很多人都想理財，但不正確的理財方式，卻是破產(chǎn)最快的方法！前幾年買了 P2P，如今血本無歸；借錢炒股，最后傾家蕩產(chǎn)，生活中此類案例比比皆是……如果你有筆閑錢想增值，又不想承擔(dān)高風(fēng)險，今天給大家介紹的增額終身壽，或許會是一個不錯的工具。

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一、增額終身壽：長期理財利器

提起理財，很多人首先想到股票、基金、銀行存款，其實有些保險也同樣可以。

常見的理財型保險主要有四類：增額終身壽險、年金險、萬能險、投連險。

為了大家能詳細(xì)了解，我們整理了一張對比表：

以今天要重點介紹的增額終身壽為例，最常見的作用是財富傳承：

許多人買了增額終身壽，經(jīng)過幾十年的增值，等自己年老身故后，財富就能自動傳承給受益人。

此外，增額終身壽還有一些特殊的用法：當(dāng)教育金：比如孩子 18 歲上大學(xué)時，可以取出一筆錢當(dāng)作學(xué)費。

當(dāng)養(yǎng)老金：自己年老時錢不夠用，可以每年取出一筆錢當(dāng)作生活費。

具體的使用技巧，會在第二段為大家詳細(xì)分析。

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下面，我們以 琴童尊享 增額終身壽為例，來為大家詳細(xì)分析下。

二、琴童尊享，收益有多高？

琴童尊享的保額每年會按 3.6% 的利率進(jìn)行增值，只要人活著，保額就能一直增長下去。

以 30 歲的小張為例，他拿出 30 萬（10 萬 * 3 年）來買琴童尊享，具體收益如下：

（備注：現(xiàn)金價值是指退保時能拿回來的錢）

小張在第 5 年就已經(jīng)回本，在 50 歲時本金已經(jīng)翻了近一倍。如果在 80 歲身故，能留下 161.8 萬給家人。

琴童尊享除了身故時能賠，還有更靈活的方式，比如上面提到的當(dāng)教育金、養(yǎng)老金，下面用兩個案例跟大家說下。

案例 1 ：攢一筆錢當(dāng)教育金

終身壽之所以能當(dāng)教育金或養(yǎng)老金，都是通過 減保 來實現(xiàn)的。

減保 指的是，通過 退保部分保額 把錢取出來。

下面我們先來看看如何做教育金，同樣以小張為例，預(yù)計孩子在 18 年后上大學(xué)，到時每年需要 2 萬學(xué)費：

在孩子開始上大學(xué)時，就可以通過每年減保 2 萬，來當(dāng)作孩子的教育金。

在孩子大學(xué)畢業(yè)后，剩余的 51.25 萬現(xiàn)金價值仍然會繼續(xù)增值，后續(xù)需要用時，也可以繼續(xù)提取。

案例 2 ：作為未來養(yǎng)老金

如果想當(dāng)作養(yǎng)老金，也是同樣的道理，在退休時，通過減保來領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金。

比如小張 30 年后退休，假如到時每年養(yǎng)老金需要 5 萬，就可以每年領(lǐng)取相應(yīng)的金額：

小張在 59 歲時每年取出 5 萬，一直領(lǐng)到 79 歲，一共能領(lǐng) 105 萬。如果 79 歲后人不在了，家人還能退保拿回剩余的 10.5 萬。

這里只是交費 30 萬為例，如果前期交更多的錢，那么退休后能領(lǐng)的錢會更多，大家可以根據(jù)自己的需要來定。

三、增額終身壽，如何選？

市面上除了琴童尊享，還有其它類似的產(chǎn)品，到底如何判斷產(chǎn)品好不好呢？

建議大家重點關(guān)注 收益率 IRR，我們挑了 5 款產(chǎn)品，各自的表現(xiàn)如下：

直接說結(jié)論：

如果想要高收益：琴童尊享的收益要更高，非常值得考慮。

如果希望早點回本：可以考慮華貴愛或金生金世，在第 4 年就能回本。

如果希望更靈活：琴童尊享、如意尊、金生金世都支持加保和減保，有閑錢了能繼續(xù)投入資金；急用錢時，也可以減保拿回一筆錢。

那么，琴童尊享作為理財類型的保險產(chǎn)品，有哪些地方需要注意呢？

四、琴童尊享，這些地方要注意！

琴童尊享雖然整體收益不錯，但也有一些要注意的地方，我們整理了兩點：

1、前期退保有損失

如果在買了琴童尊享后，短期內(nèi)需要用錢，退保的話可能會有一定的損失。

以小張 3 年交，每年交 10 萬為例：

假如小張在第 3 年需要用錢，雖然已經(jīng)交了 30 萬保費，但此時退保只能拿回來 20.49 萬，虧了 9.51 萬。

所以，大家在選擇這類產(chǎn)品時，一定要用短期不用的閑錢，避免急用錢時發(fā)生虧損。

2、公司品牌不夠大

和常見的平安、國壽相比，橫琴人壽的知名度相對要小一些，我們整理了橫琴人壽的相關(guān)信息：

橫琴人壽成立時間不長，分支機(jī)構(gòu)也比較少，大多集中于廣東省內(nèi)。如果特別在意線下服務(wù)，可能不那么方便。

如果你擔(dān)心保單的安全性，或不知道大小保險公司怎么選，可以 點擊這里 查看之前寫過的分析。

五、常見疑問

解答對于增額終身壽，大多數(shù)人可能了解的并不多，我們整理了兩個最常見的問題：

1、增額終身壽，適合哪些人買？

對于絕大部分普通人來說，一份定壽已經(jīng)夠用了，如果你還有更高的需求，比如：

想要資金穩(wěn)健增值

做好家族財富傳承

給孩子儲蓄教育金

給自己規(guī)劃養(yǎng)老金

如果你有以上這些需要，可以考慮下增額終身壽，畢竟收益很穩(wěn)定。

如果覺得 3.5% 的收益有些低，也可以試試基金定投，收益更高，但風(fēng)險也更大，大家可以結(jié)合自己的需求來選擇。

2、還有閑錢，后續(xù)能追加嗎？

有時候我們會突然獲得一筆錢，比如年底發(fā)獎金、投資賺了些錢，琴童尊享是可以追加的。

不過要全部滿足以下 5 種條件：

必須在交費期內(nèi)

保單生效滿 3 年，且還有現(xiàn)金價值

和上次加保時間至少間隔兩年

必須在第 10 個保單年度之前

交費期滿日前一年內(nèi)不得增加基本保險金額

由于條款晦澀難懂，幫大家翻譯下：

選 3 年交：無法追加

選 5 年交：最多能追加 1 次

選 10 年交：最多能追加 3 次

另外，每次增加的金額，不能超過原有保額的 20%。比如小李加保時保額為 50 萬，那他最多只能追加 10 萬。

所以，大家覺得未來自己有可能會追加，可以考慮選 10 年交，追加的次數(shù)會多一些。

六、寫在最后

最近幾年來，銀行利率不斷下調(diào)，普通人投資理財?shù)耐緩揭膊欢?，不少人開始把目光轉(zhuǎn)向增額終身壽、年金險等產(chǎn)品。

如果想要同時兼顧收益率、安全性和流動性，增額終身壽確實還不錯。

不過還是要提醒大家，一定要用閑錢來買。并且買之前要配齊保障型保險，例如重疾險、醫(yī)療險等。

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