最近這段時間，國內外經濟形勢，說一句日漸吃緊也不為過。許多公司選擇減員、調薪，無數企業(yè)一夜之間宣告破產，經濟問題猶如懸于頭頂的達摩克利斯之劍，時刻逼問著國民命脈。在這樣的經濟局勢下，很多朋友來找會長問：家里實在揭不開鍋了??！之前買的保險能不能退掉？保費交不起了啊！

第一個找到會長的，是一位匿名知友，說自己在去年購買了一份平安鴻運隨行經典版兩全保險，每月交一千多元，交10年，保20年，是一份包含了意外險內容的兩全保險，如果到期未出險，則返還所交費用的118%。

權衡一番后，會長建議這位知友退保了，出于以下幾點因素：

1、每月一千多元的保費，對于一個經濟能力完善的家庭可能不算高，但是這位知友才23歲，剛剛踏入工作沒多久，甚至沒有存款，工資也只有五千多，每月把一千多塊錢花在保險上，已經嚴重違背了保險的基本原則。

2、這份保險從購入到現在只有四個月，現在退保，損失也不至于不能承受。

3、這份保險產品除去兩全保障外，只包含了意外險的保障內容，而一份短期意外險每年只需要兩百元左右，保障內容和這款產品是近乎一樣的。

4、這款產品交費10年，保障20年，返還118%的費用，等于年利率為0.9%，這個利率本身是不高的，收益并不算理想。

綜上所述，會長建議他退掉這款保險，如果需要的話，等以后經濟狀況好轉，再購買其他產品。

第二個找到會長的，是會長的一位同事，家庭情況很不樂觀，有一位老人臥病在床，丈夫和她兩個人的收入加起來，每個月收入大概是兩萬多元，有12000元的房貸，同時還有一個讀小學的兒子。

同事的媽媽今年50歲，購買了達爾文超越者重疾險，這是一款多次賠付的重疾險產品，每年交費三千多元，保障了多種重疾和中輕癥，含有身故保障以及特定疾病賠付。

了解了一下這位老人家的身體狀況后，會長建議：不要退保！

1、同事的媽媽已經50歲了，此時退保，以后再買重疾險會非常困難。

2、達爾文超越者是一款保障非常全面的多次賠付重疾險，同事的媽媽本身身體狀況不好，有風濕病、高血壓等慢性疾病，以后隨時間推移患上重疾的可能性是非常大的。

3、這款產品的價格是一年三千多元，同事家庭年收入是25w左右，占比是非常低的，為家里唯一的老人投保這款產品，也是必要的支出。

綜上所述，不是所有的情況都適合退保，根據不同的家庭情況和保險需求，是否要退保也是一件值得商榷的事情。

今天，會長為大家詳細講解一下關于退保的方方面面，希望能幫助各位知友，在是否退保這件事上做到心中有數。

一、退保，到底退不退？

退保，意思就是把我們之前購買的保險產品退掉，這份產品我不要了。

但是保險這玩意，可不像我們去菜市場買雞蛋，我買一斤雞蛋，回來發(fā)現這雞蛋是白皮的，我想要紅皮的，就提溜回市場讓人家給我們換一籃子紅皮的，圓滿解決。

保險和雞蛋可太不一樣了，退保險也不像退雞蛋一樣，拎回去就能退的。

1、經濟損失

1）猶豫期內退保

保險是一種商業(yè)產品，由于保險產品的特殊性，購買之后會有一個猶豫期。

一般是10~15天左右，在猶豫期內退保是不會承擔經濟損失的。

如果在猶豫期內決定退保，保險公司會撤銷合同并退還全部已收保費，有些保險公司會扣除幾十塊的手續(xù)費，總體來說，損失是很小的。

在猶豫期內需要注意的是：保監(jiān)會規(guī)定，保險公司必須在猶豫期內給投保1年以上產品的投保人撥打回訪電話，電話必須錄音，客服會核實我們是否知曉產品的基本情況，例如繳費期、保障期、投保人/被保人信息、保障內容等，防止保險銷售人員惡意誤導、模糊營銷或夸大收益。

但是在生活中，很多人為了省事會隨意回答“不知道”、“對”，等后期出現糾紛時，投訴到保監(jiān)會，電話錄音會成為證據的一部分，因此，消費者面對保監(jiān)會的電話回訪一定要認真回答。

2）猶豫期后退保

一旦過了猶豫期，再想要退保，都會面臨一部分的經濟損失。

根據《保險法》規(guī)定：已交滿2年以上保費的，退保時退還保單的現金價值；未交滿2年保費的，退保時扣除手續(xù)費后，退還所交剩余保費。

為什么不可以拿回全部的保費？因為所有的保險公司都是有一定的運營成本的，類似于產品的推廣費、管理費、手續(xù)費以及代理人的傭金等，這些都是要在退保的時候扣除的部分。

通常，在投保初期會扣得比較多，所以，越早退保，我們拿到的保費越少。

有些保險，第一年交了上萬的保費，退保之后只拿到幾百塊錢。

在香港，許多保險前兩年的現金價值，幾乎為0。

現金價值，又稱解約退還金，或退保價值。

通俗來講，就是不同的時間內，這份保單值多少錢。

退保之后，返還的是保單的現金價值，由于在投保前幾年，現金價值非常低，因此在這個時間段并不建議為了挽回損失而貿然退保。

2、喪失原有保障，重新進入等待期

退保之后，一旦被保人出險，保險公司不會再負有理賠責任。

同時，退保之后，如果想要再次投保，等待期和兩年不可抗辯期將重新計算。

在等待期出險，保險公司也不會理賠，只會退還保費的現金價值。

3、保費可能增加

大部分保險產品，保費和年齡都是深度掛鉤的，例如重疾險、定期壽險等，也因為這個原因，會長一直推薦大家，在經濟允許的條件下，保險買的越早越好。

當被保人的年齡超過55周歲后，再投保，可能會出現保費倒掛的情況，即所交保費高于保險保額。

因此，像文章開頭出現的同事媽媽的情況，由于老人家年事已高，非常不建議退掉重疾險。

4、可能會被拒保

有些重疾險或定壽，會要求被保人的健康狀況符合要求，并且有年齡限制，一旦投保成功之后，即使患病也不會影響相應的保障。

但是，退保之后再繼續(xù)投保，如果身體較之以前出現了超齡或健康狀況惡化的問題，就有可能就被舉報，在這期間，核保規(guī)則可能也會出現變化，并不利于我們投保。

二、看看你要不要退保

會長將所有想要退保的知友分為兩個部分：典型的推薦退保類型和典型的不建議退保類型。

1、典型推薦退保案例

首先明確一點，會長不希望任何一個知友盲目退保，因為退?？赡苁且粫r的上頭，但退保之后發(fā)生各種情況時，是沒有人為你負責理賠的！

除非你是以下幾種情況：

1）保費占用預算過高

保險界著名的雙十原則：

保費占家庭年可支配收入的10%；保額是家庭年收入的10倍。

會長現在年收入在20w左右，年開支在12w左右，因此每年花費一萬多元用于全家的保險，總保額在200萬左右是比較合適的選擇。

上文提到的那位匿名知友，每月工資是五千元，相當于年收入在6w元左右，每個月一千多元的保險。

這樣一來，也就是將自己收入的20%都用在了保險上，同時，保障并不全面，這是非常得不償失的一件事。

2）產品出現選擇性失誤

這一點其實在很多知友身上都會出現：

剛踏入社會的年輕人，給自己買了一份昂貴的終身壽險；

身體不太好的四十歲大哥，肩上挑著全家的擔子，買了一份理財用的年金險。

上了年紀的老爺爺，高壽六十一，把自己的養(yǎng)老金全部用來買了一份重疾險。

這些都屬于保險產品選擇失誤的問題，這些情況往往會嚴重影響我們的既得利益，同時也會白白花掉一筆錢。

一旦發(fā)現自己保險產品選擇錯誤，最好是盡快退掉，更換適合自己的產品。

3）重復投保

現在有很多打包出售的保險產品，打著“全面保障”的稱號，實際上暗自在條款上偷工減料，消費者花了高價，卻不能得到相應的保障。

例如，A小姐按時繳納社保，又在兩家不同的保險公司分別投保了兩份報銷型商業(yè)醫(yī)療險。

半年后，A小姐被查出患有膽囊炎，并安排了膽囊切除的手術，這次治療共花費3.6萬元，通過醫(yī)保報銷了1.8萬元，A小姐隨后到兩家保險公司進行理賠。

其中一家保險公司報銷了5000多元，另一家保險公司以“只理賠醫(yī)保范圍內、保險公司已理賠以外的部分”為理由，只為A小姐理賠了一千多元。

除此之外，有些知友已經購買了附加長期意外險的產品，又購買了一份意外險，買的還是返還型意外險，平白無故一年多出幾千元的支出。

這種重復投保的情況，只會讓我們的錢白白用掉，還不一定能理賠。

2、典型不建議退保案例

有相當多的朋友說，自己想要退保，是因為看到了更加優(yōu)秀的新產品，不想再要手頭這份保險了。

首先明確一點，保險產品總是在不斷更新迭代的，這就好比每年iPone系列手機都會更新，但我們并不會因為它出一款新的就去換一個新的，為什么？因為手里的手機完全是可以繼續(xù)用的。

前兩年，保險的現金價值很低，一旦退保，這部分已交的保費并不會返還到我們手里。

同時隨著年齡的增長，我們想要順利通過核保、買到心儀產品會越發(fā)困難，因此更不建議大家頻繁更換保險產品。

如果購買的保險產品本身性價比不錯，同時已經購買了3~5年以上，會長是不建議退保的。

再加上被保人年齡較大會出現的保費倒掛現象，就更不建議退保了。

三、不想退保怎么辦？

很多人想要退保，可能是出于以下的原因：經濟下滑，手頭緊張沒法續(xù)保了；前幾年腦子一熱買了保險，現在看著保費太高了，想退掉；有更好的同類產品上市，看著想買，但是舊的產品也沒有很差勁……

這些情況，都屬于保險中，可退可不退的情況。

而對于這些可退可不退的情況，會長的建議是：不退！

為了幫助大家度過無法續(xù)保的尷尬期，會長準備了以下幾點建議：

1、減額交保

如果是由于經濟問題，續(xù)保吃力，但是又不想放棄保險的知友，可以選擇減額交清的方法。

減額交清又被稱為“減?！?，簡單來說，就是把保單的現金價值當做一次交清的全部保費，同時相應地減少保額，保單繼續(xù)有效。

舉個例子：

A先生投保了一份保額50萬，交10年保30年的兩全保險，第五年由于公司重組破產，沒有余力繼續(xù)繳納保費了，因此他申請了減額交清，將目前所交的保費分攤到10年中，因此他不必再繳納后續(xù)的費用，保單也繼續(xù)有效，但是這樣一來，繳費的總金額就減少了，保額也會相應降低。

2、自動墊交與保單中止

自動墊交、保單中止與復效可以很好地解決保費問題。

一些長期型壽險產品是有自動墊交保費功能的，前提是保單的現金價值大于應繳納的當期保費及利息，這樣一來，保險公司會自動墊交應繳納的續(xù)保保費，保單繼續(xù)有效。

這種情況，其實相當于向保險公司貸款繳納保費，但是自動墊交會產生利息。

例如，B先生投保了一份保至80歲的定期壽險，在他60歲的時候，交不起下一年的保費了。

此時每年保費是3000元，而這份產品從他20歲購買至今，現金價值已經累積至4000元，大于保費的3000元，如果提前和公司約定過，此時公司會自動墊交，不需要B先生再支付。

另一種途徑是利用保單中止：大部分保險產品都有“60天寬限繳費期”，在這段時間內，即使沒有繳費，保單也依然有效。

除此之外，還有為期2年的“寬限期”，這段時間里，保單會暫時失去效力，中間發(fā)生出險則退還現金價值，兩年后可申請恢復保單。

3、轉換保單與減保

上述的方法都是暫緩繳納保費，等時間到了還是要繼續(xù)繳納保費的。

如果經濟狀況短時間難以緩解，不能再用緩兵之計了，我們可以申請減?；蜣D換保單。

減保有兩種減少渠道：降低保額或者減少保障時間，都是通過折損既得保障來降低保費的方法。

還有一種方法是轉換保單，眾所周知，返還型保險和消費型保險之間的保費相差是非常巨大的，如果購買了一家公司的返還型保險，負擔不起保費時，可以申請轉換為同一家公司的消費型保險。

這種情況下，保險公司不會進行二次核保，而且費率也不會發(fā)生改變。

四、寫在最后

退保是一件非常復雜的事情，但究其根本，都是由于保險產品不再適合我們了，需要及時止損。

因此，會長講述了最需要退保的幾種情況，如果哪位知友的情況與會長說的相符，請慎重考慮，選擇退保時，一定要和保險業(yè)務員好好交涉。

同時，退保之前，盡量選好下一款想要入手的產品，同時要經過等待期，保單才能生效。

一般情況下，會長都是不建議退保的，因為沒有人知道什么時候就會發(fā)生意外，保險是未雨綢繆的一種投資，不到萬不得已，沒必要為了眼前的利益犧牲日后的保障，這完全是拆東墻補西墻的行為，屬于揀了芝麻丟了西瓜。

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