平安人壽在7月初剛升級(jí)完平安福，上周又推出降價(jià)版的大小福星（降價(jià)幅度在15%-20%左右）。平安重疾這是要降低身段，走平民化產(chǎn)品路線嗎？

平安福在剛剛過(guò)去的7月完成升級(jí)后，已經(jīng)將除“癌癥二次賠間隔期過(guò)長(zhǎng)”以外的其他缺陷都改善了，目前能夠被吐槽的就是一個(gè)字“貴”！為了把這個(gè)缺點(diǎn)也改掉，平安在下一盤很大的棋，準(zhǔn)備了一款平安福降價(jià)快20%的產(chǎn)品 – 大小福星，終于在上周投放市場(chǎng)銷售。

大小福星其實(shí)是兩款產(chǎn)品，大福星面向成人，小福星面向兒童，產(chǎn)品形態(tài)上，還是終身壽險(xiǎn)附加提前給付型重疾險(xiǎn)的組合產(chǎn)品。

成人平安福 VS 大福星

少兒平安福 VS 小福星

從產(chǎn)品形態(tài)的對(duì)比看，大小福星可以說(shuō)是降維版“平安?！?。

這次降維，主要體現(xiàn)在這些點(diǎn)上：

1. 大幅減少了輕癥種類

除了輕癥賠付保額偏低（20%）外，這次大小福星將輕癥種類做了大幅度裁剪，從目前平安福2019II的50種一下子減少到只有10種。

雖然保留了冠脈支架手術(shù)、輕微腦中風(fēng)后遺癥、不典型的急性心梗、原位癌這四種高發(fā)輕癥疾病，但是缺少了多種高發(fā)輕癥，包括：“慢性腎功能衰竭、早期肝硬化、特低面積III度燒傷、慢性肝功能衰竭失代償早期、輕度腦炎或腦膜炎后遺癥、輕度阿爾茨海默病”等。

如果我們假設(shè)50種輕癥的覆蓋率為100%，大小福星降為10種輕癥后，覆蓋率大概會(huì)降低到80%左右，保障實(shí)用性打了一定折扣。

比較慶幸的是，大小福星的輕癥賠付次數(shù)仍然保留了三次，這一點(diǎn)并沒(méi)有被改掉。

2. 取消“輕癥獲賠以后重疾保額提高”責(zé)任

這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，精算君一直認(rèn)為具有很高的保障意義，價(jià)格也很貴。

假設(shè)一個(gè)人在罹患不典型的急性心梗（輕微心梗），后續(xù)隨著病癥的惡化，再次罹患嚴(yán)重心臟疾?。ɡ缰丶残墓＃┑母怕蕰?huì)大幅提高，如果這時(shí)候還能有額外增加保額的賠款，對(duì)消費(fèi)者是非常有用的。

3. 取消“達(dá)標(biāo)平安run后增加身故/重疾/輕癥保額”

這項(xiàng)保險(xiǎn)主旨在：引導(dǎo)消費(fèi)者持續(xù)鍛煉達(dá)成運(yùn)動(dòng)步數(shù)，然后獎(jiǎng)勵(lì)保額，是一種很好的嘗試。不過(guò)后來(lái)精算君也聽(tīng)說(shuō)，平安run催生了一個(gè)神器：搖步器。

因?yàn)楫a(chǎn)品保障內(nèi)容的調(diào)整，整體上來(lái)看，大小福星的確比之前的平安福2019II實(shí)現(xiàn)了比較大幅度的降價(jià)。

對(duì)30歲成人，購(gòu)買同樣保額（50萬(wàn)身故+50萬(wàn)重疾），選擇20年交保費(fèi)，選擇大福星基本款（重疾+輕癥+輕癥豁免），對(duì)比平安福2019II，男性降價(jià)幅度達(dá)到8.8%，女性更加高達(dá)16.7%。

對(duì)0歲寶寶，購(gòu)買同樣保額（50萬(wàn)身故+50萬(wàn)重疾），選擇20年交保費(fèi)，選擇小福星基本款（重疾+兒童特定重疾+輕癥+輕癥豁免），對(duì)比少兒平安福，男寶寶降級(jí)幅度高達(dá)21%，女寶寶更高達(dá)到了25%。

直觀來(lái)看，大小福星似乎是因?yàn)檩p癥保障被降低，讓我們可以少花約20%的錢，買到平安品牌加持的大病保障產(chǎn)品。但實(shí)際上，大小福星對(duì)平安福實(shí)現(xiàn)的大幅降價(jià)，內(nèi)里是大有玄機(jī)的！? ? ??

為什么說(shuō)大有玄機(jī)？

這是因?yàn)?，從定價(jià)結(jié)果看，這次大小福星對(duì)比平安福的降價(jià)，主要不是來(lái)自輕癥責(zé)任的減少，而是主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)的大幅降價(jià)，在男性用戶上特別明顯。

請(qǐng)注意：大小福星和平安福都是采用A+B產(chǎn)品組合的模式來(lái)開(kāi)發(fā)和定價(jià)。

平安福是：A終身壽險(xiǎn) + B提前給付型重疾險(xiǎn)（包含重疾+輕癥責(zé)任）

大小福星是：A+B1+B2，A還是終身壽險(xiǎn)，B1是提前給付型重疾，B2是獨(dú)立給付的輕癥疾病

從上圖看到：

1. 附加疾病責(zé)任（重疾+輕癥）

大小福星雖然減少了輕癥保障，對(duì)于男性用戶，卻仍然跟平安福相差無(wú)幾。30歲男性附加疾病責(zé)任，大小福星是6985元，甚至比平安福的6976元還要更高。

對(duì)女性用戶，大小福星附加疾病定價(jià)降幅比較明顯，年齡越高降幅越大，30歲女性降幅高達(dá)15%。

2. 主險(xiǎn)身故責(zé)任

大小福星的終身壽險(xiǎn)比平安福的終身壽險(xiǎn)，不管是男/女性，都有一次大幅度的降價(jià)。成年男女性降幅都在15%左右，年紀(jì)越小，降幅越明顯。

換一個(gè)角度說(shuō)，讓平安?！百F”的核心因素，就是平安把終身壽險(xiǎn)定的太貴了，而從整體趨勢(shì)看，中國(guó)人的壽命是在逐年提高，相當(dāng)于死亡率在逐年下降，終身壽險(xiǎn)其實(shí)不應(yīng)該這么貴。按照精算君的定價(jià)測(cè)算，應(yīng)該至少還有15%-20%的降價(jià)空間。

另外，我們?cè)谫I重疾險(xiǎn)的時(shí)候，真的需要同時(shí)買一份終身壽險(xiǎn)嗎？如果能分開(kāi)買，或者組合其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品買，是否更合理？這個(gè)問(wèn)題也值得大家思考。

最后，回復(fù)下很多小伙伴問(wèn)題：大小福星可以下手買嗎？

本身就看中大型保險(xiǎn)公司的實(shí)力和品牌，精算君提供如下產(chǎn)品選擇：

在第一集團(tuán)里，如果只是從保障性價(jià)比看，目前最佳選擇還是泰康人壽的健康百分百D。原來(lái)處于領(lǐng)先地位的太平人壽福祿康瑞，最近已經(jīng)停售了，換成了一款漲價(jià)約12%-15%的新產(chǎn)品福祿嘉倍，估計(jì)太平在低價(jià)產(chǎn)品策略上碰到釘子了。如果看第二集團(tuán)，目前光大永明達(dá)爾文超越者，是最佳保障力和性價(jià)比的選擇。

更重要的是，光大永明達(dá)爾文超越者，將重疾和身故責(zé)任拆開(kāi)，允許單獨(dú)購(gòu)買，上面“終身壽定價(jià)貴”、或者“普通人不需要終身壽保障”的問(wèn)題，可以得到解決，單獨(dú)買一份疾病保障就可以了。

其實(shí)，對(duì)于這次大小福星的升級(jí)，外行人看熱鬧，內(nèi)行人看門道。接下來(lái)的最后一部分，想從一個(gè)外部觀察者的角色，看看這個(gè)問(wèn)題：平安推出降價(jià)版大小福星，到底接下來(lái)還要做什么？

從7月初平安福的小升級(jí)，到這次大小福星的上線，平安給市場(chǎng)釋放出了一個(gè)信號(hào)：我要降價(jià)了！為什么？

這里可能有一些競(jìng)爭(zhēng)壓力，更多是平安經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要。關(guān)于這一點(diǎn)，昨天有小伙伴在公眾號(hào)留言，他是這么說(shuō)的：值得關(guān)注的是，平安已經(jīng)開(kāi)始產(chǎn)品轉(zhuǎn)型了，平安福的使命已經(jīng)完成，雖然平安福將繼續(xù)升級(jí)，但主打產(chǎn)品已經(jīng)轉(zhuǎn)為多層次，適合不同收入階層群體的產(chǎn)品線推動(dòng)，所以當(dāng)同行仍然在著迷于對(duì)標(biāo)平安福的時(shí)候，很有可能會(huì)被平安其他具有性價(jià)比的產(chǎn)品懟，我還是覺(jué)得平安的成功在于強(qiáng)大的中后臺(tái)支持與強(qiáng)大的企業(yè)文化影響力，而其他公司如果不能在中后臺(tái)支持方面加大建設(shè)，即使產(chǎn)品再出色，依舊只能是小公司。

對(duì)于這段話，有認(rèn)同、也有不認(rèn)同的地方。

認(rèn)同：平安的確是行業(yè)標(biāo)桿，平安福是過(guò)去幾年市場(chǎng)賣得最好的長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在一定程度上幫平安維持了代理人大軍的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

不認(rèn)同：平安的產(chǎn)品體系轉(zhuǎn)為多層次，適合不同收入階層群體的產(chǎn)品線推動(dòng)。

為什么不認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)？我們要清晰了解，平安的產(chǎn)品體系，始終是圍繞代理人隊(duì)伍打造的，并不是ToC（消費(fèi)者），而是妥妥滴ToA（代理人）。無(wú)論是10年前大賣的分紅險(xiǎn)，到開(kāi)門紅主打的“短交快返高現(xiàn)價(jià)”年金險(xiǎn)、再到平安福系列，都是圍繞“高保費(fèi)帶動(dòng)高傭金”的模式在組建產(chǎn)品體系。所以，平安是通過(guò)不斷完善產(chǎn)品體系，讓更多具有不同技能、不同銷售水平的代理人，都能賣出去。而這次降價(jià)推出大小福星，精算君猜測(cè)，平安也許在試探如何“降價(jià)并簡(jiǎn)化產(chǎn)品，尋找一種更低成本的方式把保險(xiǎn)賣出去”。

猜測(cè)的具體模式：

1. “成熟品牌 + 降價(jià)產(chǎn)品”結(jié)合，仍然依托傳統(tǒng)渠道，走薄利多銷的方式降成本，也能提高代理人隊(duì)伍活動(dòng)率；

2.“新產(chǎn)品構(gòu)建新渠道、逐步替換現(xiàn)有渠道”的方式，降低成本，但可能會(huì)經(jīng)歷銷售產(chǎn)能和市場(chǎng)份額的短暫下滑。

而這次大小福星的降價(jià)推出，是否意味著平安就會(huì)如此發(fā)展，我們拭目以待吧！

小結(jié)??

大小福星的推出，讓消費(fèi)者看到了降價(jià)買到平安品牌產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，也讓精算君看到了一絲平安在謀劃新東西的苗頭?？傮w來(lái)講，在平安現(xiàn)有的產(chǎn)品體系內(nèi)，大小福星算是保障力和性價(jià)比較高的一款產(chǎn)品。但放眼整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力依舊一般。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-平安重疾大降價(jià)，不買就吃虧了？

推薦閱讀：

平安嘉護(hù)定期重疾險(xiǎn)值得買嗎？平安嘉護(hù)定期重疾險(xiǎn)是消費(fèi)型嗎？

平安保險(xiǎn)少兒重疾險(xiǎn)種哪個(gè)好？平安保險(xiǎn)少兒重疾險(xiǎn)怎么買？

平安重疾險(xiǎn)理賠需要調(diào)查多久？平安重疾險(xiǎn)理賠多久到賬？