擎天柱2號(hào)一直是高性價(jià)比壽險(xiǎn)的代名詞，不管是之前的擎天柱2018，還是前不久的擎天柱夫妻版，都是很不錯(cuò)的產(chǎn)品。

　　這次擎天柱2號(hào)，不僅延續(xù)了高價(jià)比，竟然還提供了投保人豁免和被保人豁免。

　　壽險(xiǎn)附加豁免，這可是件新鮮事，這項(xiàng)服務(wù)到底怎么樣?是否值得買呢?今天我們就來聊一下。

　　1一款帶豁免的壽險(xiǎn)

　　關(guān)于擎天柱2號(hào)，我做了一個(gè)表格，大家可以看一下：

　　接下來說下擎天柱的保障責(zé)任：

　　1.身故和全殘保障

　　壽險(xiǎn)的保障責(zé)任很簡單，只有全殘和身故，各家產(chǎn)品的定義都差不多，這一點(diǎn)沒什么可說的。

　　2.豁免保障

　　這是擎天柱2號(hào)的一大特色。

　　它不僅提供被保人豁免，還提供投保人豁免。附加豁免保障后，只要罹患“100種重疾、25種中癥、50種輕癥”中的一種，就能豁免保費(fèi)。

　　這些疾病中，包含了常見的25種重疾、高發(fā)輕癥，整個(gè)項(xiàng)目可以說誠意滿滿。

　　3.兩個(gè)版本

　　擎天柱2號(hào)有兩個(gè)版本，用戶可根據(jù)自己的情況選擇：

　　標(biāo)準(zhǔn)版：健康要求簡單，可滿足大部分人的需求

　　優(yōu)選版：適合更健康的人群，價(jià)格更便宜

　　另外，優(yōu)選版不必提交體檢資料，只要能通過健康告知，就可以直接購買。相比之前的產(chǎn)品，體驗(yàn)增強(qiáng)不少。

　　擎天柱2號(hào)的優(yōu)點(diǎn)有哪些?

　　1.保費(fèi)便宜

　　價(jià)格貴不貴，比了才知道，大白找了6款主流定期壽險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，分別是：

　　百年定惠保

　　擎天柱2018plus

　　擎天柱2號(hào)(標(biāo)準(zhǔn)版、優(yōu)選版)

　　唐僧保

　　瑞和定壽

　　金鐘罩

　　從圖中可以看出，擎天柱2號(hào)的價(jià)格十分便宜，以30歲男為例，標(biāo)準(zhǔn)版比擎天柱2018版便宜210元/年，優(yōu)選版更是便宜了460元/年。

　　標(biāo)準(zhǔn)版的價(jià)格比不吸煙的唐僧保貴幾十塊，優(yōu)選版費(fèi)率更優(yōu)，比不吸煙唐僧保還要便宜不少。

　　從價(jià)格上看，擎天柱2號(hào)確實(shí)便宜，加上壽險(xiǎn)的保障責(zé)任趨同，所以這款產(chǎn)品的性價(jià)比確實(shí)很高。

　　2.健康告知比較寬松

　　這款產(chǎn)品的健康告知也比較寬松，乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶等都可以購買標(biāo)準(zhǔn)版，相比之前的擎天柱2018，還刪除了對(duì)吸煙情況的要求。

　　優(yōu)選版的健康告知比較嚴(yán)，乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等無法投保，血壓的要求也更嚴(yán)，需滿足：低壓60-90mmHg，高壓90-130mmHg。

　　不過，乙肝病毒攜帶者仍然可以標(biāo)準(zhǔn)體投保，整體健康告知也不是很嚴(yán)。

　　3.豁免保障很實(shí)用

　　一般情況下，只有重疾險(xiǎn)才有保費(fèi)豁免，但對(duì)一個(gè)家庭來說，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是必要的，如果罹患輕癥，重疾保費(fèi)是豁免了，壽險(xiǎn)的保費(fèi)壓力依舊還在。

　　如果壽險(xiǎn)也能豁免保費(fèi)，那就不用擔(dān)心患病之后的繳費(fèi)問題了，擎天柱2號(hào)正好解決這個(gè)問題。

　　而且，這項(xiàng)保障的價(jià)格也并不貴。一對(duì)30歲的夫婦，購買擎天柱2號(hào)標(biāo)準(zhǔn)版，100萬保額、保至60歲、30年交，丈夫需2158元/年，妻子1168元/年。相比純壽險(xiǎn)保障，男每年只要多交218元，女的每年118元，就能得到這兩項(xiàng)保障，性價(jià)比還是不錯(cuò)的。

　　需要提醒一點(diǎn)，附加投保人豁免時(shí)，投保人和被保人都要通過健康告知才行。

　　4.可為他人投保

　　一般壽險(xiǎn)投保對(duì)象僅限本人，但這款產(chǎn)品的投保對(duì)象不僅限于本人，父母、配偶、子女(需成年)都可以。如果搭配上投保人豁免，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，可以免除不少保費(fèi)。

　　擎天柱2號(hào)的缺點(diǎn)有哪些?

　　1.對(duì)收入有要求

　　每10萬保額對(duì)應(yīng)的最低年收入為0.5萬，如果你想購買100萬保額，年收入就要高于5萬/年。如果收入不達(dá)標(biāo)，就不能投保這款產(chǎn)品，這對(duì)家庭主婦等無收入群體，不是很友好。

　　2.對(duì)BMI有要求

　　不管是標(biāo)準(zhǔn)版還是優(yōu)選版，都對(duì)被保人BMI有要求：

　　標(biāo)準(zhǔn)版：保額≦150萬，16 < BMI < 33 ;保額≧150萬，16 < BMI < 30

　　優(yōu)選版：無論保額大小，均要16 < BMI < 28

　　如果你的體重不達(dá)標(biāo)，還是先減肥吧。

　　投保案例

　　張先生，30歲，公司白領(lǐng)，年薪30萬 張?zhí)?0歲，小學(xué)老師，年薪20萬。

　　家庭情況： 生活在北京，家庭美滿，育有2歲的兒子，健康狀況良好。 家庭有房貨100萬，還剩20年，車貸10萬，還剩3年。 張先生為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)家庭的房貸以及其他支出。

　　考慮到房貸、孩子以后的教育支出，張?zhí)榭戳饲嫣熘ㄆ趬垭U(xiǎn)2號(hào)健康優(yōu)選版的健康告知后發(fā)現(xiàn)張先生符合，便為他投保了150萬的保額，保障30年，交費(fèi)期限30年，并且附加了投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免，這樣誰不幸發(fā)生責(zé)任中約定的疾病即可免交后續(xù)保費(fèi)。 經(jīng)過線上實(shí)時(shí)核保，確認(rèn)張先生符合健康告知，可以投保，年交保費(fèi)僅需2903.40元。

　　性價(jià)比怎么樣?(市場熱銷定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比)

　　目前市面上熱銷的定期壽險(xiǎn)有很多，競爭非常激烈，新產(chǎn)品不斷推出，我們就來橫向?qū)Ρ纫幌逻@款新出的信美人壽擎天柱2號(hào)定期壽險(xiǎn)到底好不好，有哪些優(yōu)勢。

　　直接說結(jié)論：

　　定期壽險(xiǎn)競爭充分，由于保障責(zé)任相對(duì)簡單，價(jià)格競爭空間不大，從上表可以看到，信美人壽擎天柱2號(hào)定期壽險(xiǎn)的優(yōu)選版價(jià)格也并沒有便宜很多，整體價(jià)格基本和市面上主流產(chǎn)品相差不大。

　　對(duì)于新增的可選附加險(xiǎn) —— 投/被保人疾病豁免，即假如投保人或者被保人發(fā)生合同約定的重疾、中癥、輕癥可豁免后續(xù)未交的保費(fèi)，身故/全殘保障責(zé)任繼續(xù)有效。

　　有這個(gè)功能當(dāng)然是好事，但增加的保費(fèi)成本也是明顯的，定期壽險(xiǎn)本來也不算貴，如果為了附加這一功能而多付保費(fèi)，是否值得，就看個(gè)人選擇了，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

　　以下是信美人壽擎天柱2號(hào)定期壽險(xiǎn)優(yōu)選版的健康告知全文，大家可以看一下(共1016字)：

　　信美擎天柱定期壽險(xiǎn)2號(hào)、國富定期壽險(xiǎn)與同類高性價(jià)比定期壽險(xiǎn)對(duì)比如下：

　　保障上沒有什么要說的，都是提供身故/全殘保障，可以說完全一樣;

　　產(chǎn)品上來說，信美擎天柱定期壽險(xiǎn)2號(hào)分標(biāo)準(zhǔn)版及優(yōu)選版兩個(gè)版本，保障是完全一樣的，不同的只是健康要求不同，優(yōu)選版健康要求更嚴(yán)格，跟重疾險(xiǎn)的健康詢問基本一致，對(duì)應(yīng)的，費(fèi)率也更加的優(yōu)惠;

　　我們來專門看保費(fèi)：

　　1)在這六款定期壽險(xiǎn)中，信美擎天柱2號(hào)優(yōu)選版是最便宜的，要比中信保誠禎愛優(yōu)選(非吸煙)費(fèi)率還要便宜;

　　2)國富定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率也非常的具有競爭力，它不分標(biāo)準(zhǔn)版與優(yōu)選版，也不分吸引與非吸煙，健康告知也相對(duì)寬松，但與信美擎天柱2號(hào)優(yōu)選版的費(fèi)率幾乎相差無幾;

　　瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)是我在公眾號(hào)一直推薦的定期壽險(xiǎn)，但看它的保費(fèi)，其實(shí)已經(jīng)沒有競爭力了，比其他幾款產(chǎn)品貴很多了，它最大的優(yōu)勢是健康告知極其寬松，如果買不了它，基本上就買不到定期壽險(xiǎn)了;

　　但信美擎天柱2號(hào)上市后，瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)可能就要慢慢的被我們淘汰了，因?yàn)樾琶狼嫣熘?號(hào)標(biāo)準(zhǔn)版的健康告知也非常的寬松，如下：

　　信美擎天柱2號(hào)健康要求比瑞泰瑞和還是要稍微嚴(yán)格一點(diǎn);

　　不過，它跟瑞泰瑞和一樣，對(duì)腫瘤、腫物、結(jié)節(jié)要求特別寬松，只要沒有明確診斷為惡性腫瘤，就是符合要求的;

　　并且對(duì)過去2年內(nèi)有無住院、有無健康檢查異常也都是沒有要求的，可以放心買;

　　如果有慢性肝炎(乙肝)的話，或者為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，還是買瑞泰瑞和更合適一些;

　　信美擎天柱2號(hào)還有一個(gè)特色，它可以附加投保人、被保人豁免，在投保人或被保人患重疾、中癥、輕癥后可以免交后續(xù)保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。

　　文末總結(jié)：

　　至此，我們的定期壽險(xiǎn)又多了兩款好產(chǎn)品可以選擇;

　　但我猜，部分伙伴又要陷入選擇困難癥了;

　　其實(shí)也很好選擇，從上表可以看出來，以上六款定期壽險(xiǎn)保障完全一樣，主要只有三方面的不同：

　　健康告知不一樣、條款免責(zé)略微不同、保費(fèi)稍有區(qū)別;

　　在符合健康要求的前提下，優(yōu)先考慮信美擎天柱2號(hào)優(yōu)選版及國富定期壽險(xiǎn);

　　然后是在信美擎天柱2號(hào)標(biāo)準(zhǔn)版、中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)、百年人壽定惠保中選擇;

　　有特殊需求的可以考慮華貴擎天柱2018及瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)。

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