死亡就像是人生列車的終點站，只是有的人提前下車了。不可預測的事情太多了，可曾想過，假如提前下車的這位是家里的經濟支柱呢，生命禁不起風險，但是生活還得堅持。今天米保就來跟大家聊一聊定期壽險，百年人壽的定惠保!
本文分為以下幾個部分：
為什么要買定期壽險？
定惠保有什么
有沒有比它更好的產品
米保總結
為什么要買定期壽險？
壽險分終身壽險和定期壽險。
對于普通人來說，我們購買壽險主要是為了防止家庭經濟支柱身故后，家庭失去經濟依靠，所以保至60歲就足矣。
60歲后就很少賺錢了，對家庭的經濟責任少了很多。從經濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那么重。
60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產用保險的形式傳承給后代，規(guī)避遺產稅。
因此，對于大部分普通家庭來說，定期壽險才是最能滿足他們風險需求的保險產品。
定惠保有什么？
1、基礎保障
定惠保的基礎保障涵蓋有身故和全殘的賠償。身故和全殘的賠付額度是一樣的設置：
等待期后身故/全殘保險金：基本保險金額
等期待內身故/全殘保險金：退還累計已交保險費
有些壽險產品是沒有全殘保障的。含有全殘保障的定期壽險肯定相對來說會比不保的產品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？
答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費用將會是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來緩解家庭經濟壓力了。
所以，這款定期壽險包含了全殘保障，使得保障范圍更加完善。
全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：
（1）雙目永久完全失明；
（2）兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失；
（3）一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失；
（6）四肢關節(jié)機能永久完全喪失；
（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；??
（8）中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。
2、免責條款
雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。
責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦е碌纳砉?。免責條款是壽險中比較重要的內容，定惠保的免責條款怎么樣呢，米保給大家詳細分析！
定惠保的免責條款有4條，已經是比較少的了。
1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
2）因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；
3）被保險人在本合同成立或合同效力最后回復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品。
它只對故意殺害、傷害行為，犯罪、2年內的自殺、吸毒和管制藥品有免責要求。對酒駕、暴亂、核輻射等都沒有免責的要求。
那看到這里有些朋友可能要問：“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了？”
米?？梢钥隙ǖ馗嬖V你：是的。壽險的自殺免責都是投保2年內自殺不賠償，但是過了2年以后如果發(fā)生自殺的情況，就是可以獲得賠償的。
有沒有比它更好的產品？
1、定惠保
定惠保的保障方面沒有什么問題，免責條款不算多，價格也是比較便宜的，總體來說性價比還是不錯的。
2、瑞和
瑞和的免責條款只有3條，是壽險免責中最少的，它的健康告知也是比較寬松，保障期限可以選擇多樣化，價格相對高一些，但也沒高多少，很不錯的一款壽險。
3、唐僧保
唐僧?？纯瓷先ナ且豢詈懿诲e的壽險，但是它投保有一個要求：不吸煙！它的健康告知也是比較嚴格的。
米?？偨Y
對于普通人來說，我們購買壽險主要是為了防止家庭經濟支柱身故后，家庭失去經濟依靠。所以定期壽險比較合適。
如果不吸煙，身體健康狀況比較好的話可以選擇唐僧保，不管是免責還是價格，它都是比較有優(yōu)勢的，但它最高可以購買的保額只有100萬。
如果身體條件一般的話，可以考慮定惠?；蛘呷鸷?，可購買的保額更高，健康告知也比較寬松！
下面五款產品是我優(yōu)中選優(yōu)的。強烈建議大家了解一下：
話不多說，直接說結論：
如果想保障全面：剛改版的康惠保旗艦版，取消了捆綁銷售的特定重疾，在增加了中癥的基礎上，保障全面價格低，非常值得考慮。
如果看中現金價值：如果大家對中癥不感冒，比較看中保險的現金價值，達爾文一號是這里面現金價值最高的，亮點比較突出；
如果想降低繳費壓力：瑞泰瑞盈可以選擇保到 60 歲，并且繳費到 60 歲，也可以選擇保到 70 歲繳費到 70 歲，可以大幅降低繳費壓力。
想要極致性價比：如果你只想要極致的重疾保障，那么可以選擇老版本的康惠保，只選擇重疾險保障，沒有多余的其他噱頭，作為一款重疾險也已經足夠了。
如果看中投保人豁免：復星聯合康樂 e 生、達爾文一號都是比較不錯的產品，康樂 e 生 C 款也是一年來的熱門產品，值得推薦。
五款熱門重點產品深度解析
保險是我見過最復雜的產品，看不見摸不著，而且非標準化，不方便對比。
一直認為：產品測評不能只看價格，還要看保障責任、病種、適合人群。因此，我們提煉了重疾險測評手冊，希望能對產品進行全方位的測評。
在 2007 年，保險行業(yè)協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對各大保險公司疾病進行了統一。
所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。
法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經占到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。
所以我們直接看貓膩最多的輕癥部分，國家對輕癥是沒有統一規(guī)范的，所以不同公司的輕癥保障差異較大。
由于輕癥沒有統一規(guī)范，不同產品之間，條款存在不小的差異，總結如下：
輕癥種類：輕癥的病種數量不同
疾病定義：疾病定義上會存在部分差異
理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了
根據大量數據和專業(yè)人士溝通后，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下所示：
通過每個產品對高發(fā)輕癥的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯。
具體到康惠保旗艦版，相對于老版，把輕度腦中風升級為中癥，賠付更高的保額，增加了慢性腎功能衰竭的保障，同時較小面積 III 度燒傷理賠更容易了。
所以我的意見是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個，個人覺得就能接受。
下面具體看產品測評：
1、百年康惠保旗艦版
前兩天百年康惠保旗艦版升級了，讓我們拋棄所有之前的固有概念，重新審視一下百年康惠保這一款年度明星產品。
在開頭的對比圖已經很清楚了，康惠保旗艦版相比其他產品，多了額外的中癥保障，而且保費也非常有競爭力，非常適合想獲得全面保障的朋友。
可以說改版后的康惠保旗艦版，競爭力已經大大增加了，如果你想選一款保障最全面的消費型重疾險，那么康惠保旗艦版無疑是非常好的選擇。
對于之前已經投保了康惠保的用戶也不用擔心，買過之前康惠保的還能買旗艦版，截止 2019 年 1 月 31 號之前，百年人壽特意針對老用戶特別開放了保額限制，規(guī)則如下：
以 50 萬老版康惠保為例，可以額外購買最多 30 萬保額的康惠保旗艦版，不過投保年齡必須在 18-40 歲之間才可以。
早買早保障，重疾險每年都有新品推出，我認為原來投保的老用戶也沒必要過分糾結。
2、復星聯合康樂 e 生
復星這款產品是 2017 年中上線的，經過幾次條款的升級，產品競爭力變得越來越大。
和其他產品相比，這款產品可以附加投保人豁免、比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、輕癥、身故，那么孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的。
另外復星康樂 e 生有 智能核保 功能，就算有甲狀腺結節(jié)、住院經歷等，在投保時健康告知選擇“不符合”，就能進入智能核保頁面，立即獲得核保結論。
3、達爾文 1 號重疾險
達爾文 1 號基本就是仿照康樂 e 生 C 款設計的，所以達爾文 1 號也繼承了康樂 e 生 C 款的優(yōu)點，比如：投保人豁免、智能核保等。
由于是后來上市的產品，為了差異化競爭，又新增了 2 個額外的功能：
① 重疾保額可以增加
如果先罹患輕癥，然后再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會增加，具體規(guī)則如下：
罹患一次輕癥，重疾額外賠10%保額
罹患兩次輕癥，重疾額外賠20%保額
罹患三次輕癥，重疾額外賠30%保額
② 身故退還現金價值
如果想選一款保到 70 歲的產品，我認為現金價值完全不是考慮的重點。畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，合同也會隨之結束。而到 70 歲時，產品的現金價值都下降為 0 了。
如果選擇保終身，達爾文 1 號相比康惠保，現金價值會高一些。我制作了如下表格，可以看一下：
可以看到，從 61 歲開始，達爾文的現金價值稍高于康惠保，如果以平均壽命 75 歲來看，50 萬保額，達爾文的現金價值會比康惠保多一點。
如果大家有信心能活到 100 歲，那么達爾文 1 號的現金價值會明顯高不少。不過個人覺得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年后的二三十萬，折合到現在也沒多少錢。
4、瑞泰瑞盈重大疾病保險
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產品，在某些細分的角度來講，做得非常極致，我覺得一定能吸引到一些細分消費者。
總結了幾點這款產品的特色：
特點 1：可保到 60 歲
瑞泰瑞盈和達爾文 1 號，都是可以保到 60 歲的產品。如果已經買過其他重疾險，想購買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。
30 歲男性 50 萬保額（不附加輕癥），保障到 60 歲，同時繳費至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。
這款產品不僅作為重疾險加保比較合適，也適合預算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。
特點 2：可繳費到 70 歲
瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應該能吸引到一部分消費者。
同樣 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% – 9%。另外，如果是女性購買的話，那么費率優(yōu)勢會更加明顯。
其他一些特點：
健康告知寬松：這款產品健康告知相對寬松，沒有對體格指數 BMI 有要求，也沒有問到近兩年內的用藥和治療情況，只問到了兩年內住院、手術以及是否連續(xù)服藥 2 個月等情況。
老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產品中，老年人可投保保額最高的，51 – 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。
整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，應該能俘獲一些特定需求的消費者。
其他五款備選產品分析：
除了上面五款重點推薦的產品，其實市場上還有很多其他產品，鑒于同質化比較強，這里同樣進行簡要對比分析。
其他同類產品如下：
弘康健康一生 A+B
信美人壽三葉草（愛加倍）
昆侖健康保
陽光人壽健康隨 e 保 2018
復星聯合康樂 e 生 B
百年人壽康惠保旗艦版
直接說結論：
弘康健康一生a+b：消費型重疾險的常青樹，雖然價格上不占優(yōu)勢，但是作為連續(xù)多年的明星產品，對智能核保對乙肝病毒攜帶、小三陽等都有機會承保，建議身體存在異常的朋友可以重點考慮一下；
復星康樂 e 生 B 款：可以附加壽險責任，就相當于打折捆綁銷售了一份定期壽險，建議女性朋友可以重點關注一下；
陽光隨 e 保：屬于大公司的消費型重疾險，不過選擇保到 70 歲只能 20 年繳費，不過勝在銷售區(qū)域比較廣，關于重疾險銷售區(qū)域的問題，強烈建議去閱讀一下我們的文章。
昆侖健康保：也是之前不錯的產品，只不過現在新品越來越多，目前看競爭力一般。
信美人壽三葉草：基本保障和康惠保差異不大，價格還稍貴一點，個人覺得優(yōu)勢不大
百年康惠保2020版升級對比
百年康惠保2020版對比同類產品
百年康惠保2020版對比身故返保額產品
百年康惠保2020版升級對比
簡單概述一下康惠保2020版對比康惠保旗艦版的升級內容：
1. 重疾/中癥/輕癥賠付保額提高；
2. 身故責任增加賠付保額；
3. 增加癌癥2次賠付可選保障；
4. 可選保障中，特疾病種數量增加。
這次升級主要增強了康惠保2020版的保障力度，身故責任可以更靈活選擇（無身故責任、身故賠保費、身故賠保額），保費價格基本沒什么變化。
再詳細給大家解讀一下康惠保2020版的特點：
1. 保額提高
康惠保2020版重疾保單前10年賠150%，前11-15年賠135%，輕癥/中癥理賠還會額外增加25%的重疾保額。
重疾的保障力度還算可以，保額很高，若購買50萬保額，前10年賠75萬，前11-15年賠67.5萬，輕/中癥理賠后還可增加12.5萬的保額。
中癥由原來的50%保額賠付提高至60%保額賠付；輕癥遞增賠付，依次是：35%/40%/45%保額。
2. 身故責任
康惠保2020版身故責任中可選不附加、賠保費、賠保額。投保人可以根據自己的需求靈活選擇，比較人性化的設定。
3. 癌癥2次賠付
若首次重疾為癌癥：額外賠付1次，100%保額，包括新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)和轉移的狀態(tài)，間隔期3年；
若首次重疾非癌癥：額外賠付1次，100%保額，間隔期180天。
康惠保2020版在癌癥多次賠付的定義上算中規(guī)中矩，與目前主流產品基本一致。
4. 特疾數量增加
康惠保旗艦版：13種男性特疾、7種女性特疾額外賠付50%保額，6種少兒特疾額外賠付100%保額；
康惠保2020版：13種男性特疾、9種女性特疾額外賠付50%保額，10種少兒特疾額外賠付100%保額。
康惠保2020版在附加特疾保障上，病種數量有所提高，一起來看一下具體有什么變化：
女性特疾與少兒特疾病種有所增加，尤其是少兒特疾，增加了幾種少兒高發(fā)重疾，覆蓋更全。
不過在男性特疾中，良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期替換掉原先的腦中風后遺癥和急性心肌梗塞。
腦中風后遺癥和急性心肌梗塞高發(fā)率偶要比新替換的病種要高許多，把原先的高發(fā)特疾替換掉，認為有點美中不足。
5. 保費價格
康惠保2020版因為身故責任可選項多，我們來看一下其具體計劃具體價格：
大家注意：康惠保2020版如果選擇保至70歲，是一定要附加身故賠保額的，如果選擇保終身就沒有限制。
奶爸覺得如果可以選擇保至70歲，身故選保費或不選，可以省下不少保障成本，性價比會更高。
總的來說，康惠保2020版在保障力度上有所提高，保費價格卻沒變多少，誠意滿滿的百年人壽看來勢必要奪回重疾險的王座了？
但目前這類產品多的是，比如健康保2.0、達爾文超越者等等，能否超越它們還不一定，接下來奶爸就通過對比，來看看康惠保2020版是否能在目前主流產品中“突破重圍”。
康惠保2020版對比同類產品
通過簡單的對比，我們可以明顯的看到：
在保額賠付上，康惠保2020版在重疾/中癥/輕癥的賠付保額上，表現都很不錯，尤其在重疾賠付方面，領先了同類產品不少。
在保費價格上比其中最便宜的昆侖健康保2.0貴了2%左右。奶爸認為這些差價是可以忽略不計的，這幾款產品的價格都屬于同一水平線上，我們主要觀察他們在保障方面的差異即可。
畢竟，康惠保2020版在保障力度比同類產品更足，這種保費差價是可以接受的。
康惠保2020版作為一款可以切換消費型/儲蓄型形態(tài)的產品，如果對比儲蓄型產品會怎么樣呢？大家繼續(xù)往下看看。
康惠保2020版對比身故返保額產品
快速給大家上結論：
如果極致性價比：渤海嘉樂保
渤海嘉樂保重疾60歲前就可以賠150%保額，更加實用。其他保障也很不錯，在保費價格上比康惠保2020版便宜7%左右，性價比還是非常不錯的。
詳細測評鏈接：奶爸保：渤海嘉樂保重疾險測評：單次賠付重疾又一黑馬
如果追求惡性腫瘤保障：達爾文超越者（護心版）
達爾文超越者附加惡性腫瘤二次賠付可賠付120%保額，惡性腫瘤多次賠付中保額最高，而且包含特定癌癥額外賠付，針對不同發(fā)病部位，癌癥保障更全面。
詳細測評鏈接：奶爸保：達爾文超越者護心版測評：新增心腦血管保障，性價比不錯！
如果身體健康異常：渤海嘉樂保
渤海嘉樂保健康告知只有5條，支持智能核保，對高血壓、乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)、小三陽&乙肝病毒攜帶者人群定義比較寬松，除此之外孕婦也可以直接投保。
綜上所述，雖然康惠保2020版看似保額很高，但嘉樂保則更加實用，期限范圍更廣。
如果大家要選擇儲蓄型產品，奶爸更推薦的是渤海嘉樂保，價格便宜、保障足、健康告知也比較寬松。
總結：
百年康惠保2020版這次的升級，各方面保障都有所提高，反而保費價格幾乎沒什么變化，加量不加價，是一次非常有誠意的升級。
比較美中不足的是，不附加身故保障，只能選終身。如果不附加身故保障，保至70歲，康惠保2020版還能更便宜點。
而且在附加特疾保障的病種中，竟然把腦中風后遺癥和急性心肌梗塞這兩種高發(fā)重疾給替換掉了，未免會有點小坑，大家在選擇的時候多加留意，是否合適自己即可。
更多保險問題，咨詢專業(yè)老師快速解答
進入微信搜索微信號：bx33358(點擊復制微信號)
推薦閱讀：
專業(yè)保險顧問
