這么久以來，在保險方面，聽到最多的疑問就是：我要不要買返還型保險？首先，我們來看一下返還型保險的定義：返還型保險，即保險合同結束后，保險公司會返還所交保費或者合同列明的保險金額?？雌饋矸浅：脤Σ粚Γ克坪醴€(wěn)賺不賠對不對？恕小編直言，天下如果真的有這種好事，保險公司怕不是都要倒閉了。
一、返還型保險的“前世今生”
在了解返還型保險之前，首先我要為大家介紹一個概念：“下沉市場”。
下沉市場是由下沉經濟衍生的一種概念，指的是三線以下的城市、縣鎮(zhèn)與農村地區(qū)的市場，范圍大而分散，MBA智庫提出了下沉市場的三個特點：熟人社會屬性、價格敏感屬性、閑暇娛樂屬性。
下沉市場的范圍大而分散，而且服務成本更高，代表了中國非常典型的消費用戶群。
而下沉市場因其自身的特點加上巨大的人口基數(shù)，堪稱造就“返還型保險”的最大溫床。
傳統(tǒng)保險行業(yè)往往采用保險業(yè)務員推銷的方式，向大眾普及保險知識，在這個過程中，“熟人社會”和“價格敏感”讓返還型保險迅速打開了市場。
在很多消費者眼中，特別是一些上了年紀的爺爺奶奶們，心想：出事能賠錢，不出事能退錢，那就買吧！
但是，“錢”作為一種一般等價物，它是有時間價值的，四十年前的五萬塊和四十年后的五萬塊，價值相差是非常大的，在經濟飛速發(fā)展的當代，短短幾年間，消費量級就會發(fā)生改變，何況是幾十年的保險呢？
然而，還是有非常多的家庭，盲目選擇了返還型保險。
咱們國人，自古就有儲蓄的美德，古人會建造糧倉菜窖，會把金子買在地下當做傳家寶，女兒出嫁要準備“壓箱底”的財物……到了現(xiàn)代，銀行存款、不動產投資，在這種思維模式下，返還型保險看起來是一份不錯的保障。
消費者大多有這樣的心理：萬一沒出事，這錢不就打水漂了？
會長講個自己的故事，講完，就明白返還型保險的問題所在了。
會長的媽媽是個特別喜歡買包的阿姨，某天我們一起逛街，她看中了一個5000元的香奈兒包包，按常理來說，花5000把包包買了，順理成章。
但是，店員告訴我們，嘿，您先給我們10000元，等過了四十年，你把包退給我們，這10000元全部返給你，但是前提是，這個包您不能用。
明眼人都知道，這是在打馬虎眼。
如果我用了這包，等于用一萬塊買了價值五千的包，我虧了。
如果我沒用這包，40年之內，店員把這一萬塊存到銀行定期存款，坐收利息，本金不動也能賺錢，還是我虧了。
返還型保險，和這個包包的套路是一樣的：通過許諾給消費者返還保費這一“福利”，將原本和消費型保險同等價值的保險高價出售，以消費者多交的保費差價獲利。
如果是高價買包也就算了，最怕的是花了一萬塊買的包包，質量沒準還不如五千塊的，接下來，會長會帶你一一對比各個類型的產品，深度扒皮。
二、返還型保險VS消費型保險，對比扒皮
消費型保險，是一類以低保費、高保額為特點的產品，相對于返還型保險，它并不會在保險合同結束后返還保費給消費者，也因為這一點，消費型保險不被很多人接受。
既然如此，會長選擇了兩款保險產品進行對比：
1）消費型重疾險：康樂一生2019
2）返還型重疾險：安X保
通過上述表格，我們可以好好對比來看一下，康樂一生2019各項保障都要比安X保出色。
結論：誰的腦子想不開了會買返還型保險？！
有人說，多交的這部分錢，保險公司會返還給我們。
會長按照保費和年化利率，做了另一個對比表格。
50萬保額，保至70歲，30年繳費期，30歲男性
從圖表可以看出，購買安X保，該男性在40年后滿70歲時可返還保費325500元，相當于每年多交了5910元，如果將這30年內每年的5910元按照其他方式儲蓄，例如1年期定期存款（3%左右）、長期定期存款（4%~5%）等等，如果這筆錢用于其他儲蓄方式，經過40年后的收益，是顯著高于返還的額定保費的！
保險公司不會幫我們把錢放到余額寶，事實上，返還型保險的保費，很大一部分是被保險公司用作投資收益，這部分的年利率在5%~8%左右，我們以6%計算，期滿收益為836745，去掉返還的325500，保險公司凈賺511245元。
看到這里，會長不得不說一句，這如意算盤打得真好！
不僅賺了更多的錢，而且讓你認為這錢花的很值，沒準還會推薦給自己的親戚朋友。
為什么不花更少的錢買一份保障更全面的消費型意外險，把多出來的錢放在余額寶，它不香嗎？！
金融界有一句這樣的話：返還型保險是保險界的殺豬盤。
這樣的保險，從本質上就是不合理的。
三、聊聊身邊那些返還型保險
會長年輕的時候，經常聽身邊的姐妹們說：命運給你的每一件禮物，都在暗中標好了價格。
也經常聽爸媽說：天底下沒有白吃的午餐。
保險的本質是一種商業(yè)行為，雖然它帶有明顯的福利性質，但保險公司的運營成本是商業(yè)運作中必須要考慮的，我們作為消費者，想要得到保險的好處，前提是付出相應的價值。
通俗來說，不花錢是不可能買到保險的，保險也沒有讓你只賺錢不虧錢的，但是根據(jù)自身的需要，合理規(guī)劃如何購買保險，盡量花最少的錢，得到最多的保障，這才是正確的思路。
1、返還型意外險：賠無可賠
近來在各大平臺上百花齊放般出現(xiàn)了許多短期意外險，微信、支付寶都有產品可供選擇，而且保費很低，多為一年期。
這些保險價格低廉，不到一百塊錢，就可以獲得五十萬的保額，但也有人擔心這樣的保險會出現(xiàn)續(xù)保難等問題，想要選擇長期意外險。
那么長期意外險到底好不好呢？
會長找了一款市面上熱銷的、名為百萬任我行的長期意外險，號稱保額一百萬，可返還保費等等，它的賠付范圍總結如下。
還是以30歲男性為例，保障30年，10年繳費期，每年繳納保費1729元，60歲后，返還10年繳費的總額。
這款產品主要的保障內容都在這里了，看起來好像涵蓋了不少意外事故，但是這個內容根本經不起仔細推敲。
第一，最明顯的一點，意外傷殘不賠付
眾所周知，意外傷殘共分為十級，在這個賠付內容中，只對身故/全殘以及意外傷殘2級、3級做出了賠付標準，在3級之后還有4~10級各種麻煩的傷殘狀況，這款產品卻沒有將其列入理賠范圍。
第二，意外醫(yī)療不賠
一份意外險不賠意外醫(yī)療，堪稱滑天下之大稽，你買了這份保險，做飯把手切了，去醫(yī)院縫針，保險是一分不賠的。
第三，一般意外身故/全殘，最多賠償3萬元
在表格第六項中，其他意外身故或全殘的賠付內容是，按被保人不同的年齡段賠付相應比例的保費！是保費！不是保額！
這樣來算，按照繳費滿十年后1.6倍計算，也就是不到三萬元。
如果繳費不足十年，賠的還要更少。
第四，存在大量保障空白區(qū)
這份產品的保障范圍看起來很全面，自駕、公共交通、航天，還有電梯意外和其他意外等等。
但是在交通方面，這個保障范圍是存在漏洞的，例如現(xiàn)在使用率很高的共享單車、電動車、摩托車等，都不在賠付范圍內。
自然災害也只有8種（山體滑坡、雪崩、干旱、森林火災、洪水、海嘯、火山噴發(fā)、龍卷風、臺風），在這個范圍之外的，例如雷電災害、冰雹事故等也不賠付。
一份正常的意外險，應該至少由三個部分組成：意外身故/全殘、意外傷殘和意外醫(yī)療。
短期意外險大多包含這三個部分，它的保費相對較低，50萬的保額也足夠補償一般的意外情況了。
而這份保險，每年多交一千多元，保障范圍少，只賠付身故和全殘，甚至不包含意外醫(yī)療……我買它圖什么呢？
2、返還型少兒重疾險：掛羊頭賣狗肉
孩子們的健康問題是家長們最擔心的，近幾年，給孩子買重疾險成了保險咨詢的大熱門，但是大部分少兒重疾險，純粹是包裝出來的東西，沒有那么高的性價比。
老規(guī)矩，對比測評見高低，會長在這里選擇了兩款有代表性的保險產品。
1）消費型：晴天保保
2）返還型：愛XX2019
晴天保保最出彩的一點在于，它的保額可以每年遞增，換句話說，這份保險，具有一定的抗通脹能力。
而相比之下的返還保險，若干年后返還的保費，早已不能等同于當年買保險時的經濟價值，而為了在未來很可能會貶值的幾萬塊錢，每年要多交幾千塊錢，同時，合同中真正落到孩子身上的保障，還不如消費型重疾險。
另外值得一提的是，在重疾險中，“特定重疾”是一類由保險公司自行規(guī)定的重疾種類，不同的保險公司，特定重疾包含的范圍有所不同，關于我國兒童多發(fā)重疾在這兩份產品中的保障情況如下：
從表格中不難看出，晴天保保的特定重疾和重疾覆蓋范圍，都比愛XX2019要完善很多，看到這些讓人心驚膽戰(zhàn)的重疾，您還是要為孩子購買返還型的重疾險嗎？
3、返還型成人重疾險
在文章開始的時候，會長就對比了安X保和康樂一生2019。
安X保有一個顯而易見的缺點：不保障輕癥、中癥，重疾保障的種類也遠少于康樂一生2019的108種。
輕癥和中癥包括什么？原位癌、深度昏迷、非典型心肌梗塞等等，在醫(yī)學上無法列為重疾的范圍，但卻是許多重疾的先兆，而且許多輕癥/中癥如果不及時處理，也會造成非常危險的后果，而這部分內容，在安X保中并沒有提到。
安X保每年的保費，根據(jù)設置的條件是10750元，而康樂一生2019，如果選擇保至終身，每年的保費是7600元。
一旦選擇保至終身，由于康樂一生2019含有身故保障，因此保額的50萬是肯定能夠拿到的，這樣對比一下，返還型保險的優(yōu)勢到底在哪里呢？
四、返還型保險，家庭不能承受之重
保險是一種對未來的投資，也是一種風險轉移的手段，它最根本的作用是在未來我們遇到困難時能夠解決問題。
會長今天對三類產品進行了對比，不難得出一個結論：返還型保險的保障范圍普遍不如消費型保險，保費也比消費型保險高出很多，對于一般家庭來說，不具備很高的性價比，也不具備儲蓄意義，多出來的保費采用銀行儲蓄和余額寶儲蓄的方式，都能在相應年限后獲利，價值要高于原本繳納的保費總額。
為什么保險公司和保險業(yè)務員總是推銷返還型保險？因為這樣的保險，抓住了下沉市場中人們的消費心理，認為自己花出去的錢最好一分不剩再回到自己手里，殊不知同樣的東西原本用更低的價格就可以買到，白白把幾千幾萬的錢交給保險公司，過了若干年后，拿到的錢寥寥無幾，早已不具備經濟價值。
經濟理論認為，一個家庭用于保險保費的支出，不應該超過家庭可投資資產的15%，一般的三口之家，上有老人下有孩子，在保險方面的預算就是幾千塊錢，如果執(zhí)意要選擇返還型，不僅得不到應有的保障，很可能還會因負擔不起保費，而選擇降低保額。
保險業(yè)務員是通過推銷保險獲取保費來獲得工資的，保險公司也是依靠消費者的保費運作的，在國內的保險行業(yè)中，無數(shù)的業(yè)務員利用親戚、朋友的關系，將返還型保險推銷到了無數(shù)的家庭中，而大多數(shù)人對保險確實不夠了解，迷迷糊糊就簽了保單，過了幾年才意識到不對，但這時候即使想要退保，仍舊是困難重重。
遠離返還型保險，合理選擇適合自己的保險方案，才是正確的消費選擇。
當然了，一切的事物，存在即合理，市場上既然存在返還型保險，那說明它還是有存在的意義，哪些人適合買返還型保險呢？
返還型保險最大的特點就是強制儲蓄，每年必須定期繳納高額保費，同時，由于保險公司不會破產的穩(wěn)定性，消費者無需擔心自己交的保費到期不退。
如果是一些預算充足、沒有經濟問題，同時又不擅長理財、難以合理規(guī)劃經濟狀況的消費者，可以選擇返還型保險來幫助自己理財，避免財產損失。
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