隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，很多客戶經(jīng)常會(huì)去網(wǎng)上咨詢一些保險(xiǎn)方面的專家，看完之后很多人都有一個(gè)疑問(wèn)，就是我們都知道壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種都非常重要，但是現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)共享保額的產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)為什么要加個(gè)壽險(xiǎn)？今天我們來(lái)一起看一下這個(gè)問(wèn)題。

一、只想單買(mǎi)重疾險(xiǎn)，不想買(mǎi)壽險(xiǎn)可以嗎？

壽險(xiǎn)主要是對(duì)家人的責(zé)任，在被保險(xiǎn)人身故之后可以賠付給家人。主要是家里的老人和孩子，不會(huì)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的離開(kāi)而在生活上大打折扣。所以對(duì)于一個(gè)上有老下有小，還有車貸和房貸的中年人來(lái)說(shuō)，就應(yīng)該選擇給自己買(mǎi)一份壽險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)起自己的家庭責(zé)任。所以說(shuō)壽險(xiǎn)也是這一類人群在除重疾險(xiǎn)之外，同樣應(yīng)該選擇的一類保險(xiǎn)保障。

二、如何選擇壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)產(chǎn)品

在壽險(xiǎn)方面，目前市場(chǎng)上的單獨(dú)壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，有定期壽險(xiǎn)，也有買(mǎi)一年保一年的，或者保障到20年或者30年的，也有終身壽險(xiǎn)和一年期的壽險(xiǎn)。這一類型的單獨(dú)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品也是保險(xiǎn)產(chǎn)品剛剛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)上常見(jiàn)的險(xiǎn)種，在業(yè)界稱為裸險(xiǎn)，意思就是只保障死亡，不保障生存，不保障生病也不保障意外。這一類型的產(chǎn)品在目前經(jīng)常會(huì)作為附加險(xiǎn)出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，用來(lái)提高家庭經(jīng)濟(jì)支柱的身價(jià)，在家庭責(zé)任最為重的時(shí)候，即便是家庭支柱發(fā)生了不幸，那么也可以從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金額賠付，作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、重疾險(xiǎn)保費(fèi)的設(shè)計(jì)原理

我們通?？吹街丶搽U(xiǎn)基本都是附加在壽險(xiǎn)上的，也就是和壽險(xiǎn)共用保額。我們以31歲的女性購(gòu)買(mǎi)平安福為例：選擇50萬(wàn)的保額，繳費(fèi)期限是20年，我們可以看到壽險(xiǎn)的保費(fèi)是8100元/年，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是6900元/年。那么是不是就意味著單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)是8100元，單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)是6900元呢？其實(shí)并不是的，因?yàn)檫@其中涉及到了較為復(fù)雜的重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原理。

所以在這一個(gè)計(jì)劃書(shū)中，其實(shí)重疾的實(shí)際費(fèi)用是15000元，這也就是指如果客戶在身故之前發(fā)生重疾，那么保險(xiǎn)公司為他付出的保障成本是更高的；客戶如果沒(méi)有發(fā)生重疾是自然身故的，那么保險(xiǎn)公司的保障成本也就更低。所以終身壽險(xiǎn)是要比終身重疾險(xiǎn)便宜。

四、重疾險(xiǎn)的分類

用是否含有身故責(zé)任來(lái)劃分重疾險(xiǎn)的話，可以將重疾險(xiǎn)分為三類：

1.?? 不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

這一種一般是一年期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這類型的重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)比較便宜。但是，如果在這一年中不幸罹患重大疾病，對(duì)于后期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就造成了很大的困擾。2.含身故返還保費(fèi)責(zé)任的重疾險(xiǎn)

這一類型產(chǎn)品比較適合身故之后對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)影響不大的客戶。比如說(shuō)小孩子的重疾險(xiǎn)或者老年人的防癌險(xiǎn)。

3.含身故賠付責(zé)任的重疾險(xiǎn)

這也就是我們目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的壽險(xiǎn)和重疾共用保額的類型。如果家庭的經(jīng)濟(jì)條件比較困難，沒(méi)有辦法購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，選擇消費(fèi)型的也不錯(cuò)；但是如果經(jīng)濟(jì)條件允許，應(yīng)該配齊險(xiǎn)種，配置長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)家壽險(xiǎn)，這樣才是最科學(xué)的保險(xiǎn)配置。

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