想讓錢袋子像小樹(shù)苗一樣慢慢長(zhǎng)大，不少人盯上了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?？僧?dāng)銷售員把“穩(wěn)賺不賠”“收益可觀”說(shuō)得天花亂墜時(shí)，你是否也會(huì)心里打鼓：這看似誘人的保險(xiǎn)理財(cái)，到底有沒(méi)有隱藏的風(fēng)險(xiǎn)？咱們這就嘮嘮。

一、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎

有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

第一類是收益的坑 —— 看著高，實(shí)際到手可能沒(méi)多少。就說(shuō)常見(jiàn)的三種產(chǎn)品，各自的 “貓膩” 不一樣：比如增額終身壽險(xiǎn)，雖說(shuō)現(xiàn)金價(jià)值表是寫在合同里的，看著收益挺穩(wěn)，但好多人忽略了 “減保規(guī)則”。有的產(chǎn)品規(guī)定每年減保不能超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的 20%，要是你急用錢想多取點(diǎn)，根本取不出來(lái)，資金靈活性特別差。比如你買了 100 萬(wàn)的增額壽，急用錢時(shí)想取 50 萬(wàn)，結(jié)果只能取 20 萬(wàn)，剩下的錢只能拴在里面，特別被動(dòng)。

再說(shuō)說(shuō)分紅險(xiǎn)，銷售人員常拿 “歷史分紅率” 說(shuō)事兒，比如 “過(guò)去 5 年平均分紅 4.5%”，可他們不會(huì)告訴你，歷史分紅不代表未來(lái)，要是保險(xiǎn)公司當(dāng)年收益不好，分紅可能大幅下降，甚至沒(méi)有。

第二類是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) —— 錢投進(jìn)去，想拿出來(lái)難，還可能虧本金。保險(xiǎn)理財(cái)基本都是長(zhǎng)期產(chǎn)品，比如增額終身壽險(xiǎn)保到終身，年金險(xiǎn)要領(lǐng)幾十年，錢一旦投進(jìn)去，就被 “長(zhǎng)期鎖定” 了。要是中途急用錢想提前取，要么現(xiàn)金價(jià)值不夠，要么退保虧一大筆。

比如某款 3 年交的增額壽，第 1 年現(xiàn)金價(jià)值只有保費(fèi)的 50%，你交 10 萬(wàn)，第 1 年想退只能拿 5 萬(wàn)，虧 5 萬(wàn)；就算交到第 3 年，現(xiàn)金價(jià)值才剛超過(guò)保費(fèi)，前兩年退都得虧。還有人買了年金險(xiǎn)，交了 5 年想退，結(jié)果現(xiàn)金價(jià)值比已交保費(fèi)少了 3 萬(wàn)，只能硬著頭皮繼續(xù)交，特別后悔當(dāng)初沒(méi)考慮流動(dòng)性。

第三類是銷售誤導(dǎo)的坑 —— 被忽悠著買，實(shí)際跟想的不一樣。不少銷售人員為了沖業(yè)績(jī)，啥話都敢說(shuō)：要么夸大收益，把 “歷史分紅率”“假設(shè)收益率” 說(shuō)成 “保證收益”，比如拍著胸脯說(shuō) “這產(chǎn)品年化 5% 穩(wěn)賺，比存銀行強(qiáng)多了”，可合同里根本沒(méi)寫 “保證 5%”，最后收益沒(méi)拿到，還沒(méi)法說(shuō)理。

要么隱瞞費(fèi)用，買的時(shí)候不說(shuō)有初始費(fèi)用、管理費(fèi)，等交了錢才發(fā)現(xiàn)被扣了一大筆，問(wèn)銷售還找各種理由搪塞。還有的混淆 “保障” 和 “理財(cái)”，把理財(cái)保險(xiǎn)說(shuō)成 “高收益存款”，不提它的保障功能有多弱。比如某款理財(cái)險(xiǎn)，身故賠付只給現(xiàn)金價(jià)值，要是剛交 1 年就出事，賠的錢還沒(méi)交的保費(fèi)多，根本起不到保障作用。

二、購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品需要注意什么

買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品需要注意啥，別上來(lái)就買，先確認(rèn)兩件事：

第一件是人身保障類保險(xiǎn)有沒(méi)有配齊。買保險(xiǎn)得遵循 “先保障后理財(cái)” 的原則，先把重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些基礎(chǔ)保障配足，確保自己和家人遇到大病、意外時(shí)有錢治，再考慮理財(cái)。要是基礎(chǔ)保障都沒(méi)有，就把錢投進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)，萬(wàn)一出事，理財(cái)賬戶里的錢可能還不夠治病，得不償失。我身邊就有人沒(méi)買重疾險(xiǎn)，先買了 10 萬(wàn)的理財(cái)險(xiǎn)，后來(lái)得了癌癥，理財(cái)險(xiǎn)退了只拿 8 萬(wàn)，治病花了 20 萬(wàn)，最后還是得借錢，特別后悔。

第二件是有沒(méi)有足夠的預(yù)算。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)钠鹜堕T檻不低，而且得長(zhǎng)期交，比如有的產(chǎn)品每年要交 1 萬(wàn)，交 10 年，總共得交 10 萬(wàn)，要是中途沒(méi)錢交，保單可能失效，之前交的錢也白扔了。所以買之前得算算賬：除去日常開(kāi)支、房貸車貸、孩子學(xué)費(fèi)，還有沒(méi)有多余的錢，而且這筆錢能長(zhǎng)期不用。要是預(yù)算緊張，別硬撐著買，先把生活保障好，以后有錢了再考慮也不遲。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮诵氖?“穩(wěn)健”，不是 “高收益”，別指望靠它賺快錢；買之前一定要仔細(xì)看合同，尤其是現(xiàn)金價(jià)值表、費(fèi)用扣除規(guī)則、分紅說(shuō)明，不懂的地方別嫌麻煩，多問(wèn)客服、多查資料；要是遇到銷售夸大宣傳，別輕易相信，最好錄個(gè)音、留好聊天記錄，萬(wàn)一后續(xù)有糾紛，也好維權(quán)。

推薦閱讀：

平安理財(cái)保險(xiǎn)的種類有哪些？該如何選擇？

理財(cái)保險(xiǎn)到底騙不騙人的？搞懂這幾類產(chǎn)品 + 4 個(gè)注意點(diǎn)，別再踩坑！

家庭理財(cái)保險(xiǎn)的種類有哪些？看完你就知道要買什么保險(xiǎn)了！