眼下隨著新冠疫情得到有效控制，學(xué)生們也漸漸返校，截止目前，已經(jīng)有26個(gè)省份公布了開(kāi)學(xué)時(shí)間。但是，眼下這種情況真的就安全了嗎？國(guó)外的疫情虎視眈眈，國(guó)內(nèi)時(shí)不時(shí)有無(wú)癥狀感染者被報(bào)，在這種情況下，即使我們的生活逐步恢復(fù)正常，也絕不能掉以輕心，萬(wàn)萬(wàn)不可由于一時(shí)的大意讓抗疫英雄們的付出化為東流。梁?jiǎn)⒊f(shuō)過(guò)：“少年強(qiáng)則國(guó)強(qiáng)，少年獨(dú)立則國(guó)獨(dú)立，少年自由則國(guó)自由。”這么久以來(lái)，會(huì)長(zhǎng)收到的站內(nèi)私信當(dāng)中，有不少都是詢問(wèn)孩子的保險(xiǎn)該怎么配置。“買(mǎi)了社保是不是就夠了？商業(yè)保險(xiǎn)要不要買(mǎi)？”“孩子總是生病，保險(xiǎn)能多次賠付嗎？”“醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有什么區(qū)別？”

　　數(shù)不勝數(shù)，字里行間全是家長(zhǎng)對(duì)孩子的關(guān)心與擔(dān)憂。今年已經(jīng)是2020年了，最早的一批90后步入而立之年，作為上世紀(jì)末出生的獨(dú)生子女，他們帶著獨(dú)特的時(shí)代印記，在成家立業(yè)后，面臨兩個(gè)年輕人贍養(yǎng)四個(gè)老人并撫養(yǎng)一個(gè)孩子的局面，對(duì)很多年輕人來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)狀況往往是力不從心。

　　身邊很多朋友聚會(huì)聊天都會(huì)提到：現(xiàn)在真是結(jié)不起婚、養(yǎng)不起孩子。也因?yàn)檫@一點(diǎn)，會(huì)長(zhǎng)在幫助年輕夫妻挑選孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，總是以性價(jià)比為先，力主挑選到一些省錢(qián)又全面的產(chǎn)品。

　　本文根據(jù)少年兒童容易遇到的疾病和意外進(jìn)行分析，針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)狀況的家庭，給出三套不同的保險(xiǎn)方案，供各位知友參考。

　　一、孩子成長(zhǎng)路上會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)？

　　會(huì)長(zhǎng)是家中同輩里的老幺，上面有幾個(gè)哥哥姐姐，大多已經(jīng)組建了家庭，有了自己的愛(ài)情結(jié)晶，不但要照顧自己的父母，也要撫養(yǎng)活潑可愛(ài)的寶寶。

　　當(dāng)然，隨之而來(lái)的就是每年會(huì)長(zhǎng)回家過(guò)年，都被一群萌萌的侄子侄女抱住要壓歲錢(qián)……

　　孩子是每個(gè)家庭的希望，每次病痛都讓家長(zhǎng)們憂心不已，而一個(gè)孩子突然病倒，更是會(huì)讓家庭陷入焦慮和自責(zé)中。

　　1、猝不及防的意外

　　孩子對(duì)外界是好奇的，同時(shí)他們也是充滿探索欲的。

　　會(huì)長(zhǎng)在讀小學(xué)的時(shí)候就鬧過(guò)一個(gè)巨大的笑話：小學(xué)使用的廁所是旱廁，下水道通往化糞池，為了平衡氣壓，在操場(chǎng)另一端的地面上設(shè)置了一個(gè)井蓋似的出口，某天，這個(gè)通道的蓋子破了一塊，校工只好拿走去換一個(gè)新的，為了防止臭氣溢出，用一張報(bào)紙蓋在上面，又用磚頭壓住四個(gè)角，年僅六歲的會(huì)長(zhǎng)看到這個(gè)奇特的東西，立刻一個(gè)百米沖刺蹦到了報(bào)紙上，瞬間連人帶報(bào)紙陷進(jìn)了化糞池里。

　　這件事直到多年以后，還在學(xué)校里廣為流傳，成為笑談。

　　雖然會(huì)長(zhǎng)當(dāng)時(shí)安然無(wú)恙，只是沾了一身排泄物，但如果這個(gè)地方足夠深，或者會(huì)長(zhǎng)身高再矮一點(diǎn)，很有可能當(dāng)場(chǎng)沒(méi)入其中，甚至窒息。

　　我們永遠(yuǎn)不知道一個(gè)年幼無(wú)知的孩子會(huì)對(duì)什么好奇，也不知道他的好奇會(huì)帶來(lái)什么后果，我們只能盡量看護(hù)好我們的孩子，將未知的意外風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

　　根據(jù)世界衛(wèi)生組織和聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)2008年聯(lián)合出版的《世界預(yù)防兒童傷害報(bào)告》顯示：全世界每天有2000多個(gè)家庭因非故意傷害或“意外事故”失去孩子，這個(gè)數(shù)據(jù)還不包括因意外傷害致殘或重病的孩子。

　　2008年的數(shù)據(jù)，在2020年看來(lái)依舊是觸目驚心的，在這份報(bào)告中，詳細(xì)列出了少年兒童可能遇到的種種意外傷害，其中，溺水、交通意外、危險(xiǎn)行為、設(shè)施傷害以及危險(xiǎn)品傷害造成的死亡人數(shù)最為突出。（會(huì)長(zhǎng)小時(shí)候的行為就屬于危險(xiǎn)行為）

　　2、無(wú)法避免的生病

　　人這一生，進(jìn)醫(yī)院是難免的。

　　我們?nèi)粘龆?，日落而息，但?duì)于病毒和細(xì)菌來(lái)說(shuō)，他們的滋生蔓延是沒(méi)有休息的。

　　人體的免疫力是有限的，即使我們“將有限的免疫力投入到無(wú)限的與疾病斗爭(zhēng)中”，還是會(huì)遇到病痛的困擾，成年人如此，況孩子乎？

　　根據(jù)國(guó)際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查顯示：近10年來(lái)，兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長(zhǎng)，兒童腫瘤已經(jīng)成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。

　　目前，全世界每年大約有25萬(wàn)名兒童患上癌癥，在中國(guó)，每年都會(huì)新增3~4萬(wàn)名兒童惡性腫瘤患者，在兒童惡性腫瘤中，白血病、中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤發(fā)病率排名前三。

　　孩子一旦患了重疾，面臨的是漫長(zhǎng)的集中治療、鞏固治療，以及巨大的金錢(qián)投入。

　　也因?yàn)檫@一點(diǎn)，健康險(xiǎn)是兒童非常重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)可以在孩子確診以腫瘤為代表的一系列重疾后一次性賠付一筆理賠金，而醫(yī)療險(xiǎn)可以補(bǔ)充國(guó)家醫(yī)保的不足，報(bào)銷(xiāo)就醫(yī)費(fèi)用。

　　二、孩子的保險(xiǎn)，到底怎么選擇？

　　一個(gè)家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，老人、孩子包括父母自己，都是一筆不小的保費(fèi)支出。

　　很多父母愛(ài)子心切，為孩子投入巨額的保費(fèi)，卻沒(méi)有給自己配置好足夠的保險(xiǎn)，這其實(shí)是一種本末倒置的行為。

　　在為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要秉持“先大人，后小孩”的原則。

　　會(huì)長(zhǎng)制作了一份表格，排列了兒童保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的先后順序。

　　1、國(guó)家醫(yī)保

　　醫(yī)保是國(guó)家給我們配置的福利性保險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)之前，一定要先給孩子購(gòu)買(mǎi)醫(yī)保。

　　購(gòu)買(mǎi)了國(guó)家醫(yī)保之后，就可以酌情為孩子購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)了，由于兒童沒(méi)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此不建議為孩子購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，其他的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，應(yīng)該根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況按需購(gòu)置。

　　會(huì)長(zhǎng)在此必須強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：拋開(kāi)家庭經(jīng)濟(jì)情況談保險(xiǎn)，都是耍流氓！保險(xiǎn)是一份用于未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性投資，對(duì)于家中經(jīng)濟(jì)非常困難、國(guó)家醫(yī)保和社保都難以為繼的家庭來(lái)說(shuō)，千萬(wàn)不要盲目購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)！國(guó)家保險(xiǎn)的福利也是非常全面的！

　　如果家中經(jīng)濟(jì)狀況尚可，愿意為孩子添一份商業(yè)保險(xiǎn)的保障，那么，請(qǐng)繼續(xù)閱讀。

　　會(huì)長(zhǎng)推薦的順序是：意外險(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)。

　　2、意外險(xiǎn)

　　孩子遭遇意外的可能性和風(fēng)險(xiǎn)，在上文的闡述中已經(jīng)不言而喻了，事實(shí)上，兒童因意外而出險(xiǎn)的概率是非常高的，意外險(xiǎn)的保費(fèi)并不高，及時(shí)為孩子購(gòu)置意外險(xiǎn)，既可以保障孩子在發(fā)生意外后得到理賠金用于及時(shí)治療，也不會(huì)影響家庭整體經(jīng)濟(jì)支出狀況。

　　兒童的意外險(xiǎn)也是由三個(gè)部分組成的：意外身故/全殘、意外傷殘和意外醫(yī)療，而兒童的意外身故賠付金額在我國(guó)是有上限規(guī)定的，0~9歲兒童身故賠付不得超過(guò)20萬(wàn)，10~17歲不得超過(guò)50萬(wàn)。

　　我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，可以酌情放寬整體保額需求，選取意外醫(yī)療賠付比例高的產(chǎn)品，這樣也可以降低整體的保費(fèi)。

　　3、醫(yī)療險(xiǎn)

　　有些家長(zhǎng)很疑惑，有了國(guó)家醫(yī)保，是不是我們的孩子就不需要商業(yè)醫(yī)保了？

　　首先，國(guó)家醫(yī)保的好處毋庸置疑，它涵蓋了多種社保內(nèi)用藥，保費(fèi)相當(dāng)?shù)土梢詽M足孩子的普通就醫(yī)需要。

　　但是孩子一旦生了重病，例如癌癥、心血管疾病、血液病等，這時(shí)候就會(huì)涉及到大量社保外用藥的使用，而這些藥物往往是費(fèi)用非常高的。

　　如果有預(yù)算的話，建議為孩子配置一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，作為對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充，當(dāng)然了，如果家中經(jīng)濟(jì)狀況實(shí)在不允許，就不要貿(mào)然購(gòu)入過(guò)多保險(xiǎn)了。

　　4、重疾險(xiǎn)

　　之前已經(jīng)反復(fù)談過(guò)了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的定位并不相同，一個(gè)孩子一旦身患重疾，大部分家庭必定要犧牲家長(zhǎng)的工作時(shí)間陪伴孩子進(jìn)行住院和治療，重疾險(xiǎn)是用來(lái)提供這一時(shí)間損失的家庭經(jīng)濟(jì)收入的。

　　對(duì)于少年兒童來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)一份定期保20~30年的少兒重疾險(xiǎn)，保費(fèi)并不是很高，一年三四百元就可以享受到50萬(wàn)的保額，等孩子長(zhǎng)大后，保單到期，此時(shí)孩子也有了一定的經(jīng)濟(jì)能力，年齡也不算晚，可以繼續(xù)為自己購(gòu)買(mǎi)保至70歲或終身的重疾險(xiǎn)。

　　之所以把重疾險(xiǎn)放在最后，也是因?yàn)楫?dāng)下重疾險(xiǎn)條款復(fù)雜、名目繁多，很多看似是重疾的疾病，卻得不到報(bào)銷(xiāo)，各位家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，一定要和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員詳細(xì)溝通，如果還是有不明白的地方，會(huì)長(zhǎng)隨時(shí)解答。

　　三、不同的預(yù)算，如何搭配？

　　保險(xiǎn)，保的是未來(lái)有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　一般來(lái)說(shuō)，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，并不知道未來(lái)會(huì)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，簽下的這份保單，可能會(huì)發(fā)揮作用，也有可能一直不會(huì)出險(xiǎn)。

　　這種情況下，我稱(chēng)之為，薛定諤的保險(xiǎn)。

　　根據(jù)不同的家庭情況，會(huì)長(zhǎng)提供了三種不同的搭配方式，按照花費(fèi)依次排列如下。

　　1、經(jīng)濟(jì)適用型

　　這套組合，適合大部分的工薪家庭：小兩口上有老下有小，每年存不下多少儲(chǔ)蓄，但是又想給孩子購(gòu)置一份不錯(cuò)的保障。

　　可能有些家長(zhǎng)考慮這個(gè)方案中的重疾險(xiǎn)是不是保障期限太短了，但處在這個(gè)經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，如果選擇直接保至終身的重疾險(xiǎn)，會(huì)大大增加保費(fèi)支出，30年足夠保至孩子有了自己經(jīng)濟(jì)能力，到那時(shí)可以酌情選擇配置其他重疾險(xiǎn)。

　　為了補(bǔ)充醫(yī)保的不足，會(huì)長(zhǎng)選擇了好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，這款產(chǎn)品可以保證6年續(xù)保，0~5歲購(gòu)買(mǎi)會(huì)稍微貴一些，5歲之后保費(fèi)并不算高。

　　總體說(shuō)來(lái)，這份保險(xiǎn)組合，每年需要的保費(fèi)都在1500元以下，對(duì)于大部分二三線城市的普通家庭來(lái)說(shuō)也不至于難以承受，保障也相對(duì)比較全面，能夠滿足孩子的多方面需要。

　　2、中端品質(zhì)型

　　這款組合適用于二三線城市的較富裕家庭，以及一線城市的普通家庭。

　　在這份方案里，會(huì)長(zhǎng)選擇將重疾險(xiǎn)一次性保至70歲，這樣可以避免一大筆孩子日后的開(kāi)支，不需要再為自己購(gòu)置重疾險(xiǎn)。

　　同時(shí)，無(wú)憂人生這款產(chǎn)品針對(duì)不同年齡段設(shè)置了不同的賠付額度，在50~59歲罹患重疾可以多賠一部分理賠金。

　　但如果孩子年齡在0~5歲，重疾險(xiǎn)最多只能有30萬(wàn)的保額，這是由于幼兒出險(xiǎn)率高而決定的，如果擔(dān)心保額不夠，可以酌情搭配一年期重疾險(xiǎn)，等孩子到了5歲之后就可以正常投保50萬(wàn)額度了。

　　尊享e生是一款最近很熱門(mén)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，增值服務(wù)非常全面，可以提前墊付醫(yī)藥費(fèi)，院外藥房買(mǎi)藥實(shí)時(shí)結(jié)算等。

　　在意外險(xiǎn)方面為大家推薦了兩款，由于保監(jiān)會(huì)規(guī)定，0~9歲的少年兒童意外身故，最多賠付20萬(wàn)元，但意外傷殘并沒(méi)有賠付限制，大家可以酌情選擇。

　　3、高端頂配型

　　這款方案屬于兒童保險(xiǎn)中的頂級(jí)配置，整體保障非常全面，保費(fèi)較為高昂，適合一線城市的富裕家庭、對(duì)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有什么壓力的夫妻為孩子配置。

　　守衛(wèi)者3號(hào)是一份直接保至終身的重疾險(xiǎn)，附帶身故責(zé)任，無(wú)論是重疾還是輕癥都可以多次賠付，是目前市面上保障最全面的重疾險(xiǎn)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)方面，配置了復(fù)星超越保，確保6年續(xù)保的百萬(wàn)重疾險(xiǎn)，這份組合中的是超越保計(jì)劃二，增加了特需部、國(guó)際部以及VIP部的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。

　　除此之外，復(fù)星超越保還有住院綠通服務(wù)、醫(yī)療費(fèi)墊付、外購(gòu)靶向藥物報(bào)銷(xiāo)等保障，同時(shí)質(zhì)子重離子醫(yī)療技術(shù)產(chǎn)生的費(fèi)用，也是100%賠付的。

　　四、寫(xiě)在最后

　　會(huì)長(zhǎng)從事保險(xiǎn)研究這么久以來(lái)，一直致力于不做公司推薦，只做產(chǎn)品推薦，不迷信大公司，只追究性價(jià)比，畢竟一份保險(xiǎn)買(mǎi)得失誤對(duì)一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況影響太大了。

　　孩子是一個(gè)家庭的希望，也是一個(gè)家庭中最容易面臨意外風(fēng)險(xiǎn)的人，一旦孩子出現(xiàn)意外，會(huì)為整個(gè)家庭帶來(lái)難以挽回的傷痛和損失。

　　作為一個(gè)保險(xiǎn)研究人員，會(huì)長(zhǎng)力主在不影響家庭經(jīng)濟(jì)支出的前提下，盡可能為每一個(gè)家庭的孩子選擇最全面的保障。

　　春天已經(jīng)到了，隨著疫情在國(guó)內(nèi)的逐步控制，希望每個(gè)開(kāi)學(xué)的孩子都能健康地成長(zhǎng)。

　　保險(xiǎn)是個(gè)相對(duì)專(zhuān)業(yè)的東西，如果看完本文，依舊對(duì)孩子的保險(xiǎn)配置有不明白的地方，歡迎站內(nèi)私信、評(píng)論區(qū)討論。

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