在保險(xiǎn)市場中，年金險(xiǎn)因其穩(wěn)定的收益和長期的保障特點(diǎn)而備受關(guān)注。今天，我們將深入剖析中國人壽推出的熱銷快返型年金險(xiǎn)——中國人壽國壽鑫福臨門年金保險(xiǎn)，帶您了解其真實(shí)收益和產(chǎn)品特性，為您的保險(xiǎn)選擇提供有價(jià)值的參考。

中國人壽國壽鑫福臨門年金保險(xiǎn)怎么樣

還是不錯的，具體如下：

1、產(chǎn)品形態(tài)與特點(diǎn)

國壽鑫福臨門年金保險(xiǎn)是一款典型的【主險(xiǎn)+萬能賬戶】結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其投保規(guī)則相對寬松，最高60歲的年齡限制使得更多人群能夠投保。然而，繳費(fèi)期限較為固定，只能選擇10年交，這在一定程度上限制了收益的增長空間。

在領(lǐng)取規(guī)則方面，鑫福臨門年金保險(xiǎn)提供了特別生存金、年金和滿期保險(xiǎn)金等多種領(lǐng)取方式。特別生存金從第5年開始每年領(lǐng)取，年金則從第10年至第14年期間領(lǐng)取。滿期保險(xiǎn)金在保單結(jié)束時一次性領(lǐng)取。這些領(lǐng)取規(guī)則為投保人提供了相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

此外，鑫福臨門年金保險(xiǎn)還具備一項(xiàng)額外優(yōu)勢，即可附加萬能賬戶，用以彌補(bǔ)主險(xiǎn)在收益上的局限性。

對于鑫福臨門的萬能賬戶選擇，您享有三選一的靈活權(quán)利，所有選項(xiàng)均享有2.5%的保底利率。目前，結(jié)算利率最高的產(chǎn)品為鑫尊寶終身壽險(xiǎn)（萬能型）（A款）。

值得一提的是，這四個萬能賬戶在領(lǐng)取方面均無額度限制，但在進(jìn)行追加和轉(zhuǎn)入操作時，均會收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

2、產(chǎn)品收益分析

鑫福臨門年金保險(xiǎn)的形態(tài)為【主險(xiǎn)+萬能賬戶】，因此其收益也分為兩大板塊：一是主險(xiǎn)所帶來的固定收益，二是萬能賬戶帶來的浮動收益。

（1）明確收益部分：

對于一位40歲的男性投保人，若選擇每年繳費(fèi)1萬元，并持續(xù)繳費(fèi)10年，其總投入保費(fèi)將達(dá)到10萬元。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人持續(xù)健康，其可獲得的收益明細(xì)如下：

在45歲至49歲期間，每年可領(lǐng)取特別生存金10000元；

進(jìn)入50歲至54歲階段，每年將享有年金5000元；

至55歲時，還將一次性獲得滿期金34594元，作為保險(xiǎn)期滿的額外回報(bào)。

總計(jì)下來，從第5年開始，被保險(xiǎn)人即可陸續(xù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，直至保單終止，累計(jì)領(lǐng)取金額達(dá)到109594元。然而，經(jīng)過計(jì)算，該主險(xiǎn)的IRR僅為1.507%，顯示其收益水平相對較低，難以滿足“佛系投資”的期望。

（2）浮動收益：

其次，關(guān)于萬能賬戶的收益部分，這里涉及到了不同的利率計(jì)算方式：

萬能賬戶擁有一個合同約定的保證利率，這是投保人最低可以獲得的收益保障。同時，為了方便投保人預(yù)估潛在收益，投保頁面通常還會提供「中檔利率」和「高檔利率」兩種假設(shè)性利率供試算。

繼續(xù)以40歲男性每年投保1萬元為例，我們可以觀察到：

無論是按照哪種利率進(jìn)行計(jì)算，資金在萬能賬戶中存放的時間越長，其累積的收益就越高。

在保證利率下，經(jīng)過20年的復(fù)利增值（即至被保險(xiǎn)人60歲時），賬戶價(jià)值將增長至約13.7萬元，此時收益率約為2.032%，雖然表現(xiàn)一般，但確保了投保人至少能獲取這一水平的收益。

若按照中檔利率計(jì)算，同樣的20年時間里，賬戶價(jià)值將顯著提升至約16.7萬元，對應(yīng)的收益率為3.316%，這一收益率水平相對更為可觀。

而按照高檔利率計(jì)算，賬戶價(jià)值更是可以達(dá)到約19.3萬元，此時的收益率高達(dá)4.273%，無疑是一個非常優(yōu)秀的收益表現(xiàn)。

然而，需要特別注意的是，中檔利率和高檔利率雖然誘人，但它們并非固定不變的，而是存在一定的浮動性。因此，在規(guī)劃投資和預(yù)期收益時，投保人應(yīng)主要關(guān)注并依賴于保證利率，將其作為最可靠的收益預(yù)期基準(zhǔn)。

綜合以上分析，我們可以看出，國壽鑫福臨門年金保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上具有一定的特點(diǎn)，但收益方面存在一定的局限性。如果不附加萬能賬戶，其主險(xiǎn)收益相對較低；而附加萬能賬戶后，雖然有望實(shí)現(xiàn)更高的收益，但結(jié)算利率的不確定性也給投保人帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在購買前需要結(jié)合自身實(shí)際情況來看。

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