很多媽媽在懷孕后就非常注意寶寶的健康發(fā)育，甚至考慮等寶寶一出生就要給TA做保險(xiǎn)規(guī)劃。有一種保險(xiǎn)，在醫(yī)院就有宣傳，是這么說的：“如今環(huán)境污染嚴(yán)重，寶寶罹患白血病的機(jī)會(huì)越來越高，而臍帶血可以徹底治愈白血病，負(fù)責(zé)任的父母，都給寶寶買一份臍帶血保險(xiǎn)。”再看看這款產(chǎn)品的宣傳單，存一份臍帶血一次性付費(fèi)19,800元，臍帶血保存18年，寶寶還獲得一份每年保額102.5萬的醫(yī)療險(xiǎn)。一次性快2萬元的開支，對(duì)普通家庭來講壓力山大，但相當(dāng)能孩子一個(gè)更美好的將來，咬一咬牙給買了，也是應(yīng)該的！但是，今天跟你說，雖然臍帶血很有用，但是很多宣傳并沒有說到位，甚至可能誤導(dǎo)你的認(rèn)知，讓你花了冤枉錢！
一、臍帶血的重要作用
不能否認(rèn)，臍帶血很重要！什么是臍帶血？臍帶血是胎兒娩出后存在臍帶和胎盤里的血液，內(nèi)含大量造血干細(xì)胞，可以用于造血干細(xì)胞移植，從而根治很多嚴(yán)重疾病，包括：
1. 血液系統(tǒng)惡性疾?。喊籽 ⒘馨土?、骨髓增生異常綜合征、原發(fā)性巨球蛋白血癥、多發(fā)性骨髓瘤等；
2. 其他惡性腫瘤：神經(jīng)母細(xì)胞瘤、髓母細(xì)胞瘤、視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤
3. 血液系統(tǒng)非惡性疾?。涸偕系K性貧血、先天性血小板減少癥、血小板無力癥、原發(fā)性血小板增多癥、地中海貧血、范可尼貧血等
4.?免疫系統(tǒng)疾?。褐匕Y聯(lián)合免疫缺陷、慢性肉芽腫等
首例臍帶血移植發(fā)生在1988年10月，法國巴黎圣路易醫(yī)院與美國印第安納大學(xué)醫(yī)學(xué)院合作，首次進(jìn)行白細(xì)胞抗原(HLA)相合的同胞間臍帶血造血干細(xì)胞移植(CBSCT)，成功地救治了一名范可尼氏貧血癥患兒，開創(chuàng)了人類造血干細(xì)胞移植(HSCT)的又一新紀(jì)元。
而在此之前，這種疾病的治療，需要進(jìn)行骨髓移植治療，這次臍帶血移植手術(shù)的成功，讓我們看到了臍帶血的巨大作用。
臍帶血臨床應(yīng)用至今有三十年了，已經(jīng)有幾萬人接受了臍帶血移植手術(shù)，而且很大比例都被治愈。從這個(gè)角度看，臍帶血還真的有點(diǎn)像宣傳中的“包治百病”！
注意：以上數(shù)據(jù)來源北京臍帶血庫出庫數(shù)據(jù)
另外，自身臍帶血還有兩個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)：
1. 直接采集就可以了，不用像骨髓移植那樣提??；
2. 臍帶血配型成功率高，尤其是自體臍帶血，另外，有親緣關(guān)系的臍帶血的臨床移植效果也很好，移植后排異反應(yīng)的發(fā)生概率低，程度低。
以上的種種，臍帶血的作用應(yīng)該不容置疑了，我們就應(yīng)該趕緊交錢給寶寶存起來？但是，醫(yī)學(xué)界的主流觀點(diǎn)是推薦臍帶血捐獻(xiàn)，而并非私人保存。是不是哪里出錯(cuò)了？
二、不推薦臍帶血私人保存
醫(yī)學(xué)界不推薦臍帶血私人保存的理由，有這么幾個(gè)：
1. 自身臍帶血的使用概率很低
根據(jù)美國血液與骨髓移植學(xué)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，新生兒出生20年后需要用到自身臍帶血的概率非常低，僅為5/1000000-4/10000（最高不超過萬分之4）。
我們經(jīng)?？陬^禪99.9%都用不到，基本就是這個(gè)概率了。
換話句話說，各位父母犯不著為了這么低概率的事情，去花2萬塊錢去存臍帶血。
2. 自體臍帶血未必就包治百病
自身臍帶血的確能治愈不少嚴(yán)重疾病，但是對(duì)于基因突變發(fā)生在懷孕所導(dǎo)致的血液疾病，比如白血病，用自身臍帶血是無法根治的，要靠異體臍帶血。
菠蘿在《癌癥·真相》書中指出，“對(duì)于基因突變導(dǎo)致的血液疾病，比如白血病，突變?cè)趹言衅陂g已經(jīng)發(fā)生，因此患者出生時(shí)的臍帶血里面往往已經(jīng)包含了突變癌細(xì)胞。在這種情況下使用自身的臍帶血進(jìn)行移植，相當(dāng)于用少量癌細(xì)胞去置換大量癌細(xì)胞，沒有意義，保證100%復(fù)發(fā)。事實(shí)上，醫(yī)學(xué)上已知使用自身臍帶血治愈白血病成功率極低?！?/span>
很容易理解，如果自身臍帶血就有問題，癌變細(xì)胞就在里面，再用來給自己治病，是無法根治的，即便現(xiàn)在能緩一緩病情，但事后復(fù)發(fā)概率依舊很高。
另外，菠蘿還指出：“用異體臍帶血治療白血病比用自己的臍帶血效果更好。即便臍帶血完全健康，治療白血病的最優(yōu)供體也并非自身臍帶血，而是配型合適的異體臍帶血?！?/span>
在過去二三十年內(nèi)臍帶血移植案例中，絕大部分都是異體移植，效果也非常好。截止2017年1月，北京臍帶血造血干細(xì)胞庫總庫存50萬份，自體應(yīng)用18例，公共應(yīng)用941例。
3. 臍帶血保存時(shí)間有限
目前有宣傳臍帶血能保存20年甚至終身，實(shí)際上，超過10年的臍帶血應(yīng)該是有案例的，但醫(yī)學(xué)界暫時(shí)也沒有數(shù)據(jù)表示，存儲(chǔ)15年左右的臍帶血依然還能用。
4. 臍帶血保存技術(shù)要求高，費(fèi)用貴
臍帶血對(duì)提取保存的技術(shù)要求很高，而且我們不能忽視污染和持續(xù)供電的問題。
臍帶血采集以后，必須儲(chǔ)存在-196度的液氮罐內(nèi)，入庫前必須保證無菌生長(zhǎng)，所有檢查出異常的臍帶血都必須丟棄掉。
入庫后實(shí)施24小時(shí)不間斷監(jiān)控，閉路電視、紅外線報(bào)警、液位監(jiān)視、雙電路供電、氧含量實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保臍帶血存儲(chǔ)環(huán)境的安全性，其中，最關(guān)鍵的是保證持續(xù)供電！這些對(duì)臍帶血庫提出了很高的技術(shù)要求。
之前就曾經(jīng)爆發(fā)過自存臍帶血的上海臍帶血庫爆發(fā)的污染危機(jī)，目前沒有看到最后的處理結(jié)果。內(nèi)部員工舉報(bào)有200多份細(xì)菌檢測(cè)不合格是臍帶血，被正常收入庫中。血庫堅(jiān)持，這些不合格的樣本經(jīng)過二次或三次復(fù)檢，最終確定合格才被收入。
根據(jù)當(dāng)年的報(bào)道，當(dāng)時(shí)的血庫負(fù)責(zé)人還說：現(xiàn)在國內(nèi)有大量的文獻(xiàn)，就是在臨床用的時(shí)候，細(xì)菌是可以控制的，可以處理的，而且放在零下200度當(dāng)中，細(xì)菌絕大部分是死掉的，也有一部分菌種不會(huì)生長(zhǎng)。
不過，這些說法后來都被權(quán)威專家否定了。
所以，臍帶血的提取、運(yùn)送、保存，并不像我們所想的簡(jiǎn)單，長(zhǎng)期保存更是有著超高的難度。這樣也必然會(huì)導(dǎo)致了它的保存費(fèi)用很高。
根據(jù)山東省臍血庫的費(fèi)用公示：臍帶血采集制備費(fèi)5800元，儲(chǔ)存費(fèi)800元/年。廣東這邊就是制備檢驗(yàn)費(fèi)9800元，保管費(fèi)980元/年。
5. 臍帶血很少
最后，臍帶血一次提取僅幾十毫升，是無法足夠提供一位成年人所需的臍帶血量。
最近看到一個(gè)52歲的帥爸，為了救治白血病的兒子，一次性采髓1866ml，正常人一次不能超過1200ml。幾十毫升的臍帶血對(duì)比這1866ml，有點(diǎn)微不足道的感覺。
綜合這些因素，主流醫(yī)學(xué)界是建議大家把臍帶血捐獻(xiàn)給公共臍帶血庫，不僅不用支付巨額的保管費(fèi)，而且還能集合起來保存，在有需要的時(shí)候供大家所用。如果未來家人有需要，還可以優(yōu)先配型。
目前國內(nèi)的公共臍帶血庫分別在山東、北京、上海、天津、廣州、浙江、四川七個(gè)地方，如果需要捐獻(xiàn)的可以聯(lián)系以上臍血庫，根據(jù)我國衛(wèi)健委有關(guān)規(guī)定，臍帶血不能異地采集與儲(chǔ)存。
三、這是一份多暴利的保險(xiǎn)？
先看看倍受孕媽們青睞的臍帶血保險(xiǎn)。
包含如下保障：
1. 移植費(fèi)用最高報(bào)銷額80萬
2. 康復(fù)治療費(fèi)用最高報(bào)銷額10萬
3. 疾病或意外住院醫(yī)療費(fèi)階梯報(bào)銷最高10萬
4. 意外門診醫(yī)療費(fèi)最高報(bào)銷0.5萬
5. 器官移植導(dǎo)致殘疾最高賠2萬
其中第3-5項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，目前有些一兩百元的學(xué)平險(xiǎn)，就可以全覆蓋。而看上去最有價(jià)值的“80萬報(bào)銷額度的臍血庫干細(xì)胞移植醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷”，實(shí)際上因?yàn)閷殞氃庥龈杉?xì)胞移植的概率很低，這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際精算定價(jià)是很便宜的。
簡(jiǎn)單來講，這份醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)格并不貴，我們付出的2萬元，大部分都花在臍帶血的儲(chǔ)存保管費(fèi)上了！！
在《癌癥·真相》一文中，菠蘿做了個(gè)非常有意思的假設(shè)：
如果建立10萬人的臍帶血庫，每人上交1萬，這家機(jī)構(gòu)的收入就是10億。由于自臍帶血的使用概率不到萬分之一，按萬分之一發(fā)生率來估計(jì)，這10萬人中可能一輩子就只有10個(gè)人會(huì)用到自己的臍帶血。
如果這家機(jī)構(gòu)到時(shí)候沒有保存好這些臍帶血，拿不出來，怎么辦？那就給家屬賠錢，一個(gè)人1000萬，于是累計(jì)賠款最高可能1億，這家機(jī)構(gòu)凈賺了9個(gè)億。
賠錢的家庭拿到了這么一大筆錢，多數(shù)也不會(huì)鬧事，這家機(jī)構(gòu)大概率還能繼續(xù)運(yùn)營賺錢。
所以，即使沒存好這些臍帶血，只要前期收如足夠多的錢，后期發(fā)生賠款的概率足夠低，即便每個(gè)人賠的錢很多，但已經(jīng)能賺個(gè)盆滿缽滿。想明白了這點(diǎn)，這些機(jī)構(gòu)也沒動(dòng)力好好保存臍帶血了吧？！
其實(shí)，自存臍帶血被質(zhì)疑，是有原因的。雖然上面的假設(shè)可能會(huì)被一些專業(yè)人士認(rèn)為是過于兒戲，因?yàn)槟殠а膬?chǔ)存成本非常高，但是菠蘿的意思，精算君認(rèn)為可能僅僅是為了表明一個(gè)問題：自存臍帶血被使用的概率很低。
那普通人應(yīng)該怎么辦？建議：
1.把臍帶血捐獻(xiàn)給公共庫，真有萬一，可以優(yōu)先配型；
2.買一份定期20年的兒童專屬重疾險(xiǎn)，例如給0歲男寶寶買一份瑞泰人壽晴天保保，保障20年，60萬保額，一次性交費(fèi)是6006元（女寶寶是6552元）。未來如果要做異體造血干細(xì)胞移植術(shù)，最高可以獲賠165萬，如果是自體造血干細(xì)胞移植術(shù)也能獲賠最高105萬。
這么對(duì)比起來，上面宣傳讓孕媽媽們購買的臍帶血保險(xiǎn)，是真的太過于“暴利”了！
小結(jié) ?
今天這篇文章，精算君想要告訴大家的是：
1. 自體臍帶血移植發(fā)生概率太低，異體臍帶血比自體臍帶血的作用，在更多時(shí)候往往更大；
2. “臍帶血保險(xiǎn)”，更像是買一送一的贈(zèng)品，保管費(fèi)才是大頭；
3. 建議捐贈(zèng)臍帶血到公共庫，并給寶寶買一份定期保障的高額重疾險(xiǎn)，一次性解決使用臍帶血難和貴的問題。
最后，為了完成這篇小科普，精算君要特別感謝小文老師的支持，她最近一直在研究這些寶寶相關(guān)的保險(xiǎn)和健康資料，給了我很多的新啟發(fā)。如果你認(rèn)為這篇文章有用，不妨將這篇文章轉(zhuǎn)給更多準(zhǔn)父母，讓他們注意避坑！
本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-這份給寶寶買的保險(xiǎn)，其實(shí)是個(gè)大坑！
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