我們都知道，一旦得了大病，就很難買到重疾險了，很多人都基于這一點考慮，比較看好多次賠付的重疾險。隨著保險行業(yè)的發(fā)展，現在的產品也越來越人性化，在今年新推出的不少產品中，都增加了中癥的保障。不管在哪一行業(yè)，最新款的產品總會受到青睞，這一點在保險行業(yè)也不例外，但產品的質量究竟如何，值不值得買，還需要我們深扒保險條款一點點來判斷。有個好消息是，今年各家保險公司推出的不少產品，都包含了中癥保障。這次我們挑選了一款各個方面保障都有明顯進步的產品：復星聯合星如意（安晟福），對其做一個測評。我們通過對星如意本身條款的分析，并與其他同類產品的對比進行測評

什么是中癥？

中癥一般是指那些疾病的嚴重程度既沒有達到重癥，治療的難易程度又不像輕癥那么簡單的一類疾病，介于重癥和輕癥之間。

中癥所包含的疾病并非新增保障，多數疾病原本都包含在重疾或輕癥保障范圍內。只是有些疾病作為重疾賠付時，夠不到重疾的賠付條件，當作輕癥時賠付的保額覆蓋不了治療成本，所以就出現了中癥。

以“腦中風后遺癥”為例，對于疾病嚴重的不同等級，保險條款中有明文規(guī)定。如果產品沒有中癥的存在，但達到了中癥的理賠標準，用戶只能拿到輕癥的理賠額度。比如，購買了安晟福的50萬重疾保額，如果沒有中癥，只能按輕癥賠付30%，將會比中癥賠付少獲得10萬元的賠償金。

同一疾病，不同程度定義對比

“中癥”定義的引入，恰巧解決了這個問題。況且有不少產品中，中癥是可選項，選擇后保費也會增加，同時給予保險公司更多的利潤。保險公司何樂不為？

承保公司的實力

安晟福的承保公司是復星聯合健康保險，了解過互聯網保險的朋友們一定不會陌生。這家保險公司旗下的產品個個都都非常不錯的表現：

【康樂e生C款】作為保險網紅產品自然不必多說，價格低又保障全

【康樂e生b款】作為含身故責任的重疾險，做到了同類價格中的最低價

【達爾文1號】剛剛上市就打破了市場的固有規(guī)則，純保障型的重疾險，現金價值的表現可與返還型產品PK。

復星聯合評健康保險作為互聯網保險的新生代企業(yè)，以過硬的業(yè)務能力收到了用戶非常高的評價。在公司官網披露的公司財報中，償付能力充足率都很高，滿足了保監(jiān)會對于保險公司核心償付能力充足率的條款規(guī)定，所以從理賠上來說，大家完全沒有必要擔心。

星如意（安晟福）有哪些優(yōu)勢？

星如意是一款保額會漲的多次賠付型重疾險，保障范圍分為重癥、中癥和輕癥。

1、疾病多次賠付

最多可賠付重癥6次+中癥2次+輕癥5次，中癥首次賠付50%，輕癥首次賠付30%；

2、賠付后保額會漲

重疾最高可達基本保額的170%，輕癥可達50%；

3、保費較低

對比保障范圍十分相似的天安人壽健康源悅享來說，保障范圍更多，保費更低；

4、疾病分組合理

針對復發(fā)率較高的惡性腫瘤，單獨列一組，避免其他組別重疾不能賠付。

5、理賠條件寬松

以高發(fā)重疾嚴重Ⅰ型糖尿病為例，星如意的理賠條件明顯比其他產品寬松很多。不只是糖尿病，很多疾病都比對標的天安源悅享要寬松。

這款產品的出現，可以看作是針對天安人壽健康源悅享而出的產品。相比于后者，安晟福的保障范圍更寬，可保障全殘，疾病涵蓋種類多，賠付比例更高。

同類產品測評

這次我們選擇了市場上保障類似的四款保險進行對比，包括：

復興聯合健康星如意（安晟福）

天安人壽健康源悅享

華夏人壽常青樹多倍版

華夏人壽華夏福多倍版

含中癥的重疾險對比

四款產品都是今年上市的終身型重疾險，通過上圖我們可以看到，重疾險添加中癥的保障已經是一種未來產品的趨勢。那么，作為用戶，對于四款產品應該如何選擇？

如果想要疾病多次賠付，選擇安晟福，相比于之前吊打同類產品的健康源悅享，新出的安晟福還要更勝一籌。理賠條件寬松、賠付次數更多、保費更低。

華夏的兩款產品，費率比較有優(yōu)勢，常青樹不僅費率低，疾病分組也更為合理，比華夏福多倍版更好一些。但在輕癥保障范圍中，有些常見疾病不在保障范圍內，條款有貓膩。

常見輕癥保障對比

輕癥是指患病前期未達到重疾賠付的病癥。因為沒有統一規(guī)定，而且輕癥治療后的對日常生活影響不大，其涵蓋的范圍成為判斷產品好壞的因素之一。

我們挑選了重大疾病中對標的10種常見高發(fā)輕癥，將四個產品進行橫向對比，測評結果如圖。

輕癥理賠條款分析

綜合看來，安晟福和健康源悅享的理賠范圍涵蓋最全面，但健康源悅享個別疾病方面，三選一進行賠付。對于高發(fā)疾病來說，這一點被人們詬病。

華夏的兩款產品，疾病保障范圍方面并不全面，尤其華夏福的條款中，對于賠付的限制條件更高，更難理賠。

點評&適用人群

關于星如意，需要注意的是，一旦發(fā)生理賠，產品的現金價值將會扣除理賠金額。

至于6次的輕癥賠付，更像是一種營銷手段。想要達到6次的賠付并不容易，一般3次是更為合理的次數。不過產品并沒有因為多次賠付而瘋狂漲價，反而比健康源悅享價格略低。這一點反而成了產品優(yōu)勢。

本文轉自：米保險-星如意好嗎？性價比高嗎？

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