保費(fèi)豁免是豁免投保人還是被保險(xiǎn)人呢？有必要買(mǎi)嗎？

原創(chuàng) : 南梔聯(lián)系小編 2025-08-05 13:53:52 閱讀(1617)

實(shí)際上其本質(zhì)是通過(guò)保障投保人的持續(xù)繳費(fèi)能力，間接維持被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)權(quán)益。

35歲的林女士在年初為3歲的女兒投保了一份教育金保險(xiǎn)，年繳2萬(wàn)元。沒(méi)想到半年后，她確診乳腺癌，高昂的治療費(fèi)讓家庭陷入困境。正當(dāng)她打算退保時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提醒她：'您附加了投保人豁免條款，現(xiàn)在可以申請(qǐng)免繳剩余18年保費(fèi)，孩子的保障一分不會(huì)少。那么在這里的保費(fèi)豁免到底是免投保人還是被保險(xiǎn)人呢？

一、保費(fèi)豁免是豁免投保人還是被保險(xiǎn)人呢

關(guān)于保費(fèi)豁免的常見(jiàn)誤解是認(rèn)為它直接豁免被保險(xiǎn)人的繳費(fèi)義務(wù)，實(shí)際上其本質(zhì)是通過(guò)保障投保人的持續(xù)繳費(fèi)能力，間接維持被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)權(quán)益。具體表現(xiàn)為：

1、豁免觸發(fā)對(duì)象：當(dāng)作為繳費(fèi)主體的投保人（通常是家庭經(jīng)濟(jì)支柱）遭遇合同約定的豁免事件（如重疾/全殘/身故），保險(xiǎn)公司將免除剩余保費(fèi)。

2、保障延續(xù)機(jī)制：被保險(xiǎn)人的原有保險(xiǎn)權(quán)益（如重疾賠付、養(yǎng)老金領(lǐng)取、教育金給付等）完全不受影響，如同為保單裝上"防斷供保護(hù)鎖"。

3、典型應(yīng)用場(chǎng)景：父親為孩子投保教育金保險(xiǎn)時(shí)附加豁免條款，若父親罹患癌癥無(wú)法工作，孩子的大學(xué)教育基金繳費(fèi)自動(dòng)豁免。

保費(fèi)豁免是豁免投保人還是被保險(xiǎn)人呢

二、保費(fèi)豁免有必要買(mǎi)嗎

是否配置需綜合家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)與保障需求進(jìn)行判斷，以下典型情境具有較高配置必要性：

1、家庭經(jīng)濟(jì)依賴型?

當(dāng)投保人承擔(dān)家庭主要收入來(lái)源時(shí)（如父母為未成年子女投保、夫妻互保等），豁免功能可防范因突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的家庭財(cái)務(wù)鏈斷裂。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)40-50歲群體重大疾病發(fā)病率達(dá)8.3%，此時(shí)子女教育金或配偶養(yǎng)老金可能因保費(fèi)斷繳化為泡影。

2、長(zhǎng)期繳費(fèi)壓力型?

年繳保費(fèi)超過(guò)家庭年收入15%的高額保單（如年繳20萬(wàn)以上的終身壽險(xiǎn)），建議附加豁免條款。以某款20年期分紅險(xiǎn)為例，若投保人在第5年發(fā)生重疾，豁免功能可節(jié)省約36萬(wàn)元后續(xù)保費(fèi)支出。

3、特殊生命周期型?

針對(duì)保險(xiǎn)期間超過(guò)10年的規(guī)劃（如教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)），豁免條款能有效應(yīng)對(duì)投保人中年階段的高風(fēng)險(xiǎn)窗口期。統(tǒng)計(jì)表明，35-55歲人群意外傷害發(fā)生率較其他年齡段高出42%。

三、保費(fèi)豁免一般適用于什么保單

不同險(xiǎn)種的豁免應(yīng)用存在顯著差異，消費(fèi)者需注意條款細(xì)節(jié)：

1、健康保障類(lèi)?

重疾險(xiǎn)通常自帶被保險(xiǎn)人豁免（輕/中/重癥豁免后續(xù)保費(fèi)），但投保人豁免多需額外附加。優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的投保人豁免責(zé)任可覆蓋100+種重疾及全殘情形。

2、儲(chǔ)蓄規(guī)劃類(lèi)?

教育金保險(xiǎn)和教育年金險(xiǎn)普遍支持投保人豁免功能，確保孩子學(xué)業(yè)資金不受影響。某熱銷(xiāo)少兒年金險(xiǎn)的豁免條款規(guī)定，繳費(fèi)期內(nèi)投保人發(fā)生約定風(fēng)險(xiǎn)，剩余保費(fèi)全免且保證領(lǐng)取金額不變。

3、養(yǎng)老保障類(lèi)?

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人豁免可防止因家庭支柱倒下導(dǎo)致老年生活品質(zhì)下降。部分產(chǎn)品創(chuàng)新性地將豁免范圍擴(kuò)展至重大收入損失情形（如連續(xù)失業(yè)超過(guò)6個(gè)月）。