現(xiàn)下的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買力都是非常強(qiáng)的。還有二者相結(jié)合的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么理財(cái)保險(xiǎn)是什么？這類產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的沖擊大不大，它的存在對(duì)于消費(fèi)者的收益來說有什么特殊的意義嗎？

一、理財(cái)保險(xiǎn)是什么

1、關(guān)于理財(cái)

理財(cái)就是消費(fèi)者對(duì)于自身資產(chǎn)的有效管理的方式，手段不一，存在的風(fēng)險(xiǎn)和收益率也是不一樣的。有些可能對(duì)造成很大的經(jīng)濟(jì)影響，甚至有危急人身安全的。

最為我們熟悉的理財(cái)方式包括了市場(chǎng)上的很多金融產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品、余額寶、股票等。

2、關(guān)于保險(xiǎn)

人身的安全保障問題，總的來說就是通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障來轉(zhuǎn)移因各種意外、重疾等而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)難題對(duì)家庭的影響，最為公眾熟悉的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類包括了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。

3、關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)

首先，理財(cái)保險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)中的一種，當(dāng)然現(xiàn)在的市場(chǎng)上也有很多的重疾、醫(yī)療險(xiǎn)以附加險(xiǎn)的形式活躍在理財(cái)保險(xiǎn)品類之中。其次，理財(cái)保險(xiǎn)同時(shí)涵蓋了保險(xiǎn)保障及分紅理財(cái)兩大功能。最后，理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)別與銀行存款、普通保險(xiǎn)產(chǎn)品的是，它是不一定完全“保本的”，這里，消費(fèi)者要改變對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品都是“保本的”的認(rèn)識(shí)。

二、理財(cái)保險(xiǎn)存在的意義

如果單純從收益性的角度來看，現(xiàn)有的投連型的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品完全可以作為一種金融投資工具，收益不屬于市場(chǎng)上真正意義的純理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，我們的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是別的渠道的理財(cái)產(chǎn)品完全不可以替代的，主要的意義我們細(xì)細(xì)來看：

1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

存錢的計(jì)劃很多的小年輕剛剛畢業(yè)就有，但是最后總是不了了之，從年初到年末也沒積累下幾個(gè)錢，不排除有各種購(gòu)買欲、攀比率、必要花費(fèi)、應(yīng)酬等等原因的存在，但是理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品就可以幫助消費(fèi)者強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，因?yàn)楸ＹM(fèi)的損失是非常大的，中途交不上那都是“割肉”啊?！百I定投余”的對(duì)比可以了解一下。

2、現(xiàn)金流與壽命等長(zhǎng)

這有一個(gè)很有意思的對(duì)比，壽險(xiǎn)是保障被保人的過早死亡而喪失了很大一部分的經(jīng)濟(jì)來源，而理財(cái)保險(xiǎn)則是為被保人的過長(zhǎng)壽命提供可供規(guī)劃的經(jīng)濟(jì)來源。

目前市場(chǎng)上很多的年金保險(xiǎn)就是這樣的存在，提供與壽命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，可以選擇每年固定領(lǐng)取“生存金”直至被保人身故，活的越長(zhǎng)，領(lǐng)的越多。

3、飽有未來收益抵御通貨膨脹

一般來說理財(cái)類的保險(xiǎn)收益率都是預(yù)估的，差不多在3-4%之間，并且有些產(chǎn)品附加的萬能產(chǎn)胡擁有保底利率，這類擁有保底利率存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是比較充足的，在合同中直接約定，保障充分。

4、規(guī)避遺產(chǎn)稅及債務(wù)隔離

遺產(chǎn)傳承的問題對(duì)于很多的資產(chǎn)大亨來說都是一大難題，一是遺產(chǎn)傳給誰的問題，二是高額的遺產(chǎn)稅費(fèi)用問題。保險(xiǎn)產(chǎn)品用來避稅的說法已經(jīng)不新鮮了，這里就不仔細(xì)闡述了。

對(duì)于遺傳給誰，也是可以通過理財(cái)保險(xiǎn)進(jìn)行約定的，通過壽險(xiǎn)的購(gòu)置，投保人直接指定受益人，約定“保險(xiǎn)金也就是遺產(chǎn)”傳承人。

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