在商業(yè)保險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)是健康類保險(xiǎn)里保費(fèi)最貴的。我在接觸客戶的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有的家庭是配置比例不合理，家庭年收入10萬(wàn)，給孩子一個(gè)人就花了2萬(wàn)，結(jié)果大人沒(méi)有任何預(yù)算了只能裸奔，過(guò)了幾年隨著孩子教育壓力的增加，現(xiàn)有保費(fèi)也交得捉襟見(jiàn)肘。還有人正相反，認(rèn)為保險(xiǎn)有一份就行了，買個(gè)5萬(wàn)10萬(wàn)就完成任務(wù)了，突然遇到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)這點(diǎn)錢還不夠一個(gè)禮拜的治療費(fèi)。當(dāng)然還有覺(jué)得一張200塊錢的全家卡能保萬(wàn)物的，可以直接點(diǎn)退出了，接下來(lái)小編就詳細(xì)為大家介紹下重疾險(xiǎn)買20萬(wàn)保額的有必要嗎？重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該怎么選擇?

一、重疾險(xiǎn)為什么要高保額？

買保險(xiǎn)就是買保額。重疾險(xiǎn)的主要作用是作為重疾期間收入損失的補(bǔ)償，但如果沒(méi)有配置醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)還是只能通過(guò)重疾險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償，所以保額起碼要覆蓋治療費(fèi)+3到5年生活費(fèi)。

二、重疾險(xiǎn)買20萬(wàn)保額的有必要嗎？

有必要，看下最近重大疾病的治療費(fèi)用，是不是5萬(wàn)10萬(wàn)根本是杯水車薪。重疾險(xiǎn)作為給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額肯定是越高越好，但相應(yīng)的保費(fèi)肯定也會(huì)更貴，雖說(shuō)買保險(xiǎn)就是買保額，但千萬(wàn)不要把所有的預(yù)算都砸到重疾險(xiǎn)保額上。在配置好基本的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)之后，再根據(jù)預(yù)算盡量提升重疾險(xiǎn)保額比較恰當(dāng)。同時(shí)，保障也要以家庭為單位全盤考慮，一家的預(yù)算只給孩子，大人和老人都“裸奔”，是特別不明智的做法。要知道，家長(zhǎng)才是孩子最大的保障。

二、重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該怎么選擇?

一般可以通過(guò)三種方式的考量來(lái)確定自己的保額。覆蓋自己收入的3-5倍。簡(jiǎn)單粗暴地說(shuō)，保額盡量覆蓋未來(lái)5年內(nèi)的收入。例如：小明今年30歲，目前年收入20萬(wàn)。按照一場(chǎng)重疾可能需要3-5年的恢復(fù)期來(lái)算，恢復(fù)期間無(wú)法正式工作，收入也會(huì)受到影響，那么小明的重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該在100萬(wàn)左右比較合適。根據(jù)工作總價(jià)值推算。根據(jù)個(gè)人未來(lái)的工作年限和用于家庭支出的數(shù)字做依據(jù)，來(lái)考慮購(gòu)買多少保額。例如：小明預(yù)計(jì)65歲退休，目前的收入中有10萬(wàn)用于家庭開(kāi)支——(65-30)×10萬(wàn)=350萬(wàn)。根據(jù)家庭支出反推。這種方法是假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，計(jì)算家人所需要的必要開(kāi)支，包括生活費(fèi)、教育費(fèi)、贍養(yǎng)金、負(fù)債等。還是小明同學(xué)，他有一個(gè)三口之家，孩子剛出生，家里有房貸80萬(wàn)，妻子是全職太太。雙方父母有社保，不用夫妻倆贍養(yǎng)。孩子從0歲到22歲(大學(xué)畢業(yè))期間的教育和撫養(yǎng)費(fèi)用，已有的80萬(wàn)房貸，以及家庭的日常開(kāi)銷，這三樣就是必要開(kāi)支。按照孩子每年的教育費(fèi)用最低5萬(wàn)來(lái)算，22年需要110萬(wàn)。日常開(kāi)銷按照每月3000元匡算，一年需要36000元(不計(jì)通貨膨脹)，同樣計(jì)算到孩子大學(xué)畢業(yè)，大約需要79萬(wàn)。另外還要加上80萬(wàn)房貸。110萬(wàn)+79萬(wàn)+80萬(wàn)=269萬(wàn)，那么小明同學(xué)的壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)的總保額應(yīng)該在269萬(wàn)左右。

根據(jù)上面三種方法的測(cè)算，小明的重疾險(xiǎn)保額最好在100萬(wàn)左右，定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額應(yīng)該在200-300萬(wàn)左右。如果家里目前有一定積蓄，那么總保額可以酌情降低。

一般來(lái)說(shuō)，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)，家庭所有保障類保費(fèi)的支出應(yīng)該在15%左右，最多不要超過(guò) 20%。根據(jù)小明的年收入，他的家庭保障類總保費(fèi)應(yīng)該控制在20000元以內(nèi)?？梢愿鶕?jù)預(yù)算配置方案，將三口人的保費(fèi)按需分配，最好是先大人后小孩，首先把小明這個(gè)頂梁柱給保障起來(lái)。

另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品不是一步到位的。隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之進(jìn)行調(diào)整，這就需要每年對(duì)家庭保單進(jìn)行檢視，看是否滿足現(xiàn)階段的保障需求，以上就是小編為大家介紹的關(guān)于重疾險(xiǎn)買20萬(wàn)保額的有必要嗎？重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該怎么選擇?相關(guān)內(nèi)容，希望可以幫到大家。

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