越來越多人對多次賠付重疾險(xiǎn)的需求增加，雖然市面上多次賠付重疾險(xiǎn)并不少，但更優(yōu)質(zhì)的“疾病不分組多次賠付”重疾險(xiǎn)并不多，近日同方全球最新升級的康健一生(新多倍保)就是稱得上是一款優(yōu)質(zhì)的多次賠付重疾險(xiǎn)。

　　一、康健一生新多倍保怎么樣？

　　備注：

　?、俚却趦?nèi)因疾病導(dǎo)致身故、全殘，罹患重大疾病、中癥疾病、輕癥疾病、無息返還已交保費(fèi)，合同終止。因意外傷害導(dǎo)致上述保險(xiǎn)事故，不受等待期限制。

　　②投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)可附加投保人豁免保費(fèi)(輕癥、重疾、身故豁免)，適合為配偶、子女、父母投保的情況。

　　【沃保分析】這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)：

　　1、重大疾病不分組：

　　輕癥、中癥多次賠付，疾病不分組比較常見。但是重疾多次賠付，疾病不分組就比較少見了，市面上這類型的產(chǎn)品也比較少。

　　舉例：一款重疾可以賠付5次的產(chǎn)品，將100種重疾分成了5組(為方便計(jì)算，假設(shè)每組保障20種疾病)，每組疾病可賠一次。

　　第一次理賠的是A組的疾病，則還剩下80種疾病的保障有效;如理賠過A組、B組的疾病，則還剩下的疾病保障僅60種，以此類推。

　　如果這款產(chǎn)品的疾病分組合理，將高發(fā)的疾病分散開分組，惡性腫瘤單獨(dú)分組，那還是一款不錯的產(chǎn)品。但如果是一款將幾種高發(fā)疾病分布在同一組的重疾險(xiǎn)，那就不是那么厚道了。

　　而疾病不分組的產(chǎn)品，例如康健一生新多倍保，理賠過一次重疾后，還剩99種疾病有效，理賠過2次重疾后，也還剩98種疾病有效。

　　從保障的實(shí)用性來看，不分組遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于分組，相應(yīng)的不分組的產(chǎn)品保費(fèi)也會更貴一些。

　　同方全球康健一生新多倍保是目前行業(yè)內(nèi)第一款重大疾病不分組可賠3次的終身重疾險(xiǎn)。

　　2、重疾與全殘理賠規(guī)定 細(xì)節(jié)加分：

　　合同條款原文：若被保險(xiǎn)人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故被確診的疾病，同時(shí)符合本合同約定的重大疾病定義和全殘定義的，我們僅承擔(dān)給付重大疾病保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　亮點(diǎn)在于若同時(shí)符合“重疾”與“全殘”賠付條件，合同規(guī)定按重疾賠付，那么依然可以享受第二次、第三重疾賠付金。而如果按全殘賠付，則合同直接終止，不再享受第二次、第三次重疾保障，也失去了重疾多次賠付的意義。

　　二．康健一生新多倍保缺點(diǎn)

　　康健一生新多倍保的確有很多的閃光點(diǎn)，但是金無足赤，它也有值得我們留意的小瑕疵。

　　注意點(diǎn)①：輕癥、中癥多次賠付有額外限制

　　前面我們提到過，康健一生的重疾是沒有同因限制的，然而它的輕、中癥有限制：

　　同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致的多種輕癥/中癥，只賠1種。

　　此外，若先發(fā)生冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)），則不典型的急性心肌梗塞責(zé)任失效；

　　若先發(fā)生不典型的急性心肌梗塞責(zé)任，90天內(nèi)再發(fā)生冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)），則不再承擔(dān)冠狀動脈介入手術(shù)責(zé)任。

　　輕癥心腦血管關(guān)聯(lián)疾病的賠付限制很多重疾險(xiǎn)都有，但是康健一生新多倍保的限制相對要小一些。

　　而且它對微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)（或稱微創(chuàng)冠狀動脈旁路移植術(shù)） 沒有一起限制。

　　注意點(diǎn)②：首次發(fā)病且確診“首次患有”要求

　　康健一生新多倍保對被保險(xiǎn)人達(dá)到合同約定疾病的要求是首次發(fā)病且確診“首次患有”，不利于個別等待期結(jié)束前出狀況的被保險(xiǎn)人。

　　舉例：如果被保險(xiǎn)人買了康健一生并在等待期內(nèi)因?yàn)榉尾坎贿m而去就診，而在等待期后才被確診患有肺癌，那么這樣的情況下，理賠大概率是會有爭議的。

　　有些消費(fèi)者可能就會有疑問了：那康健一生新多倍保是不是對所有的既往癥狀都可以追溯，將之作為拒賠的理由呢？

　　當(dāng)然不是，這倒不必過度擔(dān)憂。如果有健康告知問到的事宜，如實(shí)告知，若正常承保，未來保險(xiǎn)公司就不能以此作為拒賠理由。

　　這項(xiàng)條款影響最大的是等待期而已。

　　注意點(diǎn)③：身故、全殘除外先天性疾病、艾滋病等引起的保險(xiǎn)責(zé)任

　　比較好的除外責(zé)任條款是： 雖然疾病責(zé)任除外了先天性疾病、 先天性畸形、 遺傳性疾病與患艾滋病導(dǎo)致的情況，但是身故、全殘責(zé)任并沒有除外這些因素。

　　而康健一生新多倍保的身故、全殘責(zé)任與疾病責(zé)任共用免除條款，也一起除外這些責(zé)任了

　　其它：少兒特疾沒有覆蓋白血病等治療費(fèi)用比較大的重疾。

　　三．康健一生新多倍保條款

　　1、投保年齡：出生滿30天-60周歲

　　2、保險(xiǎn)期間：終身

　　3、交費(fèi)期間：一次交清、5年/10年/15年/20年交

　　解讀：對于終身重疾險(xiǎn)，交費(fèi)期間越長，年交保費(fèi)壓力越小，康健一生新多倍保的最長交費(fèi)期間只有20年，作為一款“疾病不分組”的多次賠付重疾險(xiǎn)，預(yù)計(jì)年交保費(fèi)不便宜。

　　4、等待期：90天，等待期內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故、全殘，罹患重大疾病、中癥疾病、輕癥疾病、無息返還已交保費(fèi)，合同終止。因意外傷害導(dǎo)致上述保險(xiǎn)事故，不受等待期限制。

　　解讀：但凡重疾險(xiǎn)必定涉及等待期，等待期越短對被保險(xiǎn)人越有利，90天的等待期已經(jīng)是行業(yè)內(nèi)重疾險(xiǎn)目前最短的了。

　　【保險(xiǎn)責(zé)任】

　　1、身故或全殘：未滿18周歲賠付300%已交保費(fèi)，已滿18周歲賠付100%基本保額，合同終止。

　　解讀：未成年人3倍保費(fèi)返還。(同類產(chǎn)品對未成年人身故多數(shù)返還1倍或2倍保費(fèi))

　　2、100種重大疾?。翰煌卮蠹膊『嫌?jì)最多賠付3次，且相鄰兩次重大疾病的確診日期須不小于365天，累計(jì)給付達(dá)到3次后，合同終止。

　　給付第一次重大疾病保險(xiǎn)金后，合同現(xiàn)金價(jià)值自首次重疾確診之日起降為零，同時(shí)身故、全殘、重癥、輕癥、少兒額外特定疾病保險(xiǎn)金均終止。

　　若被保險(xiǎn)人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故被確診的疾病，同時(shí)符合本合同約定的重大疾病定義和全殘定義的，我們僅承擔(dān)給付重大疾病保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　解讀：

　?、僦丶部少r付3次，最大的亮點(diǎn)是疾病不分組。常見的多次賠付重疾險(xiǎn)，將疾病進(jìn)行分組，每一組只能賠付一次，假設(shè)A組中的某一種疾病理賠過，則整個A組的疾病責(zé)任均終止，這樣進(jìn)行第二次、第三次理賠的難度就會提升。而疾病不分組，假設(shè)理賠過1次重疾，那么第二次理賠保障的疾病還剩99種，很明顯，疾病不分組的優(yōu)勢十分給力。

　?、谥丶捕啻钨r付，除了重點(diǎn)看疾病是否分組，另外間隔期的長短也很重要，康健一生新多倍保間隔期365天還是比較合理的。

　　③同時(shí)符合“重疾”與“全殘”賠付條件，按重疾賠付，那么后期依然可以享受第二次、第三重疾賠付金，細(xì)節(jié)處理很用心。(假設(shè)是按全殘賠付，則合同直接終止，不再享受第二次、第三次重疾保障，也失去了產(chǎn)品重疾多次賠付的意義。)

　　3、20種中癥疾?。翰煌邪Y最多理賠3次，每次賠付50%基本保額，累計(jì)給付達(dá)到3次后，本項(xiàng)責(zé)任終止，合同繼續(xù)有效。

　　解讀：同類產(chǎn)品中癥賠付多為2次，康健一生新多倍?？少r付3次，且疾病不分組，并且無間隔期，在同類產(chǎn)品中具備領(lǐng)先優(yōu)勢。

　　4、40種輕癥疾?。翰煌p癥最多理賠3次，每次賠付30%基本保額，累計(jì)給付達(dá)到3次后，本項(xiàng)責(zé)任終止，合同繼續(xù)有效。

　　解讀：同樣的輕癥的優(yōu)勢在于3次賠付，疾病不分組且無間隔期限制，觸發(fā)多次理賠的條件更寬松。

　　5、9種少兒特定疾病：年滿22周歲前，確診首次患合同約定少兒特定疾病，除給付重大疾病保險(xiǎn)金外，額外再給付100%基本保額，給付一次后本項(xiàng)責(zé)任終止。

　　解讀：少兒特定疾病的額外保障，給孩子投保的福音。

　　6、被保險(xiǎn)人豁免：被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定輕癥、中癥或重疾，免交剩余未交保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

　　解讀：重疾險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人豁免已成為標(biāo)配，免交保費(fèi)的人性關(guān)懷還是非常實(shí)用的。

　　7、投保人豁免保費(fèi)(可附加)：投保人發(fā)生合同約定的輕癥、重疾或身故，免交剩余未交保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

　　解讀：可附加投保人豁免，如果是父母為子女投保、夫妻互保的情況下，非常建議附加一份投保人豁免。

　　四、康健一生新多倍保和智尊寶相比

　　相同之處：

　　1、投保年齡相同，都是0-60周歲。

　　2、交費(fèi)期間一致，都有躉交、5年、10年、15年、20年交五種交費(fèi)期間可選。

　　3、都屬于終身保障型。

　　4、等待期也沒變，均為90天。

　　5、主要保險(xiǎn)責(zé)任相同，均包含重疾、輕癥、身故和豁免保障，其中身故與豁免保險(xiǎn)責(zé)任沒有任何升級。

　　不同之處：

　　1、輕癥不分組，賠付比例提升

　　多倍保輕癥分為3組，賠付比例為20%基本保額，智尊保輕癥不再分組，同時(shí)給付比例提高至30%基本保額。在給付次數(shù)不變(3次)的情況下，不再分組的好處不僅可以提高理賠概率，而且依然可以享受多次給付的保障。

　　2、重疾增至5組，癌癥單獨(dú)分組

　　多倍保重疾分為4組，而且惡性腫瘤沒有單獨(dú)分組，而智尊保升級為5組，其中被稱為重疾之首的惡性腫瘤單獨(dú)分組。惡性腫瘤即癌癥，是最高發(fā)的重疾，其單獨(dú)分組不僅可以提高賠付概率，而且不影響其他重疾的賠付，好處顯而易見。

　　3、新增保險(xiǎn)責(zé)任

　　智尊保新增了“第二、三次惡性腫瘤保險(xiǎn)金”，即：80歲前在首次確診惡性腫瘤后滿3年，再次被確診(含持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)及轉(zhuǎn)移)，給付基本保額，第三次給付條件相同。這也就意味著罹患癌癥可以賠付3次基本保額，整個重疾可以賠付5次?；诎┌Y的危害性與高發(fā)性，這樣的條款設(shè)計(jì)也是非常人性化的。

　　4、保費(fèi)提升

　　從上表可以看出，被保險(xiǎn)人無論是男性還是女性，智尊保的保費(fèi)都要比多倍保的保費(fèi)高出不少，這也是可以理解的，畢竟智尊保此次升級的都是“干貨”，而保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，理賠風(fēng)險(xiǎn)增加的同時(shí)保費(fèi)必然上漲，否則保險(xiǎn)公司總會有入不敷出的一天，從而影響公司運(yùn)營。

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