人生幾十年，有的人擔(dān)心一旦生過大病，就再也買不了保險了，所以會考慮買多次賠付的重疾險。對于普通人來說，要從那么多的產(chǎn)品中挑選一款適合自己的，并不是很容易的事。最近又有一些重疾險新產(chǎn)品上市，今天就來聊聊這些新品，看看有哪些優(yōu)勢，以及如何挑選多次賠付重疾險？

一、多次賠付重疾險，怎樣分類？

雖然都叫“多次賠付重疾險”，但保障內(nèi)容還是存在不少差異的，不能簡單地認(rèn)為所有重疾險都一樣，哪個便宜買哪個，或者認(rèn)為買個貴的更容易理賠，這都是普通人很容易陷入的誤區(qū)。目前叫“多次賠付”的產(chǎn)品有很多，總結(jié)下來，主要有如下類型：

高發(fā)疾病多次賠付：僅僅是癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等高發(fā)疾病多次賠付，其他重疾并不多次賠付；

重疾分組多次賠付：把所保障的重疾病種分為幾組，每組可賠付一次；

重疾不分組多次賠付：所有重疾不分組，賠完一種重疾還可以賠付另外一種。

如果說消費型重疾險解決的是吃飽的問題（得了大病拿賠償），而多次賠付重疾險更多的是解決吃好的問題（理賠過后還有保障）。多次賠付的目標(biāo)消費者，不僅僅追求重疾險的保額，還對重疾險的賠付次數(shù)有要求，也許是有一些不安全感，或許對于醫(yī)療技術(shù)的進步充滿信心。其實這并沒有不妥，不同人的風(fēng)險和偏好是不同的，深藍(lán)君還遇到過當(dāng)面斬釘截鐵跟我說，自己一定能活過 80 歲的人......唯一的理由就是爺爺奶奶外公外婆都長壽.....

二、2018最新熱點產(chǎn)品分析

其實不久前剛做過終身重疾險的測評，隨著支付寶好醫(yī)保重疾險的上市，我們再選擇幾款新品進行對比分析：

長生人壽長生福

百年人壽康多保

天安人壽愛守護

國華人壽好醫(yī)保重疾險

弘康人壽哆啦 A 保

友邦加裕智倍保

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

如果注重癌癥多次賠付：國華的好醫(yī)保重疾險是新出的產(chǎn)品，提供癌癥多次賠付，并且間隔時間只需 3 年，并且可選無身故責(zé)任，比較靈活，值得關(guān)注。

如果追求保障全面：長生人壽的長生福 100 種重疾不分組，可賠付 2 次，可以最大限度提高獲賠概率，并且含中癥病種，保障比較全面。

如果追求性價比最高：弘康哆啦 A 保不僅費率上非常有優(yōu)勢，而且產(chǎn)品帶有智能核保功能，身體有異常的朋友，可以立刻獲得核保結(jié)論，也是最近一兩年的明星產(chǎn)品。

以上測評的產(chǎn)品特色都非常鮮明，大家可以結(jié)合自己的預(yù)算和偏好進行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。

三、6 款產(chǎn)品具體對比分析

下面我們分別來測評具體產(chǎn)品，看看應(yīng)該如何挑選：

1、長生人壽長生福

長生人壽是外資保險公司，成立于 2003 年，總部在上海，前段時間長生疫苗事件還特意出來辟謠，都是重名帶來的煩惱....

長生福最大的優(yōu)勢是?重疾不分組。關(guān)于重疾分組問題，深藍(lán)君已經(jīng)有過很多分析，這里再回顧一下：

重疾分組：幾十種重大疾病分成幾組，每組只能賠付一次，當(dāng)賠付過一次后，這組所有病種就失效了，只有罹患其他組的重疾，才能獲得賠付。

重疾不分組：只要不是罹患的相同疾病，再罹患其他任意重疾都是可以獲得賠付的。

目前大部分多次賠付重疾險都是把疾病分成幾組，長生福重疾不分組可以最大程度提高獲賠概率。

之前測評的外資公司重疾險中，中意人壽悅享安康、中英人壽愛守護也都是重疾不分組的，但輕癥病種比長生福少一些，并且沒有中癥保障，價格比長生福貴 10% 左右。

整體來說，如果預(yù)算充足，追求保障全面，長生人壽長生福非常值得關(guān)注，作為一款重疾險保障已經(jīng)非常足夠了。

2、百年人壽康多保 、天安人壽愛守護

百年康多保和天安愛守護的保障內(nèi)容十分相似，都是重疾分組進行多次賠付，并且都含中癥保障，最明顯的優(yōu)勢就是：

天安愛守護：重疾多次賠付每次會有遞增，首次賠付 100%，第二次賠付 110%，如此類推；

百年康多保：輕癥和中癥的賠付比例更高，并且輕癥賠付每次遞增，價格優(yōu)勢明顯。

雖然都是分組多次賠付，但里面仍然存在一些差異。國家規(guī)定，重疾險必須包含以下 6 種高發(fā)重疾，因為占大部分理賠的就是這 6 種高發(fā)疾病：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風(fēng)后遺癥

（4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

（5）冠狀動脈搭橋術(shù)

（6）終末期腎病

整理了測評產(chǎn)品中，6 種高發(fā)重疾的分組情況，如下：

上面是幾種重疾險的分組情況，在不考慮保費的前提下，肯定是重疾不分組是最好的。如果分組的話，建議高發(fā)重疾也要放在不同的組別。

天安愛守護跟天安健康源悅享的保障是一樣的，只是銷售渠道的區(qū)別：對這幾款產(chǎn)品有興趣的朋友，可以聯(lián)系線下營銷員，多了解一下產(chǎn)品詳情。

3、弘康哆啦 A 保?

在重疾多次賠付的產(chǎn)品里，這款產(chǎn)品的價格是最低的，保障也同樣比較全，之前深藍(lán)君就測評過多次了。主要優(yōu)勢有：

保費低保障全：產(chǎn)品上線以來，不斷完善，對于老年高發(fā)的嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重阿爾茨海默癥，不再限定 70 歲后免責(zé)，終身享受保障，新老用戶都可享受，在多次賠付重疾險產(chǎn)品中，價格優(yōu)勢非常明顯。

可以智能核保：身體有異常，比如小三陽、結(jié)節(jié)等常見問題，可以通過智能核保立馬得到結(jié)果，投保體驗也進行了優(yōu)化，直接通過線上投保，非常便捷。

附加重疾醫(yī)療：可以用很低的價格附加一個最高 300 萬保額的醫(yī)療險，不限社保用藥 100% 報銷，免賠額等于保額，如果后續(xù)重疾保額不夠治病，可以通過醫(yī)療險報銷。

關(guān)于智能核保，深藍(lán)君也詳細(xì)體驗了一下，投保的流程非常方便，以常見的乙肝大小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)為例，很多產(chǎn)品可能無法直接投保。

這種情況下可以通過智能核保，就可以第一時間獲得核保結(jié)論，并且快速完成投保。

上面就是智能核保的截圖，如果不符合健康告知，建議大家都可以試試，馬上就知道核保結(jié)論，也不會留下記錄。

作為互聯(lián)網(wǎng)保險里的網(wǎng)紅產(chǎn)品，弘康哆啦 A 保本著保障夠用就好的原則，在競爭日益激烈的當(dāng)下，仍然還是有不小的優(yōu)勢，對價格比較敏感的朋友，可以重點考慮。

4、友邦加裕智倍保

在講支付寶好醫(yī)保重疾險前，我們需要講一下它的對標(biāo)產(chǎn)品，香港友邦加裕智倍保。

加裕智倍保是帶分紅的，這是香港重疾險比較吸引人的地方，雖然分紅是不保證的，但購買 50 萬的保額，經(jīng)過幾十年，還是有機會漲到 70 萬。重疾險有分紅抗通脹固然很好，但作為一款重疾險的核心，在疾病保障上，深藍(lán)君建議還是要注意一下：

① 部分疾病定義寬松：

由于香港重疾賠付各家標(biāo)準(zhǔn)不一，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以有的個別重病，賠付會比內(nèi)地寬松一些，最典型的腦中風(fēng)后遺癥為例：腦中風(fēng)后遺癥，內(nèi)地是統(tǒng)一定義，要求在確診 180 天后仍然留下神經(jīng)系統(tǒng)的永久性功能礙，加裕智倍保要求是 4 個星期。

但總體來講，對于高發(fā)的25種重疾定義，內(nèi)地和香港疾病定義差異并不大，通過 1-2 個例子，然后一刀切地說香港重疾理賠更寬泛，我認(rèn)為是不合適的，如果你比較在意某類疾病，建議還是要關(guān)注一下條款細(xì)節(jié)。

② 輕癥、重疾共用保額：

如果賠付了輕癥，再罹患重疾，是要扣除之前輕癥的保額的，而內(nèi)地重疾險都是不扣除的。

選擇香港保險的本質(zhì)，就只是處于另外一個法律環(huán)境下，簽訂了一份金融產(chǎn)品合同，內(nèi)地和香港無論從醫(yī)療體系、法律框架、金融體系都有很大的差異。

如果你好奇香港保險是否值得買，那么一定要閱讀《看了幾百份保單后，我要來談?wù)勏愀郾ｋU》這篇文章。

挑選重疾險要關(guān)注的內(nèi)容實在太多了，香港重疾險和內(nèi)地在健康告知上也會存在一些差異。個人理解，相比內(nèi)地的詢問告知，香港保險更接近無限告知，我們看一下：

投保人必須在此投保書上填報一切有關(guān)事項，否則所出保單將無效；

投保人是否曾患有過任何疾病、手術(shù)、診斷結(jié)果及其它治療，如有請全部告之。

做好如實告知，是順利理賠的第一步，如果投保前，由于疏忽大意，忘記告知某些身體情況，有可能會影響后續(xù)理賠。

5、支付寶國華人壽好醫(yī)保重疾險

好醫(yī)保重疾險是支付寶新上的產(chǎn)品，從產(chǎn)品設(shè)計看，跟加裕智倍保有一些相似之處，比如：

保額提升：保單前 10 年獎保額，最高 50%，也就是說，前 10 年發(fā)生風(fēng)險可以多拿 50% 保額；癌癥多次賠付：針對癌癥的持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)進行多次賠付，間隔時間 3 年

在沒有分紅的情況下，好醫(yī)保在其他細(xì)節(jié)上進行優(yōu)化，比如體檢獎勵保額。若未發(fā)生過合同約定的事故，在每個保單周年日前 6 個月內(nèi)，體檢并按要求上傳體檢報告，則在下個保單年度，將核定獎勵 20% 的保險金額。體檢項目包括：血常規(guī)、血壓、心電圖、空腹血糖、肝功能、腎功能、上腹部B超（肝膽胰脾腎）、甲狀腺超聲、乳腺超聲。條款中并沒有對體檢結(jié)果有任何要求，僅僅要求體檢項目并上傳報告，即可獲得獎勵。

如果選擇不含身故的版本，那么這就是一份純重疾險，為了給大家一個直觀的對比，我在表格里也加入了一款純重疾險康樂 e 生 C 款?？梢钥吹剑黾影┌Y多次賠付功能，30 歲男性每年保費要增加 2350 元。

國華這款好醫(yī)保重疾如果有定期可選，比如保 30 年、保到 70 歲，保費會更加便宜，沒有這個選項，不得不說是一個小遺憾。

四、那么多重疾險，到底如何挑選？

每個產(chǎn)品都有各自的優(yōu)勢，現(xiàn)實中，除了多次賠付重疾險，還有單次賠付的，除了保終身，還有保定期的，那么到底要怎么挑選？

深藍(lán)君的建議是，在有限預(yù)算范圍內(nèi)，盡可能把保額做高，買保險就是買保額，保額高才有意義。

除了選擇多次賠付不分組的產(chǎn)品，深藍(lán)君還有另外一種思路推薦給大家，我們看一下不同方案的對比：

方案一：哆啦 A 保 + 康惠保，30 歲男性，保費 9530 元/年，保額 90 萬

方案二：國華好醫(yī)保重疾險，30 歲男性，保費 9430 元/年，保額 50 萬

以 30 歲男性為例，兩個方案的保費幾乎是一樣的，相同的預(yù)算，保障卻截然不同。

我們假設(shè)在 45 歲被保險人發(fā)生癌癥：

方案一：一次性獲賠付?90 萬，終身仍享受其他組重疾額外 2 次賠付，每次還能賠付 40 萬；

方案二：一次性獲賠付?50萬，隔3年后，假如仍確診患癌癥，將獲得第二次賠付 40 萬，不過與方案一不同，如果第二、三次是患急性心肌梗塞、腦中風(fēng)等其他重疾，是沒得賠的。

如果是在 30-40 歲之間發(fā)生，方案二有獎額外保額，一次性獲賠付?75 萬，但是保額仍沒有方案一的 90 萬高。

可以看到，通過多次賠付+消費型重疾的方案搭配，在同樣預(yù)算下，高保額和多次賠付是可以兼得的。重疾險還是有很多搭配方案的，建議大家都想好自己的需求和側(cè)重點，然后看看如何選擇搭配。

五、寫在最后

買保險是很個性化的事情，有的人追求多次賠付，有的人寧可把增加預(yù)算做高保額，都沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，適合自己就好。不過不論是哪種方案，一直強調(diào)，買保險就是買保額，在有限的預(yù)算下，盡量把保額做高，才有意義。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-支付寶「好醫(yī)保重疾險」值得買嗎？

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