什么是保險理財？還記得小編之前寫過的一篇文章嗎？說是很多銀行售賣保險產(chǎn)品被罰款了。那么是什么原因讓大家排斥保險理財呢？今天小編就帶大家走進科學(xué)吧。
我們經(jīng)常所說的保險理財是什么？
保險有理財功能，相信大家都不陌生。
每當(dāng)過年過節(jié)，總有賣保險的朋友給我們推銷理財保險產(chǎn)品，具體就是繳費幾年后，之后可以一直領(lǐng)錢的那種。
很多銷售人員會介紹到，這類產(chǎn)品可以用來做 “教育金、養(yǎng)老金、祝壽金” 等用途，而且演算的收益也十分誘人。
如果微信里有做保險的朋友，難免還會刷到朋友圈或者群發(fā)的消息，比如：
其實，這些收益都是不確定的，我們看到的往往是最理想的情況，實際上根本就無法實現(xiàn)，也沒有幾個人能真正明白這里面的學(xué)問。
小編認為，像這種保險 95% 的人都是不適合的，如果你連基本的保障都沒有做足，比如 意外險、重疾險、醫(yī)療險、定期壽險，而先花大價錢去買一份理想型保險，是很不理性的。
和銀行理財相比，保險理財?shù)娘L(fēng)險如何？優(yōu)勢又在哪里？
很多人去銀行辦業(yè)務(wù)時，會被推銷理財產(chǎn)品。由于大家對銀行有天然的信任感，可能合同條款都沒看清楚，就會簽名購買。
其實，銀行不僅賣自家的理財產(chǎn)品，也會代理售賣保險理財產(chǎn)品，銀行大廳常會設(shè)有【綜合金融平臺】，這就是代理銷售保險、基金、信托等其他金融產(chǎn)品的。
不管是保險理財產(chǎn)品還是銀行理財產(chǎn)品，其實都是低收益投資方式，但保險理財產(chǎn)品的流動性普遍更低，大家在銀行買理財產(chǎn)品時，一定要看清合同，不要混淆。
如果要問，保險理財有什么優(yōu)勢？
那就是低風(fēng)險，比較安全。但低風(fēng)險的代價就是低收益，長期來看，理財險的收益大概為2%-4%；短期來看，可能連通貨膨脹都跑不贏。
銀行營業(yè)廳經(jīng)常有人向老人推薦保險理財，宣傳其收益率高、風(fēng)險小，如何看待此事？
銀行在很多老年人眼里，是最安全放心的地方。老年人的風(fēng)險識別能力往往很薄弱，很容易就被忽悠購買不適合的產(chǎn)品，也許自己都不知道買的原來是一份保險。保險是低收益、低風(fēng)險、低流動性產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員給我們演示的收益，往往是最理想的情況，實際上根本就達不到。
分享一個案例：
2 年前，B 女士聽信銀行工作人員介紹，花 840 萬買入“利率高于定期存款，5 年后還本付息”的理財產(chǎn)品。本以為自己做了一筆聰明的投資，沒想到在續(xù)費時卻被告知這是一份保險，而且本金需要 108 歲才能取回。
平心而論，這種案例并不能說明銀行就是不靠譜的，但可以說明，各行各業(yè)都可能存在不專業(yè)的從業(yè)者，因利益驅(qū)使導(dǎo)致各種銷售誤導(dǎo)行為。
作為消費者，我們能做的就是擦亮自己的眼睛，教會家人防范風(fēng)險。
有理財屬性的保險產(chǎn)品，一般來說更偏向于保障還是更偏向于收益？
保障歸保障，理財歸理財！可以這樣說，一般帶理財性質(zhì)的保險，往往保障功能極低。
說到這里，大家應(yīng)該會想到返還型重疾險或分紅型重疾險。從目前的現(xiàn)狀來看，這類保險大多保障不充足，而且所謂的返還和分紅，需要花更多的錢來買單。
對于保障很好，收益很高，價格很親民的保險產(chǎn)品，可能只有童話里存在。
該如何分辨，我們買的是保障類型的保險、還是理財型保險？
經(jīng)常有朋友反映，自己買了份保險，但不知道是什么？
其實這種情況還挺普遍的，畢竟保險合同條款全是字，很多人沒有耐心看完，購買完后就束之高閣。
而且有的保險還會涉及人情單，是朋友親戚哄著騙著買的，自己對里面的內(nèi)容也一無所知，即使出險了，當(dāng)然也不知道能不能獲得理賠。
對于是不是理財型保險，其實有一個很簡單的技巧：你只要知道，這份保險是不是可以定期領(lǐng)錢？如果能領(lǐng)錢，就是理財型的了。
如果別人在跟你推銷理財險時，也是會不停的跟你說，什么什么時候能領(lǐng)多少錢...
而保障型保險，只有發(fā)生理賠了，才會獲得一筆理賠款。常見的保障型保險就是我們常說的，重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、意外險。
真心期望所有人都能買到自己合適的保險，但又永遠都用不上保險。
對于消費者來說，消費型保險、儲蓄型保險、理財型保險，應(yīng)該如何配置？有哪些需要注意的問題？
在《科學(xué)投保五大原則》中，有很重要的一條"先保障、后理財"，所以買保險應(yīng)該以保障為主。
如果預(yù)算有限，可以考慮消費型保險，這類保險投保靈活，可以自由選擇是保障到 70 歲還是終身，是否帶身故責(zé)任，而且大多可以 30 年繳費，整體保障很實用，價格也便宜。
如果預(yù)算充足，追求保障齊全，你也可以考慮儲蓄型保險，這里產(chǎn)品保障更全面，還可以多次賠付，保障至終身。
不同人的家庭情況不同，適合的保險產(chǎn)品肯定會存在差異。關(guān)于理財型保險，個人認為購買前，應(yīng)該滿足以下條件：
1、家人的保障類保險（重疾、定壽、醫(yī)療等），是否配置充足 ？
2、保障型保險的保額是否足夠高？能有效抵御未知的風(fēng)險 ？
3、你是否有一筆閑錢，想通過保險穩(wěn)定的增值 ？
如果你滿足這三點，我覺著你可以選擇一款相對不錯的理財險試試。
如何購買保險理財產(chǎn)品，需要注意哪些合同條款？
最常見的保險理財就是買年金險了，對于年金險來說，非常重要就是萬能賬戶了。
一般來說，萬能賬戶有兩個收益率：
1、保底利率：這是保險合同中白紙黑字寫明的，100% 確定的最低收益率，目前監(jiān)管規(guī)定不得超過 3%；
2、結(jié)算利率：每個月都會在保險公司官網(wǎng)公布，也就是每個月的實際利率，一般會大于保底利率，也具有一定的參考價值。
在挑選萬能賬戶時，保底利率、結(jié)算利率肯定是越高越好。另外，也可以關(guān)注以下這兩點的費用差異：
初始費用：向萬能賬戶里存錢扣除的手續(xù)費；
領(lǐng)取費用：從萬能賬戶里領(lǐng)錢扣除的手續(xù)費。
不同產(chǎn)品也手續(xù)費也是不同的，肯定是收取的手續(xù)費用越少越好，這些在合同里面都會寫明。
不得不說，很多人對“分紅” 這兩個字很感興趣，甚至有人認為，買了帶分紅的保險，就變成了保險公司的股東，其實完全是想多了。
在合同中明確寫明：保單紅利是不保證的，在極端情況下，可以一分錢不分。即便保險公司賺得盆滿缽滿，我買的這份保險也可能一毛錢都分不到。
就個人而言，那些寫在合同條款里能 100% 確定的東西，可能更值得關(guān)注。
當(dāng)然不是說分紅就一定不好，但大家應(yīng)該正確認識分紅的不確定性，如果你對某一家公司的分紅特別有信心，相信對你來說也是不錯的選擇。
理財型保險往往比一般保障型保險要復(fù)雜的多，建議大家在挑選時耐心選擇，不要買菜時為了幾毛錢斤斤計較，買保險卻閉著眼睛瞎買。
如果購買保險理財之后想退保，損失大嗎？退保前的收益能拿回來嗎？
有的人高高興興買完年金險后，自以為里面的錢，想領(lǐng)就能領(lǐng)，想領(lǐng)多少就能領(lǐng)多少。事實真是這樣嗎？
我們先來看看保監(jiān)會的規(guī)定：
【保監(jiān)會 2017【134】號文件】
兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿 5 年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的 20% 。
所以前 5 年，你一分錢也領(lǐng)不了，而且 5 年后領(lǐng)的錢也會有限制。
如果發(fā)生緊急情況急需用錢，就只能選擇提前退保，而退保只能拿回現(xiàn)金價值，難免會造成不少損失，可能連本金都拿不到。
從大多產(chǎn)品來看，年金險在前 8-10 年都是虧錢的。
而前幾年返還的錢，表面上好像是“收益”，實際上就是我們自己所交的保費。這些錢還沒來得及投資增值，就又回到了我們手上……
年金險是個長期規(guī)劃的過程，只有經(jīng)過多年的復(fù)利積累，才會逐漸看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……所以，在購買年金前，一定要想清楚，買理財險的這筆錢，應(yīng)該是長期用不到的閑錢。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-保險理財八問八答，你準(zhǔn)備好了嗎？
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