇了工銀安盛鑫豐瑞；

年交5萬(wàn)、交10年，本金一共50萬(wàn)，基本保額為14474元，保障到終身。

在陳先生35歲那年開始領(lǐng)取，首次領(lǐng)取5萬(wàn)；

從36歲開始，每年領(lǐng)取14474元，直到終身；

在40歲的時(shí)候，還另外領(lǐng)取一筆驚喜金10萬(wàn)。

到85歲的時(shí)候，一共領(lǐng)取859226元，約86萬(wàn)；

此時(shí)比本金多了36萬(wàn)。

如果此時(shí)身故，可以得到身故金184390元，約18萬(wàn)，身故總領(lǐng)取為104萬(wàn)；

比本金多了54萬(wàn)。

四．優(yōu)缺點(diǎn)如何？

亮點(diǎn)1：驚喜年金，這是工銀安盛鑫豐瑞這款產(chǎn)品所獨(dú)有的；如果選擇10年期以上的交費(fèi)期限，就會(huì)在繳費(fèi)期滿的時(shí)候，返還已交保費(fèi)的20%。

亮點(diǎn)2：身故雙保障，主險(xiǎn)提供一份身故，附加險(xiǎn)賬戶提供一份身故；主險(xiǎn)身故——已交保費(fèi)扣除已領(lǐng)取年金與現(xiàn)金價(jià)值的較大值；附加險(xiǎn)賬戶身故——100%賬戶價(jià)值。

亮點(diǎn)3：終身領(lǐng)取，保障期為終身，活得越久領(lǐng)得越久，理財(cái)養(yǎng)老兩不誤。

亮點(diǎn)4：萬(wàn)能賬戶退保手續(xù)費(fèi)低。

如果更注重理財(cái)和養(yǎng)老相結(jié)合的人，可以選擇工銀安盛鑫豐瑞，回本快，回本的錢可以放進(jìn)二次增值萬(wàn)能賬戶，又或者拿去投資其他的理財(cái)產(chǎn)品；

而且萬(wàn)能賬戶的退保手續(xù)費(fèi)低，年交5000元就可以起投，起投門檻非常低。

更注重養(yǎng)老總收益的，可以選擇國(guó)富人壽的瑞利年金，返本慢但是適合養(yǎng)老，在80歲時(shí)一次過返還所有已交保費(fèi)，適合養(yǎng)老和財(cái)富傳承，總領(lǐng)取高，1000元起投。

從綜合收益、身故和現(xiàn)價(jià)這三方面來(lái)考慮的話，我推薦工銀安盛的鑫年華，在65歲退休的時(shí)候正好連續(xù)5年返還一筆錢，每年的領(lǐng)取也不低。

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