不久前，小編跟大家聊了下看牙的問(wèn)題，不少留言心有戚戚焉。就拿小編自己家來(lái)說(shuō)吧，每年在全家人口腔問(wèn)題上花的錢也不少：大人們常規(guī)就是洗牙，一次兩三百，隊(duì)友去年牙周炎，每去一次醫(yī)院就是一兩千（醫(yī)保只報(bào)個(gè)零頭）;每個(gè)“碎鈔機(jī)”的口腔保健套餐1880元/年，如果有蛀牙，修理一次就1000多，這周mini“碎鈔機(jī)”剛剛在私立醫(yī)院做了個(gè)小手術(shù)，結(jié)賬一看5300+，會(huì)員打折200大元……肉疼啊。那么，問(wèn)題來(lái)了，作為自封的保險(xiǎn)達(dá)人，小編為啥就沒(méi)想過(guò)給自己家人上個(gè)牙科保險(xiǎn)呢？　　

社保幾乎不覆蓋

　　先說(shuō)說(shuō)社保吧?？谇粏?wèn)題，一直都是醫(yī)療費(fèi)用高且社保幾乎不覆蓋的一個(gè)領(lǐng)域。

　　雖然最近幾年醫(yī)保擴(kuò)面，開始把一些常規(guī)的口腔治療納入到醫(yī)保范圍，像是北京，一般洗牙能報(bào)銷了，但有報(bào)銷比例還是很低，不保的項(xiàng)目還是很多。就拿牙周炎治療來(lái)說(shuō)，近2000元的費(fèi)用，醫(yī)保就報(bào)100多。

　　小編的女性朋友里，這兩年就有好多人戴上了牙套，年輕女孩愛漂亮，中年婦女也一樣啊，很多人都說(shuō)小時(shí)候父母覺(jué)得貴又沒(méi)啥用不給矯正，現(xiàn)在自己有錢了自己要圓夢(mèng)。所以像是種植牙、牙齒矯正等花費(fèi)特別高又帶有美容傾向的項(xiàng)目，醫(yī)保報(bào)銷就更是不要想了。

　　前段時(shí)間，一個(gè)朋友給女兒打聽牙齒矯正，好不容易掛到了一個(gè)特別有名的大主任的號(hào)，主任說(shuō)你要不去我在外面私立診所，那邊做比在醫(yī)院還能便宜幾千塊。她很凌亂，私立診所居然更便宜……小編也沒(méi)想明白怎么做到的。

　　普通商業(yè)保險(xiǎn)很苛刻

　　大家熟悉的意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于牙齒問(wèn)題，雖然有所覆蓋，但條件都很苛刻。

　　意外險(xiǎn)，只保因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的牙齒問(wèn)題。但管的也只是意外損傷的治療費(fèi)用，比如斷牙移除這樣的，后期對(duì)牙齒的修復(fù)和整形的大額支出也是不賠的。如果想達(dá)到意外致殘的標(biāo)準(zhǔn)，那么最少就要掉8顆牙（太慘烈了?。?，而且10級(jí)傷殘只能賠保額的10%。很多人的意外險(xiǎn)也就買了50萬(wàn)、100萬(wàn)，賠的錢還是不夠種牙的。

　　像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也是在免責(zé)條款里明確寫了，“牙科疾病及相關(guān)治療，視力矯正手術(shù)，但因意外所致不受此限?！?/p>

　　即便是高端醫(yī)療險(xiǎn)，除了保費(fèi)特別特別貴的，牙科保障很多也是需要單獨(dú)付費(fèi)購(gòu)買的，而且保額也有限制，小編查了一下，有些額度只有2000元、4000元、8000元，基本上沒(méi)有什么杠桿比可言。

　　專門的牙科保險(xiǎn)有用嗎？

　　小編這么多年，一直關(guān)注牙科產(chǎn)品，但講真，長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)都沒(méi)有太多的牙科保險(xiǎn)，因?yàn)?a href="/15806.html" title="" target="_blank" rel="noopener">保險(xiǎn)公司沒(méi)辦法做成本控制，防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上的牙科保險(xiǎn)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)看，都不是大家理想中的產(chǎn)品。偶然有公司試水，羊毛也被迅速薅禿。

　　幾年前，太平有一款和某診所合作的兒童齒科產(chǎn)品，可以保孩子日?？谇槐＝?、修補(bǔ)蛀牙的費(fèi)用。當(dāng)時(shí)身邊的不少媽媽算了一下賬，補(bǔ)兩顆蛀牙就回本，自家娃嘴里可一口蛀牙……羊毛實(shí)在是太超值了。結(jié)果自然可想而知，賣的時(shí)間不長(zhǎng)，就停售了，因?yàn)槟孢x擇兇猛，買產(chǎn)品的都是要去補(bǔ)蛀牙的，而且確保自己能把保費(fèi)賠回來(lái)的。

　　目前市場(chǎng)上的牙科保險(xiǎn)，很多是針對(duì)兒童的，有指定的診所范圍，而且主要都是圍繞預(yù)防保健做文章，比如凃氟、窩溝封閉，還有意外齒科治療（小概率問(wèn)題），少數(shù)會(huì)涉及補(bǔ)牙、正畸等服務(wù)，但都有限額和賠付比例的限制，跟實(shí)際的花費(fèi)比起來(lái)，仍有巨大的差距。

　　在小編看來(lái)，除非指定的診所恰好就是你想去的，否則對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，意義不大。比如眾安兒童齒科醫(yī)療保險(xiǎn)，是和樂(lè)牙網(wǎng)合作的，號(hào)稱是合作診所百余家，覆蓋全國(guó)一二線城市，但仔細(xì)想想，誰(shuí)也不是四海為家，能用得上的也就是自己定居的城市，看看北京的診所，家附近都沒(méi)有，很多也不是大品牌，講真，還真不敢貿(mào)然帶孩子去，畢竟口腔位置特殊，繞過(guò)了血腦屏障。

　　而且有些產(chǎn)品，更像是診所用來(lái)獲客的，誠(chéng)意不夠。比如小編就知道，去年被保險(xiǎn)泰康保險(xiǎn)集團(tuán)收購(gòu)的拜博口腔，在微商渠道售賣的家庭卡，比泰康在線賣的齒科保險(xiǎn)劃算。

　　當(dāng)然，這種情況可能是短期的，畢竟泰康大手筆收購(gòu)拜博的本意是想效仿“凱撒模式”，做閉環(huán)，既做口腔服務(wù)方，又做保險(xiǎn)提供方。這種模式理想狀態(tài)就是用自己的錢辦自己的事兒，效率會(huì)更高。所以，小編對(duì)泰康未來(lái)的牙科保險(xiǎn)還是有所期待的。

　　目前市場(chǎng)上還有針對(duì)種植牙的保險(xiǎn)，比如愛心人壽的“種植牙醫(yī)療保險(xiǎn)”，但使用地只限北京，和中日友好醫(yī)院合作，覆蓋一顆標(biāo)準(zhǔn)化的牙齒種植全程費(fèi)用，如果種植失敗，還會(huì)返還保費(fèi)，重新安排種植。保費(fèi)和自己去醫(yī)院比，能便宜一些，相當(dāng)于一個(gè)“團(tuán)購(gòu)價(jià)”。保險(xiǎn)起的作用主要在種植失敗的保障上，畢竟所有醫(yī)療行為都有失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

　　這款產(chǎn)品也有局限性，只適用于恰好想去這家醫(yī)院種牙的人，或者愿意為了產(chǎn)品去這個(gè)醫(yī)院種牙的人。

　　說(shuō)了這么多，對(duì)于口腔問(wèn)題，小編目前也沒(méi)有特別好的產(chǎn)品推薦給大家。個(gè)人經(jīng)驗(yàn)就是盡量好好養(yǎng)護(hù)，認(rèn)真刷牙用牙線。有娃的，更要小心，一口好牙，真是頂一輛豪車。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-被牙科掏空的90后 可能需要牙科保險(xiǎn)

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