復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)公司公布了一個(gè)媽咪保貝的理賠案。金額高達(dá)160萬(wàn)，刷新紀(jì)錄。小編覺(jué)得里面，能映射出很多東西。按以下三方面做了整理，分享給大家。

　　案情梳理

　　以下內(nèi)容由復(fù)星整理。

　　該理賠案件具有以下特征：

　　1.孩子出生及投保時(shí)身體均健康，投保8個(gè)月后因罹患白血病出險(xiǎn)；

　　2.白血病屬于媽咪保貝“18種少兒特定疾病”中的一種，基本保額翻倍賠付；

　　3.由于投保時(shí)還購(gòu)買(mǎi)了“第2次重疾責(zé)任”，因此理賠后豁免后續(xù)保費(fèi)，孩子在保單有效期內(nèi)還享有第2次重疾保障。

　　理賠實(shí)錄：

　　投保：2019年8月9日

　　劉先生為快滿1周歲的兒子小明（化名）購(gòu)買(mǎi)了復(fù)星聯(lián)合「媽咪保貝」少兒重大疾病保險(xiǎn)，基本保額80萬(wàn)元，保障30年，繳費(fèi)20年；

　　同時(shí)選購(gòu)少兒特定疾病和罕見(jiàn)病責(zé)任、第2次重疾責(zé)任，附加投保人豁免責(zé)任，總計(jì)年繳保費(fèi)1184.1元。

　　患?。?020年4月中旬

　　1歲7個(gè)月的小明在常規(guī)體檢血液檢測(cè)中被發(fā)現(xiàn)血常規(guī)異常，血小板減少伴白細(xì)胞及淋巴細(xì)胞明顯升高。

　　等待一周后，家人帶他到南京醫(yī)科大學(xué)附屬兒童醫(yī)院復(fù)查，血常規(guī)結(jié)果依然異常，鏡檢見(jiàn)異常細(xì)胞，醫(yī)生診斷考慮白血病可能。

　　入院：2020年4月22日

　　小明當(dāng)即被南京醫(yī)科大學(xué)附屬兒童醫(yī)院收入兒科住院。入院后經(jīng)詳細(xì)檢查，小明被診斷為“急性淋巴細(xì)胞白血病”。

　　小明于4月22日開(kāi)始接受化療，過(guò)程中出現(xiàn)發(fā)熱、急性上呼吸道感染等，予抗感染、抗病毒對(duì)癥好轉(zhuǎn)，化療結(jié)束后無(wú)特殊不適，于6月1日辦理出院。

　　小明共住院40天，包括治療費(fèi)、檢查費(fèi)、藥品費(fèi)等總計(jì)花費(fèi)69390.05元。

　　按照醫(yī)囑，小明除了日常服藥外，還需加強(qiáng)護(hù)理、避免感染，定期監(jiān)測(cè)血常規(guī)，2周左右血象恢復(fù)將再次入院化療。

　　理賠：2020年7月3日

　　劉先生在小明接受治療時(shí)提出理賠申請(qǐng)，將理賠單據(jù)快遞至我司。

　　根據(jù)「媽咪保貝」少兒重疾險(xiǎn)合同約定，小明符合保險(xiǎn)條款中少兒特定疾病“1）白血病”的理賠條件，享受基本保額雙倍賠付。

　　復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司一次性給付少兒特定疾病保險(xiǎn)金80萬(wàn)*2=160萬(wàn)元。

　　由于劉先生投保時(shí)還購(gòu)買(mǎi)了“第2次重疾責(zé)任”，因此可豁免自本次出險(xiǎn)日后應(yīng)繳納的保費(fèi)合計(jì)22497.9元。

　　因劉先生選擇的是30年保障期，本合同將繼續(xù)有效至2049年8月9日，小明在此期間繼續(xù)享有80萬(wàn)元重疾保障。

　　劉先生收到一次性理賠金額160萬(wàn)元。

　　幾點(diǎn)啟發(fā)

　　以上就是理賠的全過(guò)程。

　　仔細(xì)看下來(lái)，還是能總結(jié)一些經(jīng)驗(yàn)的。

　　知道很多人都買(mǎi)了媽咪保貝；或可能正在了解小朋友的保險(xiǎn)。

　　那就順道寫(xiě)寫(xiě)，給一點(diǎn)點(diǎn)參考。

　　1.早買(mǎi)早保障

　　這真的，不是一句廢話。

　　媽咪保貝的等待期是180天，即6個(gè)月。

　　按合同：

　　6個(gè)月內(nèi)，得了大病，不賠，只退還保費(fèi)；6個(gè)月后，才賠錢(qián)。

　　小明是將近1歲時(shí)買(mǎi)的媽咪保貝，1歲7個(gè)月發(fā)現(xiàn)的白血病，

　　等于剛過(guò)等待期1-2個(gè)月。

　　這160萬(wàn)賠償，拿的，就好險(xiǎn)。

　　要是早1-2個(gè)月確診，復(fù)星只會(huì)退還1100多塊保費(fèi)。

　　天壤之別。

　　大白早前也整理過(guò)：

　　小朋友比較常見(jiàn)的大病，比如白血病、手足口病、哮喘、腦損傷、再生障礙性貧血、智力障礙、川崎病...

　　其實(shí)都有高發(fā)的年齡段。

　　像少兒白血病大多在6歲前發(fā)病，3-4歲的最多。

　　所以，別心存「我以為孩子/我不可能早早生病」這個(gè)僥幸。

　　很多疾病都是突如其來(lái)，早一天投保就能早一天度過(guò)等待期。

　　2.有條件，買(mǎi)重疾多次賠的

　　因?yàn)榻佑|了很多理賠案例，這幾年大白越來(lái)越贊同這個(gè)觀點(diǎn)。

　　就用小明的例子說(shuō)。

　　他買(mǎi)的媽咪保貝，選上了重疾二次賠。

　　那這次白血病賠了160萬(wàn)后，小明要是30歲前，又得了其他大病，還能再拿至少80萬(wàn)的賠償。

　　我去查了下，急性淋巴細(xì)胞白血病，是少兒最高發(fā)的白血病類(lèi)型，占總發(fā)病人數(shù)70%，目前治愈率可達(dá)到近90%。

　　已經(jīng)不是絕癥了。

　　而現(xiàn)在人均壽命太長(zhǎng)了，一生中罹患一種以上大病太容易了。

　　只買(mǎi)賠付1次的重疾險(xiǎn)，意味著以后幾十年的其他疾病風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有覆蓋。

　　過(guò)去，秉著“夠用”“小孩子長(zhǎng)大了可以補(bǔ)充更好的”的原則。

　　很多家長(zhǎng)接受我的建議，給小朋友買(mǎi)了保障30年、賠1次的重疾險(xiǎn)。

　　不能說(shuō)錯(cuò)，但大白反思，確實(shí)缺乏了一點(diǎn)前瞻性。

　　今天就借此糾正下，想給孩子為計(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)：

　　可以買(mǎi)多次賠的。

　　小孩年齡小，不會(huì)太貴，

　　像小明，一年也就1100多塊。

　　但小明的父親估計(jì)也有遺憾：

　　媽咪保貝，他只保了30年；

　　30年后，小明還能不能買(mǎi)到其他保險(xiǎn)繼保障，非常不確定。

　　所以，如果預(yù)算夠，就給孩子上終身多次賠重疾險(xiǎn)。

　　也沒(méi)貴太多。

　　用媽咪保貝試算：

　　80萬(wàn)保額，4800塊/年（不過(guò)，媽咪保貝最高保額已經(jīng)從80萬(wàn)降到60萬(wàn)）；

　　50萬(wàn)保額，2800左右。

　　3.買(mǎi)特定重疾雙倍賠的

　　即使白血病能被治愈,

　　也是建立在充足的彈藥上。

　　要充足到什么程度呢？

　　對(duì)于低危急淋的小患者，發(fā)現(xiàn)早、治療順利，全程大概要30萬(wàn)。

　　若是高危型、耐藥難治型、復(fù)發(fā)的急淋

　　需要骨髓移植，移植費(fèi)40多萬(wàn)（后續(xù)的抗排異治療另算）。

　　羅一笑，得的也是急淋，控制后很快復(fù)發(fā)了，沒(méi)撐到骨髓移植。

　　如果把家長(zhǎng)照顧小盆友的誤工費(fèi)、住宿費(fèi)、交通費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)也算上，花百多萬(wàn)都可能。

　　小明治療只花了69390.05元，但這只是第一期。

　　所以，如果預(yù)算沒(méi)法直接買(mǎi)上百萬(wàn)保額，就給孩子買(mǎi)特定重疾雙倍賠的。

　　媽咪媽咪，白血病就賠了雙倍。

　　對(duì)小明真是不幸中的大幸，至少經(jīng)濟(jì)上，有能力去接受更好的治療。

　　4.大小公司理賠問(wèn)題

　　保險(xiǎn)公司在很多人眼中，

　　總是背著“這也不賠、那也不賠”的惡名，

　　尤其是小公司，總被懷疑理賠會(huì)更難。

　　復(fù)星就是小公司。

　　但這案例，賠了。

　　案例初看還有端倪——等待期后不到2月就出險(xiǎn)；

　　理賠金又高達(dá)160萬(wàn)

　　說(shuō)復(fù)星沒(méi)大查特查，大白都不信。

　　一說(shuō)明小明投保時(shí)沒(méi)問(wèn)題；

　　二說(shuō)明只要如實(shí)告知，且達(dá)到理賠要求，無(wú)論保險(xiǎn)公司是大是小，都要賠。

　　從去年到今年，大白手上已經(jīng)有十幾個(gè)理賠案件了，重疾險(xiǎn)就有5、6個(gè)，都成功賠了。

　　所以，如實(shí)告知比天大，不要故意隱瞞。

　　我們買(mǎi)保險(xiǎn)，雖然永遠(yuǎn)用不上最好；

　　但真到要用的時(shí)候，因?yàn)閹Р≠I(mǎi)被拒賠，那才真悲劇。

　　一個(gè)重要通知

　　最后，更正一個(gè)消息：此前，我們收到復(fù)星通知，說(shuō)媽咪保貝7月15日會(huì)下架。

　　沒(méi)想到遭到激烈反對(duì)，于是復(fù)星也作了調(diào)整。

　　媽咪保貝會(huì)正常銷(xiāo)售。

　　記得留意~

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