很多父母，都是在孩子出生的那一刻有了買(mǎi)保險(xiǎn)的念頭，想給他們好的保障，讓他們的未來(lái)更加安心。但是想給孩子買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)并不是一件簡(jiǎn)單的事情，今天就來(lái)說(shuō)說(shuō)怎么少兒平安福保險(xiǎn)！

　　一、少兒平安福有必要買(mǎi)嗎

　　“少兒平安?！笔侵袊?guó)平安以少兒為被保險(xiǎn)人的一個(gè)保險(xiǎn)組合產(chǎn)品。

　　它由終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加了多個(gè)其它險(xiǎn)種，你可以把它理解為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的捆綁銷(xiāo)售方案。先來(lái)看看它具體包括哪些部分：

　　少兒終身壽險(xiǎn)是主險(xiǎn)，另外打包了八種附加險(xiǎn)。合同數(shù)量長(zhǎng)達(dá)九份，讓普通人立馬懵逼。

　　簡(jiǎn)單說(shuō)，對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)，少兒平安福有這三點(diǎn)不合適：

　　1、性價(jià)比低，性價(jià)比低，性價(jià)比低。比起其它同樣配置的組合，相當(dāng)于每年多花3000塊。

　　2、保費(fèi)中占大頭的主險(xiǎn)，普通家庭沒(méi)太大必要買(mǎi)。這樣其實(shí)每年至少又多花了3000塊。

　　3、平安家特色的退保條款，讓你進(jìn)得容易退出難，等待期內(nèi)退保的話會(huì)有很大損失。

　　以上，是我說(shuō)的很含蓄，如果表達(dá)真實(shí)感受：套路太多。

　　意外險(xiǎn)，少兒平安福一年740元。市場(chǎng)上買(mǎi)款一年期的意外險(xiǎn)就夠了，保費(fèi)不會(huì)超過(guò)200元，還提供意外醫(yī)療，貴了三倍不止。對(duì)于所有人，意外險(xiǎn)都是一年一買(mǎi)的劃算，而且這種險(xiǎn)種，不需要有健康告知，不分是否得過(guò)大病、年紀(jì)老幼，都是一口價(jià)。

　　沒(méi)有輕癥豁免。其他終身型重疾險(xiǎn)，比如樂(lè)安康，提供輕癥豁免保費(fèi)和投保人豁免保費(fèi)兩項(xiàng)服務(wù)。

　　少兒平安福雖提供重疾賠付后豁免剩余壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保費(fèi)，雖然也是豁免，可是有點(diǎn)馬后炮的意味。大病都確診了，你應(yīng)該把重疾險(xiǎn)這部分給賠付了，本來(lái)就是應(yīng)該的。

　　套路在這里：

　　而且，少兒平安福也要求壽險(xiǎn)保額要比重疾險(xiǎn)保額至少多1萬(wàn)塊。假如壽險(xiǎn)保額51萬(wàn)，重疾保額50萬(wàn)。

　　如果用戶不幸患重疾了，賠付50萬(wàn)重疾保額，壽險(xiǎn)保額也要減掉50萬(wàn)，變成1萬(wàn)。這個(gè)坑太大了。

　　哪怕你提供重疾賠付后豁免剩余壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保費(fèi)，可是由于壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)共用保額，這個(gè)壽險(xiǎn)的保額就大打折扣，保費(fèi)自然也要扣去的。美名其曰：重疾后豁免，嗯，又增加了一個(gè)賣(mài)點(diǎn)。

　　輕癥一種病拆成三種來(lái)湊數(shù)，關(guān)鍵的病種閉口不談。一種輕癥拆成三種來(lái)賣(mài)，本來(lái)屬于一種輕癥疾病：早期惡性病變、原位癌、皮膚癌拆分成這三種。

　　卻沒(méi)有：輕微腦中風(fēng)、非典型急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，這些高發(fā)多發(fā)疾病，沒(méi)有列入輕癥范圍。

　　等待期出險(xiǎn)只返現(xiàn)金價(jià)值。其他重疾險(xiǎn)，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，一般退還保費(fèi)。

　　少兒平安福在等待期內(nèi)出險(xiǎn)居然只返還現(xiàn)金價(jià)值。

　　第一年的現(xiàn)金價(jià)值往往幾百塊或者幾十塊，有的甚至是幾塊，上萬(wàn)元的保費(fèi)打了水漂。

　　看到這里是不是扎心了呢？

　　已經(jīng)買(mǎi)了這款坑貨的姐妹們，還是有辦法。

　　雖然馬失前蹄，但是亡羊補(bǔ)牢，猶未晚矣。

　　我給寶寶配置了一份一年幾百元的保單，涵蓋了少兒重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，保障到孩子20歲，完全夠用了。

　　你可以給孩子去挑個(gè)性價(jià)比高的，然后新保險(xiǎn)過(guò)了等待期，再去退保少兒平安福，可以止損。

　　要知道，一年過(guò)萬(wàn)的保費(fèi)，對(duì)大多數(shù)家庭，壓力很大，而且占用現(xiàn)金流，不如拿來(lái)理財(cái)。每年節(jié)省的保費(fèi)也有10000元。哪怕去買(mǎi)銀行定存，年化收益5%左右，20年交費(fèi)下來(lái)，收入多少呢？

　　我找了個(gè)復(fù)利計(jì)算器，算了一下，本息收益：330659.54元。不僅節(jié)省下來(lái)20萬(wàn)保費(fèi)（10000*20年），反而有了理財(cái)?shù)?3萬(wàn)收入。你覺(jué)得哪個(gè)劃算呢？

　　二、少兒平安福要交多少年？

　　注：月交保費(fèi)=年交保費(fèi)*0.09, 季交保費(fèi)=年交保費(fèi)*0.265,半年交保費(fèi)=年交保費(fèi)*0.52。

　　費(fèi)率表查看方法：這是每1萬(wàn)元基本保額的費(fèi)率表，只要確定性別、交費(fèi)期間、投保年齡，找到對(duì)應(yīng)的年交保費(fèi)×(實(shí)際投?；颈ｎ~/1萬(wàn))即可。

　　舉例：0歲(男孩)，10年交，投保1萬(wàn)元保額，年交保費(fèi)為132元;投保10萬(wàn)元保額，年交保費(fèi)為132×10=1320元。

　　《平安附加少兒平安福1811提前給付重大疾病保險(xiǎn)》(基本部分)費(fèi)率表 單位：人民幣元

　　(每萬(wàn)元基本保險(xiǎn)金額)

　　注：月交保費(fèi)=年交保費(fèi)*0.09, 季交保費(fèi)=年交保費(fèi)*0.265,半年交保費(fèi)=年交保費(fèi)*0.52。

　　用上述同樣的方法把兩個(gè)費(fèi)率表結(jié)合起來(lái)看：

　　為3歲(男孩)投保少兒平安福2018，僅主險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)，主險(xiǎn)基本保額51萬(wàn)，附加重疾險(xiǎn)基本保額50萬(wàn)，交費(fèi)期間為20年，年交保費(fèi)計(jì)算：86×51+71×50=7936元。獲得保障如下：

　　1、80種重疾最高80萬(wàn)元

　　基本重大疾病保險(xiǎn)金：50萬(wàn)元(100%重疾保額)。

　　額外重大疾病保險(xiǎn)金：70周歲每發(fā)生一次輕癥重大疾病保險(xiǎn)金增加10萬(wàn)元(20%重疾保額)，額外增加最高30萬(wàn)元。

　　2、10種少兒特定疾病最高80萬(wàn)元

　　基本少兒特定疾病保險(xiǎn)金：50萬(wàn)元(100%重疾保額)。

　　額外少兒特定疾病保險(xiǎn)金：70周歲每發(fā)生一次輕癥重大疾病保險(xiǎn)金增加10萬(wàn)元(20%重疾保額)，輕癥最多可賠3次，額外增加最高30萬(wàn)元。

　　3、20種輕癥最高30萬(wàn)元

　　每次10萬(wàn)元(20%重疾保額)，最多可賠付3次。

　　4、身故保障最高81.6萬(wàn)元

　　未滿18周歲：退還已交保費(fèi)。

　　已滿18周歲：

　　基本身故保險(xiǎn)金：51萬(wàn)元(100%主險(xiǎn)保額)。

　　額外身故保險(xiǎn)金：70周歲前每發(fā)生一次輕癥身故保險(xiǎn)金增加10.2萬(wàn)元(20%主險(xiǎn)保額)，額外增加最高30.6萬(wàn)元。

　　備注：

　?、偃粝劝l(fā)生20種輕癥或10種少兒特疾，后續(xù)80種重疾保險(xiǎn)金不受影響。若先發(fā)生80種重疾，后續(xù)則不再享有少兒特疾、輕癥保險(xiǎn)金。

　　②主險(xiǎn)重疾險(xiǎn)共用保額：如果發(fā)生重疾保險(xiǎn)金理賠，那么主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)的保額就要減掉已經(jīng)賠付的重疾保額。

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