1994年9月，世界銀行在報(bào)告《防止老齡危機(jī)——保護(hù)老年人及促進(jìn)增長(zhǎng)》（Averting the old age crisis : policies to protect the old and promote growth）中首次提出了養(yǎng)老金“三支柱”模式，建議居民的養(yǎng)老責(zé)任應(yīng)由政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔(dān)。

今天，養(yǎng)老金“三支柱”模式已經(jīng)是國(guó)際上普遍采用的養(yǎng)老金制度模式。目前我國(guó)的三支柱養(yǎng)老金體系基本框架結(jié)構(gòu)為：

第一支柱是由政府主導(dǎo)建立的“公共養(yǎng)老金”，包括法律強(qiáng)制的“城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”（參保人員主要為從業(yè)人員）和自愿繳納的“城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”（參保人員主要為無正式工作的一般居民）兩大組成部分；

第二支柱為由企事業(yè)單位發(fā)起、由商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的“職業(yè)養(yǎng)老金”，包括“企業(yè)年金”（主要由企業(yè)發(fā)起）和“職業(yè)年金”（主要由事業(yè)單位發(fā)起）兩大組成部分；

第三支柱為居民個(gè)人自愿購(gòu)買的、由商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的“個(gè)人養(yǎng)老金”，包括可以進(jìn)行稅務(wù)遞延或稅務(wù)減免的“稅惠型養(yǎng)老保險(xiǎn)”，還有一般的“非稅惠型養(yǎng)老金”。

養(yǎng)老金“三支柱”模式的提出，主要是為了緩解單一的、以政府為主導(dǎo)的社會(huì)養(yǎng)老金制度在人口老齡化環(huán)境下所面臨的平衡難以持續(xù)、負(fù)擔(dān)不斷加重的問題。

第一支柱是由政府主導(dǎo)建立的“公共養(yǎng)老金”，包括“城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”兩大組成部分。

簡(jiǎn)單來說，在企業(yè)或事業(yè)單位工作的從業(yè)人員需要強(qiáng)制參加“城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”，而無正式工作的一般居民和自由職業(yè)者則可以自愿參加“城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

?城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)?

即“五險(xiǎn)一金”中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，只有從業(yè)人員可以參保（且強(qiáng)制參加），由公司或者單位代個(gè)人繳費(fèi)。退休的時(shí)候，從業(yè)人員就可以享受每個(gè)月的基本生活補(bǔ)貼。

繳費(fèi)規(guī)則：按照繳費(fèi)工資基數(shù)，企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位每月繳納20%（今年5月1日起降為16%），計(jì)入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金；個(gè)人每月繳納8%，計(jì)入個(gè)人賬戶。

繳費(fèi)工資基數(shù)一般為職工本人上一年度月平均工資。本人月平均工資低于當(dāng)?shù)卦缕骄べY60%的，按60%繳費(fèi)；超過當(dāng)?shù)芈毠て骄べY300%的，按300%繳費(fèi)。

部分企業(yè)為了節(jié)省人力成本，偷逃社保，在給職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，是按當(dāng)?shù)刈畹?0%的標(biāo)準(zhǔn)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的。這樣做雖然從名義上也減輕了個(gè)人當(dāng)月要繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額（因?yàn)閭€(gè)人按照基數(shù)繳納8%），但是很容易就會(huì)導(dǎo)致退休后可領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額不足。

領(lǐng)取規(guī)則：城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿15年，男年滿60周歲、女年滿55周歲，退休時(shí)可以領(lǐng)取養(yǎng)老金（繳費(fèi)年限不足15年的人員，可一次性繳費(fèi)至滿15年后，辦理退休手續(xù)）。

退休后養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金?=〔退休時(shí)當(dāng)?shù)卦趰徛毠ど夏甓仍缕骄べY ×（1 + 本人平均工資指數(shù)）〕÷ 2 × 本人全部繳費(fèi)年限（工齡）× 1%

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金?= 退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

計(jì)發(fā)月數(shù)與養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡有關(guān)，其中50歲為195，55歲為170，60歲為139（因?yàn)槲覈?guó)60歲以上人口的平均余命為139個(gè)月，所以除以139）。

根據(jù)基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式，退休人員能領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金與本人工資水平和當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資皆有關(guān)系，因此養(yǎng)老金一定符合“多交多得，少交少得”的規(guī)律，但同時(shí)高收入者也會(huì)補(bǔ)貼低收入者。

另外要注意的是，公共養(yǎng)老金的繳費(fèi)與領(lǐng)取計(jì)算公式都是國(guó)家適時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況與人口結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整的，并非固定不變。

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)?

年滿16周歲（不含在校學(xué)生），擁有本地戶籍，不適合城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保條件的農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)非從業(yè)居民可以自愿參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

繳費(fèi)規(guī)則：個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年100元、200元……1500元、2000元12個(gè)檔次，政府對(duì)參保的人員給予補(bǔ)貼，個(gè)人繳費(fèi)越多，政府補(bǔ)貼也越多（補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元，500元及以上檔次補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年60元）。個(gè)人繳費(fèi)與政府補(bǔ)貼全部計(jì)入個(gè)人賬戶。

領(lǐng)取規(guī)則：參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，年滿60周歲、累計(jì)繳費(fèi)滿15年，且未領(lǐng)取國(guó)家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

退休后養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金?=?由中央確定全國(guó)基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金?= 退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

雖然“城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”是我國(guó)養(yǎng)老金第一支柱的重要組成部分，但是其能為退休人員提供的養(yǎng)老金金額卻與“城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”相差甚遠(yuǎn)，不僅僅是因?yàn)橹醒氪_定的全國(guó)基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)目前仍處于很低的水平（目前每人每月僅為88元），個(gè)人賬戶由于繳納和補(bǔ)貼的金額很少（目前每人每年僅2,000元），在退休后能發(fā)揮的作用也是杯水車薪。

第二支柱為由企事業(yè)單位發(fā)起、由商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的“職業(yè)養(yǎng)老金”，包括“企業(yè)年金”和“職業(yè)年金”兩大組成部分。

簡(jiǎn)單來說，如果在企業(yè)工作，企業(yè)可以選擇給自己的員工補(bǔ)充“企業(yè)年金”；在機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作，機(jī)關(guān)事業(yè)單位一定會(huì)給職工提供“職業(yè)年金”。

企業(yè)年金?

企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，由公司委托專業(yè)機(jī)構(gòu)（如養(yǎng)老保險(xiǎn)公司）去做投資管理。

從性質(zhì)上看，企業(yè)年金不僅是勞動(dòng)者退休生活保障的重要補(bǔ)充形式，也是企業(yè)調(diào)動(dòng)職工積極性，吸引高素質(zhì)人才，穩(wěn)定職工隊(duì)伍，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和凝聚力的重要手段。

企業(yè)年金類型：常見的企業(yè)年金有兩種類型，繳費(fèi)確定型（DC計(jì)劃，Defined Contribution）和待遇確定型（DB計(jì)劃，Defined Benefit）。

繳費(fèi)確定型（DC計(jì)劃）：通過建立個(gè)人賬戶的方式，由企業(yè)和職工定期按一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)（其中職工個(gè)人可以少繳或不繳費(fèi)），待遇水平只與個(gè)人賬戶積累額直接聯(lián)系。

待遇確定型（DB計(jì)劃）：事先明確或基本明確職工未來的待遇水平（替代率），待遇水平高低一般直接與工資水平、職務(wù)高低、貢獻(xiàn)大小和工齡長(zhǎng)短相關(guān)，繳費(fèi)多少由待遇水平?jīng)Q定，職工個(gè)人繳費(fèi)一般較少。

企業(yè)年金現(xiàn)狀：中國(guó)現(xiàn)行企業(yè)年金制度采用完全積累的繳費(fèi)確定型模式（即DC計(jì)劃）。政策規(guī)定，年金繳費(fèi)個(gè)人部分不得超過上年度工資總額的8%，單位部分和個(gè)人繳費(fèi)部分不得超過上年度工資總額的12%。

目前，為了鼓勵(lì)我國(guó)企業(yè)年金的發(fā)展，國(guó)家對(duì)企業(yè)和個(gè)人繳納企業(yè)年金均提供了一定的稅務(wù)優(yōu)惠。其中，企業(yè)繳費(fèi)在工資總額5%以內(nèi)的部分，免征企業(yè)所得稅；個(gè)人繳費(fèi)部分可以進(jìn)行個(gè)稅遞延，基數(shù)4%之內(nèi)的部分在個(gè)人所得稅前列支，上限是當(dāng)?shù)厣缙焦べY300%的4%，退休人員可以等到領(lǐng)取企業(yè)年金的時(shí)候再交稅。

聯(lián)想是中國(guó)第一家建立企業(yè)年金制度的公司。

職業(yè)年金?

職業(yè)年金是指機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其工作人員在參加機(jī)關(guān)事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。職業(yè)年金是一種補(bǔ)充養(yǎng)老保障制度，既不是社會(huì)保險(xiǎn)，也不是商業(yè)保險(xiǎn)，而是一項(xiàng)單位福利制度。

繳納規(guī)則：職業(yè)年金由單位和職工共同承擔(dān)，其中單位繳納比例為工資總額的8%，個(gè)人繳納比例為工資的4%。

職業(yè)年金基金的管理中，個(gè)人繳費(fèi)實(shí)行實(shí)賬積累；單位繳費(fèi)中，財(cái)政全額供款的單位采取記賬方式，非財(cái)政全額供款單位實(shí)行實(shí)賬積累。進(jìn)行市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)的職業(yè)年金只包括實(shí)賬積累形成的職業(yè)年金基金。

職業(yè)年金現(xiàn)狀：據(jù)招商證券發(fā)布研報(bào)分析，中國(guó)事業(yè)單位在職人員大約4,000萬人（實(shí)賬），政府機(jī)關(guān)覆蓋員工大約1,000萬人（記賬）。如果按照每人月均3,000元的工資計(jì)算，2014年10月至今大約4年時(shí)間，則職業(yè)年金目前實(shí)賬積累的規(guī)模約7,488億元，未來每年的新增規(guī)模約1,870億元。據(jù)招商證券發(fā)布研報(bào)分析，中國(guó)事業(yè)單位在職人員大約4,000萬人（實(shí)賬），政府機(jī)關(guān)覆蓋員工大約1,000萬人（記賬）。如果按照每人月均3,000元的工資計(jì)算，2014年10月至今大約4年時(shí)間，則職業(yè)年金目前實(shí)賬積累的規(guī)模約7,488億元，未來每年的新增規(guī)模約1,870億元。據(jù)招商證券發(fā)布研報(bào)分析，中國(guó)事業(yè)單位在職人員大約4,000萬人（實(shí)賬），政府機(jī)關(guān)覆蓋員工大約1,000萬人（記賬）。如果按照每人月均3,000元的工資計(jì)算，2014年10月至今大約4年時(shí)間，則職業(yè)年金目前實(shí)賬積累的規(guī)模約7,488億元，未來每年的新增規(guī)模約1,870億元。

第三支柱為居民個(gè)人自愿購(gòu)買的、由商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的“個(gè)人養(yǎng)老金”，包括可以進(jìn)行稅務(wù)遞延或稅務(wù)減免的“稅惠型養(yǎng)老保險(xiǎn)”，還有一般的“非稅惠型養(yǎng)老金”。

稅惠型養(yǎng)老保險(xiǎn)?

個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家在政策上給予購(gòu)買特定養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)人稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，即指投保人在稅前列支保費(fèi)，在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納稅款的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

稅惠型養(yǎng)老保險(xiǎn)推行政策：2018年6月7日，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品正式在上海市、福建?。ê瑥B門）、蘇州工業(yè)園區(qū)三個(gè)試點(diǎn)區(qū)域開售，試點(diǎn)期限暫定一年。

個(gè)人投保個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人每月最高可稅前抵扣1,000元（實(shí)際扣稅力度非常有限），待退休后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金才交稅，其中養(yǎng)老金收入有25%的部分免稅，其余75%的部分按照10%的比例稅率納稅（即7.5%）。

稅惠型養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀：截至2018年底，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)7,160萬元，承保件數(shù)接近4萬件。據(jù)稱，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)推行效果不佳的主要原因包括：試點(diǎn)區(qū)域窄、時(shí)間短，稅收優(yōu)惠力度不足，申請(qǐng)流程繁瑣等問題，使得推廣和用戶體驗(yàn)大打折扣。

并且，在今年新《個(gè)人所得稅法》實(shí)施后，個(gè)稅起征點(diǎn)從3,500元提高至5,000元，又增加了抵扣項(xiàng)目，對(duì)本來吸引力就不足的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)再次產(chǎn)生“利空”。經(jīng)行業(yè)測(cè)算，由于新《個(gè)人所得稅法》的實(shí)施，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在購(gòu)買人群已經(jīng)由原先的8,000萬人降至不足2,000萬人。

非稅惠型養(yǎng)老金?

現(xiàn)階段，中國(guó)的非稅惠型養(yǎng)老金主要包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老目標(biāo)基金、符合規(guī)定的長(zhǎng)期銀行理財(cái)?shù)?。這里主要介紹一下2018年8月正式面世的養(yǎng)老目標(biāo)基金。

養(yǎng)老目標(biāo)基金特性：養(yǎng)老目標(biāo)基金是指以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵(lì)投資人長(zhǎng)期持有，采用成熟的資產(chǎn)配置策略，合理控制投資組合波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的公開募集證券投資基金。

養(yǎng)老目標(biāo)基金分類：

采用目標(biāo)日期策略的基金被稱為目標(biāo)日期基金，也稱為TDF，是以投資者退休日期為目標(biāo)，根據(jù)不同生命階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資配置的基金。它假定投資者隨著年齡增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸下降，因此會(huì)隨著所設(shè)定目標(biāo)日期的臨近，逐步降低權(quán)益類資產(chǎn)（股票、股票基金、混合型基金等）的配置比例，增加非權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例。

采用目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)策略的基金被稱為目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金，也稱為TRF，是根據(jù)特定的風(fēng)險(xiǎn)偏好來設(shè)定權(quán)益類資產(chǎn)、非權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例的基金。它假設(shè)投資者比較清晰地知道自身對(duì)基金組合風(fēng)險(xiǎn)（波動(dòng)率）的目標(biāo)需求，主要目的是為了向大眾提供具有不同層次風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的投資方案。

養(yǎng)老目標(biāo)基金現(xiàn)狀：截至2019年5月底，我國(guó)共有39只養(yǎng)老目標(biāo)基金募集成立，包括22只目標(biāo)日期基金和17只目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金，合計(jì)募集規(guī)模117.2億元，持有人戶數(shù)突破100萬戶。

中國(guó)養(yǎng)老金三支柱發(fā)展的失衡

雖然中國(guó)目前已經(jīng)建立起了三支柱的養(yǎng)老金發(fā)展體系，但是由于起步較晚，目前發(fā)展正面臨著“第一支柱獨(dú)大，第二、三支柱發(fā)展嚴(yán)重滯后”的問題。

養(yǎng)老金第一支柱的特點(diǎn)是廣覆蓋、?；?。目前，公共養(yǎng)老金覆蓋了我國(guó)67.3%的人口，參保人數(shù)達(dá)到了9.4億人，替代率只有45%左右，并不能滿足退休群體（尤其是高收入群體的）的退休養(yǎng)老需求。

養(yǎng)老金的替代率（Replacement Rate）即人們?cè)谕诵莺笏塬@得的養(yǎng)老金收入與退休前薪酬的比值。目前國(guó)際公認(rèn)的、較為合適的養(yǎng)老金替代率（Replacement Rate）為70%~85%的水平，即我們退休后的每年被動(dòng)收入能達(dá)到退休前年薪的70%~85%，才能維持一個(gè)比較安逸的退休生活水平。

第二、三支柱作為第一支柱的有效補(bǔ)充，在第一支柱無法滿足退休人員養(yǎng)老需求的時(shí)候（即替代率無法達(dá)到70%~85%的水平時(shí)），就顯得更為重要。

2018年，我國(guó)企業(yè)年金參加員工數(shù)僅2,388萬人（相當(dāng)于1.7%的覆蓋率），自2014年起一直在2,300萬人附近徘徊，沒有較大提升，總運(yùn)作資產(chǎn)規(guī)模僅約1.5萬億。這種現(xiàn)狀也體現(xiàn)出現(xiàn)階段中國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力過大，很難有經(jīng)濟(jì)能力在為員工繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之余再額外繳納一份企業(yè)年金。而且，就算是已經(jīng)建立了企業(yè)年金制度的公司，所能提供的養(yǎng)老金替代率也非常有限，預(yù)計(jì)不超過1%。

與中國(guó)相比，美國(guó)的養(yǎng)老金三支柱發(fā)展更加均衡，有一套非常完善的企業(yè)年金制度，稅惠型個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金也在美國(guó)很受歡迎。當(dāng)然，這也得益于美國(guó)從老齡化社會(huì)（65歲以上人口比例超過7%）過渡到超級(jí)老齡化社會(huì)（65歲以上人口比例超過20%）有80多年的時(shí)間進(jìn)行準(zhǔn)備，而中國(guó)只有30年的時(shí)間（來源：對(duì)不起，我設(shè)計(jì)的社保，尚不足以應(yīng)對(duì)你的養(yǎng)老危機(jī)）。

目前，美國(guó)第一支柱“公共養(yǎng)老金”的替代率約為35%（中國(guó)約為45%），第二、三支柱“私營(yíng)養(yǎng)老金”的覆蓋率高達(dá)47%（中國(guó)企業(yè)年金僅為1.7%），替代率為34%（中國(guó)企業(yè)年金不超過1%）。

從養(yǎng)老金資產(chǎn)占GDP的比重來看，2017年美國(guó)三支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)?？偤蜑?1.1萬億美元，占當(dāng)年美國(guó)GDP的比重為160.4%，第一支柱僅占總資產(chǎn)的9.3%；而2017年中國(guó)三支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模總和（不包括非稅惠型個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金）為8.4萬億人民幣，僅占當(dāng)年中國(guó)GDP的10.2%，且第一支柱獨(dú)大，占總資產(chǎn)的85.7%。

總體來看，現(xiàn)階段中國(guó)養(yǎng)老金三支柱的發(fā)展尚存在嚴(yán)重的滯后和失衡，第一支柱獨(dú)大，第二、三支柱發(fā)展滯后，養(yǎng)老金資產(chǎn)總量不足，難以滿足老齡化社會(huì)的需求。

談到中國(guó)居民的養(yǎng)老危機(jī)，不僅僅是表現(xiàn)在我國(guó)養(yǎng)老金第一支柱獨(dú)大（資產(chǎn)占比85.7%）且替代率不高（約45%），更表現(xiàn)在“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式（即當(dāng)期收上來的養(yǎng)老金繳費(fèi)即刻派發(fā)給離退休人員）下的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已經(jīng)出現(xiàn)了“虧空跡象”。

一周之前，我曾通過數(shù)學(xué)建模測(cè)算得出，一名現(xiàn)時(shí)工資2萬塊、工資平均年漲幅5%的30歲男性，如果想要在65歲退休，需要在退休前存夠1,000萬，留言區(qū)有不少朋友說我是在販賣焦慮和制造恐慌。但實(shí)際上，販賣焦慮和制造恐慌并不會(huì)給我產(chǎn)生什么價(jià)值，大家究竟要不要存錢其實(shí)也與我無關(guān)。

我的本意，只是想提醒一下像我一樣的年輕人，提前做好自己的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄規(guī)劃，已經(jīng)是一件迫在眉睫的事情。大家其實(shí)可以想一想，作為一名在超級(jí)老齡化社會(huì)中老去的你，如果公司沒有企業(yè)年金，自己也沒有買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，僅僅可以依靠的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)又大概率會(huì)出現(xiàn)虧空，你在退休之后，要用什么去養(yǎng)活自己剩余的二十年？

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-中國(guó)養(yǎng)老金的“三支柱”系統(tǒng)與結(jié)構(gòu)性失衡

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