李女士去年通過保險(xiǎn)代理人買了一份重疾險(xiǎn)，每年交1.2萬，交20年，保額50萬。當(dāng)時(shí)代理人熱情推薦，說這款產(chǎn)品“確診即賠，性價(jià)比全市場最高”，還承諾“以后不滿意隨時(shí)能全額退”。李女士想著給孩子未來多份保障，當(dāng)場簽了合同。
但回家仔細(xì)看條款才發(fā)現(xiàn)，這份保險(xiǎn)附加了很多她沒提過的條款——比如輕癥賠付比例只有20%(行業(yè)常見的是30%)，等待期出險(xiǎn)只返還保費(fèi)不賠保額，而且代理人當(dāng)初說的“確診即賠”實(shí)際只針對(duì)惡性腫瘤等少數(shù)重疾。
李女士越想越不對(duì)勁，第二天就聯(lián)系代理人想退保，對(duì)方卻改口說：“合同都簽了，過了猶豫期只能退現(xiàn)金價(jià)值，第一年交1.2萬最多退2000，虧1萬呢!”李女士翻出聊天記錄，發(fā)現(xiàn)代理人當(dāng)初確實(shí)說過“不滿意能全額退”，但被追問具體條款時(shí)又含糊其辭。她覺得代理人在銷售時(shí)存在明顯誤導(dǎo)，決定為自己維權(quán)。
第一步：收集銷售違規(guī)證據(jù)
李女士整理了所有和代理人的溝通記錄——微信里代理人明確說過“這款產(chǎn)品確診任何重疾都能賠，沒有免責(zé)”“你要是以后覺得不合適，隨時(shí)找我全額退”“輕癥賠付和別家一樣都是30%”(實(shí)際合同里是20%)。
她還保存了保險(xiǎn)合同原件，發(fā)現(xiàn)條款中關(guān)于“確診即賠”的定義非常嚴(yán)格，附加條款在合同第15頁的小字里，代理人從未主動(dòng)提及。此外，李女士回憶代理人當(dāng)初推銷時(shí)，沒有給她做健康告知的詳細(xì)說明，只是讓她“隨便填填就行”。
第二步：向保險(xiǎn)公司投訴，指出銷售違規(guī)行為
李女士直接撥打保險(xiǎn)公司的官方客服電話，說明自己要退保，并重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)：“代理人在銷售過程中存在誤導(dǎo)，承諾‘確診任何重疾都能賠’‘不滿意全額退’‘輕癥賠付和別家一樣’，但合同條款完全不是這樣，而且健康告知環(huán)節(jié)也沒有認(rèn)真講解?！彼瑫r(shí)提交了微信聊天記錄截圖、合同關(guān)鍵頁的照片作為證據(jù)。
保險(xiǎn)公司接到投訴后，會(huì)啟動(dòng)“銷售行為調(diào)查”。一般來說，他們會(huì)調(diào)取代理人的銷售錄音(如果當(dāng)時(shí)是通過電話銷售)、查看聊天記錄，核實(shí)代理人是否真的做出過“確診即賠”“全額退”等違規(guī)承諾，以及是否充分講解了條款中的免責(zé)內(nèi)容、健康告知要求等。
第三步：監(jiān)管部門介入，推動(dòng)全額退款
如果保險(xiǎn)公司調(diào)查后承認(rèn)代理人存在銷售誤導(dǎo)(比如承諾與合同不符、未充分說明條款)，通常會(huì)主動(dòng)協(xié)商全額退保。但如果保險(xiǎn)公司拖延或拒絕，李女士可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴。
她通過銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)的“消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線12378”提交了書面投訴，附上所有證據(jù)，并明確說明：“代理人銷售時(shí)虛假宣傳，誤導(dǎo)我簽訂合同，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第116條和第131條，禁止銷售人員對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任作虛假說明，我要求全額退還保費(fèi)?！?/p>
銀保監(jiān)會(huì)收到投訴后，會(huì)將案件轉(zhuǎn)給對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司要求核查。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須在30天內(nèi)給出處理結(jié)果。如果調(diào)查屬實(shí)，保險(xiǎn)公司不僅要全額退還李女士已交的1.2萬保費(fèi)，還可能對(duì)涉事代理人進(jìn)行處罰(比如警告、罰款甚至吊銷資格)。
最終結(jié)果：全額退款，維權(quán)成功
經(jīng)過李女士的堅(jiān)持和證據(jù)提交，保險(xiǎn)公司最終承認(rèn)代理人在銷售時(shí)存在“對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任夸大宣傳”“未充分說明條款免責(zé)內(nèi)容”的違規(guī)行為，同意全額退還1.2萬保費(fèi)。
李女士不僅拿回了錢，還避免了后續(xù)可能的理賠糾紛——如果這份誤導(dǎo)銷售的重疾險(xiǎn)繼續(xù)生效，未來她申請(qǐng)理賠時(shí)可能因“銷售時(shí)承諾與實(shí)際條款不符”被拒賠。
哪些情況可以全部取回？
如果處在猶豫期，基本都能全額取回所有金額。但過了猶豫期中途再想取回，正常情況下只能取回現(xiàn)金價(jià)值，損失非常大；不僅取不出全部金額，保險(xiǎn)的保障也會(huì)消失，取出時(shí)一定要慎重。那想取出是否還能全額取回呢？其實(shí)如果銷售過程中代理人有違規(guī)操作的還是有機(jī)會(huì)全額退保取回的。那么具體有哪些情況呢？
代理人是有代簽字行為
銷售過程中有返錢或者送禮
銷售過程中夸大產(chǎn)品收益和理賠
代理人有誘導(dǎo)或者誤導(dǎo)銷售等
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精彩評(píng)論
我入了20年的保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)人員說交滿20年就可以把本錢拿出來，交完了打客服電話說不能取，感覺坑好大，完全不能接受
1小時(shí)前 贊 854
嵐嵐： 取不出來去世以后才能取
木南?： 那真是個(gè)坑，我也是給孩子交的20年的，說的時(shí)候說的可好了
二姐： 取不出是因?yàn)槟銢]找第三方維權(quán)，加微信他們提供一對(duì)一專業(yè)指導(dǎo)
用戶1008727707814趙曉峰： 我自己去退保只能退到十分之一都不到，加了微信，服務(wù)很專業(yè)，基本退款，挺滿意！
馬蜂君： 謝謝你們的信任！有需要可以加下我微信。 復(fù)制微信：xys15999(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
教書育人小園?。?/span> 是謝謝你們，我都不敢相信，居然成功退款了??！
保險(xiǎn)維權(quán)找第三方靠譜嗎？有成功退款的伙伴提供點(diǎn)意見嗎
1小時(shí)前 贊 452
得之坦然，失之淡然?。?/span> 他們是退款到你賬戶后才收費(fèi)，應(yīng)該靠譜，我剛加了他們?cè)诹牧?，還是挺專業(yè)的
得之坦然，失之淡然?。?/span> 自己去退要被氣死，他們有一萬個(gè)方法讓你退不了，我是不想再折騰了
ts666： 那我先加老師咨詢一下，咨詢免費(fèi)吧？
馬蜂君： 找我們退肯定是靠譜的，都這么多兄弟姐妹退下來了。不管有沒有需要，都可以先加一下我微信：xys15999(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
ts666： 非常感謝，已經(jīng)加上了！
商業(yè)保險(xiǎn)有問題可以保險(xiǎn)維權(quán)嗎？保險(xiǎn)退 保流程是什么樣的？
2小時(shí)前 贊 8
小熱乎： 只要確實(shí)保險(xiǎn)購買有問題，保險(xiǎn)法保護(hù)的，大部分區(qū)域、大部分險(xiǎn)種都可以看看，會(huì)根據(jù)你保險(xiǎn)種類不同，提供維權(quán)咨詢！
?我剛加了微信，怎么沒人理我呢，是不是加錯(cuò)了？
一天前 贊 5
馬蜂君： 剛在處理案子，稍等
馬蜂君： 看到了，已添加！