前段時(shí)間朋友向我推薦了一份美國(guó)著名保險(xiǎn)公司在香港的萬(wàn)能型人壽險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)包含了為期25年的身故賠償、大病賠償和理財(cái)增值功能。如果你現(xiàn)在32歲，每年只需要繳納4494美元，25年期間如遭遇大病或者身故，可以得到約27~28萬(wàn)美元的賠償。如果你一切平安，那最后也可以取回12.76萬(wàn)美元。怎么樣？看起來(lái)還不錯(cuò)吧，兼顧了保障和理財(cái)，一舉兩得，要不要趕緊買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)呢?且慢！在做投資選擇的時(shí)候我們往往在腦海中做一個(gè)簡(jiǎn)單的定性判斷，可是賣(mài)的總比買(mǎi)的精，你想一想保險(xiǎn)公司背后一大群精算師每天孜孜不倦地計(jì)算著得失經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品并不值得入手，理由如下：

? ? ? ?1、產(chǎn)品本身收益一般，性?xún)r(jià)比不高。我們都知道，今年的錢(qián)比明年的錢(qián)更值錢(qián)，當(dāng)中的差額就是通貨膨脹比例。說(shuō)通俗點(diǎn)，如果你把錢(qián)存在銀行里或者買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，最終獲得的現(xiàn)金會(huì)大大超過(guò)保險(xiǎn)的回報(bào)。如果我們買(mǎi)每年5%回報(bào)的產(chǎn)品，那25年之后，這些錢(qián)會(huì)變成21.4萬(wàn)美元，比保險(xiǎn)的回報(bào)高了68%。即使我們買(mǎi)的是收益4%的產(chǎn)品，那25年后也可以有18.7萬(wàn)美元的回報(bào)，比保險(xiǎn)回報(bào)高了近50%。當(dāng)然，相信有些朋友會(huì)說(shuō)，這不是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品啊，當(dāng)中有很大一部分費(fèi)用是保險(xiǎn)功能，不能簡(jiǎn)單按照理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)計(jì)算。好吧，那我們把這些亡故和大病的保險(xiǎn)單獨(dú)分拆出來(lái)。你愿意每年支付1500美金換取27萬(wàn)美金的身故和大病保障嗎？經(jīng)過(guò)核算，扣除理財(cái)部分，每年剩余的費(fèi)用超過(guò)了1500美金。這簡(jiǎn)直是瘋了！別說(shuō)是美金了，在國(guó)內(nèi)單獨(dú)買(mǎi)這樣的保障1500人民幣都?jí)蛄恕，F(xiàn)在大家知道為什么保險(xiǎn)代理人可以拿著傭金去全世界瘋玩了吧，很多保險(xiǎn)公司的傭金提成甚至超過(guò)了你第一年支付的保費(fèi)全額……

　　2、凍結(jié)了現(xiàn)金流。第二個(gè)不推薦的原因是需要連續(xù)繳費(fèi)25年，每年支付約3萬(wàn)人民幣，這個(gè)金額看著不算太多，但時(shí)間長(zhǎng)了會(huì)大大影響可支配的現(xiàn)金流。3萬(wàn)塊對(duì)你也許不是個(gè)大數(shù)字，可十幾二十年積攢下來(lái)加上利息也應(yīng)該不是一個(gè)小數(shù)字。如果遭遇一些人生重大事件需要用錢(qián)的時(shí)候就可能受到較大的影響，約等于無(wú)端端背上一筆小房貸，金額即使不算大，但影響深遠(yuǎn)。所以，綜合以上兩點(diǎn)，個(gè)人不推薦購(gòu)買(mǎi)類(lèi)似的儲(chǔ)蓄型萬(wàn)能險(xiǎn)或者人壽險(xiǎn)。

　　雖然這個(gè)產(chǎn)品并是我的選擇，但如果滿足下面兩個(gè)條件，也許你可以考慮一下類(lèi)似的產(chǎn)品：

1、你有足夠大的現(xiàn)金流，平時(shí)又疏于管理它們?？梢赃x擇買(mǎi)一些類(lèi)似的產(chǎn)品來(lái)分散投資。

2、長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，你在未來(lái)有移民或者資產(chǎn)全球配置的想法。把一部分資產(chǎn)通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移出去。不過(guò)鑒于外匯管制越來(lái)越緊，這個(gè)方法是否長(zhǎng)期有效還有待觀察。

　　最后探討一下普通職場(chǎng)人士要不要買(mǎi)保險(xiǎn)？我又是怎么做的？明確一點(diǎn)，我不反對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)，只是不建議買(mǎi)占用現(xiàn)金流的儲(chǔ)蓄型萬(wàn)能險(xiǎn)或者人壽險(xiǎn)。相反，我非常鼓勵(lì)大家買(mǎi)一些消費(fèi)型的意外、大病或者醫(yī)療險(xiǎn)。雖然大部分人有社保，公司里也會(huì)配置一些意外險(xiǎn)和醫(yī)療大病險(xiǎn)。但是這些保險(xiǎn)往往只能保障醫(yī)保范圍之內(nèi)的費(fèi)用，公司的醫(yī)療險(xiǎn)往往還有一到兩萬(wàn)的封頂額。真的遭遇重大變故完全不夠。對(duì)此，個(gè)人建議配置以下兩方面的保險(xiǎn)：

　　1、意外險(xiǎn)或大病險(xiǎn)。意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)在正常范圍內(nèi)都可以重復(fù)投保，重復(fù)理賠。即使公司已經(jīng)有了保險(xiǎn)，自己買(mǎi)的同樣可以理賠?，F(xiàn)在平安、中國(guó)人壽等大型保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開(kāi)放了用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額來(lái)購(gòu)買(mǎi)大病險(xiǎn)的產(chǎn)品，大家有興趣可以去了解一下，這個(gè)產(chǎn)品個(gè)人還是非常推薦的，買(mǎi)了保險(xiǎn)還不要額外掏錢(qián)。

2、補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。針對(duì)公司醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋的部分，許多保險(xiǎn)公司都推出了覆蓋非醫(yī)保部分的保險(xiǎn)，比如微信保險(xiǎn)里的"微醫(yī)療"醫(yī)療險(xiǎn)，每年支付三五百元，可以保障所有的公立醫(yī)院1萬(wàn)元以外的各種醫(yī)療費(fèi)用，不限醫(yī)保，保額高達(dá)600萬(wàn)（最初的1萬(wàn)元需要走公司的醫(yī)療保險(xiǎn)或自己支付，1萬(wàn)元之后的費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)）。類(lèi)似的產(chǎn)品在工銀安盛、眾安等保險(xiǎn)公司都有售。這樣就一下子把公司保險(xiǎn)不能覆蓋的醫(yī)療部分都涵蓋了。

　　好了，今天聊了這么多是不是給大家打開(kāi)了一扇新世界的大門(mén)呢？買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)于現(xiàn)代人真的是太重要了，但是我們又不希望被保險(xiǎn)捆住了手腳，影響了現(xiàn)金流。于是，最好的方式就是去買(mǎi)一些消費(fèi)型的補(bǔ)充保險(xiǎn)來(lái)兼顧需求，價(jià)格不會(huì)太高，但更讓人安心。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-為什么不能買(mǎi)萬(wàn)能型人壽險(xiǎn)？

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