重疾險聊過很多次了，但還是有不少小伙伴糾結(jié)，要買多少保額？選擇消費型還是儲蓄型？要不要多次賠付？既然大家困惑這么多，那干脆就寫一篇全攻略給大家，把最近新出的產(chǎn)品、該搭配的重疾險方案全都涵蓋其中，爭取讓大家用低預(yù)算做到高保額

重疾保額多高才看得起?。?/span>

其實很簡單，夠用就行。

多少算夠呢？至少要30-50萬。

當一個人遭遇大病時，他至少面臨3個方面的經(jīng)濟壓力：

1、大額的疾病治療費用

罹患重疾，花費基本都在最少都在20-30萬。雖然有醫(yī)保托底，最終花費沒那么多，但大部分地區(qū)的醫(yī)保最多報銷60%-65%，而且某些進口藥、特效藥還不在報銷范圍內(nèi)，個人還是要承擔很大一部分。

2、長期護理費用

罹患大病，肯定是不能工作了。那要么請護工，要么家庭成員放棄工作來陪護，加上病人身體虛弱要保障營養(yǎng)，也是不少的支出。

米保就算過，陪護以半年計（護工費算150元/天）、營養(yǎng)費以5年生存期計，總支出不會少于10萬。

3、長期不能參加工作

以惡性腫瘤為例，若治療期為6個月，那至少半年時間是沒有收入的。

治療結(jié)束后，也不能立刻投入工作，這期間的收入損失，對家庭的影響也不小。

所以，重疾險的保額不僅要考慮治療費，最好能彌補收入損失，否則掏空了家底，病人內(nèi)心有愧不說，甚至?xí)鲃臃艞壷委煛?/span>

有限預(yù)算，如何做高保額

大多數(shù)情況下，保額不夠，都是預(yù)算所迫。那如何在有限的預(yù)算下，盡量做高保額呢？

至少有3種方案：

方案1：盡量選取保障型產(chǎn)品

方案2：選擇定期保障，收入高了再加保

方案3：長短險搭配

進行解釋：

1、購買純保障型產(chǎn)品

如果價格一樣，有分紅、有返還、保障又好的重疾險，大家肯定都想要。

但現(xiàn)實是，返還型、分紅型的重疾險太貴了。很多人到現(xiàn)在都沒明白，分紅、返還其實就是保險公司拿你多交的保費去投資，然后分少量的收益給你，很不劃算。

所以，想要低預(yù)算做高保額，首先就要排除分紅和返還的重疾險。

至于到底是消費型還是儲蓄型，就看大家的預(yù)算情況了：

條件有限的：就考慮消費型重疾險，不含身故責任，價格很便宜

經(jīng)濟充足的：可以考慮保終身的儲蓄型重疾險，因為人總有一死，身故、重疾總會賠一個。

2、多次配置

影響產(chǎn)品價格，保障時間長短也是個重要因素。

如果預(yù)算不夠，就不要一上來就選終身保障，保10年、20年或者保至60歲、70歲都可以，先把保額做上去，等到后期收入提升了，再追加終身重疾也不遲。

3、長短險搭配

采用這種方式，能夠確保核心收入期，即退休前保額充足。

最常見的方式是，定期重疾+終身重疾，這樣搭配，掙錢時基本不用擔心看病問題；退休之后，也有終身重疾險托底，不至于要動用自己的養(yǎng)老儲蓄。

定期 + 定期，也可以做高保額，比如一款保20年，一款保至70歲，保費也不會太高，適合收入處于上升期的朋友。不過，有錢了最好還是補一款終身重疾。

7款重疾險評測，哪款更好？

確定了自己需要哪類重疾險，就到篩選產(chǎn)品的階段了，但要從幾百款中找到適合自己的，也不是一件容易的事。有幾個關(guān)鍵的挑選標準：

1、是否涵蓋高發(fā)輕癥并支持輕癥豁免

輕癥，簡單來說，就是程度比較輕的重疾，能夠有效降低重疾險的理賠標準，加上輕癥豁免后，一旦罹患輕癥，就能免交后期所有保費，十分實用。

而且，國內(nèi)輕癥基本是額外給付的，理賠后不影響重疾保額，賠付比例多為重疾保額的20%-30%。

要注意，輕癥有的是自帶的，有的則要單獨購買。但無論那種情況，都要包含以下10種高發(fā)輕癥才行：

2、單次賠付or多次賠付

單次賠付的重疾險，重疾賠付過后，保單就終止了，多次賠付的保單還能繼續(xù)，保障更好。

但購買多次賠付的重疾險時，要注意分組情況，一組賠過后，該組中其他疾病就不賠了。所以，高發(fā)重疾不在一組內(nèi)，這樣賠到的概率才比較大。

具體如何選擇，米保之前寫過文章：重疾多次賠付，到底是雞肋還是道佳肴？

另外，還有一些產(chǎn)品是癌癥多次賠付。重疾理賠中，癌癥獨占70%，而且轉(zhuǎn)移復(fù)發(fā)的概率也很高，想要強化癌癥保障的朋友，也可以考慮這類產(chǎn)品。

分享玩理論，下面我們一起看產(chǎn)品，一共找了7款：

消費型4款：康惠保旗艦版，達爾文1號，康惠保，瑞泰瑞盈

儲蓄型3款：守衛(wèi)者1號、哆啦A保、康樂一生B

具體怎么買，直接說結(jié)論：

如果你想要買多次賠付：守衛(wèi)者1號肯定沒錯，重疾分5組賠5次，輕癥不分組賠付3次，最高45%保額，身故全殘也能賠付，保障十分全面。

而且價格十分便宜，相比曾經(jīng)的重疾標桿哆啦A保，在保障加強的同時，保費還便宜了不少，性價比很高。

如果想要單次賠付：

只保重疾：康惠保價格是最低的，可投保區(qū)域也多；

如果重疾+輕癥：達爾文1號也不錯，終身保障后期現(xiàn)金價值很高，能以消費型的價值達到儲蓄型的效果。

如果想要中癥保障：康惠保旗艦版是最好的，相比老版康惠保，旗艦版增加了中癥保障，輕癥保額也有所提高，身故還能返還已交保費，價格卻只高了不到200塊，性價比真的很高。

如果想給父母買：那就瑞泰瑞盈，最高70歲也能買，健康告知也寬松，能買的區(qū)域也不少。

7款投保方案，哪個是你的菜

結(jié)合上文提到的做高保額的方法，米保整理了兩類方案，一類是常規(guī)方案，一類是癌癥多次賠方案。

之所以專門寫癌癥多次賠的方案，是因為癌癥發(fā)病率確實很高。

根據(jù)英國保誠2017年的個人壽險理賠數(shù)據(jù)，癌癥占理賠總數(shù)的69.7%，而另一家保險公司友邦，其加裕倍安保癌癥占理賠總數(shù)的75%。

二次重疾理賠中，癌癥理賠占比也超過一半，所以加強癌癥保障還是必要，尤其是有癌癥家族病史的人。

下面分開來說下這兩類方案：

1、常規(guī)方案

下面我們具體分析一下：

方案1：消費型重疾險

優(yōu)點：保費支出少，50萬保額也基本夠用；

如果預(yù)算實在不足，可以把終身保障換成定期保障，比如保至70歲，等后面有錢了再進行加保。

缺點：醫(yī)療費用上漲，以及通貨膨脹，幾十年后保額可能會不夠用。

方案2：儲蓄型重疾險

優(yōu)點：既保重疾也保身故，重疾還能多次賠付，保障更全。

缺點：同樣面臨醫(yī)療費用上漲和通脹的問題。

方案3：定期消費型重疾 + 終身消費型重疾險

優(yōu)點：保額高達100萬，核心收入期保額充足，70歲后依然有50萬保障。

缺點：沒有身故賠償，有必要補充一款定期壽險。

方案4：定期消費型重疾險 + 儲蓄型重疾險

優(yōu)點：核心收入期100萬保額，70歲后也有50萬托底，重疾最多能賠5次，身故也有賠償，保障十分全面。

缺點：預(yù)算較高，只適合預(yù)算十分充足的個人。

2、癌癥多次賠方案

方案1：消費型 + 癌癥多次賠

優(yōu)點：首次可以賠付50萬保額，癌癥最多可賠3次，身故返還已交保費，價格也還可以接受。

缺點：醫(yī)療費用上漲，以及通貨膨脹，幾十年后保額可能會不夠用。

方案2：儲蓄型 + 癌癥多次賠

優(yōu)點：重疾分5組可以賠付5次，其中癌癥最多可賠3次，身故也能賠付保額，保障十分全面。

缺點：同樣面臨醫(yī)療費用上漲和通脹的問題。

方案3：定期消費 + 儲蓄型 + 癌癥多次賠

優(yōu)點：保額100萬，重疾分5組賠付5次，癌癥最多可以賠3次，70歲后也有50萬托底，保障接近完美。

缺點：價格較貴，只適合預(yù)算十分充足的個人。

當然了，以上方案僅供參考。

大家可以結(jié)合自己的需求、預(yù)算、風(fēng)險偏好等因素綜合選擇不同產(chǎn)品、繳費期、保險期以及保額等組合，來找到自己經(jīng)濟能力承受的折中點。

畢竟保險是要花錢的，最好量力而行。

總結(jié)

這年頭，隨便一場大病，沒個20-30萬，根本不頂事，加上患病期間的收入損失，重疾保額至少要30萬，50萬最好，在一二線城市，生活、醫(yī)療花費較高的地方，100萬保額也不過分

所以，購買重疾險時，優(yōu)先考慮保額是否充足，之后再考慮保多久的問題；然后根據(jù)預(yù)算定保障內(nèi)容，是定期還是終身、單次賠還是多次賠、是否涵蓋身故等。

購買保險時，沒必要一步到位，完全可以視收入及需求進行多次配置，未來的產(chǎn)品完全可能更好。另外，無論重疾保額多高，都別忘了添加一款醫(yī)療險，用醫(yī)療險來覆蓋住院支出，用重疾險彌補收入損失及長期康復(fù)費用。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-重疾險到底怎么買？眾多產(chǎn)品哪款適合你？

推薦閱讀：

值得買的重疾險2024最新排行：成人重疾險推薦？少兒重疾險推薦？

?最新便宜的成人重疾險和少兒重疾險有哪些？少兒重疾險有必要買終身嗎？

消費型重疾險有哪些？消費型重疾險和返還型重疾險哪個好？