對(duì)于一年期的重疾險(xiǎn)，大部分保險(xiǎn)從業(yè)人員是不太建議購(gòu)買的。但它也并非真的一無(wú)是處。我們平時(shí)說的，無(wú)論是保障期限是定期還是終身的重疾險(xiǎn)，都屬于長(zhǎng)期險(xiǎn)，只要按時(shí)交納保費(fèi)，保障期一般都是幾十年甚至?xí)K身。而今天說的一年期重疾險(xiǎn)，則是一次交一年的保費(fèi)，保障期也是一年，是短期險(xiǎn)。

兩者有著本質(zhì)上的區(qū)別。

1.穩(wěn)定性

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保障性比較穩(wěn)定。順利投保后，即使產(chǎn)品停售，也不會(huì)對(duì)已投保的客戶有影響。

而一年期的產(chǎn)品，一旦產(chǎn)品停售下架，就無(wú)法再接著續(xù)保了。如果被保人此時(shí)已經(jīng)患了對(duì)投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響的慢性疾病，比如糖尿病、高血壓，再像投其它的重疾險(xiǎn)是非常困難的。

2.保障性

現(xiàn)在市場(chǎng)上的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一般都有多次賠付、特疾保障等更加全面的保障。但是一年期重疾險(xiǎn)由于保障期限和穩(wěn)定性的限制，保障責(zé)任都比較簡(jiǎn)單。一些產(chǎn)品只有單次重疾責(zé)任，有些后來附加了輕癥賠付，但是大多數(shù)的延伸性保障都沒有。

3.兩年不可辨條款

兩年不可變條款是用以維護(hù)被保人的利益，但是支隊(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)才有效。購(gòu)買一年期重疾險(xiǎn)后，若出現(xiàn)理賠糾紛，沒有這個(gè)條款支持，投保人相對(duì)來說會(huì)是弱勢(shì)的一邊。

4.費(fèi)率差別

簡(jiǎn)單來說，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是固定的，每年或每期的錢都是一樣的；而一年期重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨著年齡增長(zhǎng)而上升的。

我們可以看一下一款一年期重疾險(xiǎn)和一款長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的差別，以支付寶建康府（一年期）和百年康惠保（保至70歲）為例：

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健康福的保費(fèi)在投保人年齡在56歲的時(shí)候，已經(jīng)是康惠保的三倍多了。而且康惠保的繳費(fèi)期是30年，以31歲男性投保為例，康惠保在60-70歲之間已經(jīng)不需要再繳納保費(fèi)了，而健康福的保費(fèi)還會(huì)繼續(xù)上升。

從這點(diǎn)看，這種一年期的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)保費(fèi)遠(yuǎn)比長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)高。所以不適合作為核心保障長(zhǎng)期購(gòu)買。

但是短期險(xiǎn)也不是完全沒有優(yōu)點(diǎn)的。

一年期重疾險(xiǎn)在40歲以前的費(fèi)率還是很低的。

重疾險(xiǎn)保費(fèi)" alt="短期重疾險(xiǎn)保費(fèi)" width="600" height="430" style="width: 600px; height: 430px;">

而且一年期的產(chǎn)品投保很靈活，沒有退保損失的煩惱。

什么樣的人適合購(gòu)買一年期重疾險(xiǎn)呢？

1.已經(jīng)購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，想要增加保額的人群

已經(jīng)購(gòu)買了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，就有了比較穩(wěn)定的保障，可以忽略一年期不穩(wěn)定性和保障性不足的缺點(diǎn)，利用一年期的產(chǎn)品來疊加保額，再人生關(guān)鍵期加強(qiáng)保障。

而且40歲之前保費(fèi)低，合同期只有一年，可以隨時(shí)調(diào)整投保方案。

2.沒有穩(wěn)定收入，但想要高保額的年輕人

剛畢業(yè)的學(xué)生黨或者收入來源不穩(wěn)定的年輕人，購(gòu)買長(zhǎng)期險(xiǎn)可能會(huì)有資金無(wú)法供給的風(fēng)險(xiǎn)。這種情況，購(gòu)買一年期重疾險(xiǎn)還是比較合適的。等到收入穩(wěn)定了，再購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

但是一年期也只適合作為過渡產(chǎn)品，不能把它當(dāng)成核心保障。認(rèn)真分析自己的需求和目前的經(jīng)濟(jì)能力來選擇產(chǎn)品，盡量避免出現(xiàn)保障空檔期，給自己和家人一個(gè)安心~

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-一年期重疾險(xiǎn)真的不能買嗎？哪些人適合買一年期重疾險(xiǎn)？

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