人生在世，不得個(gè)小病小痛，是不可能的。不注意身體的話(huà)，得大病的概率也非常高，所以大家在日常生活中還是要多運(yùn)動(dòng)，多鍛煉，早睡早起，不胡吃海塞。會(huì)長(zhǎng)今天寫(xiě)的這一篇就是關(guān)于健康問(wèn)題的，因?yàn)闀?huì)長(zhǎng)一直都會(huì)接到這樣的咨詢(xún)：“會(huì)長(zhǎng)，我有乳腺結(jié)節(jié)一級(jí)，可以買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？”，“會(huì)長(zhǎng)，我之前做過(guò)卵巢囊腫手術(shù)，能買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)嗎”，“會(huì)長(zhǎng)，體檢報(bào)告上顯示甲狀腺右葉結(jié)節(jié)，右肺部性結(jié)節(jié)不確定，肝囊腫、竇性心律不齊、肝囊固醇樣息肉、十二指腸炎、慢性非萎縮性胃炎伴糜爛，這種還有醫(yī)療險(xiǎn)可以選嗎？”“會(huì)長(zhǎng)......”為什么大家都在自己身體出了問(wèn)題才想起保險(xiǎn)這個(gè)東西？這個(gè)時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)真的很難。如果有業(yè)務(wù)員告訴你可以買(mǎi)，那你要小心了，理賠的時(shí)候80%以上的可能是會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠的。今天會(huì)長(zhǎng)要普及的是關(guān)于結(jié)節(jié)怎么買(mǎi)保險(xiǎn)的知識(shí)，體檢過(guò)程中，最常見(jiàn)的就是結(jié)節(jié)，乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)。到底什么是結(jié)節(jié)？有了結(jié)節(jié)影響我買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？如果罹患結(jié)節(jié)，還有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇嗎？哪些產(chǎn)品是可以選擇的呢？
一、什么是乳腺結(jié)節(jié)
首先，什么是結(jié)節(jié)？
用我們的大白話(huà)來(lái)說(shuō)就是，長(zhǎng)在我們身體某個(gè)部位的小硬塊，一般是通過(guò)觸診就可以直接判斷有無(wú)結(jié)節(jié)，通過(guò)超聲、CT等等檢查就可以將結(jié)節(jié)分級(jí)。
1、乳腺結(jié)節(jié)
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在所有女性中，發(fā)病率最高的就是乳腺癌，而乳腺癌就是惡性的乳腺結(jié)節(jié)，雖然乳腺癌與乳腺結(jié)節(jié)不一定有直接關(guān)系，但是它一般是乳腺不典型增生演變而成的，一般通過(guò)超聲判斷后病理確診。
通俗的說(shuō)就是“乳房硬塊”屬于乳腺組織的形態(tài)學(xué)改變，是一種癥狀，并非是具體的某種疾病。
一般產(chǎn)生乳腺結(jié)節(jié)有以下三個(gè)原因：
1、乳腺增生（可形成乳腺囊腫）
2、良性腫瘤——乳腺纖維瘤
3、惡性腫瘤——也就是乳腺癌
醫(yī)學(xué)里，一般將乳腺結(jié)節(jié)分為6個(gè)等級(jí)，通常是等級(jí)越高，惡性的可能越大：
由于等級(jí)不同惡變的可能性也不同，所以，核保的結(jié)論也是不同的，通常來(lái)說(shuō)不到3級(jí)是良性，有些產(chǎn)品的核保相對(duì)寬松的話(huà)就可以直接投保。
2、甲狀腺結(jié)節(jié)
甲狀腺結(jié)節(jié)也是非常常見(jiàn)的一種疾病，和乳腺結(jié)節(jié)一樣也是通過(guò)分級(jí)來(lái)判斷病理的。它是長(zhǎng)在甲狀腺內(nèi)的腫塊，會(huì)隨吞咽動(dòng)作上下移動(dòng)。
一般罹患甲狀腺結(jié)節(jié)有機(jī)會(huì)投保只有以下三種情況：
1.有結(jié)節(jié)無(wú)異常，沒(méi)定級(jí)、沒(méi)穿刺、沒(méi)手術(shù)；
2.發(fā)現(xiàn)結(jié)節(jié)，并且定級(jí)不高于3級(jí)；
3.做過(guò)穿刺活檢或手術(shù)切除、確診良性。
甲狀腺分級(jí)和乳腺結(jié)節(jié)分級(jí)一樣都是分6級(jí)，也是級(jí)別越高，惡性的可能性就越大：
同樣的只要未達(dá)到3級(jí)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)基本都只能除外責(zé)任承保。
3、肺結(jié)節(jié)
肺結(jié)節(jié)分為良性和惡性，肺結(jié)節(jié)是指邊界清楚、影像不透明、直徑≤30mm（＞30mm，叫腫塊）、周?chē)鸀楹瑲夥谓M織所包繞的單發(fā)或多發(fā)肺部結(jié)節(jié)病變，不伴肺不張、肺門(mén)增大和胸腔積液的表現(xiàn)。肺結(jié)節(jié)通常分為3類(lèi)：
肺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)乳腺結(jié)節(jié)都一樣，是比較高發(fā)的癥狀，但是有肺結(jié)節(jié)也并不代表有肺癌，大概90%以上都不需要處理，惡性的比例也比較低。
同樣，肺結(jié)節(jié)也有分級(jí)，分級(jí)越高，惡化的可能性就越大：
以下似乎孤立性（單個(gè)）非結(jié)節(jié)良惡性的概率
1.直徑<5mm的惡性概率為0-1%
2.直徑5-10mm惡性概率為6%-28%
3.直徑為11-20mm的惡性概率為33%-64%
4.直徑>20mm的惡性概率達(dá)到64%-82%
5.磨玻璃樣SPN（實(shí)性結(jié)節(jié)）惡性的可能性為59%-73%
雖然說(shuō)健康問(wèn)題可能不是很大，但是保險(xiǎn)對(duì)于肺結(jié)節(jié)是非常不友好的，
醫(yī)療險(xiǎn)：肺部問(wèn)題除外責(zé)任是沒(méi)得商量的。
重疾險(xiǎn)對(duì)于肺結(jié)節(jié)的核保也是比較嚴(yán)格的，要么是除外，要么是拒保。
二、結(jié)節(jié)如何投保
1、乳腺結(jié)節(jié)
重疾險(xiǎn)：會(huì)長(zhǎng)試了網(wǎng)上一些比較熱門(mén)的重疾險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于乳腺結(jié)節(jié)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)詢(xún)問(wèn)手術(shù)后和未手術(shù)。
如果是手術(shù)后，病理為良性，治愈超過(guò)1年，復(fù)查后無(wú)異常，可以以標(biāo)準(zhǔn)體投保；
如果沒(méi)有進(jìn)行手術(shù)，大部分的重疾險(xiǎn)只要BI-RADS分級(jí)為1-2級(jí)就可以標(biāo)準(zhǔn)體承保，而0和3級(jí)都是做除外責(zé)任。
醫(yī)療險(xiǎn)：投保醫(yī)療險(xiǎn)也同樣分為手術(shù)后和未手術(shù)兩種情況，通常來(lái)說(shuō)，如果未進(jìn)行手術(shù)治療，分級(jí)沒(méi)有超過(guò)2級(jí)，可以做除外責(zé)任承保。
如果進(jìn)行過(guò)手術(shù)治療，病理診斷為良性，術(shù)后痊愈已滿(mǎn)1年，并且沒(méi)有并發(fā)癥和后遺癥，復(fù)查雙側(cè)乳腺B超/鉬靶正常，無(wú)復(fù)發(fā)，就可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。
壽險(xiǎn)：對(duì)于乳腺結(jié)節(jié)沒(méi)有詢(xún)問(wèn)，不需要告知，可直接投保。
以下是會(huì)長(zhǎng)整理的目前線(xiàn)上的一些乳腺結(jié)節(jié)可投保的產(chǎn)品：
核保結(jié)論：
（1）百年人壽的康惠保2020和康惠保旗艦版，如果已手術(shù)的情況下滿(mǎn)足：
1.切除結(jié)節(jié)（或包括/囊腫/腫物），且術(shù)后病理檢查為良性；
2.手術(shù)至今超過(guò)2年以上，無(wú)相關(guān)后遺癥且近半年乳腺B超或鉬靶檢查結(jié)果均正常；
在未手術(shù)的情況滿(mǎn)足：
1.發(fā)現(xiàn)2年以上，至上1年復(fù)查一次乳腺B超或鉬靶；
2.近半年乳腺B超或鉬靶分級(jí)為1-2級(jí)，且從未有過(guò)0級(jí)或者3級(jí)以上。
這兩種情況都支持以標(biāo)準(zhǔn)體投保。
其他產(chǎn)品基本都是差不多的。
（2）平安保險(xiǎn)的e生保，術(shù)后病理為良性，痊愈至今滿(mǎn)1年，無(wú)并發(fā)癥和后遺癥，復(fù)查雙側(cè)乳腺B超/鉬靶正常，無(wú)復(fù)發(fā)就可以以標(biāo)準(zhǔn)體投保。
（3）壽險(xiǎn)中，瑞泰人壽的瑞和定壽升級(jí)版和華貴人壽的大麥定壽都沒(méi)有詢(xún)問(wèn)到，直接投保即可。
2、甲狀腺結(jié)節(jié)
重疾險(xiǎn)：甲狀腺結(jié)節(jié)重疾險(xiǎn)投保也分為手術(shù)后和未手術(shù)兩種情況，其中如果是未進(jìn)行手術(shù)，近6個(gè)月的甲狀腺TI-RADS分級(jí)超聲復(fù)查為1級(jí)或2級(jí)，可以以標(biāo)準(zhǔn)體承保，0級(jí)和3級(jí)以上除外或者直接拒保。
醫(yī)療險(xiǎn)：分手術(shù)前后手術(shù)后兩種情況，如果未進(jìn)行手術(shù)，分級(jí)為1-2級(jí)，除外責(zé)任，如果進(jìn)行手術(shù)也是有機(jī)會(huì)以標(biāo)體承保的。
以平安e生保為例，甲狀腺結(jié)節(jié)進(jìn)行穿刺活檢或者手術(shù)切除，且病理為良性，可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。
壽險(xiǎn)：基本上不會(huì)詢(xún)問(wèn)，可以直接投保。
甲狀腺結(jié)節(jié)線(xiàn)上可投保的產(chǎn)品：
結(jié)論：
（1）昆侖健康保險(xiǎn)公司的健康保2.0，6個(gè)月內(nèi)甲狀腺TI-RADS分級(jí)為1-2級(jí)支持標(biāo)準(zhǔn)體承保；
（2）醫(yī)療險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)的e生保，已經(jīng)穿刺活檢或者手術(shù)切除，病理結(jié)果為良性可以標(biāo)準(zhǔn)體承保
（3）壽險(xiǎn)，幾乎都沒(méi)有詢(xún)問(wèn)到，所以都可以直接投保。
3、肺結(jié)節(jié)
重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)對(duì)于肺結(jié)節(jié)的核保是比較嚴(yán)格的，一般智能核保結(jié)果都是直接拒保。
醫(yī)療險(xiǎn)：肺結(jié)節(jié)投保醫(yī)療險(xiǎn)也非常難，基本是沒(méi)什么機(jī)會(huì)可以投保。
壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)基本沒(méi)有詢(xún)問(wèn)肺結(jié)節(jié)，也可以直接投保。
肺結(jié)節(jié)可投保的產(chǎn)品：
肺結(jié)節(jié)可投保的產(chǎn)品，無(wú)論是醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)很少。
（1）一個(gè)是健康保2.0，手術(shù)已切除，且病理檢查為良性可標(biāo)準(zhǔn)體投保；
（2）醫(yī)療險(xiǎn)還是e生保，手術(shù)已切除，且病理檢查為良性，術(shù)后痊愈超過(guò)2年，無(wú)并發(fā)癥、后遺癥和復(fù)發(fā)的情況可以標(biāo)準(zhǔn)體投保
（3）其他壽險(xiǎn)同樣也沒(méi)有問(wèn)到，直接投保即可。
三、尾聲
從會(huì)長(zhǎng)整理的這么一些線(xiàn)上的產(chǎn)品來(lái)看，平安保險(xiǎn)的e生保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還是非常的不錯(cuò)的，對(duì)很多疾病都比較友好，真的很難得。
另外線(xiàn)上的產(chǎn)品太多了，還有很多產(chǎn)品都沒(méi)有試試，如果你有中意的產(chǎn)品想投保，但是苦于結(jié)節(jié)這個(gè)疾病，可以私信會(huì)長(zhǎng)。
最后，會(huì)長(zhǎng)還是要跟大家說(shuō)一件很重要的事情：積極鍛煉，保持良好的生活習(xí)慣！身體健康才是最重要，只要身體健康，什么保險(xiǎn)都不是問(wèn)題。
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