做兒女的都希望爸媽安享晚年，生病住院不用為高額治療費用發(fā)愁。為了幫大家給父母挑到合適的保險，過往我專門寫過中老年人保險系列，測評了數(shù)十款產(chǎn)品。但還是有不少粉絲朋友反饋不知道該如何下手，今天深就從實操的角度，看看中老年人保險到底應(yīng)該怎么買？
一、給父母買保險，難在哪？
隨著父母年齡的增長，身體機能逐漸衰退，患病的風(fēng)險也越來越高，這點不光我們知道，保險公司也知道。所以，中老年人買保險就會存在一些限制，主要有以下 4 點：
1、購買年齡限制
保險產(chǎn)品幾乎都有購買年齡的限制，比如醫(yī)療險 65 歲以后就很難買了。而且 55 歲以上能買到的適合的重疾險，其實也并不多。
2、健康告知嚴(yán)格
老年人身體或多或少都有一點問題，比如高血壓、糖尿病、心臟病 就是十分常見的，如果有這些疾病，那么買重疾險、醫(yī)療險就比較困難。
3、產(chǎn)品保額限制
出于風(fēng)險控制的考慮，保險公司會對年齡大一些的人限制保額，所以無論是重疾險還是防癌險，想買到比較高的保額也不太容易。
4、杠桿已經(jīng)不高
年齡越大，患病風(fēng)險越高，保費也就越貴，如果買傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險，總保費可能都與保額相當(dāng)了，杠桿并不高，根本起不到保險以小博大的作用。
從以上 4 點可以看到，給父母買保險，最先要解決的是能不能買的問題。其次，由于預(yù)算的原因，可能很多家庭經(jīng)濟支柱的保險還沒配置齊全，所以給老人買保險的錢更要花在刀刃上。
二、中老年人如何合理配置保險？
首先一定要有醫(yī)保，醫(yī)保是最基礎(chǔ)的保障，如果父母沒有職工醫(yī)保，可以購買 居民醫(yī)保。
過去我們測評了 北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢、杭州、長沙、重慶 的醫(yī)保政策，很多地方報銷情況還是很不錯的。
除了人人必備的醫(yī)保外，其實，保險應(yīng)該是一個組合，不同險種的作用都不同。
下圖是深藍君對于中老年人購買保險的一些建議，供大家參考：
簡單說一下這樣推薦的理由：
意外險：父母年紀(jì)大了，手腳反應(yīng)沒那么靈活，摔倒受傷是很常見的，大多數(shù)意外險沒有健康告知，每年一兩百塊就能有幾十萬的保額，非常適合老人。
醫(yī)療險：百萬醫(yī)療險每年上百萬的報銷額度，可以有效應(yīng)對疾病風(fēng)險，父母如果因為健康狀況或者年齡原因買不了，可以考慮防癌醫(yī)療險。
重疾險：主要是為了彌補患大病給家庭帶來的經(jīng)濟損失，建議考慮消費型重疾險，性價比高，買不到合適的重疾險，再考慮防癌險。
壽險：壽險一般給家庭經(jīng)濟支柱配置，如果父母還有不錯的收入，承擔(dān)家庭責(zé)任，可以考慮定期壽險，如果沒有的話，也可以不買。
理財保險：所謂的養(yǎng)老金不光保障作用低，而且要很長時間增值才能看到收益?；A(chǔ)保障沒有做好的前提下，不建議考慮理財類保險。
以上是深藍君總結(jié)的中老年人買保險的策略，掌握正確的思路，其實是保險配置中最重要的一步。
三、40-60歲：中老年人保險方案
買保險有兩道門檻，第一是年齡，第二是健康，不同的健康狀況，能選擇的產(chǎn)品也是不同的。
1、40-60 歲身體健康，保險怎么買？
如果年齡在40-60 歲之間，身體情況符合健康告知，那么醫(yī)療險和重疾險都是可以買的。
這里深藍君取一個中間值，以 50 歲為例，看一下基本方案：
保費在 3000 元以內(nèi)，就可以獲得如下保障：
意外險：50 萬意外保障 + 5 萬意外醫(yī)療
醫(yī)療險：200 萬的住院醫(yī)療費用報銷
重疾險：20 萬消費型重疾險保到 70 歲
父母身體健康的話，完全可以參考以上方案，3000 塊就能搭配一個非常好的保險組合。
給父母買保險，一定要注意保費倒掛的問題，很多人都會忽視這一點。
舉個例子：同樣 50 歲，以某款傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險為例，20 萬保額，每年保費要 1.2 萬元，20 年累計總保費將近 25 萬，交的錢比保額還多。
而消費型重疾險 20 萬保額，保到 70 歲每年才 2014 元，能很好的發(fā)揮保險以小博大的作用，所以深藍君更建議考慮消費型重疾險。
不同的消費型重疾險，可以購買的保額是不同的，為了方便大家，深藍君把常見的消費型重疾險保額規(guī)則進行了匯總：
大家可以根據(jù)自己的預(yù)算和實際情況，搭配不同產(chǎn)品來選擇，這樣保額就可以做得更高。
另外現(xiàn)實中，也有一些中老年人到了 50 歲仍有不錯的收入，承擔(dān)著家庭責(zé)任，這時候也可以考慮加一份 定期壽險。
比如愛相隨定壽，50 歲投保 20 萬，保到 60 歲，每年保費 590 元。
總體來講，年齡在 40-60 歲之間，身體健康的話，買保險其實很簡單，通過上面的組合，就可以得到一個比較好的保障。
2、40-60 歲身體欠佳，怎么買保險？
父母年紀(jì)大了，身體免不了會有一些問題，比如高血壓、糖尿病、冠心病就很常見。
如果有糖尿病和心臟類疾病，基本就很難買到醫(yī)療險和重疾險了；二級及以上高血壓能選擇的醫(yī)療險和重疾險也非常少。
這時候可以考慮 防癌險 和 防癌醫(yī)療險，下面深藍君分別以 50 歲和 60 歲，身體欠佳的情況，做了一套方案：
直接說結(jié)論：防癌險和防癌醫(yī)療險雖然只保障癌癥，但健康告知寬松，就算有高血壓、糖尿病和心臟病也可以買，75 歲都能投，對于買不了重疾險和醫(yī)療險的中老年人來說，仍是不錯的選擇。
關(guān)于防癌險和防癌醫(yī)療險，深藍君專門寫過產(chǎn)品測評文章：2019 老年防癌險、2019 防癌醫(yī)療險。
另外父母如果已經(jīng)生過了大病，連防癌醫(yī)療險都買不到的話，還可以考慮 稅優(yōu)健康險，就算得了癌癥都是可以買的。
以上保險方案的搭配，僅僅是提供一些投保思路，希望大家不要過分在意里面的產(chǎn)品細(xì)節(jié)，產(chǎn)品會變，但思路不會變。
四、60 歲以上老人保險方案
老人的年齡如果在 60 歲以上，能買到的合適的重疾險就非常少了，醫(yī)療險的選擇也會受到一些限制，所以從務(wù)實的角度出發(fā)，深藍君建議如下：
身體健康：意外險+百萬醫(yī)療險
身體欠佳：意外險+防癌險/防癌醫(yī)療險
1、60 歲以上，身體健康的保險方案
年紀(jì)大也不代表不健康，深藍君就見過不少 60 多歲了身體還非常棒的老人家，年齡在 60-65 歲之間，百萬醫(yī)療險還是有選擇空間的。
這里以 65 歲為例，看一下基本方案：
保費在 2000 元以內(nèi)，就可以獲得如下保障：
意外險：30 萬意外保障 + 3 萬意外醫(yī)療
醫(yī)療險：300 萬的住院醫(yī)療費用報銷
60 歲以上能買的意外險和百萬醫(yī)療險的測評文章如下：老年意外險、老年百萬醫(yī)療險。
2、60 歲以上，身體欠佳的保險方案
事實上，大多數(shù)老人到了 60 歲以后，健康狀況很可能已經(jīng)通不過醫(yī)療險的健康告知了，就只能考慮防癌險/防癌醫(yī)療險。
依然還是以 65 歲為例，看一下基本方案：
每年保費 3000 多，就可以獲得如下保障：
意外險：30 萬意外保障 + 3 萬意外醫(yī)療
防癌險：10 萬惡性腫瘤保額保到 75 歲
可以看到老人年紀(jì)大了防癌險的保費也會比較高，如果覺得負(fù)擔(dān)不了，還可以考慮防癌醫(yī)療險，價格會相對便宜一點。
還是那句話，產(chǎn)品不重要，希望大家都能掌握保險配置的思路。
五、常見疑問解答
不少粉絲在后臺反饋，在給父母買保險的過程中會一些糾結(jié)和困惑，下面深藍君就列了幾條常見的問題：
1、給父母買保險前要體檢嗎？
答：完全沒必要。
在投保前，一定要詳細(xì)閱讀產(chǎn)品的健康告知部分，符合要求就可以投保。根本沒必要特意去體檢來證明是健康的。
如果沒有體檢，也就不知道是否有病，就不存在隱瞞病情的情況。
買完保險之后，要記得定期帶父母去體檢，早發(fā)現(xiàn)早治療。
2、選擇保到 70 歲、80 歲，還是保終身？
這本質(zhì)其實是預(yù)算的問題，從保障角度看，當(dāng)然是保障越久越好，保終身最好。
如果預(yù)算有限：保到 70 歲也是可以的，起碼中間我們有 20 年的緩沖時間，努力賺錢。
如果預(yù)算充足：趁父母身體健康，還能買重疾險的情況下，可以選擇保更長時間，或者保終身，都是可以的。
3、預(yù)算不足，防癌險和防癌醫(yī)療險買哪個？
保險是一個組合，不同的險種有不同的作用，預(yù)算允許的話，要盡量配齊。
但如果真的預(yù)算不足，深藍君的建議如下：
醫(yī)保報銷條件較好：可以考慮購買防癌險，畢竟癌癥是老年人重疾險中發(fā)病率最高的，醫(yī)療費用支出可以通過國家醫(yī)保來覆蓋。
擔(dān)心巨額醫(yī)療費用：如果爸媽是新農(nóng)合，或者隨子女一起居住，但戶籍地和居住地還沒有開展醫(yī)保異地結(jié)算，其實也可以考慮防癌醫(yī)療險。
具體怎么選，大家還是要根據(jù)自己的實際情況進行取舍。
4、父母退休，如何跨省就醫(yī)？
很多父母都在幫子女帶孩子，這就涉及到異地就醫(yī)的問題，關(guān)于醫(yī)保的異地結(jié)算，我也寫過詳細(xì)的分析，通過深度解讀醫(yī)保新政，為了家人一定要看 這篇文章就能看到。
六、寫在最后：
自從工作了以后，聽到爸媽說過最讓我安心的話就是：我挺好的，不用擔(dān)心。最近 5 年來，每年我都會帶父母體檢一次，父母如果有一個比較好的醫(yī)療保障，對子女來說其實也省去了很多后顧之憂。買保險其實并不難，雖然年齡大了，但通過一層層的篩選，還是可以挑到合適的產(chǎn)品，在保險這件事上，我希望能幫你更多。
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