理財保險作為一種理財方式，經(jīng)常有很多客戶來問我理財保險到底值不值得購買？保險理財產(chǎn)品有風(fēng)險嗎？購買時要注意哪些誤區(qū)？">保險理財產(chǎn)品有風(fēng)險嗎？對于這個問題，今天主要收益性，流動性，安全性這三個維度來進行評價。
一、收益性方面。
保險理財產(chǎn)品的收益較為一般，有很多客戶都覺得購買理財保險太復(fù)雜了，完全看不懂，其實目前市面上主要的理財保險基本上都是由年金賬戶加萬能賬戶的捆綁組合。在客戶繳納保費之后，保險公司會按照合同約定每年返還一筆保險資金。從2017年10月份之后，最早的返還從第五年后開始，而部分附帶分紅功能的理財保險，每年還可以有分紅到賬。每年固定返還加分紅會自動進入到一個月復(fù)利的萬能賬戶，這個賬戶里的資金可以隨意追加和支取，部分公司產(chǎn)品支取時會有手續(xù)費，如果不領(lǐng)取可以按照一定利率進行復(fù)利計息。
目前，很多公司規(guī)定的保底利率為2.5%。保險銷售人員一般會說把錢放在這個賬戶里，等到多年之后，里邊的錢可以用來充當(dāng)孩子的教育金或者是個人的養(yǎng)老金。以某家保險公司的產(chǎn)品為例，通過一個專業(yè)的計算公式用內(nèi)部收益率計算就可以得出。如果在該產(chǎn)品沒有分紅的情況下，其收益率為2.1%，如果是中檔分紅，收益率則為3.9%，在分紅和萬能險結(jié)算利率同為中檔的情況下，其利率則為4.4%，當(dāng)然你上的利率還是算到客戶100歲時候的收益率，如果僅僅是在15年20年，并沒有這么高。如果我們將這筆錢用來作為孩子以后上大學(xué)時候的錢，那么3%左右的收益并不算很高，目前市面上有很多高于這一利息的渠道。所以對于一個年化收益3%左右的理財保險，如果想要靠這樣的理財保險為自己帶來巨額的收益，這并不是最明智的選擇。購買理財型保險最大的優(yōu)勢在于可以給年輕客戶提供強制儲蓄功能，對于一些高凈值客戶做分散投資很有幫助，因為他本身本金是絕對安全的。
二、流動性。
理財保險產(chǎn)品的流動性都不是很好，以某家公司產(chǎn)品為例，每年交費20萬，交費時間為十年交到第五年時，最多只能從賬戶里邊兒支取18000元。這一點錢對于本金來說就是杯水車薪，如果選擇退保最多只能退45萬，損失將近55萬。而理財保險的最大功用也只能說是強制儲蓄，在短期內(nèi)的資金流動性非常差，中途退保虧損很大。這一種儲蓄方式適合一些消費觀念超強的人，由于退保損失巨大，中途不忍心退保，所以就能堅持?jǐn)€下一筆錢，在未來需要的時候，手里就有一筆可用的現(xiàn)金。但是如果對于一些家庭連基礎(chǔ)的風(fēng)險保障都沒有的。如果首先選擇購買理財保險，就是錯誤的選擇。
三、安全性
這一點應(yīng)該算是理財保險的最大優(yōu)勢，選擇購買保險是一種非常安全的行為。比較適合一些保守穩(wěn)健型的投資，比如說一些高凈值的企業(yè)主，當(dāng)財富已經(jīng)積累到一定程度之后，這時候就應(yīng)該看重理財?shù)陌踩?，而保險理財就是非常安全的一種選擇。同時對于一些終身型的理財保險產(chǎn)品，可以起到一些避債避稅的功能。
所以說保險理財產(chǎn)品做為理財產(chǎn)就一定有他的風(fēng)險性，在選擇是也一定要謹(jǐn)慎。
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