導(dǎo)讀：?在如今的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上，重疾多次賠付已不是什么新鮮事，但是惡性腫瘤額外多次賠付的卻比較少見(jiàn)。在這樣的情況下，復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)推出了具有創(chuàng)新精神的小保倍終身重疾險(xiǎn)。那么這款產(chǎn)品具體有什么優(yōu)缺點(diǎn)呢?大家可以隨小編了解一下。

婦聯(lián)出品 必屬精品：縱觀(guān)復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)出品的其他產(chǎn)品：

復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)屈指可數(shù)的可5年保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)。

復(fù)星聯(lián)合樂(lè)健一生醫(yī)療保險(xiǎn)，中檔國(guó)民醫(yī)療，0免賠，可包含二級(jí)及以上醫(yī)院的特需部、vip部。

復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生重大疾病保險(xiǎn)A、B、C款，真是沒(méi)有底線(xiàn)的公司，腦子瓦特了，賣(mài)這么便宜。

1、不啰嗦，有請(qǐng)主角亮相，復(fù)星聯(lián)合小保倍：

投保年齡：30天至50周歲
繳費(fèi)方式：躉交、5、10、15、20、30年
保障期限：可選擇保至70、80周歲或至終身
重疾保障：80種，分2組，2次賠付，癌癥最多3次賠付
輕癥保障：35種，3次賠付，不分組
身故責(zé)任：身故賠付保額
豁免責(zé)任：被保險(xiǎn)人確診首次發(fā)生輕癥、重疾，免交剩余保費(fèi)

假設(shè)李先生購(gòu)買(mǎi)了保額50萬(wàn)普通單次賠付重疾險(xiǎn)
李先生患上嚴(yán)重冠心病，保險(xiǎn)公司賠付50萬(wàn)，保單終止。

假設(shè)李先生購(gòu)買(mǎi)了保額50萬(wàn)復(fù)星聯(lián)合小保倍
李先生患上嚴(yán)重冠心病，保險(xiǎn)公司賠付50萬(wàn)，過(guò)了幾年李先生不幸罹患白血病，則再次賠付50萬(wàn)，之后李先生做了骨髓移植，還能賠付50萬(wàn)，如果過(guò)了三年以后癌癥持續(xù)存在、復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移，那么還有50萬(wàn)理賠金。加上三次輕癥的責(zé)任，最高可以賠付245萬(wàn)。

小保倍最大的優(yōu)勢(shì)之一就是癌癥最高可賠付三次，癌癥是最高發(fā)的重大疾病，僅僅癌癥多次賠付這一項(xiàng)責(zé)任就能與不少優(yōu)秀的多次賠付重疾險(xiǎn)相媲美。

2、重大疾病種類(lèi)

80種重大疾病、分2組

80種疾病種類(lèi)中惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)為最高發(fā)的6種重大疾病，超過(guò)80%患上重大疾病的人群，得的就是這6種病，其中急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)皆為第二組，將心腦血管歸為同一組，也較為合理。

特定疾病保險(xiǎn)責(zé)任：當(dāng)確診惡性腫瘤并賠付后、第一組還能再賠付2次。如果癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、或者未康復(fù)，依然可以再次賠付保額。間隔期為3年，大家都知道癌癥發(fā)生率占重疾險(xiǎn)占比是最高的，所以重申一次，癌癥多次賠付是該成品最大的亮點(diǎn)！

3、輕癥疾病

35種輕癥責(zé)任、不分組

早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、慢性腎功能衰竭、相關(guān)重大器官手術(shù)，以上六中高發(fā)輕癥均包含，且可賠付3次，不分組。

4、身故責(zé)任

保險(xiǎn)法第三十三條?：

　　投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。
　　父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

保監(jiān)會(huì)關(guān)于未成年身故金限額的通知：

對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：

　?。ㄒ唬?duì)于被保險(xiǎn)人不滿(mǎn)10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

　?。ǘ?duì)于被保險(xiǎn)人已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

小保倍條款：

未滿(mǎn)18周歲：對(duì)未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，因被保險(xiǎn)人身故給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額，身故給付的保險(xiǎn)金額總和約定也不得超過(guò)前述限額。

其他產(chǎn)品條款：

弘康多倍保身故保險(xiǎn)金條款

少兒平安福身故保險(xiǎn)金條款

小保倍的未成年身故保額按監(jiān)管部的限額賠付,目前產(chǎn)品大多以退還已交保費(fèi)、最多給付3倍已交保費(fèi)作為身故保險(xiǎn)金，此處不舉具體例子，希望寶寶們都平平安安。

5、無(wú)底線(xiàn)的保費(fèi)

不好意思，人家只是拿平安福做個(gè)陪襯：

婦聯(lián)出品，不用對(duì)比也知道，保費(fèi)一定是低的。

6、附加服務(wù)

被保險(xiǎn)人可免費(fèi)加入復(fù)星聯(lián)合“健康星”會(huì)員俱樂(lè)部，且可邀請(qǐng)至多兩位家庭成員一同加入。復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)，整合復(fù)星集團(tuán)及全球其他優(yōu)質(zhì)健康、生活服務(wù)資源，為俱樂(lè)部會(huì)員定制走向富足、健康、快樂(lè)生活的專(zhuān)享通道，提供會(huì)員專(zhuān)享禮賓待遇及專(zhuān)屬服務(wù)。作為“健康星”會(huì)員，您將獲得一張專(zhuān)屬于您的會(huì)員卡。

根據(jù)您的需要，為您提供國(guó)內(nèi)知名外科手術(shù)專(zhuān)家手術(shù)安排服務(wù)，預(yù)約全國(guó)主要三級(jí)醫(yī)院以及各類(lèi)型手術(shù)專(zhuān)家手術(shù)服務(wù)，讓您在需要的時(shí)候及早來(lái)到專(zhuān)家診室，接受專(zhuān)家診療服務(wù)。

服務(wù)的內(nèi)容包括：

1.?專(zhuān)員陪同就醫(yī)：專(zhuān)業(yè)醫(yī)療客服人員全程陪同就醫(yī)；

2.?安排理想的醫(yī)院手術(shù)：可根據(jù)您的要求，選擇您的心儀的醫(yī)院入院治療；

3.?安排指定專(zhuān)家/醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療：可以根據(jù)您的要求，安排您前往專(zhuān)家所在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療，或邀請(qǐng)專(zhuān)家前往客戶(hù)當(dāng)前所在醫(yī)療機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行手術(shù)。

這時(shí)代最稀缺的是什么？是有價(jià)值的服務(wù)！并且醫(yī)療資源永遠(yuǎn)都是稀缺資源。

復(fù)星聯(lián)合小保倍保障全，癌癥可賠付三次是最大亮點(diǎn)，親民價(jià)格，多重保障，并且可以選擇保障至70周歲、80周歲、終身。

• 是目前市場(chǎng)唯二可選擇定期且多次賠付重疾險(xiǎn)。

• 是目前市場(chǎng)唯一以監(jiān)管限額作為未成年身故保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)。

• 復(fù)星聯(lián)合小保倍是復(fù)星聯(lián)合健康推出的一款多次賠付的重疾險(xiǎn)。

奶爸之前測(cè)評(píng)復(fù)星聯(lián)合另一款星保倍重疾險(xiǎn)，重疾不分組多次賠付，還可附加惡性腫瘤多次賠付和長(zhǎng)期護(hù)理保障，有興趣的朋友可以點(diǎn)擊鏈接查看：復(fù)星聯(lián)合星保倍。

這款復(fù)星聯(lián)合小保倍最大的特點(diǎn)是帶有特定疾病保險(xiǎn)金，最多可實(shí)現(xiàn)惡性腫瘤3次賠付，間隔期為3年。

接下來(lái)帶大家看看小保倍的內(nèi)容：

復(fù)星聯(lián)合小保倍基本內(nèi)容

1. 重疾保障：80種重疾分2組賠付2次，賠付100%基本保額，間隔期365天。

目前的重疾險(xiǎn)都包含了法定的25種重疾，這25種法定重疾已經(jīng)占了重疾發(fā)病率的95%以上，包含這25種法定重疾已經(jīng)可以滿(mǎn)足重疾的基本保障。

小保倍重疾分為2組，第一組10種，第二組70種。第一組包含了惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病等3種高發(fā)重疾；第二組包含了急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等3種高發(fā)重疾。每組限賠付1次。惡性腫瘤作為最高發(fā)的重疾，不僅沒(méi)有單獨(dú)分組，還和另外兩種高發(fā)重疾和其他6種重疾分在同一組，重疾分組非常不友好。

2. 特定疾病保險(xiǎn)金：在前兩次重疾賠付的時(shí)候，必須有一次確診惡性腫瘤，間隔期3年后，再次確診10種疾病中的任意1種（重疾分組第一組的10種重疾），可賠付100%基本保額，最多賠付2次。

圖片來(lái)源：奶爸保公眾號(hào)

要觸發(fā)特定疾病保險(xiǎn)金，在前兩次重疾賠付的時(shí)候，必須有一次得了惡性腫瘤。間隔3年后，必須再次確診重疾第一組的10種疾病，才可以得到首次的特定疾病保險(xiǎn)金。賠付后再間隔3年，第二次確診重疾第一組的10種疾病，才可以得到第二次特定疾病保險(xiǎn)金。

奶爸給大家舉例子解釋一下：

a. 首次重疾為惡性腫瘤（第一組），特定疾病保險(xiǎn)金責(zé)任生效；

b. 首次重疾為腦中風(fēng)后遺癥（第二組），間隔365天后，第二次重疾為惡性腫瘤（第一組），特定疾病保險(xiǎn)金責(zé)任生效；

c. 首次重疾為終末期腎病（第一組），特定疾病保險(xiǎn)金責(zé)任終止；

d. 首次重疾為急性心肌梗塞（第二組），間隔365天后，第二次重疾為終末期腎病（第一組），合同終止。

特定疾病保險(xiǎn)金最多可實(shí)現(xiàn)惡性腫瘤3次賠付：

小陳投保后，首次確診重疾為惡性腫瘤，獲得重疾100%保額賠付，同時(shí)啟動(dòng)特疾保險(xiǎn)金；間隔3年后，小陳再次確診惡性腫瘤（包括新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)存在），可獲得首次特疾保險(xiǎn)金100%保額賠付；又過(guò)了3年，小陳第3次確診惡性腫瘤（包括新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)存在），獲得第2次特疾保險(xiǎn)金100%保額賠付后，合同終止。

3. 身故責(zé)任：18歲前身故，0-9歲最高賠付20萬(wàn)，10歲到17歲最高賠付50萬(wàn)。

值得一說(shuō)的是，針對(duì)未成年人的身故保障，市面上大多產(chǎn)品是約定18歲前身故返還已交保費(fèi)，但復(fù)星聯(lián)合小保倍約定未成年人最高可按照國(guó)家要求的限額賠付，即0-9周歲賠付最高不超過(guò)20萬(wàn)，10-17周歲最高不超過(guò)50萬(wàn)。

小保倍與其他產(chǎn)品對(duì)比

1. 追求高保額的可以選擇：光大永明的嘉多保。

嘉多保的重疾保障0-50歲的前10年賠付120%保額，首次賠付和二次賠付都是保額最高的。

2. 看重惡性腫瘤二次賠付的消費(fèi)者可以選擇：完美人生尊享版、嘉多保、備哆分1號(hào)和倍倍加。

這幾款產(chǎn)品都可選擇惡性腫瘤2次賠付。復(fù)星聯(lián)合小保倍雖然最多可實(shí)現(xiàn)惡性腫瘤3次賠付，但限制較多，如果首次重疾確診與惡性腫瘤同一組的其他重疾或兩次重疾都確診除惡性腫瘤外的其他重疾，都無(wú)法實(shí)現(xiàn)惡性腫瘤多次賠付。

3. 預(yù)算不高的朋友可以選擇完美人生尊享版和倍倍加。

這兩款產(chǎn)品價(jià)格最低，基本保障也比較全面，性?xún)r(jià)比頗高。但需要注意的是，倍倍加在保單前兩年內(nèi)，投保人確診重疾出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只會(huì)報(bào)銷(xiāo)治療重疾必須且合理的醫(yī)療費(fèi)用，并不會(huì)賠付保額，賠付額度最高為200%保額，不超過(guò)100萬(wàn)。

綜上，復(fù)星聯(lián)合小保倍雖然最多可實(shí)現(xiàn)惡性腫瘤3次賠付，但限制太多，分組不合理，價(jià)格也不低，整體表現(xiàn)中規(guī)中矩。

【產(chǎn)品名稱(chēng)】

復(fù)星聯(lián)合小保倍終身重疾險(xiǎn)

【產(chǎn)品簡(jiǎn)介】

沃保網(wǎng)提醒：只有在兩次重疾賠付中有一次是惡性腫瘤的情況下才會(huì)啟動(dòng)特定疾病保險(xiǎn)金保險(xiǎn)責(zé)任。

【產(chǎn)品分析】

亮點(diǎn)：

1、交費(fèi)期間和保險(xiǎn)期間靈活多樣

小保倍保險(xiǎn)期間有70歲/80歲/終身可選，對(duì)應(yīng)不同費(fèi)率，消費(fèi)者可根據(jù)自身需求量身定制，而交費(fèi)期間最長(zhǎng)可選30年交，可以最大發(fā)揮保費(fèi)的杠桿性作用，也就是說(shuō)在相同保額的情況下，交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，分期保費(fèi)越低，但卻一樣可以獲得相同的保障。雖然總保費(fèi)會(huì)較高，但是考慮到幾十年后通貨膨脹等因素，實(shí)際上所交保費(fèi)并不會(huì)高出很多。除此之外，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越容易獲得保費(fèi)豁免，如此可以減輕許多經(jīng)濟(jì)壓力。

2、等待期內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)人性化

現(xiàn)在市場(chǎng)上大部分重疾產(chǎn)品都不會(huì)承擔(dān)等待期內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故則保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，合同終止，但是小保倍這款產(chǎn)品在等待期內(nèi)被保險(xiǎn)人如確診輕癥，則輕癥保險(xiǎn)責(zé)任失效，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，依然可以提供重疾等其他方面的保障。

3、重疾保障范圍全，賠付次數(shù)多

一般重疾可以賠付兩次，惡性腫瘤則最多可賠付三次(包括新發(fā)復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移持續(xù)等)!需要提醒消費(fèi)者的是，如果兩次重疾賠付均為非惡性腫瘤，則賠付結(jié)束后，保險(xiǎn)合同終止。但是如果兩次重疾賠付有一次為惡性腫瘤，那么間隔期三年后，再得第一組中的10種特定疾病，還可獲得2次100%保額賠付。這是這款產(chǎn)品的創(chuàng)新之處，也是一大亮點(diǎn)，畢竟惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，而且術(shù)后復(fù)發(fā)的概率高達(dá)80%，所以這樣的責(zé)任條款設(shè)置對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是非常有利的。

4、輕癥不分組，提升理賠概率

35種輕癥不分組，包含輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、不典型急性心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)，腦垂體瘤等高發(fā)輕癥，可以賠付三次，每次給付30%基本保額，而且沒(méi)有間隔期!相較于一般重疾險(xiǎn)，小保倍不算低的賠付次數(shù)和賠付比例以及沒(méi)有間隔期的限制可以說(shuō)是一大亮點(diǎn)!

5、身故保障一律賠償保額

小保倍沒(méi)有區(qū)分未成年人和成年人，所以未成年人身故的情況下，一般重疾險(xiǎn)是給付已交保費(fèi)，最多是已交2倍保費(fèi)，但是小保倍是賠付保額的!只要符合《國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)》對(duì)于未成年人身故保額的限制即可，也就是說(shuō)：0-10歲(含)未成年人身故最高賠付20萬(wàn)，10(不含)-18歲(含)未成年人身故最高賠付50萬(wàn)!

6、保費(fèi)豁免，減輕投保人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

小保倍有輕癥和重疾雙豁免功能，一旦確診輕癥/重疾則免交余期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。雖然這是很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)配，但是考慮到這是關(guān)系到投保人“錢(qián)袋子”的問(wèn)題，因此也算是可圈可點(diǎn)之處。

7、保費(fèi)低，性?xún)r(jià)比高

我們以30歲女性為例，同樣50萬(wàn)基本保額，30年交，則不同產(chǎn)品保費(fèi)如下：

①工銀安盛人壽御享人生(80種重疾+30種輕癥)：年交保費(fèi)8000元，保障至終身。

②弘康人壽多啦A保(105種重疾+55種輕癥)：年交保費(fèi)7770元，保障至終身。

③復(fù)星聯(lián)合小保倍(80種重疾+35種輕癥)：年交保費(fèi)：7660元，保障至終身。

從以上對(duì)比可以看出在帶惡性腫瘤多次賠付或類(lèi)似的產(chǎn)品中，小保倍的保費(fèi)是最低的。而在男性或者女性的其他年齡段，即使小保倍的保費(fèi)相比其他產(chǎn)品會(huì)有些許超出，但是考慮到它的保障內(nèi)容，性?xún)r(jià)比也是很高的。

缺點(diǎn)：

1、投保年齡范圍較窄

小保倍最高投保年齡只到50周歲，相比其他產(chǎn)品，比如御享人生的60周歲和多啦A保的65周歲，范圍是小了不少，這會(huì)使相當(dāng)一部分有需求的高齡投保人望而卻步，不得不說(shuō)是一大遺憾。

2、觸發(fā)特定疾病保險(xiǎn)責(zé)任有一定門(mén)檻

必須是兩次重疾賠付中有一次是惡性腫瘤，且間隔期有三年，間隔期較長(zhǎng)。而且因?yàn)橹丶裁拷M只能賠付一次，所以第一組重疾中，若首次罹患了非惡性腫瘤疾病，那么癌癥不再賠付，也就無(wú)法啟動(dòng)特定疾病保險(xiǎn)金責(zé)任。不過(guò)考慮到惡性腫瘤的高發(fā)性，這點(diǎn)也不用特別介意。

很多人都知道用保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)，并且希望可以獲得長(zhǎng)期的醫(yī)療保障。

以上就是今天的測(cè)評(píng)內(nèi)容，希望對(duì)您有所幫助，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的朋友。

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