近期有人來向我反映，保險代理人在給他銷售保險的時候說，人壽保險一年交1萬交10年在20年之后會返30萬，這樣的保險靠譜嗎？今天我們就一起來看一下這樣的保險是不是靠譜？
一、如何理解人壽保險的收益？
一般來講，人壽保險會分成兩個部分，分別是保障和收益，也就是保費和現(xiàn)金價值。換一個說法就是，一般購買保險的收益是不可能高于同類型理財產(chǎn)品的，畢竟有一部分是要作為保險費來進(jìn)行繳納的。所以保險員在介紹產(chǎn)品的時候，可能沒有完全理解他的意思。如果要達(dá)到上面提到的收益，即便是保險費用全部都是現(xiàn)金價值，通過復(fù)利收益來計算，年化收益率也要達(dá)到7.35%左右，而這一個收益率目前在保險行業(yè)里是沒有辦法達(dá)到這么高的。這一位業(yè)務(wù)員的意思應(yīng)該是在20年之后會返還給30萬，而這30萬應(yīng)該不是保險公司一次性給付的，而是會在多少年里每年返多少，累計返30萬這樣子來計算的。比如說分十年返還，那么每年就會返還3萬；如果是分20年返還，那就是每年返還1.5萬元；如果是分30年返還，那就是每年返還1萬元。如果按照這樣子計算，那么這筆錢的投資期限應(yīng)該就是30年，40年和50年的。
二、保險產(chǎn)品收益率多少是賺錢的？
通過上面案例，我們可以發(fā)現(xiàn)，如果這款產(chǎn)品的投資期限為30年、40年或50年，以領(lǐng)取30萬的情況下，收益率如果平均至每一年，你就會明白，時間越長，其實收益越低就。對于收益這一點可以再去咨詢一下保險業(yè)務(wù)員，或者再仔細(xì)看一下保險的合同，如果這一款產(chǎn)品分?jǐn)傁聛淼哪晔找媛试?%左右的話，算上通貨膨脹率，那么就是不賺錢的。
三、保險的主要功能是提供保障而不是理財
有些保險產(chǎn)品是有理財?shù)墓δ?，但不全是理財，主要還是會提供保障。如果只是當(dāng)理財來購買保險的話，那么就需要在選擇這樣的理財保險的時候慎重考慮。如果我們想要尋求保障，那么就應(yīng)該先投保保障我們自身身體方面的一些保險，比如說重疾險、醫(yī)療險、和意外險。如果想要長期累計收益的話，可以了解一下保險的理財產(chǎn)品，但是這樣的保險理財產(chǎn)品相對在保障方面就會弱很多。如果把保險保障的這一部分的現(xiàn)金價值投資到股票、債券、基金、銀行理財?shù)确矫?，如果打理的好的話，相對收益可能會更高。但是如果是懶于投資并沒有專業(yè)的投資理財?shù)哪芰?，也可以選擇投保一款保險理財產(chǎn)品。
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