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最新定期壽險測評清單:定期壽險,適合哪些人買?

定期壽險是一種奇怪的保險,只有人死了,才能拿到錢。很多人都搞不懂,為什么要買這種死了才能賠的保險?過去一直在強調(diào),定期壽險是我最喜歡的保險,沒有之一。隨著保險公司產(chǎn)品開發(fā)節(jié)奏的加快,最近又有多款定壽上市,今天就重新對定期壽險進行一次綜合測評

定期壽險

一、定期壽險,適合哪些人買?

為什么要買定期壽險呢?我們先看一個直觀的例子:小 A 一家生活在深圳,老公是家庭經(jīng)濟支柱,工作穩(wěn)定收入很高,已經(jīng)買車買房,雖然肩負百萬貸款,但生活仍然比較有奔頭。太太由于沒有太大壓力,全職在家照顧孩子,并且每月給雙方父母支付一些生活費。我們要知道天有不測風云,如果小 A 由于意外或者罹患癌癥,不幸身故,那么不僅人不在了,家庭的財務(wù)也就破產(chǎn)了,就將房貸車貸、子女撫養(yǎng)義務(wù)、贍養(yǎng)老人的義務(wù)都甩給了太太。

所以建議所有上有老下有小的家庭經(jīng)濟支柱,務(wù)必要為自己配置定期壽險。每年花很少的錢,就能把身故帶來的收入損失風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司,起到以小博大的作用,理賠金就是我們的生命價值。

走在熙熙攘攘的大街上,給我們造成了一種錯覺,每個人都是差不多,每條生命都是平等的。不過現(xiàn)實世界告訴了我們另外一種真相:

泰國普吉島沉船事故中,泰國政府十幾萬賠償方案讓人憤怒,這就是當?shù)匾粭l人命的價格。就算在中國,發(fā)生在上海市區(qū)和偏僻西部山區(qū)的 2 起交通事故,身故賠償金有上百萬的差距。

如果你認同疾病和意外是所有人都可能遇到的,擔心不幸身故后,家人沒有足夠能力維持現(xiàn)在的生活,那么請務(wù)必給自己投保足夠高保額的定期壽險。

起碼不幸發(fā)生時,家人除了悲痛,還有高額的保險理賠款,可以更從容地面對悲傷。活著是一臺印鈔機,倒下是一堆人民幣,就是保險獨有的溫度。

二、2018市場最全定期壽險測評

隨著人們保險意識的增強,保險公司推出了越來越多保障性的產(chǎn)品,目前市場上的定期壽險也越來越多。把測評過的產(chǎn)品進行匯總,具體如下:

瑞泰人壽瑞和定期壽險

中華人壽為愛保定期壽險

華貴人壽擎天柱 2018 Plus

中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險

中荷人壽顧家保/房貸寶

百年人壽定惠保定期壽險

同方全球人壽摯愛優(yōu)選定期壽險

國華人壽孝親保孝順金定期壽險

中韓人壽愛家保 A 款

橫琴人壽優(yōu)愛保定期壽險

復(fù)星保德信金鐘罩/星安/定海針定期壽險

平安人壽大安定壽/小安定壽

信美人壽支柱保 A 款

太平洋人壽愛相守定期壽險

北京人壽京彩年華

老實說,看完上面的產(chǎn)品清單已經(jīng)暈了。很多號稱最便宜的定期壽險,購買 50 萬保額,每年保費也僅僅是比其他的產(chǎn)品低了十幾塊而已,所以個人認為價格并不是挑選一款定壽的關(guān)鍵。我們知道?買保險就是買保額,保額太低沒有意義的,那么定壽保額買多少才合適呢?建議主要考慮下面的費用:

家庭債務(wù):房貸、車貸

子女撫養(yǎng):教育、生活、娛樂

贍養(yǎng)父母:養(yǎng)老、醫(yī)療

對于北上廣深背負較大房貸的朋友可以考慮至少 150 萬起步,二線及其他城市可以適當減少。目前市場上有些產(chǎn)品,只要保額不超過 200 萬以下都是可以免體檢的,購買非常方便。

三、高保額定期壽險測評

按照可投保的額度,對上述產(chǎn)品進行分類,首先篩選到的是可以一次性買到 150 萬保額的產(chǎn)品,具體見下表:

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為了方便大家選擇,深藍君選擇了三款最具特色的產(chǎn)品,進行推薦:

如果身體存在異常:深藍君建議重點關(guān)注瑞泰瑞和定期壽險,這款產(chǎn)品是所有產(chǎn)品中最寬松的,對普通人來講,就算有乙肝、結(jié)節(jié)、疾病住院史,都是可以投保的。

如果追求性價比最高:中華聯(lián)合為愛保是近期推出的新品,雖然健康告知嚴格,但是費率非常有優(yōu)勢,無論吸煙與否都可以正常投保,保費價格甚至比要求不吸煙的產(chǎn)品價格還低。

仍然值得關(guān)注的產(chǎn)品:華貴擎天柱、百年定惠保、復(fù)星金鐘罩同樣也是比較優(yōu)秀的產(chǎn)品,如果有需要也可以投保。

下面我們分別看一下各個產(chǎn)品的具體點評:

1、瑞泰瑞和定期壽險

瑞泰瑞和自上線以來就確定了定期壽險的標桿,這款產(chǎn)品雖然價格不是最便宜的,但也仍然是比較有競爭力的產(chǎn)品,主要體現(xiàn)在如下 3 個方面:

健康告知少:健康告知非常寬松,無論是乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等都是可以正常投保的;

不限職業(yè):對投保職業(yè)是沒有限制的,無論是深藍君從各個渠道拿到的核保資料,還是親自電話咨詢保險公司,都得到了這個結(jié)論,無論是軍人、警察、高空作業(yè)都是可以投保的;

免責條款少:目前深藍君接觸到的免責條款最少的定期壽險之一,免責條款只有三條。

健康告知如下:1、被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。簮盒阅[瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全 II 級(含)以上、高血壓II級(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏?。ɡ夏臧V呆或早老年癡呆癥)、帕金森氏病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾?。簧眢w畸形或殘疾;艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者,曾經(jīng)或正在吸毒?

2、(婦女適用)被保險人現(xiàn)在是否懷孕?

3、被保險人是否曾被保險公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費或解除過保險合同?

4、是否有危險嗜好或從事危險活動,如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術(shù)、摔跤、探險或特技活動及其他高風險活動?

所以這款產(chǎn)品特色還是比較明顯的,18 - 40 歲,在北京、上海、廣州、深圳、浙江、江蘇累計最高保額 150 萬元,其他城市可以投保 50 萬,大家可以關(guān)注一下。

2、中華人壽為愛保

中華人壽為愛保是近期新上市的產(chǎn)品,所以才覺得有必要第一時間推薦給大家。這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢就是價格便宜,在不區(qū)分是否吸煙的情況下,產(chǎn)品費率比中信保誠禎愛優(yōu)選(不吸煙)還要便宜2%-4%,市場競爭激烈可見一斑。健康告知如下:

1、被保險人是否曾因健康狀況被保險公司拒保、延期、附加條件承保,或索賠過保險金(團體險理賠除外,醫(yī)療險理賠金<3000元的除外)?

2、被保險人是否現(xiàn)在或曾經(jīng)患有、被懷疑患有以下疾病或殘疾:癲癇、肢體癱瘓、脊髓疾病、重癥肌無力、帕金森氏綜合癥、腦中風、阿爾茨海默病、腦血管瘤或畸形、精神疾病、腦部占位、腦部損傷;慢性喘息性支氣管炎、肺氣腫、哮喘、肺結(jié)核、肺栓塞、支氣管擴張、間質(zhì)性肺??;高血壓病3級、冠心病、心律失常、先天性心臟病、心臟瓣膜病、心肌病、主動脈疾病、川崎病、心包炎、心肌炎、心內(nèi)膜炎、肺動脈高壓;肝炎、多囊肝、肝硬化、胰腺疾病、慢性或潰瘍性結(jié)腸炎;腎炎、腎病綜合癥、多囊腎、腎功能不全、腎結(jié)核、腎積水、生殖器官疾病;糖尿病、甲狀腺或甲狀旁腺疾病、腎上腺疾病、腦垂體異常、嗜鉻細胞瘤、強直性脊柱炎、肌肉骨骼關(guān)節(jié)疾病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡;中重度貧血、白血病及其他血液系統(tǒng)疾?。话滩?、重癥手足口病、癌癥、腫瘤(惡性或性質(zhì)不明的)、腫塊或其他占位、先天性疾病、遺傳性疾病、急/慢性中毒、職業(yè)病;智能障礙、失明、聾啞或身體其他部位機能障礙?

3、被保險人是否有如下情況:1)在近2年內(nèi)曾有過住院,且住院天數(shù)超過14天;2)藥物成癮或吸毒;3)近三年做醫(yī)學檢查(包括健康體檢)有異常,需治療、復(fù)查、控制、隨診;4)被保險人現(xiàn)在是否懷孕(婦女)?

4、被保險人是否參與任何危險的運動或賽事(如賽車、登山、攀巖、滑雪、潛水、跳傘、蹦極、水上運動、駕駛航空機具以及其它危險運動或賽事)?

5、正在申請或者已生效的壽險保障是否大于等于300萬?

通過上述健康告知的內(nèi)容,我們可以看到投保要求比瑞泰瑞和還是嚴很多,尤其容易引起爭議的是:3)近三年做醫(yī)學檢查(包括健康體檢)有異常,需治療、復(fù)查、控制、隨診;

我相信這一條要求會攔住很多人,如果有常見的囊腫、結(jié)節(jié)、增生、結(jié)石等問題,個人覺得是不符合這個告知,因為這種情況很多病例都會寫明隨訪。如果這款產(chǎn)品有智能核保就好了,就算我們有疑問也可以通過智能核保獲得針對性的核保結(jié)論,而不是這樣一刀切,體驗不太好。

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上面是這款產(chǎn)品保額限制要求,如果大家身體健康,符合健康告知的要求可以考慮這款產(chǎn)品的,投保地址表格中有。

3、復(fù)星保德信金鐘罩

復(fù)星金鐘罩定壽也是新品,不同渠道叫的名字不同,實際上條款備案的名字是星安定壽。這款產(chǎn)品也是不錯的,主要特點如下:

免體檢額度高:北京上海 18-40 歲最高可以直投 250 萬,廣州、深圳、杭州、蘇州、南京最高可以投保 200 萬。其他省會城市(不包含拉薩、烏魯木齊、西寧)、直轄市最高可以投保 150 萬。

保費便宜:價格同樣比較有競爭力,雖然沒有為愛保便宜,但是相差也不大,同樣也是性價比較高的產(chǎn)品。

產(chǎn)品的健康告知如下:

1、被保險人的職業(yè)或業(yè)余愛好是否涉及下列內(nèi)容:接觸放射線或放射性物質(zhì),接觸化學、易燃或易爆物質(zhì),參與礦物或煤炭開采,暴露于煙塵或粉塵,參加高空、水下、地下、隧道作業(yè)或活動,從事漁業(yè)捕捉,森林砍伐業(yè)或相關(guān)作業(yè),森林防火,建筑施工,3噸及3噸以上重型卡車、砂石車、液化氣化油罐車駕駛及隨車工作,高壓電、電纜作業(yè),拆船工作,參與鎮(zhèn)暴或軍警行動,作為私人保鏢、游覽船或汽艇駕駛員或工作人員,各類航空或飛行器駕駛員、乘務(wù)員或工作人員(不包括民用航空飛行員、乘務(wù)員),戰(zhàn)地記者,馴獸師,無固定職業(yè),消防隊員、特種兵、軍事院校學生、入伍受訓(xùn)新兵、前線軍人?

2、被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或患有下列癥狀或體征:過去一年內(nèi)是否體重下降超過5公斤(主動減肥導(dǎo)致的體重減輕除外);陰道異常流血、畸胎瘤、葡萄胎、宮頸涂片發(fā)現(xiàn)癌細胞或可疑癌細胞、乳頭溢液、腋下淋巴結(jié)腫大、乳腺結(jié)節(jié)或包塊、子宮或乳房切除等女性疾病;懷孕28周(含)以上或產(chǎn)后2月以內(nèi);盲、聾、智障或癡呆、生理缺陷、先天性心臟病、咀嚼及四肢機能障礙;系統(tǒng)性紅斑狼瘡及其他自身免疫類疾病、艾滋??;高血壓(收縮壓超過160mmHg或舒張壓超過100mmHg)、冠心病、心肌梗塞、主動脈血管瘤、腦血管意外(腦出血、腦梗塞、短暫性腦缺血發(fā)作)、腦瘤、癲癇、精神疾病;肝硬化、惡性腫瘤、尿毒癥、糖尿病、血友病;呼吸衰竭、肺心?。辉偕系K性貧血、白血??;視網(wǎng)膜病變、出血或剝離、視神經(jīng)病變;酒精或藥物濫用成癮?

3、被保險人是否因體表或體內(nèi)腫塊、息肉、囊腫、贅生物、結(jié)節(jié)、黑痣增大、血尿而接受過 X光、B超、CT、核磁共振、內(nèi)窺鏡、婦科檢查、骨髓檢查、病理檢查?是否被醫(yī)生建議需要作進一步的檢查、治療或隨診?(經(jīng)過穿刺活檢證實為良性的除外)

4、被保險人既往的人壽保險、意外險或健康保險的投保申請是否被拒保、延期、加費或作任何形式的修改?是否被解除過保險合同?是否申請過重大疾病理賠?

5、近兩年內(nèi),被保險人是否從事或未來從事高難度性之競賽或活動,如賽車,汽艇,滑翔翼,滑翔機,飛行傘,跳傘,攀巖,潛水,滑水,跳水,馬術(shù),拳擊,跆拳道,武術(shù)或特技表演等運動?

我們可以看到這款產(chǎn)品健康告知同樣內(nèi)容較多,很多是關(guān)于職業(yè)的描述,高危職業(yè)的人并不適合投保,如果大家符合健康告知,那么同樣可以考慮這一款。

4、百年定惠保

百年人壽剛剛推出定惠保定期壽險,同樣是一款特點鮮明的產(chǎn)品,聯(lián)想到之前熱銷的百年康惠保,從名字的命名就能看出是出自一家公司。這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢,無論是否吸煙都可以購買,費率上的優(yōu)勢同樣比較明顯。投保職業(yè)只有 1-4 類才能購買,并且健康告知也并不嚴格:1.被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。盒再|(zhì)不明的結(jié)節(jié)或腫塊、惡性腫瘤、腦血管疾病、腦外傷嚴重后遺癥、心臟疾病(心功能不全II級以上)、高血壓(II級以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、嚴重肝病(如肝硬化、慢性活動性肝炎)、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病(老年癡呆或早老年癡呆癥)、帕金森氏病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植;身體畸形或殘疾;艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者,曾經(jīng)或正在吸毒?2. (婦女適用)被保險人現(xiàn)在是否懷孕?3.是否有其他保險公司的壽險產(chǎn)品正在申請中或保單已生效,且與本次投保的保額累積超過150萬元人民幣?被保險人是否曾被保險公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費或解除過保險合同?4. 是否有危險嗜好或從事危險活動,如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術(shù)、摔跤、探險或特技活動及其他高風險活動?整個合同條款深藍君也是看過,整體感覺這是一款兼顧了健康告知與性價比的產(chǎn)品,健康告知并不嚴格,并且性價比較高,如果你買了百年康惠保,兩款產(chǎn)品都是同一家公司的,理賠時可能會方便一點。

目前市場上的產(chǎn)品太多了,沒辦法 一 一 點評到位,下面對于其他產(chǎn)品也進行一下簡單的評論:

華貴人壽擎天柱:這款產(chǎn)品同樣性價比較高,最大的特點是繳費方式靈活,可以最短選擇 10 年繳費,另外在配偶知情的前提下,可以為配偶投保,這個也算一個小亮點,之前深藍君也推薦過給大家。

中信保誠禎愛優(yōu)選:這款產(chǎn)品是 2017 年 10 月上線的,深藍君第一時間就發(fā)布了測評,進行了分析。之前的名字叫做唐僧保,如果不吸煙的話,投保費率會比較有優(yōu)勢。不過一年后的今天來看,優(yōu)勢已經(jīng)不大了。

定期壽險價格都相差不大,不能僅僅看價格,早買早保障,也不用過分的糾結(jié)。

四、其他五款定壽測評:

上面的產(chǎn)品都是最高保額可以超過 150 萬的產(chǎn)品,可以選擇高保額投保,也可以選擇 50 萬的低保額投保。

下面幾款也是大家會經(jīng)常遇到的產(chǎn)品,有一些是微信銷售的,還有一些是在支付寶和平安金管家 APP 銷售,深藍君感覺有些朋友可能有了解的需求,所以一并整理出來,分享給大家:

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在高保額的定壽中,所有產(chǎn)品都是包含全殘責任的,也就是說如果沒有身故,人活著但是發(fā)生了如下的殘疾,同樣可以獲得理賠。

全殘:指被保險人在本合同有效期內(nèi)因意外傷害或者疾病導(dǎo)致達到下列任何一種情形的:1.雙目永久完全失明(注①⑤);2.兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;3.一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;4.一目永久完全失明(注①⑤)及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;5.一目永久完全失明(注①⑤)及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;6.四肢關(guān)節(jié)機能永久完全喪失(注②⑤);7.咀嚼、吞咽機能永久完全喪失(注③⑤);8.中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙,終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動,全需他人扶助(注④)。 但是微信銷售的孝順金定期壽險、和支付寶精選的同方全球摯愛優(yōu)選,都是沒有全殘責任的,雖然不是特嚴重的問題,但是總感覺少點啥。

下面我們分別進行一下簡評:

同方全球摯愛優(yōu)選:產(chǎn)品價格合理,但是沒有全殘責任,最大的特點是疾病身故沒有等待期;

微信孝順金定壽:健康告知簡單,沒有全殘責任,身故可以選擇不一次領(lǐng)取,可以按月給父母支付孝順

不過算了一下,還不如一次性把錢拿到手,就算去理財也是很好的,如果父母還沒領(lǐng)多少孝順金也身故了,那么沒領(lǐng)完的錢就會按法定繼承給到其他受益人,父母也沒享受到多少。且購買時只能指定父母為受益人,配偶是不行的。

信美人壽支柱保:這款產(chǎn)品最大的特點是健康告知寬松,就算女性朋友已經(jīng)懷孕,也是可以投保的,不過最高保額只能投 50 萬,并不是很高。

平安小安定壽:之前深藍君測評過大安定壽,只有很少的老客戶可以買,不過不久前小安定壽也在平安金管家上市了,所有客戶都可以投保,對平安有特別偏好的朋友可以考慮,最高保額為 50 萬。具體如何選擇,大家可以根據(jù)表格里面的情況,按自身實際情況取舍一下,由于都是在 APP 中銷售,也沒辦法提供鏈接,只能幫大家到這了。

五、一點個人感想

在前面幾年陸續(xù)買了很多定壽,老實說買完心里踏實很多,沒花多少錢,也給全家一個安心。市場上的產(chǎn)品變化比較快,我認為早買早保障,新出來的產(chǎn)品可能便宜一點 ,但是我認為也沒必要頻繁退保更換產(chǎn)品,并不值得。買定期壽險的人都深刻明白保險的意義,不僅體現(xiàn)了我們的生命價值,也是愛和責任的延續(xù)。

本文轉(zhuǎn)自:米保險-2018最新定期壽險測評清單

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以上內(nèi)容為馬蜂財經(jīng)意見,僅供參考;如涉及到產(chǎn)品信息及賠付條件,以保險公司最新產(chǎn)品條件具體約定內(nèi)容及承保政策為準。

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