事情大概是這樣的，爺爺被忽悠著給孩子買了一款泰康家的終身型分紅險(xiǎn)：泰康智慧寶貝。當(dāng)孩子母親接手這份保單后發(fā)覺，這款保險(xiǎn)總收益好像有點(diǎn)問題。既然大家信任，那我就給大家好好分析一下這款保險(xiǎn)看看它到底是“李逵還是李鬼”，這款保險(xiǎn)到底是否值得持有~

　　一、智慧寶貝保險(xiǎn)內(nèi)容

　　泰康人壽智慧寶貝怎么樣？它是一款針對出生滿30天至12周歲(含)的健康少年兒童設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，兼顧少兒人身保障和教育金儲(chǔ)備功能。家長們?yōu)楹⒆油侗r(shí)，可根據(jù)實(shí)際需求選擇高中教育金+創(chuàng)業(yè)發(fā)展金、大學(xué)教育金+創(chuàng)業(yè)發(fā)展金或高中教育金+大學(xué)教育金+創(chuàng)業(yè)發(fā)展金，從而為孩子提供貼切的教育保障。

　　泰康人壽智慧寶貝的繳費(fèi)方式較多，包括一次繳、6年繳、10年繳、自投保時(shí)繳至15周歲、自投保時(shí)繳至18周歲這5種方式，家長們可靈活選擇。在保障方面，除了產(chǎn)品本身提供的生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金，家長們還可以附加一份少兒特定疾病險(xiǎn)，讓孩子獲得更完善的保障。

　　在收益方面，泰康人壽智慧寶貝的教育金返還額度較高，且每一年都能提供分紅收益；被保險(xiǎn)人兒童在25歲時(shí)，還能獲得創(chuàng)業(yè)金或婚嫁金。值得注意的是，這款產(chǎn)品可為孩子提供一生的呵護(hù)，讓孩子一生無憂。

　　二．保險(xiǎn)責(zé)任有什么？

　　保險(xiǎn)責(zé)任

　　生存保險(xiǎn)金：（a）15、16、17周歲按保額的10%分別領(lǐng)取高中教育金；25周歲按保額的100%領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)金。（b）18、19、20、21周歲按保額的40%分別領(lǐng)取大學(xué)教育金；25周歲按保額的100%領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)金。（c）15、16、17周歲按保額的10%分別領(lǐng)取高中教育金；18、19、20、21周歲按保額的40%分別領(lǐng)取大學(xué)教育金；25周歲按保額的100%領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)金。上述三種保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式，投保人可任選一種。

　　身故保險(xiǎn)金：18周歲前身故，按累計(jì)所繳保險(xiǎn)費(fèi)和當(dāng)時(shí)合同保證現(xiàn)金價(jià)值中較大者給付；18-60周歲期間身故，按保險(xiǎn)金額的200%和當(dāng)時(shí)合同現(xiàn)金價(jià)值中的較大者給付；60周歲以后身故，按約定的保險(xiǎn)金額給付。

　　保單貸款

　　合同有效且具有保證現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書面形式向公司申請貸款，貸款金額最高不超過申請時(shí)保證現(xiàn)金價(jià)值凈額的百分之七十，貸款利率最高不超過“同期中國人民銀行頒布的一年期貸款利率+2％”。

　　責(zé)任免除

　　因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：1、投保人或受益人對被保險(xiǎn)人的故意行為；2、被保險(xiǎn)人犯罪、斗毆或醉酒行為；3、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；4、被保險(xiǎn)人自本合同生效日起二年內(nèi)（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效日起二年內(nèi)）自殺；5、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛及駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；6、被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）期間所患疾??；7、戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；8、核爆炸、核輻射或核污染。

　　紅利分配

　　在每一保險(xiǎn)年度末，若合同有效且所有到期保險(xiǎn)費(fèi)已繳納，公司將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況確定紅利的分配。紅利領(lǐng)取方式有三種，即現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息和抵繳保險(xiǎn)費(fèi)。若投保人在投保時(shí)沒有選定紅利領(lǐng)取方式，公司將以累積生息方式辦理。

　　根據(jù)上文可知，泰康人壽智慧寶貝終身保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金給付和身故保險(xiǎn)金給付均分為三種情況，而因責(zé)任免除范圍內(nèi)的情形身故者，將不能獲得賠償。若“智慧寶貝”的投保人打算申請保單貸款，最多只能獲得保單現(xiàn)金價(jià)值的70%，貸款利率比銀行高2%。至于紅利分配，則要根據(jù)公司的經(jīng)營狀況而定，投保人可選擇現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息或抵繳保險(xiǎn)費(fèi)的方式領(lǐng)取。

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