孩子永遠是家庭的核心，關(guān)于兒童重疾險的配置方案，其實已經(jīng)有過很多測評了。不過有的粉絲也在問，孩子都上初中高中了，這種大孩子的保險應(yīng)該怎么買？如何做到性價比最高？今天就通過 4 套詳細的方案，為大家詳細進行分析，談?wù)劥蠛⒆淤徺I保險的注意事項。
一、大孩子買保險，要注意什么？
一直強調(diào)，買保險一定要適合自己實際情況，對于成年人來講，一個完備的產(chǎn)品組合，是由意外險、重疾險、定期壽險、醫(yī)療險組成。每個保險都有自己單獨的作用和目的，。00 后中最大的孩子已經(jīng) 18 歲了，在進行保險配置之前，先看一下十幾歲的大孩子，都有什么特點？
意外風(fēng)險加劇：初中高中的孩子活動半徑廣，溺水、交通事故、動物叮咬等都是需要關(guān)注的，所以意外險一定要買；
沒有經(jīng)濟能力：雖然孩子不小了，但未來相當(dāng)一段時間都是沒有收入來源的，預(yù)算不足的家庭，可以購買保 30 年或者保到 70 歲的定期保險；
沒有家庭責(zé)任：未成年可以單獨投保的定期壽險很少，而且兒童沒有什么家庭責(zé)任，從資產(chǎn)負債的角度，可能孩子是一項負債，購買定期壽險意義不大。
所以總結(jié)下來，給孩子買保險，除了定期壽險，重疾險、意外險、醫(yī)療險都需要考慮的。
二、14歲孩子，保險方案設(shè)計：
下面通過一個方案設(shè)計，看看 14 歲的大孩子，應(yīng)該如何買保險？雖然我們選擇了 14 歲，不過這對前后幾歲的孩子也是有借鑒意義的，畢竟方案最重要的是投保思路，只要方向?qū)α?，就不會有太大的問題。
方案一：預(yù)算 1000 元
意外險：身故傷殘 50 萬保額，對于普通家庭已經(jīng)足夠了；
重疾險：選擇慧馨安 50 萬保額，15 年繳費保 25 年，每年僅需 785 元，39 歲前罹患重疾賠付 50 萬，特定重疾 100 萬
醫(yī)療險：10 歲 以上兒童投保尊享 e 生非常劃算，600 萬保額，每年也僅需 156 元，作為社保的補充足夠了。
如果家庭預(yù)算不足，用這個組合給十幾歲的孩子投保，深藍君認為已經(jīng)足夠了，重疾險能保 25 年，幾乎到 40 歲 ，也是不錯的過渡方案，適合工薪家庭考慮。
方案二：預(yù)算 2500 元?
在預(yù)算 2500 元的方案中，唯一變化就是重疾險的選擇，如果父母擔(dān)心保 25 年的重疾險太短，可以選擇保到 70 歲的百年康惠保。100 種重疾，30 種輕癥，保到 70 歲僅需 2150 元。
方案三：預(yù)算 5000 元
如果家庭預(yù)算足夠，14 歲的孩子還可以選擇多次賠付的重疾險，不僅一輩子重疾險可以賠付 3 次，而且 18 歲后發(fā)生身故，也能獲得 50 萬的壽險賠付。
通過上述 3 個方案，相信可以給大家一個參考，具體如何投保，根據(jù)自己的需求來選擇就好了。
意外險和醫(yī)療險都是 1 年的產(chǎn)品，價格不貴，其實是最重要的是重疾險的選擇，上面的方案中，分別選擇了 3 類重疾險，都是 50 萬保額：
保 25 年：慧馨安交 15 年、保 25 年，只保重疾險，不含身故責(zé)任；
保到 70 歲：康惠保交30 年、保到70歲，只保重疾險，不含身故責(zé)任；
保終身：多啦 A 保是多次賠付含有壽險責(zé)任的終身重疾險。
大家可以根據(jù)自己的需求自由搭配，可以只選擇其中一個，也可以任意組合投保。
三、18 歲孩子，保險方案設(shè)計：
下面我們再來看看 00 后中，年齡最大的 18 歲孩子應(yīng)該如何投保，投保之前一起先梳理一下思路：孩子 18 歲雖然才高中畢業(yè)，或者已經(jīng)上大學(xué)，但是從法律意義上來講，已經(jīng)成人了，所以在保險方案中，可以加入定期壽險。
方案一：3000 元預(yù)算
意外險：50 萬保額，應(yīng)對意外險傷殘和身故，
重疾險：50 萬保額，100 種重疾、30 種輕癥，保到 70 歲；
定期壽險：100 萬保額，交 10 年保 10 年，等過幾年孩子收入有了增長，再加保也不遲；
醫(yī)療險：300 萬保額的尊享 e 生，作為醫(yī)保的補充足夠了。
我認為通過上述方案給 18 歲的孩子投保，就是非常不錯的選擇，如果你 20 多歲剛出頭，剛畢業(yè)不久，我覺得這個方案也同樣適用。
如果大家并不想選擇保到 70 歲的重疾險，還可以購買多次賠付的，或者其他的產(chǎn)品作為補充。2、重點提示：
上述的投保方案，最重要的是投保思路的建立，對于具體的產(chǎn)品選擇，大家不要過分糾結(jié)。
比如和康惠保同類消費型重疾險，有很多款，每款都有自己的特點和優(yōu)勢，大家根據(jù)自己的偏好來選擇就好了。對于意外險這種一年期的產(chǎn)品，可替代性很強，如果這款產(chǎn)品停售了，也不要著急。我們也會陸續(xù)進行更新，把合適的產(chǎn)品加入公眾號菜單：精選產(chǎn)品。
四、說給孩子父母的心里話：
雖然今天寫的是關(guān)于 00 后的保險方案，深藍君也能理解大家對孩子的愛，但仍然有幾句話要和父母說一下：
1、請正視大人的風(fēng)險
前幾天看了國家癌癥中心公布的最新數(shù)據(jù)，癌癥仍然是目前最高發(fā)的重大疾病，平均每天有超過 1 萬人被確診為癌癥。其實小孩的發(fā)病率是非常低的，到了40 歲之后，癌癥的發(fā)病率開始急速上升，越來越快；到了?80 歲左右，發(fā)病率會達到頂峰，是年輕時的數(shù)十倍。如果大人現(xiàn)在沒買保險，那么?40 多歲是成人重疾險最后的上車機會，請珍惜這最后的機會。
大部分保險公司對 40 歲以上的免體檢保額設(shè)置了上限，如果身體不健康，也增加了投保的難度，未必能以標(biāo)準(zhǔn)體承保。另外儲蓄型的重疾險不太適合，最大的問題就是總保費快接近保額了，杠桿并不高。
所以同樣建議 40 歲以上的人群可以考慮消費型重疾險，比如康惠保、弘康健康一生 A+B、昆侖健康保，保到70歲 也是比較好的選擇。
2、謹慎為孩子購買教育金
保險就是用來為我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險的，深藍君建議爸媽謹慎為孩子購買教育金，很多人對教育金的理解就是能給孩子攢錢，而且還有著看似很高的收益。如果僅 20 - 30 年的教育金規(guī)劃，年金險的收益并不高，并不比銀行存款高多少。
3、關(guān)于養(yǎng)老的規(guī)劃與思考
養(yǎng)老的本質(zhì)是財務(wù)規(guī)劃的問題，不同的人的收入情況和對退休生活的期望是不同的，所以一定要結(jié)合自己的實際情況來考慮，深藍君建議做好如下幾點：
合理算計：看自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費和醫(yī)療費用，還要預(yù)留出一定的休閑娛樂費用支出，估算大概的費用支出是多少；
投資組合：財務(wù)規(guī)劃是通過投資組合來實現(xiàn)的，我們要計算一下，我們退休后的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險、房屋租金收入、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行利息等等。相信只要有了財務(wù)規(guī)劃的意識，我們就能大概知道自己目前的準(zhǔn)備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項收益的風(fēng)險情況；
考慮通貨膨脹：目前實際上國內(nèi)的通脹保持在 5% - 6% 左右，所以就算已經(jīng)有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來夠用，是否 20 年之后還夠。
五、寫在最后
有人說，母愛就是和孩子逐漸分離的過程。00 后這批孩子已經(jīng)逐漸長大，父母能做的事情并不多，我們只希望一切平安就好。如果有一份合適的保險規(guī)劃，無論孩子在哪里，可能心里就能少一點牽掛，這無疑讓保險這種金融產(chǎn)品，更多了 一些人性的溫度。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-方案設(shè)計：00后大孩子，如何買保險？
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