不知道大家有沒(méi)有這樣的感覺(jué)：今年這樣的情勢(shì)下，理財(cái)是越來(lái)越難了。越來(lái)越多的人把收益穩(wěn)定作為理財(cái)的首要目標(biāo)，畢竟今年的錢(qián)不好賺，明年、后年也還是未知數(shù)。就保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，以前很多人都看不上的年金險(xiǎn)，也成了香餑餑。最近熱門(mén)的年金險(xiǎn)，哪些收益比較高？奶爸都給你挑出來(lái)了。

為什么要買(mǎi)年金險(xiǎn)？

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)可以幫助解決三個(gè)問(wèn)題：

為養(yǎng)老做準(zhǔn)備

為孩子教育做規(guī)劃

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

就以養(yǎng)老問(wèn)題來(lái)說(shuō)，最近，全國(guó)人民都在關(guān)注的養(yǎng)老金上漲問(wèn)題有了最終結(jié)果：全國(guó)31省份均已上調(diào)2020年養(yǎng)老金。

不知道大家以及身邊的長(zhǎng)輩養(yǎng)老金漲了多少呢？

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，目前居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最高的是上海，從1010元漲到了1100元，也是唯一一個(gè)基礎(chǔ)養(yǎng)老金破千的城市。

最低的是黑龍江，90元；居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金在200元以下的省份占了28個(gè)。

養(yǎng)老金年年漲，可到目前為止，普通人能完全靠養(yǎng)老金過(guò)日子的卻并不多。

絕大多數(shù)人的收入，都不可能跟年輕時(shí)一樣一路高歌猛進(jìn)，而是會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而減少。

中年失業(yè)、創(chuàng)業(yè)失敗、婚姻問(wèn)題、疾病等諸多因素，都有可能使你陷入經(jīng)濟(jì)困境。

誰(shuí)都害怕老了還要為生計(jì)發(fā)愁。

盡早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，肯定不會(huì)錯(cuò)。

用于養(yǎng)老的資金，必須具備的特點(diǎn)是：安全、穩(wěn)定、現(xiàn)金流。

年金險(xiǎn)的收益白紙黑字寫(xiě)在條款里，每年都可以拿一筆固定的收益，是最符合養(yǎng)老需求的理財(cái)方式。

熱銷(xiāo)年金險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

認(rèn)為，目前在售、收益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)，以下幾款是值得大家關(guān)注的：

（8月年金險(xiǎn)推薦榜單）

先上結(jié)論：追求高收益：國(guó)富瑞利年金、光大永明鉆多多

以30歲男性，年交1萬(wàn)，10年繳費(fèi)為例，瑞利年金險(xiǎn)到80歲的IRR可以達(dá)到3.83%，而且還可以附加保底利率為3%的萬(wàn)能賬戶(hù)。

鉆多多還能附加萬(wàn)能賬戶(hù)，且萬(wàn)能賬戶(hù)保底收益有3%的，按中檔利率算，第20年的收益率能夠達(dá)到4.17%，后面的增值也會(huì)越來(lái)越快。

追求返還快：光大永明鉆多多、國(guó)富瑞利年金

鉆多多和國(guó)富瑞利都是快返型年金險(xiǎn)，收益也是相對(duì)比較高的。

國(guó)富瑞利年金從第5個(gè)保單周年日起開(kāi)始領(lǐng)取，可領(lǐng)取至終身。

如果希望在短時(shí)間內(nèi)就能拿到錢(qián)的話(huà)，可以考慮這兩款產(chǎn)品。

追求資金靈活性：中荷金生有約

在10月31日前投保金生有約，可以享受加保權(quán)。

而且金生有約保證領(lǐng)取20年的收益，特別適合養(yǎng)老基金儲(chǔ)備。

享受前期穩(wěn)定收益：復(fù)星保德信星享福

以30歲男性，年交3萬(wàn)，交10年，選擇等額計(jì)劃為例，繳費(fèi)完第二年就已經(jīng)有3.5%左右的收益。

還可以選擇增額返還計(jì)劃，前期的收益還是非常不錯(cuò)的。

精選年金險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)

不同年金險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是不一樣的。

要想知道自己到底適合什么樣的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就得先對(duì)它有充分的了解。

1、中荷金生有約

這是一款純養(yǎng)老年金險(xiǎn)，雖然預(yù)定利率只有3.5%，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看收益測(cè)算一點(diǎn)不比4.025%定價(jià)的差。

它有以下幾大亮點(diǎn)：

（1）保障終身，保證領(lǐng)取20年

無(wú)論是80歲還是100歲，活多久領(lǐng)多久，最低保證領(lǐng)取20年，活得越久，收益越高。

假設(shè)在未領(lǐng)滿(mǎn)20年時(shí)就身故了，余期保險(xiǎn)金將會(huì)一次性給付給保單受益人，無(wú)論如何不會(huì)“虧本”。

生前保障自己，身后也能給家人留下關(guān)愛(ài)金。

（2）繳費(fèi)方式靈活，投保無(wú)壓力

金生有約可以躉繳，也可以根據(jù)自己的資金安排，選擇3年/5年甚至最長(zhǎng)30年繳費(fèi)。

最早可以選擇55歲開(kāi)始領(lǐng)取，跟社保養(yǎng)老都有點(diǎn)類(lèi)似：

在年輕賺錢(qián)能力最強(qiáng)的時(shí)候，每月或每年存一點(diǎn)，沒(méi)有太大壓力，等到退休后時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)攢了不少的一筆養(yǎng)老金了。

（3）可附加失能責(zé)任

金生有約可選擇附加護(hù)理保險(xiǎn)和疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任。

如達(dá)到合同約定的十項(xiàng)疾病護(hù)理狀態(tài)，每月按護(hù)理險(xiǎn)的基本保額給付護(hù)理保險(xiǎn)金，最高可給付 10 年。

（金生有約額外給付年金的疾?。?/p>

（4）享加保權(quán)

10月31日前投保金生有約，可以享受加保權(quán)。

因此現(xiàn)在如果手上的閑錢(qián)不多，可以先投一部分，后續(xù)更寬裕了再追加。

再來(lái)看看金生有約年金險(xiǎn)的收益如何。

以10年繳費(fèi)、60歲起領(lǐng)、月領(lǐng)5000元為例，20歲、30歲、40歲男性購(gòu)買(mǎi)金生有約的收益演示如下：

（金生有約收益演示）

保證拿到的終值是120萬(wàn)。保證收益為：

20歲投保：本金增長(zhǎng)286%，約等于單利7.15%;

30歲投保：本金增長(zhǎng)173%，約等于單利5.76%；

40歲投保：本金增長(zhǎng)92%，約等于單利4.62%。

越長(zhǎng)壽，獲得的收益會(huì)越大，可以參考90歲的收益情況。

2、國(guó)富瑞利年金險(xiǎn)

瑞利年金險(xiǎn)是國(guó)富人壽今年3月份上線(xiàn)的一款的快返型年金險(xiǎn)，中短期繳費(fèi)，保障終身，可附加萬(wàn)能賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)復(fù)利增值。

國(guó)富人壽瑞利年金險(xiǎn)有以下幾大優(yōu)勢(shì)：

（1）領(lǐng)取時(shí)間早，且長(zhǎng)期領(lǐng)取收益穩(wěn)定

從第5個(gè)保單周年日起，就能領(lǐng)取20%基本保額的生存金，可領(lǐng)取至終身；

80歲時(shí)還能一次性領(lǐng)取100%保額的祝壽金。

不僅有一筆源源不斷的現(xiàn)金流，還可以給后代留下一筆可觀(guān)的財(cái)富。

（2）預(yù)定利率高

國(guó)富瑞利年金險(xiǎn)預(yù)定利率高達(dá)4.025%，在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這樣的產(chǎn)品越來(lái)越少見(jiàn)。

（3）起投額度低

這款產(chǎn)品起投金額僅1000元，投保門(mén)檻低，普通工薪階層也可無(wú)壓力投保。

（4）可搭配萬(wàn)能賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)復(fù)利增值

可附加金管家養(yǎng)老年金保險(xiǎn)萬(wàn)能賬戶(hù)，該萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率為2.5%，歷史結(jié)算利率為年化5.5%，可實(shí)現(xiàn)財(cái)富的二次復(fù)利增值。

例如，30歲男性投保瑞利年金，年繳保費(fèi)1萬(wàn)元，10年繳費(fèi)。

到80歲時(shí)領(lǐng)取，其收益率可以達(dá)到3.83%。

（國(guó)富瑞利收益演示）

現(xiàn)階段大多數(shù)產(chǎn)品收益率只有3.5%，而國(guó)富瑞利年金險(xiǎn)萬(wàn)能賬戶(hù)目前保底利率為2.5%，現(xiàn)行結(jié)算利率5.5%，在市場(chǎng)上很有競(jìng)爭(zhēng)力。

（國(guó)富瑞利現(xiàn)行結(jié)算利率）

3、鉆多多年金險(xiǎn)

鉆多多是一款保障期間可選15年/或20年的定期年金險(xiǎn)，可搭配保底利率為3%的增利寶（尊享版）萬(wàn)能賬戶(hù)，當(dāng)前結(jié)算利率高達(dá)5.5%，財(cái)富終身增值。

它最大的特點(diǎn)是：

（1）繳費(fèi)期短

鉆多多的繳費(fèi)期分為3年和5年，年金險(xiǎn)在總保費(fèi)相同的情況下，繳費(fèi)時(shí)間越短，收益就會(huì)越高。

（2）返還快

鉆多多在保單第5年后便開(kāi)始返還了。

而且收益還不低，以保底的3%和中檔收益4.5%來(lái)演算（IRR），鉆多多的內(nèi)部收益率如下：

（光大永明鉆多多收益演示）

4、復(fù)星保德信星享福2020

復(fù)星保德信星享福保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，只有三項(xiàng)：

養(yǎng)老年金

身故保險(xiǎn)金（已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值較大者）

意外全殘豁免后續(xù)未繳保費(fèi)

主要優(yōu)勢(shì)在于：

（1）年金領(lǐng)取確定，可終身領(lǐng)取

星享福2020年金險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間、每年領(lǐng)取的金額、領(lǐng)取頻率等都是固定的，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同條款，有據(jù)可依。

且活到老領(lǐng)到老，活得越久，領(lǐng)得越多。

（2）領(lǐng)取方式靈活

星享福2020有兩種投保計(jì)劃，分別對(duì)應(yīng)2種養(yǎng)老金領(lǐng)取方式：

計(jì)劃一（增額）：領(lǐng)取的金額以每年6%遞增

計(jì)劃二（等額）：每年領(lǐng)取的金額都一樣

計(jì)劃一：前面領(lǐng)取少，但后續(xù)每年領(lǐng)取金額按照6%遞增，年齡越大，領(lǐng)取金額越高，且剩余現(xiàn)金價(jià)值也非常高，適合做財(cái)富傳承。

計(jì)劃二：每年領(lǐng)取金額固定不變，適合作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

（3）意外全殘豁免保費(fèi)

在繳費(fèi)過(guò)程中，如果投保人不幸遭遇意外導(dǎo)致全殘，還可以豁免后續(xù)未繳保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

（4）收益高

通過(guò)測(cè)算，復(fù)星保德信星享福不同年齡段收益率對(duì)比如下：

（復(fù)星保德信星享福2020收益演示）

可以看出，它的收益率在這幾款產(chǎn)品中表現(xiàn)也是非常不錯(cuò)的。

5、平安財(cái)富金瑞2020

財(cái)富金瑞2020是平安今年的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，同時(shí)推出的還有一款金瑞人生2020。

前面表格沒(méi)有詳細(xì)列出，不過(guò)奶爸曾經(jīng)做過(guò)對(duì)比測(cè)評(píng)：

（平安財(cái)富金瑞2020 VS 金瑞人生2020）

二者保底利率都只有1.75%，主要區(qū)別如下：

1）金瑞人生2020可選10年的繳費(fèi)期，財(cái)富金瑞只能選3/5年；

2）金瑞人生2020只能保15年，而財(cái)富金瑞2020可以保10年或20年；

3）二者具體年金領(lǐng)取，滿(mǎn)期返還也不一樣；

4）財(cái)富金瑞2020的投保門(mén)檻要比金瑞人生2020高出不少。

在萬(wàn)能賬戶(hù)同樣結(jié)算利率的情況下，財(cái)富金瑞2020的收益會(huì)比金瑞人生2020要稍為好一點(diǎn)。

總結(jié)

對(duì)于中年人來(lái)說(shuō)，十年八年不過(guò)是指顧間的事。用年金險(xiǎn)養(yǎng)老，什么時(shí)候開(kāi)始準(zhǔn)備最合適？

當(dāng)然是越早越好。

年金險(xiǎn)適合長(zhǎng)期持有，不適合短期投資，買(mǎi)年金險(xiǎn)，一定要耐得住寂寞。一般來(lái)說(shuō)，存得越久，收益越多！

另外，要提醒大家的是：投保年金險(xiǎn)之前，記得先把醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這些保障做足。

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