前陣子有個(gè)熱搜，挺瘆人的。?陜西靖邊一名男子疑似將母親活埋到廢棄墓坑。后來有新聞?wù)f，他是因?yàn)槟赣H癱瘓大小便失禁，導(dǎo)致家里臭烘烘的，難以忍受，才出此主意。 而老母親還一直否認(rèn)此事，不愿兒子判重刑，也是生活所迫吧。這讓我想到了一個(gè)親戚，80多歲的老太太，行動(dòng)也不太便利，但退休金很高，請了個(gè)靠譜的保姆照顧飲食起居，也不需要孩子負(fù)擔(dān)贍養(yǎng)費(fèi)。

兒女對(duì)老人很尊重，很少聽到他們鬧矛盾或者有怨氣，一家子都和和睦睦的。有錢不能為所欲為，但至少可以像親戚那樣，過個(gè)舒適又體面的晚年生活。不管生活在農(nóng)村還是城市，這點(diǎn)都一樣。不想又老又窮，就得在賺錢能力最強(qiáng)的時(shí)候，提前準(zhǔn)備了。養(yǎng)老金的準(zhǔn)備不簡單，要滿足非常安全、增值還不錯(cuò)而且有持續(xù)現(xiàn)金流給到這幾個(gè)條件。

對(duì)比過很多產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)我們普通人，買養(yǎng)老年金險(xiǎn)是最適合的：

①安全穩(wěn)?。阂院髱资甑酿B(yǎng)老就靠這筆錢了，再心大都不敢拿它做賭注。買年金險(xiǎn)，背后是保險(xiǎn)公司，安全系數(shù)很高。而且交多少錢、以后拿多少錢都是說好的，直接寫進(jìn)合同里，有法律效力，不怕賴賬。

②鎖定未來財(cái)富：年金險(xiǎn)走的是長線規(guī)劃，可以鎖定未來幾十年的回報(bào)，未來利率下行也沒影響。交10萬未來可以拿回來30萬、40萬或者更多。

③能實(shí)現(xiàn)活多久領(lǐng)多久：比起人沒了錢還在，更慘的是人活著，沒錢花，養(yǎng)老金必須得跟上。

從去年到今年，有不少優(yōu)質(zhì)的年金險(xiǎn)下線。

很多也問我，還有沒有比較好的養(yǎng)老產(chǎn)品。

確實(shí)還有一些，我更推薦富德生命人壽的【大富翁年金險(xiǎn)】。

它陣容比較豪華：

產(chǎn)品長這樣：?

大富翁沒有健康告知，14-60歲都能買。

和之前介紹的年金險(xiǎn)對(duì)比，大富翁的保障時(shí)間和領(lǐng)取方式比較靈活：

選一次性領(lǐng)?。嚎梢员５?0/45/50/55/60/65歲。

定期領(lǐng)?。嚎杀５?9歲（保證領(lǐng)取到79歲）。

終身領(lǐng)取：保終身（保證領(lǐng)取到79歲）。

選擇很多，用途也很靈活：當(dāng)孩子的教育金、婚嫁金，自己創(chuàng)業(yè)時(shí)期的現(xiàn)金流儲(chǔ)備、單純的資產(chǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老準(zhǔn)備都可以。

我會(huì)比較建議大家保到終身，可以活到老領(lǐng)到老，放大年金險(xiǎn)的優(yōu)勢——鎖定未來一輩子的復(fù)利。

舉個(gè)具體例子，35歲的大雷，買大富翁保終身，年交10萬，分5年交完，總保費(fèi)50萬。

選擇60歲開始領(lǐng)錢，每年拿72345 元。一樣的條件買同類產(chǎn)品，基本只拿5、6萬。

60歲開始，只要大雷活著，每年都能拿錢：不折騰孩子，自己的退休生活也過得爽快，愛買啥買啥，還可以搓搓麻將、旅旅游，做點(diǎn)自己喜歡的事。

當(dāng)然，活到多少歲不是我們按個(gè)遙控器就能控制的，大雷活到不同年紀(jì)，拿到的錢會(huì)不一樣。

1、假設(shè)大雷活到59歲

雖然這時(shí)還沒開始領(lǐng)養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠錢：已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值，哪個(gè)多就賠哪個(gè)。

大雷42歲那年開始，年度末的現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)。

所以42歲之前，交上去多少保費(fèi)，身故就賠多少，不用擔(dān)心之前交的錢會(huì)打水漂。

42歲-59歲，就給現(xiàn)金價(jià)值，比交上去的保費(fèi)多。

59歲那年，不幸身故的話，家人可以拿到120萬的現(xiàn)金價(jià)值，是已交保費(fèi)的2倍多。

?大富翁已經(jīng)幫大雷做好了資產(chǎn)傳承的安排，以防萬一。

2、大雷活到71歲

?大雷60歲開始領(lǐng)錢，每年72345元，領(lǐng)7年就已經(jīng)超過交上去的50萬保費(fèi)了。相當(dāng)于后面拿的錢，都是大富翁帶給他的回報(bào)。

假設(shè)大雷71歲那年，在領(lǐng)取年金前身故，領(lǐng)了11年，一共79.5795萬。

但因?yàn)樗袀€(gè)保證領(lǐng)取到79歲的權(quán)益，所以，還會(huì)賠一筆錢給大雷的家人。

60歲開始領(lǐng)錢，到79歲，就是保證領(lǐng)取20年。71歲時(shí)人沒了，剩下9年該領(lǐng)的65.1105萬元也會(huì)補(bǔ)上。

這份保單，一共拿到手144.69萬，是已交保費(fèi)的2.9倍。

實(shí)際上，不管在60-79歲中的哪一年身故，最后拿到的總金額都是144.69萬，等于是大富翁給的一顆定心丸。

3、假設(shè)活到85歲

60歲到85歲，領(lǐng)了26年，一共188萬，是已交保費(fèi)的3.76倍。

79歲之后去世，沒有身故保險(xiǎn)金。但大雷已經(jīng)拿了188萬養(yǎng)老金，內(nèi)部收益率irr（實(shí)際回報(bào)率）達(dá)到復(fù)利3.92%。

當(dāng)然活得越久，拿到手的錢就越多，這份保單的回報(bào)就越高。

如果大雷活到100歲，一共能拿289.3萬，是已交保費(fèi)的5.77倍，IRR有4.55%。能達(dá)到這么高回報(bào)的年金險(xiǎn)，到目前為止都很少見。

還有個(gè)問題就是，活到100歲，難度會(huì)不會(huì)太大？

世界衛(wèi)生組織預(yù)測，到2050年也就是30年后，我國平均壽命將達(dá)到92歲。

那會(huì)兒大雷才65歲，最大的90后也才60歲。而且現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)在不斷進(jìn)步，生活水平在提高，我們這一代人活到100歲的概率其實(shí)很大。

所以，我一開始就建議，還是保終身的好，否則生命最后十幾二十年沒錢花，那就尷尬了。

大富翁是長線規(guī)劃，保障的時(shí)間長，萬一中途急需要錢，可以申請保單貸款，最高能貸現(xiàn)金價(jià)值的80%出來。

跟一般貸款相比，保單貸款好處很明顯：

首先，不需要有抵押物，或者出示流水證明之類的東西，保單有現(xiàn)金價(jià)值就行。

其次，安全方便。保險(xiǎn)公司的貸款，比一般的p2p網(wǎng)貸要靠譜多了。可以直接在富德生命人壽APP【E動(dòng)生命】或者柜面辦理。

最后，貸款時(shí)間長、不影響保單增值。每次可以貸6個(gè)月，支持續(xù)貸，現(xiàn)在的貸款利率是年化5.5%（具體以貸款時(shí)公布的為準(zhǔn)）。正常還上對(duì)保單沒有任何影響，該領(lǐng)的年金還是照樣領(lǐng)，資金利用率很高。

大富翁最大的特點(diǎn)，就是領(lǐng)取金額高，有保證領(lǐng)取，還是目前不多的4.025%預(yù)定利率年金險(xiǎn)，產(chǎn)品很優(yōu)秀，感興趣的可以重點(diǎn)了解一下：

1、適合誰買

①看重養(yǎng)老品質(zhì)的朋友

雖然大富翁在79歲之后，沒有身故責(zé)任了。但它可以源源不斷的帶來現(xiàn)金流，而且每年領(lǐng)的年金很高，可以享受更高的生活品質(zhì)，適合養(yǎng)老。

②想要做托底資產(chǎn)規(guī)劃的朋友

資產(chǎn)規(guī)劃，講究高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合。年金險(xiǎn)安全穩(wěn)定，用作低風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備再適合不過,而且還支持保單貸款，也有個(gè)應(yīng)急。

大富翁的整體IRR可達(dá)到4%，而且還是復(fù)利。在兼顧安全性的同時(shí)還能拿到比大部分同類產(chǎn)品更高的回報(bào)，算是錦上添花。

③看重品牌的朋友

富德生命人壽，2002年成立，注冊資本117.52億元，總資產(chǎn)超4600億元，是國內(nèi)資本實(shí)力較強(qiáng)的壽險(xiǎn)公司之一。

關(guān)鍵是，它目前有35家分公司，1000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，基本覆蓋了全國各個(gè)地區(qū)，服務(wù)也比較便捷。

產(chǎn)品好+好品牌，妥妥的。

2、怎么買

①交費(fèi)時(shí)間：短的回報(bào)更高

大富翁可以分3年或5年交費(fèi)，比起其他產(chǎn)品，可以選的交費(fèi)時(shí)間要短一點(diǎn)。

但是同樣的保費(fèi)，早點(diǎn)交完，錢早點(diǎn)增值，回報(bào)也會(huì)稍微高一些。感到壓力大的也可選5年交。

②買多少：資金寬裕多買點(diǎn)

大富翁購買門檻算是中等偏低的，分3年交，每年3萬起步。分5年交，每年2萬起。按1000元來遞增。

不過要注意，這款產(chǎn)品不支持過后追加保費(fèi)，有看上的，現(xiàn)在可以多買點(diǎn)。

③領(lǐng)取時(shí)間靈活：養(yǎng)老選60歲

大富翁領(lǐng)取時(shí)間很靈活，想要兼顧孩子的教育金，或者是用來做家庭的現(xiàn)金流準(zhǔn)備，可以選40歲、50歲開始領(lǐng)。

用來養(yǎng)老一般建議選60歲開始領(lǐng)。一樣條件下，領(lǐng)取時(shí)間越晚，每年能領(lǐng)的年金就會(huì)越多。

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