開車出門在外，誰還沒個小剮小蹭、意外磕碰？每次看到愛車受傷，錢包都跟著“肉疼”。別慌！車損險就是給愛車請的“貼身保鏢”。那車損險到底包括哪些內容，能幫咱們解決啥難題？咱這就嘮嘮。
一、車損險包括哪些內容
車損險的核心是 “保自己的車”，不管是意外撞了還是天災壞了，只要符合條款，修車錢基本能報。具體分三類保障，連 2025 年的新規(guī)升級都包含在內：?
1. 核心保障：7 類事故 + 施救費全涵蓋?
最基礎的保障就是這 7 種情況造成的車輛損壞，保險公司會在保額內賠錢：?
碰撞相關：比如倒車剮蹭護欄、追尾前車導致保險杠開裂，占車損險賠付的 65%，像追尾換大燈 + 保險杠這種 1.2 萬元左右的維修費，就能走理賠；還有車輛側翻、從臺階墜落的損傷也能保。?
火災爆炸：車輛自燃、被引燃，或者爆炸造成的損壞（不過燃油車自燃現在大多要附加險，新能源車的三電系統(tǒng)自燃已納入主險）。?
外物傷害：停車場被高空墜物砸凹車頂、路邊大樹倒塌砸壞車身，都算在內；要是載車的渡船遇到臺風、洪水（必須有司機隨車），車被淹了也能賠。?
自然災害：南方暴雨淹車、北方冰雹砸裂玻璃，這些都在保障范圍內，像暴雨導致發(fā)動機進水，2025 年新規(guī)后只要不是二次啟動，就能正常理賠。?
特殊地形：開車陷進冰坑、遇到山體滑坡被埋，維修費用也能報。?
另外，出事時的施救費保險公司也認 —— 比如車掉溝里叫拖車花了 800 元，只要是 “必要合理” 的開銷，最高能按保額全額報銷。?
2. 2025 年新規(guī)升級：這些以前不賠的現在能報了?
今年車損險有幾個關鍵變化，直接擴大了保障范圍：?
不用單獨買附加險了：以前要額外花錢的玻璃單獨破碎、車身劃痕，現在直接包含在車損險里，比如高速被石子崩裂擋風玻璃，不用再掏單獨的保費就能修。?
新能源車更劃算：電池、電機等三電系統(tǒng)壞了能賠，就算是電池衰減導致的損壞，保險公司先賠錢再找車企追償；家用充電樁被雷擊壞，最高還能賠 2 萬元。?
保額更實在：燃油車月折舊率從 0.9% 降到 0.6%，比如 20 萬的車開 3 年，保額能多拿 1.44 萬元；新能源車電池單獨算折舊，不會因為電池衰減讓整車保額縮水。?
3. 這些情況不賠，踩坑就白花錢?
車損險不是 “全險”，這幾種常見情況保險公司會拒賠：?
撞車后繼續(xù)開，導致發(fā)動機二次損壞；?
車輛改裝件價值超過車身 30%（比如改了 5 萬的輪轂，車本身才 10 萬）；?
沒年檢、酒駕、無證駕駛出的事故；?
停在路邊被劃，沒找到責任人又沒買 “無法找到第三方責任險”，可能只賠 70%。
二、為什么很多人不買車損險
1. 性價比太低：小事故理賠不如自掏腰包?
車損險保費不便宜，尤其是新車 ——10 萬左右的家用車，一年保費可能要 1500 元，但要是只是小剮蹭（比如補個漆 200 元），走理賠后第二年保費上漲可能超過 500 元，反而虧了。而且 4S 店維修時可能過度換件，比如小劃痕直接換保險杠，看似理賠了，實際車輛貶值更快。?
對駕駛技術好的老司機來說更不劃算：十年以上的老司機年均出險率只有 14%，很多人連續(xù)幾年都沒剮蹭過，覺得 “花保費不如自己存修車錢”。?
2. 車太老：保費比車本身還值錢?
車齡超過 8 年，車損險就成了 “雞肋”：?
殘值太低：10 年車齡的豐田卡羅拉，二手車價可能才 2.8 萬，但一年保費要 2100 元，要是出大事故按保額賠，拿到的錢可能還不夠修車；?
保險公司拒保：2025 年數據顯示，34% 的保險公司不接 15 年以上的燃油車保單，新能源車因為電池衰減，拒保率更高；?
保額打折：就算能買，10 年以上的車可能只按實際價值的 60% 定損，比如車值 5 萬只賠 3 萬，修起來還是要自己補差價。?
3. 有三者險 “兜底”：優(yōu)先保別人更實用?
三者險是 “保別人” 的，比如撞了對方的車或人，能賠對方的損失，而且價格便宜 ——100 萬保額一年才 300 多元，比車損險劃算多了。很多車主覺得 “自己的車壞了能修，撞了別人賠不起”，所以優(yōu)先買足三者險，放棄車損險。?
4. 用車場景太 “安全”：風險自己能扛?
要是車只是偶爾開（比如年均里程不到 5000 公里），或者停在有人看管的車庫、只在郊區(qū)低速開，剮蹭、被砸的概率極低。這種情況下，把每年的保費存起來當 “修車基金”，幾年下來反而能攢下不少錢，足夠覆蓋小修小補。
其實車損險的本質是 “用小額保費轉移大額風險”—— 要是修車一次可能花幾萬，那買了劃算；要是修一次才幾百塊，自己扛著更省錢。你可以先算算自己車的殘值、年均保費，再結合用車習慣，答案自然就出來了。
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