平安福，是我保險(xiǎn)生涯中接受培訓(xùn)的第一款產(chǎn)品，在兩年前自己也曾購(gòu)買。記得培訓(xùn)時(shí)老師說(shuō)保障很全面、從頭保到腳、意外醫(yī)療都包括。到現(xiàn)在很多客戶也和我如是說(shuō)。不過(guò)今年已經(jīng)投保新的計(jì)劃，等待期一過(guò)就退掉平安福。本想悄無(wú)聲息，但產(chǎn)品名氣太大，架不住太多客戶咨詢，干脆寫(xiě)文詳述。

　　而本文的態(tài)度是：不吹不黑！條款羅列！就事論事！請(qǐng)客觀公正的看待此文，同行如有疑問(wèn)，歡迎帶條款來(lái)交流……

　　一、為什么好多人退掉平安福？

　　2016年29歲購(gòu)買，一共交費(fèi)9507.69，第二年升級(jí)后交費(fèi)是：10023.74元。

　　再來(lái)看一下我的新舊保障：

　　客觀地說(shuō)：

　　艾玲看過(guò)太多條款，除銀保監(jiān)統(tǒng)一的之外，各保險(xiǎn)公司偶會(huì)有幾個(gè)病種理賠標(biāo)準(zhǔn)不一樣。也有一部份產(chǎn)品理賠標(biāo)準(zhǔn)和平安福一樣，上圖相當(dāng)于把別家最好的和平安福比，略失公平。

　　那這些條款不一樣重要嗎？

　　重要！例如老王有家族糖尿病，自然遺傳概率高，那購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，選擇糖尿病賠付條款最有利的更適合。而市面上針對(duì)I型糖尿病的理賠條件不一，有的簡(jiǎn)單、有的復(fù)雜、有的則不保。

　　所以買保險(xiǎn)要結(jié)合自身體況、家族病史、專業(yè)的人，挑選對(duì)自己最有利的產(chǎn)品。

　　文字說(shuō)明新升級(jí)的平安福2018，行業(yè)首創(chuàng)保額不升反降，條款拗口粗暴翻譯：假如老王投保30萬(wàn)保額，如果在70歲前得：

　　1次輕癥，再患重疾保額增加20%，賠36萬(wàn)

　　2次輕癥，再患重疾保額增加20%，賠42萬(wàn)

　　3次輕癥，再患重疾保額增加20%，賠48萬(wàn)

　　客觀地說(shuō)：

　　新意是有，誠(chéng)意不足。增加60%的保額前提是70歲前“搞定”3次不同輕癥，這得多倒霉才能拿到？概率太低！看得到但得不到。

　　花1萬(wàn)買平安福只有30萬(wàn)保額，看了上面?zhèn)溥x方案可以有53萬(wàn)保額，真患上重疾一次賠53萬(wàn)不是更好？還要先得3次輕癥？臣妾做不到呀！

　　重疾高發(fā)銀保監(jiān)統(tǒng)一，所以競(jìng)爭(zhēng)就體現(xiàn)在輕癥上，先來(lái)看看平安福所含的輕癥：

　　平安福輕癥不包含輕度腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、不典型心肌梗塞這三種高發(fā)輕癥，為什么說(shuō)高發(fā)呢？咱們來(lái)看2017年保險(xiǎn)公司輕癥的理賠數(shù)據(jù)：

　　客觀地說(shuō)：

　　這三種輕癥所對(duì)應(yīng)的重癥，都在保監(jiān)統(tǒng)一的25種之內(nèi)。可見(jiàn)非常高發(fā)舉足輕重。除非是身體已經(jīng)有信號(hào)，否則無(wú)法預(yù)料未來(lái)是否患?。炕己畏N?。堪甙l(fā)病種非常有意義。

　　而平安福這幾年一直升級(jí)和加費(fèi)，卻一直不將這幾種輕癥加入合同，表示很遺憾。有狡辯之聲稱：因?yàn)檩p癥達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，可以當(dāng)成重疾賠，故不需納入條款。發(fā)這聲的就是不看條款的主，現(xiàn)在信息爆炸，需要理性兼聽(tīng)。

　　要退掉平安福的原因如下：

缺失高發(fā)輕癥，我很在意；

　我個(gè)人傾向于一年期意外，但捆綁不能取消；

?假若我發(fā)生理賠，平安3天到賬，XX5天到賬沒(méi)關(guān)系，不想為快的兩天交昂貴的手續(xù)費(fèi)；

RUN雖好，但我太忙（懶也有可能），完成不了；

?保額遞增，我沒(méi)興趣，我更喜歡一次到位；

?貴，做為保險(xiǎn)人我沒(méi)有品牌情結(jié)，不愿為品牌買單，而多出來(lái)的錢可做更全面的保障。

　算經(jīng)濟(jì)賬，10023.74-6630=每年貴3393.74*還要交18年=多出61087.32，雖然退保要損失近2萬(wàn)，但也還劃算。

　　溫馨提示：個(gè)人操作、請(qǐng)勿模仿。

　　羅列十一條，細(xì)算下來(lái)平安福做為重疾險(xiǎn)并不差，費(fèi)用高不是缺點(diǎn)，不差錢注重品牌建議考慮，再搭配其它產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。

　　優(yōu)點(diǎn)雖然不太適合我，但每個(gè)人的需求完全不一樣，也許你關(guān)注的點(diǎn)會(huì)和我不一樣，所以事情沒(méi)有絕對(duì)。

　　市場(chǎng)上也沒(méi)有絕對(duì)完美的產(chǎn)品，只有完美的組合。不同客戶需求也不一樣，不能要求平安福全部完成。

　　以后我客戶問(wèn)到，還是這狀態(tài)：優(yōu)缺點(diǎn)都講清楚，不夸大不隱瞞，根據(jù)自已需求來(lái)選擇和搭配。

　　二、平安福有必要買下去嗎？

? ? 雖然平安的平安福每年都有升級(jí)，對(duì)產(chǎn)品也是不斷的優(yōu)化，那我們先看看幾個(gè)版本的對(duì)比

從圖片中我們能得出的結(jié)論是，相較于舊版本，最新的平安福20的保障基本上還是一樣的，而做得比較好的就是對(duì)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的銷售做了取消處理。

可是缺點(diǎn)都不改改！例如以下這些缺點(diǎn)就還在：

1. 保障不全面：沒(méi)有關(guān)于中癥方面的保障，現(xiàn)在市面上的很多產(chǎn)品都是有中癥保障的。

2. 賠付比例低：若患了輕癥，只可以得到20%基本保額的賠付，這個(gè)比例算是很低的。

3. 癌癥賠付設(shè)置情況差：平安福20首次患癌癥，5年后才可再次獲得癌癥保障；首次患非癌癥重疾，直接終止合同。而優(yōu)秀的產(chǎn)品是首次患癌，3年后可再賠付；首次患非癌重疾，1年后可獲得癌癥賠付。

4. 不含豁免：在被保人豁免這一項(xiàng)內(nèi)容上，平安福20做的不好，居然不包含，附加的話價(jià)格也會(huì)變高，然而市面上的優(yōu)秀重疾險(xiǎn)是已經(jīng)包含這項(xiàng)保障的。

總的來(lái)說(shuō)，平安福20不是優(yōu)秀的產(chǎn)品，和市面上主流的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還是有一定的差距的。如果預(yù)算不多的話，可以考慮目前市面上更便宜優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)。

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