隨著保險(xiǎn)市場入局者的增多,保險(xiǎn)產(chǎn)品類別也開始變得多而雜,行業(yè)競爭也就相對(duì)來說越發(fā)激烈，從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品到新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的演變升級(jí),除了顯示出民眾保險(xiǎn)意識(shí)的集體上升,也可看出保險(xiǎn)公司為貼合市場需求,不斷為客戶爭取利益的不懈決心。平安福保險(xiǎn)怎么樣？有必要買嗎？

　　一．平安福保險(xiǎn)怎么樣

　　平安福終身壽險(xiǎn)是平安福健康保障計(jì)劃的主險(xiǎn)產(chǎn)品。而所謂主險(xiǎn)又稱基本險(xiǎn)，是指不需要附加在其他險(xiǎn)別之下的，可以獨(dú)立承保的險(xiǎn)別。換句話說，平安福終身壽險(xiǎn)是可以單獨(dú)購買的險(xiǎn)種。平安福終身壽險(xiǎn)的保障金額不是固定的，它根據(jù)投保人年齡、繳費(fèi)高低的不同，對(duì)應(yīng)獲得的保障金額也不同。其中，平安福的投保年齡為18周歲至65周歲，它的保障內(nèi)容主要包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除幾部分。

　　平安福是一款針對(duì)中、高端客戶的保障型產(chǎn)品，可保重大疾病和身故的同時(shí)保20%大病額度的輕度重疾，附加險(xiǎn)選擇好的話各項(xiàng)保障比較全面。自消費(fèi)者簽收平安福合同次日起，有10日的猶豫期。在此期間請(qǐng)您認(rèn)真審視本主險(xiǎn)合同，如果您認(rèn)為本主險(xiǎn)合同與您的需求不相符，您可以在此期間提出解除本主險(xiǎn)合同，平安人壽公司將無息退還您所支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)。

　　二．有必要買嗎？

　　平安福是一款組合型保險(xiǎn)。

　　包括1個(gè)主險(xiǎn)+2個(gè)必選附加險(xiǎn)+N個(gè)可選附加險(xiǎn)。

　　主險(xiǎn)是一款終身壽險(xiǎn)。

　　附加險(xiǎn)分別是一款終身重疾險(xiǎn)、一款保至70歲的長期意外險(xiǎn)、一款惡性腫瘤多次賠付的附加險(xiǎn)、還有被保險(xiǎn)人重疾/輕癥保費(fèi)豁免。

　　這么一大堆，價(jià)格當(dāng)然不低。

　　30歲的男性，壽險(xiǎn)保額51萬，重疾保額50萬，交費(fèi)20年，每年要交20736.55元。

　　每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、身體狀況、保障需求不同。

　　這種一攬子式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，說得好聽點(diǎn)是保障全面，說的不好聽就是捆綁銷售。

　　貴倒也罷了，關(guān)鍵是合同里還埋著無數(shù)的坑。

　　來，一個(gè)一個(gè)揭穿。

　　1、終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)共用保額。

　　平安福的設(shè)定，是重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)共用保額的。

　　什么意思？

　　假設(shè)你將來的了重大疾病，賠了50萬，那么等你身故之后，壽險(xiǎn)的保額就只有（51——50）=1萬了。

　　幾十年之后，留下一萬塊錢有什么意義啊。

　　有人可能會(huì)說了，萬一我沒得重大疾病呢，身故不就能拿到51萬了，給孩子留下一大筆錢，不好嗎？

　　好吧，既然是為了傳承財(cái)富，那我們總要算算這筆錢的年化收益率吧。

　　平安福這款終身壽險(xiǎn)，每年要交9282元，交20年，身故之后可獲得51萬元。

　　2015年，中國人口的平均壽命是76.34歲。

　　也就是說，即使不考慮未來平均壽命會(huì)增長的事實(shí)，30歲投保，大約也要46年后，才能領(lǐng)到錢。

　　計(jì)算出來的年化收益只有2.8%。

　　對(duì)，你沒看錯(cuò)，比放在余額寶里收益還低！

　　真想給家人存錢，哪怕你去買銀行定期理財(cái)產(chǎn)品、國債，每年4%的收益總能做到吧？

　　堅(jiān)持46年，差不多能拿到746836元，秒殺終身壽險(xiǎn)。

　　想靠保險(xiǎn)賺錢，真的不靠譜。

　　2、等待期出現(xiàn)，只返還現(xiàn)金價(jià)值。

　　買了重疾險(xiǎn)，一般會(huì)有90天或者180天的等待期。

　　這段時(shí)間查出大病了，保險(xiǎn)不給賠。

　　正常來說，在等待期里出了事，保險(xiǎn)公司會(huì)退還全部已交的保費(fèi)，合同終止。

　　平安福不一樣，等待期內(nèi)出了事，它只退還現(xiàn)金價(jià)值。

　　好吧，現(xiàn)金價(jià)值能退多少呢？

　　附加的重疾險(xiǎn)，第一年要交6250元，現(xiàn)金價(jià)值只有312.5元。

　　附加的惡性腫瘤險(xiǎn)，第一年的保費(fèi)是2400元，現(xiàn)金價(jià)值只有120元。

　　也就是你交了8650元，如果等待期內(nèi)確診了重大疾病，只能退回432.5元。

　　剩下95%的錢，都給平安吞了！

　　我見過這么多保險(xiǎn)，如此霸王條款，平安福是獨(dú)一份。

　　3、惡性腫瘤最高賠三次，暗藏貓膩。

　　隨著重疾險(xiǎn)發(fā)病率的升高，咱們同時(shí)會(huì)患上多種重大疾病的可能性也在增加。

　　我見過不少老年人，又有糖尿病，又有心血管疾病，最后還不幸得了個(gè)癌癥。

　　平安福的重疾險(xiǎn)，只能賠付一次。

　　而市場上同價(jià)位的重疾險(xiǎn)，已經(jīng)可以做到多次賠付，完全被吊打啊。

　　所以平安福2018版，推出了一個(gè)附加的惡性腫瘤保險(xiǎn)。

　　表面上看，有了這款保險(xiǎn)，如果你不幸得了癌癥，最多可以賠付3次。

　　但細(xì)看合同，卻是這么寫的：

　　如果你第一次確診的重大疾病，不是惡性腫瘤（癌癥），那么重疾險(xiǎn)賠付之后，附加的惡性腫瘤險(xiǎn)的保障也同時(shí)終止。

　　生個(gè)病，還得按照標(biāo)準(zhǔn)姿勢？也是醉了。

　　如果你“幸運(yùn)的”，第一次得重大疾病就得了癌癥，你以為就能順利的得到三次賠償了嗎？

　　想多了，看合同。

　　只有在初次確診為惡性腫瘤，并且堅(jiān)強(qiáng)的活過5年之后，再次確診為癌癥，這款附加的惡性腫瘤險(xiǎn)才會(huì)賠錢。

　　患了癌癥，還能活過5年、拿到賠償?shù)膸茁视卸啻螅?/p>

　　25%，100個(gè)首次得大病，就患了癌癥的人，熬過五年，只有25個(gè)，能拿到這第二筆重疾賠償金。

　　如果想拿到第三筆癌癥賠償，你得在第二次確診完癌癥之后，再堅(jiān)持五年。

　　有這樣的運(yùn)氣，可以去買彩票了。

　　4、輕癥保障缺斤少兩。

　　我們之前說過，所有的重疾險(xiǎn)，一定包括保監(jiān)會(huì)規(guī)定的那25種。

　　而這25種重大疾病，占了所有重疾賠償?shù)?5%以上。

　　所以買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，重疾的數(shù)量不重要，反正都有最核心的那些。

　　但是輕癥就不一樣了，保監(jiān)會(huì)并沒有指定，一定要保障哪些疾病。

　　所以一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，它保障的輕癥到底是真正高發(fā)的，還是拿來湊數(shù)的，一般消費(fèi)者根本看不出來。

　　平安福2018，共保障了20種輕癥。

　　但很可惜，發(fā)病率最高的不典型心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，它都不保。

　　而且它還玩了一個(gè)數(shù)字游戲，把1種疾病拆成了3種，用來湊數(shù)。

　　在平安福的合同里，早起惡性病變、原位癌、皮膚癌，被當(dāng)成了三種疾病。

　　而在大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，這些都屬于同一種病，極早期惡性腫瘤或惡性病變。

　　重要的疾病不保，還缺斤少兩。

　　5、長期意外險(xiǎn)，價(jià)格高到令人發(fā)指。

　　平安福附加的長期意外險(xiǎn)，是必選的。

　　保障至70歲，繳費(fèi)20年，每年保費(fèi)2500元，身故賠償50萬。

　　意外險(xiǎn)這種產(chǎn)品，價(jià)格極低。

　　隨便給大家舉個(gè)例子，易安保險(xiǎn)的50萬安心意外險(xiǎn)，同樣是意外身故賠償50萬，還有意外殘疾保障。

　　每年只要150元。

　　即使你想買個(gè)保障全面點(diǎn)的，100萬保額，含身故/殘疾/醫(yī)療，每年也就200左右。

　　能把這么廉價(jià)的險(xiǎn)種，買到幾千塊，我真的很佩服平安福的業(yè)務(wù)員們。

　　除了以上五點(diǎn)，平安福還有不少小坑。

　　比如70歲之前患輕癥，每得一次，重疾/輕癥保額增加20%。

　　但重要的輕癥你都不保啊，這個(gè)功能就大打折扣。

　　還有堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，可以增加保額。

　　每個(gè)月最少要有25天，步行數(shù)超過10000步，我等普通人表示，要求實(shí)在是有點(diǎn)高啊。

　　2017年，中國平安全年的利潤是999.79億元。

　　一家非國有的金融集團(tuán)，竟然有接近千億的利潤，這中間，不知道平安福貢獻(xiàn)了多少？

　　有時(shí)候我會(huì)覺得，現(xiàn)在的保險(xiǎn)銷售市場，就是劣幣驅(qū)除良幣。

　　行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，很多推銷員根本沒有經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練。

　　而且他們的底薪很低，收入絕大部分要依靠提成。

　　好的產(chǎn)品利潤薄、價(jià)格低、提成少，他們自然就不會(huì)推薦給消費(fèi)者。

　　而平安福這類產(chǎn)品，據(jù)說不僅提成高，只要出了一單，就能轉(zhuǎn)為正式代理人。

　　資本賺錢當(dāng)然沒錯(cuò)，只是用強(qiáng)大的營銷團(tuán)隊(duì)，給不懂保險(xiǎn)的普通民眾洗腦，并非行業(yè)發(fā)展的長久之計(jì)。

推薦閱讀：

平安福不想買了怎么辦呢？平安福線上退保流程怎么操作？

平安福退保怎么計(jì)算？平安福保險(xiǎn)退保流程是什么？

平安福是什么保險(xiǎn)類型？如何購買平安福保險(xiǎn)？