很多保險(xiǎn)銷售人員在推銷定期返還重疾險(xiǎn)的時(shí)候，都會說這一類產(chǎn)品有病保病，沒病保障期限到了之后會還會返還本金。所以聽起來定期返本重疾險(xiǎn)十分誘人，在能擁有保障的同時(shí)還能返還本金，那么這個(gè)時(shí)候我們會思考一個(gè)問題，就是買定期返本重疾險(xiǎn)是想解決健康的擔(dān)憂呢？還是考量儲蓄功能呢？今天我們就一起了解一下定期返本重疾險(xiǎn)。

一、購買定期還本重疾險(xiǎn)劃算嗎？

在保障期限比較長的人壽保險(xiǎn)中，一般保險(xiǎn)保費(fèi)會采用均衡費(fèi)率，每年交的保費(fèi)都是一樣的，但是一年期的短期險(xiǎn)采用自然費(fèi)率，每年的保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)概率低保費(fèi)也就低，風(fēng)險(xiǎn)高了保費(fèi)也就高，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的情況。每一款長期限保單年度都會有對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。一般在30年左右，保單的現(xiàn)金價(jià)值會和已交保費(fèi)金額持平。一年期的短期險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值可以忽略不計(jì)。在我們通過對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行對比之后可以得出，返還型重疾險(xiǎn)相較于終身型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)交的金額要多一些，但是退保的金額卻少了一些。

返還型的重疾險(xiǎn)還包括了重疾、身故、返還三個(gè)功能，但是一般只能在三個(gè)功能中選擇一個(gè)，一旦發(fā)生理賠，那么另外兩種保險(xiǎn)責(zé)任也就隨著終止了。這樣理解我們就會發(fā)現(xiàn)定期返還重疾險(xiǎn)并不是特別劃算的重疾險(xiǎn)。

二、定期返還型重疾險(xiǎn)適合兒童購買嗎？

在兒童相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，其實(shí)定期返還的產(chǎn)品有很多。比如少兒超能寶、愛滿分等。

先從保障期限上來看，一般這樣子的定期返還的重疾險(xiǎn)是有兩個(gè)險(xiǎn)種組成的，兩全保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)主要是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障期內(nèi)身故，就會賠付保險(xiǎn)金額，如果存活就會返還保費(fèi)，所以兩全保險(xiǎn)又稱為生死兩全。保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就是保障期內(nèi)，如果確診并達(dá)到了保險(xiǎn)合同約定的理賠定義的重疾，那么就會給付保險(xiǎn)金額，那么兩全保險(xiǎn)就失效了。

所以很多家長在給孩子購買保險(xiǎn)的時(shí)候，會考慮買一份保障20年或者30年的保險(xiǎn)。到時(shí)候保費(fèi)也返還了，孩子也大了，也有能力自己購買保險(xiǎn)了，在此期間需要考慮的一點(diǎn)就是等到孩子長大以后，這時(shí)候返還的保費(fèi)是否還可以為孩子購買同等保額的重大疾病保險(xiǎn)？同時(shí)還應(yīng)該注意另一點(diǎn)就是如果在這個(gè)期間孩子不幸患有大病，那么別的重疾險(xiǎn)也買不了了。所以給孩子購買終身型的重疾險(xiǎn)和定期返還型重疾險(xiǎn)都是可以的，根據(jù)自己的需求出發(fā)來。

三、定期返還重疾險(xiǎn)需要注意什么？

在買返還型定期重疾險(xiǎn)的時(shí)候，我們肯定選擇考慮的是保險(xiǎn)保障，那么保額就是我們需要關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)。反觀定期返還型的重疾險(xiǎn)保額，其實(shí)可以用兩全保險(xiǎn)花的錢可以來購買更高的保額，更長期的保障，但是購買了返還型定期重疾險(xiǎn)之后沒有真正發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用，返還的保費(fèi)要比賠付的保額少，就沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)的真正功效。

所以如果我們在選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，既想要保障又想要儲蓄理財(cái)，我們建議可以分開配置保險(xiǎn)。讓重疾險(xiǎn)和年金險(xiǎn)都各自發(fā)揮他們自己的優(yōu)勢，這樣的話讓同樣的保費(fèi)支出獲得更高的保障與收益。

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