國(guó)內(nèi)為什么大家都不愿意配置定期壽險(xiǎn)？很簡(jiǎn)單，因?yàn)橹袊?guó)人都忌諱死亡，死亡是不能隨便說(shuō)的一件事情，說(shuō)多了會(huì)覺(jué)得那是一種詛咒。定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任就和死亡有關(guān)系，用通俗的話來(lái)說(shuō)就是：“活著是一臺(tái)印鈔機(jī)，倒下來(lái)就是一堆人民幣”，以身故為保險(xiǎn)標(biāo)，所以大多數(shù)人都覺(jué)得忌諱。但是實(shí)際上目前除了意外險(xiǎn)之外，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上比較受歡迎的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品就是定期壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“定壽”，定壽的概念也比較簡(jiǎn)單。

　　1、什么是定期壽險(xiǎn)？

　　1）定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)是以被保人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，賠付條件很簡(jiǎn)單：被保人身故或全殘，賠付的金額相當(dāng)于被保人未來(lái)應(yīng)該為家庭獲得的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　一年期壽險(xiǎn)價(jià)格低廉，但是每年都需要健康告知，續(xù)保存在一定的不確定性。

　　終身壽險(xiǎn)保至終身，100%出險(xiǎn)，但是保費(fèi)比其他兩種高出很多，一般家庭沒(méi)有必要選擇終身壽險(xiǎn)。

　　定期壽險(xiǎn)是最合適的一類產(chǎn)品，保障期限可以為10年、20年或者保至60歲、70歲等等，能在被保人的黃金年齡保證家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

　　2）壽險(xiǎn)的保額

　　壽險(xiǎn)的購(gòu)買原則要從壽險(xiǎn)的意義出發(fā)，即：如果被保人沒(méi)有身故，在未來(lái)需要為家庭創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　我們可以得出一個(gè)公式：

　　壽險(xiǎn)保額=子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+家庭貸款費(fèi)用

　　對(duì)于一般的家庭來(lái)說(shuō)，100萬(wàn)的壽險(xiǎn)保額足夠應(yīng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故后需要填補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)空缺了，在預(yù)算有限的情況下，夫妻二人可以為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置100萬(wàn)保額，另一方配置幾十萬(wàn)，這樣一年的保費(fèi)還不到3000塊錢，也能滿足家庭需要。

　　3）什么時(shí)候應(yīng)該買壽險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)的意義是防止被保人身故后，無(wú)法繼續(xù)為家中增加經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)家庭失去了經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

　　因此，定壽應(yīng)該為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置，保障期限一般到60歲最好，三四十年的保障期限，保費(fèi)也不會(huì)太高。

　　在60歲之后，自己已經(jīng)不再是家庭的經(jīng)濟(jì)重心，壽險(xiǎn)就失去了它的意義，可以考慮購(gòu)買防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障，省下壽險(xiǎn)的這一筆保費(fèi)開(kāi)支。

　　沒(méi)有必要為年紀(jì)太大的老人購(gòu)買壽險(xiǎn)，一是費(fèi)用會(huì)非常高，其次老人也不再承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任。

　　2、壽險(xiǎn)怎么選？

　　1）壽險(xiǎn)的價(jià)格

　　目前市場(chǎng)上有許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格上也出現(xiàn)了很大的斷層。

　　我們?cè)谫?gòu)買定壽的時(shí)候，大部分都是繳費(fèi)年限比較長(zhǎng)的，由于定壽產(chǎn)品繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，保障時(shí)間也長(zhǎng)，盲目退保會(huì)損失較多錢財(cái)，因此，在投保時(shí)，我們要格外注意產(chǎn)品的價(jià)格，避免產(chǎn)生不必要的開(kāi)支。

　　壽險(xiǎn)的保障范圍只有兩個(gè)：身故和全殘。

　　保障范圍縮小，保障責(zé)任也就一目了然了，也就是說(shuō)，現(xiàn)有的定壽產(chǎn)品其實(shí)保障內(nèi)容都是差不多的，因此我們可以橫向?qū)Ρ龋蕹切﹥r(jià)格明顯高得離譜的，購(gòu)買價(jià)格相對(duì)一致的產(chǎn)品就可以了。

　　2）健康告知和除外責(zé)任

　　在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，需要格外注意的兩點(diǎn)，一個(gè)是健康告知，另一個(gè)是除外責(zé)任。

　　我們?cè)谫?gòu)買壽險(xiǎn)之前，一般都會(huì)要求被保人做一個(gè)健康告知。

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知會(huì)比健康險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等）更寬松一些，但是健康告知會(huì)涉及到后續(xù)出險(xiǎn)賠付審核等一系列問(wèn)題，我們?cè)谧鼋】蹈嬷獣r(shí)一定要仔細(xì)說(shuō)清楚，避免增加不必要的麻煩。

　　除外責(zé)任也被稱作“責(zé)任免除”，意思是保單規(guī)定的保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的災(zāi)害事故及其損失范圍。

　　除外責(zé)任大多采用列舉的方式，即在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍，一般的保險(xiǎn)責(zé)任中包括的事件很多，難以一一列盡，所以應(yīng)先把保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，大多數(shù)事件是保險(xiǎn)責(zé)任，只有一小部分事件不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，這一部分也就是責(zé)任免除的范圍。

　　我們?cè)谔暨x壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡可能在價(jià)格不變的前提下，選擇除外責(zé)任比較少的產(chǎn)品，這樣我們的保障范圍相對(duì)的就更大了。

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