要說(shuō)除了平安福，“線下老牌大公司”的大熱產(chǎn)品還有什么？國(guó)壽福一定要有姓名。但是很少見(jiàn)到一片倒的去給國(guó)壽福喝倒彩，想來(lái)大概是因?yàn)椋瑖?guó)壽福行事比較低調(diào)吧。知道自己的優(yōu)勢(shì)不是性價(jià)比也不是產(chǎn)品有多好，所以也不會(huì)去做“孔乙己”。不會(huì)抱著“大公司的產(chǎn)品不好，那能叫不好嗎？”的想法去開(kāi)拓市場(chǎng)。但是行事低調(diào)不代表賣的不好。

中國(guó)人壽作為四大國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)之一，群眾基礎(chǔ)還是非常堅(jiān)實(shí)的。因此國(guó)壽福也是大多數(shù)人買保險(xiǎn)的第一選擇。但，賣的多不代表就是完美。到底好不好，我們還是從產(chǎn)品來(lái)看。什么品牌大不大，公司大不大，名聲大不大的，統(tǒng)統(tǒng)排到產(chǎn)品本身之后。產(chǎn)品是1，其他都是后面的0。1站不住腳，0再多也沒(méi)用。

那我們先來(lái)看國(guó)壽福的產(chǎn)品本身。

一、國(guó)壽福怎么樣？

非常典型的線下產(chǎn)品。

終身保障，沒(méi)有中癥保障。

輕癥賠付比例只有20%的基本保額。

被保人豁免和投保人豁免都需要加費(fèi)附加。

保費(fèi)也是大公司常見(jiàn)的價(jià)位。

要說(shuō)優(yōu)點(diǎn)，就是國(guó)壽福的輕癥保障，在高發(fā)輕癥的覆蓋上，還是比較合格的。

11種高發(fā)輕癥都有。

中癥沒(méi)有就沒(méi)有，輕癥既然做了就做好，不要搞缺斤短兩，這就是優(yōu)點(diǎn)。

單看國(guó)壽福，也沒(méi)辦法絕對(duì)的說(shuō)它是好還是不好，那會(huì)長(zhǎng)就來(lái)跟其他產(chǎn)品做對(duì)比。

二、國(guó)壽福和其他大公司產(chǎn)品對(duì)比

好的，我們可以看到，來(lái)自各大公司的選手在保障內(nèi)容上達(dá)成一致——

都沒(méi)有中癥保障。

那我們就暫時(shí)把中癥保障移出我們的討論范圍，來(lái)看其他部分。

【重疾保障】

其實(shí)幾款產(chǎn)品的重疾保障也相差不大。

疾病種類都有100多種。

會(huì)長(zhǎng)在以前的文章里也詳細(xì)的寫過(guò)，重疾險(xiǎn)的重疾部分，其實(shí)是我們最不用擔(dān)心的。

因?yàn)樵?5種統(tǒng)一的重大疾病基礎(chǔ)上，再加更多的病種，這個(gè)概率都不會(huì)相差很大。

這幾款產(chǎn)品中，就重疾保額部分來(lái)說(shuō)，金福人生、平安福上福20和平安福20 ，還是值得肯定一下的。

平安

平安兩款產(chǎn)品，輕癥賠付1次后，重疾/身故保額增加20%，還有運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)能漲保額。

先不論達(dá)成條件的難易程度，起碼也算是一種額外賠付吧。

太平洋金福人生

在不同的年齡段，針對(duì)不同情況設(shè)置了特定疾病的額外賠付。

0-17周歲，如果確診15種少兒特疾之一，可額外賠付100%保額；

18-60歲，如果因?yàn)楹贤s定的重疾導(dǎo)致失能能，無(wú)法完成劉翔基本日?；顒?dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上，可額外賠付100%保額；

61歲后，如果確診10種老年特疾，可額外賠付200%保額。

市面上關(guān)于少兒特疾或者女性特疾的保障是有的，但是針對(duì)“老年人特疾”的保障就比較少見(jiàn)了。

金福人生的10種老年特疾也都是上了年紀(jì)高發(fā)的一些疾病。

所以有一說(shuō)一，金福人生關(guān)于重疾的額外保障還是非常好的。

相比之下，國(guó)壽福和健康百分百D的重疾就沒(méi)有什么值得夸的了。

【輕癥保障】

輕癥方面，這幾款產(chǎn)品里最好的是泰康人壽的健康百分百D。

健康百分百D輕癥可賠付5次，每次賠付30%。

優(yōu)秀的是賠付比例，而且是相對(duì)這5款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)。

好歹30%也算到了及格線，畢竟現(xiàn)在輕癥賠付比例40%以上的產(chǎn)品一大把。

但其他幾款20%的比例就有點(diǎn)差強(qiáng)人意了吧。

然后我們?cè)賮?lái)看看高發(fā)輕癥的覆蓋情況。

但是呢，11種高發(fā)輕癥，只有健康百分百D缺了一個(gè)“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”。

平安福20和福上福20都回應(yīng)了廣大群眾的呼聲，補(bǔ)全了高發(fā)輕癥，但是并沒(méi)提高輕癥賠付比例。

總的來(lái)說(shuō)，大家的輕癥保障都美中不足。

非要選的話，還是泰康百分百D在輕癥上更值得選擇一點(diǎn)。

【可選保障】

國(guó)壽福沒(méi)有什么可以附加的責(zé)任，保障內(nèi)容也算比較簡(jiǎn)單，所以這部分我們主要看看其他幾款產(chǎn)品。

1.?癌癥

平安福20和福上福20的保障內(nèi)容基本差不多。

都可以附加癌癥額外賠付和癌癥多次賠付。

額外賠付就是如果確診癌癥，可以額外多賠100%的保額；

癌癥多次賠付最多可賠3次，每次100%保額。

但是！

但是要求間隔期5年。

稍微了解過(guò)重疾險(xiǎn)的朋友們聽(tīng)到這，應(yīng)該已經(jīng)知道會(huì)長(zhǎng)要說(shuō)啥了。

癌癥多次賠要求間隔期5年，基本上只有新發(fā)癌癥才能可能用的到。

在臨床醫(yī)學(xué)對(duì)于癌癥有個(gè)“5年存活期”的概念。

什么意思呢？

就是說(shuō)，如果患者的癌癥經(jīng)過(guò)治療得到了有效控制痊愈超過(guò)5年，基本上不會(huì)再?gòu)?fù)發(fā)。

復(fù)發(fā)率最高的時(shí)期，就是治療后的5年內(nèi)。

所以現(xiàn)在市面上大多數(shù)含有癌癥多次賠付責(zé)任的產(chǎn)品，都要求間隔期是3年。

福上福20和平安福20雖然可以附加這項(xiàng)保障，但間隔期5年的要求，讓會(huì)長(zhǎng)覺(jué)得是錢花了但沒(méi)買到真正實(shí)用的保障，不太有誠(chéng)意。

其他的三款產(chǎn)品，都沒(méi)有關(guān)于癌癥多次賠的責(zé)任可以選擇。

2.?肝腎、心腦血管保障

平安這兩款產(chǎn)品的重疾保障責(zé)任其實(shí)也算是很全面了，但沒(méi)辦法，都是需要加錢的可選附加責(zé)任。

不過(guò)總比捆綁必須附加要好，畢竟我們還有選擇的余地。

附加肝腎疾病保障，保障6種肝腎疾病，賠付100%保額；

附加心腦血管保障，保障10種心腦血管疾病，附加保額的100%。

心腦血管疾病這兩年開(kāi)始比較受關(guān)注，有好幾款產(chǎn)品都推出了可以選擇的“心腦血管疾病多次賠付”責(zé)任。

平安福20和福上福20附加的是額外賠付100%保額，不是多次賠。

也就是說(shuō)附加了這兩項(xiàng)責(zé)任，如果確診了6種肝腎疾病或10種心腦血管疾病之一，共可獲賠200%的保額。

這兩項(xiàng)責(zé)任還是不錯(cuò)的，但如果附加，保費(fèi)也會(huì)貴出不少。

如果要附加，大家要考慮清楚這兩項(xiàng)保障內(nèi)容帶來(lái)的作用，是否值得我們多花那些錢。

【特色保障】

特色保障……還是沒(méi)有國(guó)壽福的份。

平安

福上福20和國(guó)壽福20 的保障內(nèi)容幾乎是一樣的。

71歲之前每賠付一次輕癥，重疾保額增加20%，最多增加60%。

還有完成運(yùn)動(dòng)目標(biāo)可以漲保額：合同生效后兩年內(nèi)，累計(jì)18個(gè)月，每月至少25天不少于1萬(wàn)步，保額增加5%；兩年內(nèi)，累計(jì)24個(gè)月，每月至少25天每天不少于1萬(wàn)步，保額增加10%。

太平洋金福人生

金福人生的這個(gè)特色保障，從保障本身來(lái)說(shuō)還是挺有用的。

61歲前，因患合同約定的重疾導(dǎo)致失能，可額外賠付100%保額；

61歲前，患老年特疾可額外賠付100%保額。

這項(xiàng)保障內(nèi)容還是要點(diǎn)個(gè)贊的。

泰康健康百分百D

這款產(chǎn)品的特色保障就是年金轉(zhuǎn)換權(quán)益。

以下三種情況，被保人可以選擇使用年金轉(zhuǎn)換權(quán)：

l 申請(qǐng)的保險(xiǎn)金，全部或部分轉(zhuǎn)換為年金

l 交費(fèi)期滿且合同生效21年后退保時(shí)，可申請(qǐng)將現(xiàn)金價(jià)值的全部或部分轉(zhuǎn)換為年金

l 交費(fèi)期滿且被保人滿60歲后退保時(shí)，可申請(qǐng)將現(xiàn)金價(jià)值的全部或部分轉(zhuǎn)換為年金

年金險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同定期返還給我們錢，可以理解為一種“養(yǎng)老金”。

這個(gè)特色權(quán)益好不好，還要看個(gè)人是否需要。

【價(jià)格】

這五款產(chǎn)品中，泰康健康百分百D 是最便宜的，且各項(xiàng)保障也還算可以。

至于國(guó)壽福，是幾款里保障最最最基礎(chǔ)的一款，但價(jià)格并沒(méi)有便宜。

平安的話，價(jià)格是最貴的。雖然有輕癥賠付加重疾保額、運(yùn)動(dòng)漲保額的特色保障，但想要滿足條件也是很難的。

太平洋金福人生的保障內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，成人失能和老年特疾額外賠付比較加分，價(jià)格和國(guó)壽福差不多。

如果大家一定認(rèn)準(zhǔn)了老六家的產(chǎn)品，非要在“線下大公司”選一款的話，

會(huì)長(zhǎng)建議，如果不差錢，不在乎價(jià)格的話，可以考慮金福人生和福上福20。

如果還是要注意一下價(jià)格的話，可以選擇泰康健康百分百D。

以上是大家比較熟悉的線下老六家的產(chǎn)品，所有的對(duì)比僅基于這五款產(chǎn)品。

這五款產(chǎn)品共同的缺點(diǎn)是：

沒(méi)有中癥保障；
輕癥賠付比例太低；
額外賠付門檻比較高，條件達(dá)成困難；
價(jià)格貴。

會(huì)長(zhǎng)微信里一位某公司代理人在朋友圈經(jīng)常發(fā)表這樣的觀點(diǎn)：

貴有貴的道理；貴是特點(diǎn)，不是缺點(diǎn)；

買不起是你的問(wèn)題，不是產(chǎn)品的問(wèn)題；

覺(jué)得保費(fèi)貴說(shuō)明你的收入能力有待提升；

搞的會(huì)長(zhǎng)逐漸覺(jué)得，可能真的是我太菜，沒(méi)有年薪百萬(wàn)，付不起一家人每年好幾萬(wàn)的保費(fèi)。

如果還有跟會(huì)長(zhǎng)一樣，

沒(méi)有百萬(wàn)年薪的朋友，每年拿不出五六萬(wàn)給家人買保險(xiǎn)的朋友，但是非常需要保障的朋友，下面的部分要好好看。

三、代表性重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

如果在保險(xiǎn)方面可投入資金有限，比較看重產(chǎn)品性價(jià)比，那以上五款產(chǎn)品肯定不是我們的菜。

那么我們就要跳出“大公司”“老牌公司”“線下”的思維圈。

關(guān)于線下保險(xiǎn)和網(wǎng)銷保險(xiǎn)，大公司和小公司等等諸如此類問(wèn)題，會(huì)長(zhǎng)在其他文章里已經(jīng)說(shuō)的很清楚了。

這里就不過(guò)多展開(kāi)了，需要了解的可以去看看會(huì)長(zhǎng)前面的文章。

為了讓大家比較明顯的感受到產(chǎn)品之間的差別，

會(huì)長(zhǎng)把幾款大公司產(chǎn)品和比較有代表性的熱門網(wǎng)銷產(chǎn)品放在一起對(duì)比。

一共6款產(chǎn)品。

3款線下老牌大公司產(chǎn)品，分別來(lái)自中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋保險(xiǎn)。

3款熱門網(wǎng)銷產(chǎn)品，分別來(lái)自橫琴人壽、國(guó)富人壽、和泰人壽。

下面會(huì)長(zhǎng)把每款產(chǎn)品的保障內(nèi)容簡(jiǎn)單的總結(jié)一下。

我們主要關(guān)注各項(xiàng)保障內(nèi)容、保額、額外賠付門檻、價(jià)格。

【中國(guó)人壽-國(guó)壽福慶典版】

1. 終身保障，最長(zhǎng)繳費(fèi)期29年交，180天等待期；

2. 120種重疾，賠付1次，沒(méi)有額外賠付；

3. 沒(méi)有中癥保障；

4. 60種輕癥，賠付3次。最高賠付20%保額；

5. 無(wú)可附加保障內(nèi)容；

6. 有身故責(zé)任；

7. 被保人豁免、投保人豁免都需要附加。

8. 29年交，價(jià)格在11000左右。

【平安人壽-福上福20】

1. 終身保障，最長(zhǎng)繳費(fèi)期29年交，90天等待期；

2. 100種重疾，賠付1次；輕癥每賠付一次，重疾/身故保額增加20%，最高增加60%；達(dá)成運(yùn)動(dòng)目標(biāo)最高可增加10%保額；

3. 沒(méi)有中癥保障；

4. 60種輕癥，賠付3次，最高賠付20%保額；

5. 可附加癌癥額外賠付100%保額；可附加癌癥多次賠付，最多賠3次，要求間隔期5年；可附加肝腎疾病保障；可附加心腦血管疾病保障；

6. 有身故責(zé)任；

7. 含被保人豁免，投保人豁免需附加；

8. 29年交，價(jià)格在12500左右。

【太平洋保險(xiǎn)-金福人生】

1. 終身保障，最長(zhǎng)繳費(fèi)期20年交，180天等待期；

2. 105種重疾，賠付1次；61歲前，患合同約定的重疾導(dǎo)致失能，額外賠付100%保額；61歲前，患老年特疾，額外賠付100%；

3. 沒(méi)有中癥保障；

4. 55種輕癥，賠付3次，最高賠付20%保額；

5. 無(wú)可附加責(zé)任；

6. 有身故責(zé)任；

7. 被保人豁免、投保人豁免都需要附加；

8. 20年交，價(jià)格在15000左右。

【橫琴人壽-無(wú)憂人生2020】

1. 終身保障，最長(zhǎng)繳費(fèi)期30年交，90天等待期；

2. 113種重疾，賠付1次；50歲前重疾賠150%保額；50歲-60歲重疾賠160%保額；60歲后賠付100%保額；

3. 25種中癥，賠付2次，第一次60%保額，第二次65%保額；

4. 50種輕癥，賠付3次，三次保額遞增，最高賠付55%保額；

5. 可附加癌癥二次賠付，120%保額，要求間隔期3年；可附加心血管疾病二次賠付；可附加18種少兒特定疾病額外給付100%保額；

6. 身故責(zé)任可選；

7. 含被保人豁免，投保人豁免需附加；

8. 30年交，附加癌癥二次賠付和心血管疾病二次賠付，價(jià)格在9000左右。

【國(guó)富人壽-嘉和保】

1. 保障期限可選保至70歲或保終身，最長(zhǎng)繳費(fèi)期30年交，90天等待期；

2. 110種重疾，賠付1次；51周歲前，前15個(gè)保單年度重疾賠150%保額；

3. 25種中癥，賠付三次，最高賠付60%保額；

4. 40種輕癥，三次保額遞增，最高賠付50%保額；

5. 可附加癌癥二次賠付，要求間隔期3年；

6. 身故責(zé)任可選，18歲前身故賠3倍保費(fèi)；

7. 含被保人豁免，投保人豁免需附加；

8. 30年交，附加癌癥二次賠付，價(jià)格在8500左右。

【和泰人壽-超級(jí)瑪麗2020pro】

1. 終身保障，最長(zhǎng)繳費(fèi)期30年交，90天等待期；

2. 110種重疾，賠付1次；40歲前投保，前15個(gè)保單年度重疾賠付150%保額；

3. 25種中癥，賠付2次，最高賠付60%保額；

4. 50種輕癥，賠付3次，最高賠付55%保額；

5. 可附加癌癥二次賠付；可附加特定良性腫瘤額外賠付；

6. 有身故責(zé)任；

7. 含被保人豁免，投保人豁免需附加；

8. 30年交，附加癌癥二次賠付和特定良性腫瘤額外賠付，價(jià)格在8500左右。

以上6款產(chǎn)品的保障內(nèi)容，會(huì)長(zhǎng)非常簡(jiǎn)潔的總結(jié)了一下，每個(gè)序號(hào)都是對(duì)應(yīng)的保障部分。

無(wú)論是以上哪一項(xiàng)，后3款熱門網(wǎng)銷產(chǎn)品的表現(xiàn)都遠(yuǎn)超前面3款線下大熱產(chǎn)品。

一定會(huì)有人杠我，拿繳費(fèi)期20年、29年、30年的在一起比價(jià)格，這有可比性嗎？

首先，重疾險(xiǎn)這類長(zhǎng)期險(xiǎn)，當(dāng)然是繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好；

其次，29年跟30年也就差了一年而已；

最后，20年交的金福人生總保費(fèi)是281000左右，30年交的3款產(chǎn)品總保費(fèi)是176000左右。多交了十年，保費(fèi)還少了10萬(wàn)多。

還說(shuō)啥呢。

說(shuō)服務(wù)？理賠？門店網(wǎng)點(diǎn)？

首先說(shuō)服務(wù)，不論是哪家保險(xiǎn)公司，服務(wù)熱情、積極、負(fù)責(zé)是最基本應(yīng)該做到的的，并不能作為一個(gè)優(yōu)勢(shì)來(lái)炫耀。

其次說(shuō)理賠，任何理賠都是一樣的流程，是我們報(bào)案給保險(xiǎn)公司，公司核賠部門給我們審核，最后給錢。

最后說(shuō)門店網(wǎng)點(diǎn)，門店網(wǎng)點(diǎn)多是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略，說(shuō)明業(yè)務(wù)范圍鋪的開(kāi)。

網(wǎng)銷保險(xiǎn)背后也是絕對(duì)合格、合法的保險(xiǎn)公司，也是有網(wǎng)點(diǎn)的。不過(guò)就是主要的業(yè)務(wù)范圍是在線上鋪開(kāi)。

銷售渠道不同，所以在線上展開(kāi)業(yè)務(wù)和線下展開(kāi)業(yè)務(wù)，這也沒(méi)啥問(wèn)題吧？

還是那句話，你家門口的網(wǎng)點(diǎn)不能給你理賠，你七大姑八大姨也不能給你理賠。

服務(wù)是本分，向顧客介紹清楚保險(xiǎn)合同是職責(zé)所在。

銷售渠道不過(guò)就是你在商場(chǎng)買衣服和在淘寶買衣服的區(qū)別。

會(huì)長(zhǎng)還在評(píng)論區(qū)看到一個(gè)很有意思的讀者，他說(shuō)：

**保險(xiǎn)現(xiàn)在理賠可以做到全程云端操作，線上完成理賠，非常方便。你們從網(wǎng)上買的保險(xiǎn)理賠的時(shí)候咋辦？找得到人嗎？

不知道你們笑了沒(méi)，反正我是笑了半天。

如果這位朋友能看到這篇文章，能看到這里，希望你能明白——

網(wǎng)上買的保險(xiǎn)，從投保、核保、申請(qǐng)紙質(zhì)版保單郵寄、出險(xiǎn)報(bào)案、核賠，到最后賠付保險(xiǎn)金，

全程都可以線上操作。

會(huì)長(zhǎng)實(shí)在是想不明白，一邊炫耀可以線上操作，一邊diss線上保險(xiǎn)，到底是個(gè)什么邏輯。

會(huì)長(zhǎng)在之前的文章里說(shuō)過(guò)，無(wú)論是推薦產(chǎn)品還是“diss”產(chǎn)品，都是就是論事。

只是就某款產(chǎn)品而言，不值得推薦給大家。沒(méi)有以偏概全的diss保險(xiǎn)公司。

買什么，是大家的自由。

即使你看完這么多的測(cè)評(píng)文章，依然選擇大家說(shuō)不值得推薦的那款產(chǎn)品，那說(shuō)明它一定有值得你執(zhí)著的優(yōu)點(diǎn)，不管那個(gè)優(yōu)點(diǎn)是什么，會(huì)長(zhǎng)都一句話：做自己覺(jué)得正確的決定。

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