隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，社會(huì)保險(xiǎn)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保護(hù)需求。商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，并逐漸融入生活，成為必不可少的部分。保險(xiǎn)理賠是指被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)受到損害或被保險(xiǎn)人的生命受到損害，或者保險(xiǎn)單中約定的其他保險(xiǎn)事故要求支付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償或補(bǔ)償。簡而言之，保險(xiǎn)索賠是保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后處理被保險(xiǎn)人提出的索賠的行為。保險(xiǎn)公司根據(jù)投保后的保險(xiǎn)合同有兩種方式與保險(xiǎn)公司解決索賠：賠償和付款。賠償金相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損害，根據(jù)保險(xiǎn)金額對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)賠償具有補(bǔ)償性質(zhì)，也就是說，它僅賠償實(shí)際損失。人壽保險(xiǎn)基于人的生命或身體。一個(gè)人的生命和身體無法用金錢來衡量。因此，不能用金錢來衡量人壽保險(xiǎn)對(duì)生命或身體造成的損害。所以在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司只能向保單或受益人支付保單規(guī)定金額內(nèi)的保險(xiǎn)金。即人壽保險(xiǎn)以支付形式支付保險(xiǎn)金。商業(yè)保險(xiǎn)為人們提供全面的保護(hù)，從人身安全到家庭財(cái)產(chǎn)再到汽車保險(xiǎn)，基本上涵蓋了人的各個(gè)方面。但是，隨著購買者數(shù)量的增加，商業(yè)保險(xiǎn)意外險(xiǎn)理賠越來越多。專家提醒，為避免索賠糾紛，必須注意以下幾點(diǎn)。

一，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。

購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者必須了解責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行付款義務(wù)。例如，保險(xiǎn)公司為住院商業(yè)保險(xiǎn)提供90天或180天的觀察期，而保險(xiǎn)公司不支付在觀望期發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

二，在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)如實(shí)告知健康狀況和過去的病史。

“如果投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，則保險(xiǎn)公司可能不會(huì)在保險(xiǎn)事故后承擔(dān)賠償責(zé)任或退還保費(fèi)，被保險(xiǎn)人將是最后的損失者?！?“真實(shí)告知”的義務(wù)應(yīng)以法律形式在保險(xiǎn)合同中規(guī)定，否則，保險(xiǎn)公司可以以“隱瞞”條件為由拒絕賠償。

三，注意免賠條款。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)有兩種類型：補(bǔ)償類型和津貼類型。醫(yī)療保險(xiǎn)的賠償類型根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出予以補(bǔ)償，低于實(shí)際成本。每個(gè)保險(xiǎn)公司都設(shè)置了可抵扣金額，該金額低于可抵扣金額。被保險(xiǎn)人無法獲得賠償；補(bǔ)貼的醫(yī)療保險(xiǎn)基于被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)，與醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)。通常，索賠時(shí)不需要原始發(fā)票，并且不受補(bǔ)償原則的限制。

四，注意風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后及時(shí)報(bào)告案件是解決索賠的基礎(chǔ)。 《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)在知道發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。投保后，應(yīng)及時(shí)致電保險(xiǎn)公司，說明保單編號(hào)，時(shí)間，地點(diǎn)，原因，預(yù)計(jì)損失等。投保后，請(qǐng)?zhí)峁┯糜诖_認(rèn)保險(xiǎn)性質(zhì)，原因和損失的有關(guān)證明和材料。事故應(yīng)予以保留。不完整的文件將導(dǎo)致更長的時(shí)間來解決索賠，甚至拒絕。

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