? ? ? ?現(xiàn)在的家長都比較重視孩子的疾病保險，畢竟孩子生病的幾率還是比較高的，那么兒童定期重疾險期限該怎么選?重疾險該買終身還是定期呢?今天螞蟻保就給大家具體介紹下。
兒童定期重疾險
防患未然，兒童定期重疾險的期限該怎么選?一般是30年
重疾險該買終身還是定期?
我們以3歲孩子買50萬保額的30年期重疾險與終身重疾險為例加以對比。首先，我們在市面上找到一款30年期的兒童重疾險，保費交30年，年保費800元，以及一款終身重疾險，繳費30年保費3500一年。單純算一下累計保費，看似多年期重疾比終身型能節(jié)約保費有8萬。
但是如果真過了30年，不知道沒買終身重疾險的朋友是否真能拿出這“賺取”的8萬。好像我們身邊十年前、五年前沒買房的人，可能也沒有誰能拿出節(jié)約房貸的幾十萬……
再者每年多交2千多卻可以得到終身保障，相比等孩子到了30歲再買一份終身重疾險要劃得來很多，畢竟越早投保，保費越便宜。一款便宜的成人終身重疾險繳費30年，年保費怎么說也要5000元左右，30年合計下來還是要交15萬。如果照這么說，購買兒童終身重疾險反而還是省錢呢!
我國銀保監(jiān)會多次強調(diào)過保險姓“?！?，重點是用一小筆錢撬動一個大的保額，來防范風險，用杠桿作用把不確定的未來，確定下來。所以說，不能只比較總保費的多少，而要綜合考慮產(chǎn)品的特點。
終身重疾險性價比真的不高嗎?
再說回性價比的問題。
作為一個操持家庭的老母親來說，小編也當然認為性價比很重要啊。不過并非買一年管一年的重疾險，就一定比長期重疾險或終身型重疾險“劃算”。之所以這里的“劃算”要加引號，是因為我們對自己或家人什么時候才生病，并不知道。
可以根據(jù)你家的收入，給孩子買一個中檔保額的終身型重疾險，年保費三千左右，預算壓力不大，而萬一孩子中間患病，假如是多種輕癥中的一種，既可以獲得理賠，還有一份重疾保障依然有效。而隨著家庭收入的增多或孩子年齡越大，覺得保額不夠時，可以再適當通過購買一年消費型重疾險，或定期二三十年的重疾險來補充。
終身重疾險該如何選擇呢?
根據(jù)每個人不同的需求和收入狀況，小編認為有如下幾種配置方式可參考。
1.有錢任性型
對于這種類型的父母，小編建議可以買足夠保額的終身型重疾多次賠付且輕癥多次賠付的重疾險;
2.理性消費型(預算有限型)
建議就別買多次重疾賠付的產(chǎn)品啦，多一份保障也意味著多一份保費，而且患多次重病的概率是非常非常低的，我們完全可以通過足額的單次賠付的終身型重疾險+消費型重疾險來完成合理配置。但是購買終身重疾險時強烈推薦考慮帶有輕癥保障的產(chǎn)品，無論是輕癥豁免還是輕癥多次賠付，都能在孩子患輕癥之后，為孩子的未來長久護航。
3.目前預算緊張型
盡管預算緊張，建議每年花幾百元，買基本的醫(yī)療險和買一年管一年的重疾險。越是經(jīng)濟緊張越要做好風險防范，一病回到解放前的悲劇，可以時常從朋友圈三五不時刷屏的公益眾籌看到……
該買終身還是兒童定期重疾險?
先說結(jié)論： 在保額充足的前提下，保障期限當然越長越好，但對多數(shù)家庭來講，為配置兒童定期重疾險是更加理性的選擇。兒童買終身重疾險有哪些問題?
1、終身重疾險的杠桿率低，性價比低保險的杠桿率，就是如何用更少的錢，獲得更高的保障。
終身重疾險的杠桿率低，可以理解為貴，每塊錢翹起的保額不如定期重疾險高，我們以一款熱銷產(chǎn)品為例，看看不同保障期限下的保費變化：很顯然，終身重疾險的杠桿率最低。而且，保障期限增加的比例，低于總保費增加的比例。如果為孩子買保險的預算充足，買終身重疾險當然更好，但如果預算有限，購買終身重疾險可能導致保額不足，一定要注意。
2、要考慮到通貨膨脹：50萬≈10萬根據(jù)”72法則“，在通脹率平均3.5%的情況下，每單位貨幣的購買力減半的時間約為20年。 也就是說，100元錢，在20年后購買力只相當于今天的50元。
按上面如果孩子出生時買了50萬保額，在重疾險高發(fā)的40-60歲間，實際購買力只有6-12萬左右，與當年交的保費購買力大體相當。國內(nèi)近幾年的通脹率似乎遠遠不止3.5%。保險畢竟是一種金融產(chǎn)品，拉高杠桿率、抵御通脹率很關(guān)鍵，從這個角度看，定期重疾險更符合大多數(shù)家庭的實際情況。
3、要考慮到時代變化世界每一天都在變化，很多疾病消失了，很多疾病又出現(xiàn)了。我們以脊髓灰質(zhì)炎為例，又名“小兒麻痹癥”，2018年據(jù)說將是這種病徹底消失的一年，而多數(shù)兒童重疾險產(chǎn)品還將其列入兒童特定特定疾病。相反的例子，就是重癥手足口病，在國內(nèi)的發(fā)展時間不足30年，卻越來越嚴重。所以，我們都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出現(xiàn)了，一款重疾險保一生將是一種奢望。
兒童定期重疾險
那難道給兒童買終身重疾險就沒有好處了嗎?
在我看來，好處只有一條：避免孩子患得某病后被商業(yè)保險拒保。
很多既往病癥都有可能被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、腦血管疾病，甚至某些結(jié)節(jié)、腫塊等。
這也是大家糾結(jié)于兒童重疾險買終身還是買定期的關(guān)鍵點，可以說，再多理性的分析，也抵不過爸爸媽媽們對孩子未來的無限牽掛。
為什么保險經(jīng)紀人建議買兒童定期重疾險而不是終身?
兒童定期重疾險一般保費較低，性價比高，保單杠桿率高，保障到一定時期結(jié)束，保費一般不會退還;
終身重疾險每年繳納固定保費保障終身，但保費起點較高，通常而言是同等保額定期重疾保險的3-4倍。
兒童為什么不適合終身重疾險?不外乎兩個最主要的原因。
重疾的定義會隨科技的發(fā)展而有所更新
重疾險所覆蓋的重大疾病里，惡性腫瘤(或稱癌癥)的醫(yī)療水平在這幾十年里經(jīng)歷了翻天覆地的變化。
把時針撥回到幾百年之前，有些細菌感染也是致命的，可以稱為“重疾”，那個時候感冒發(fā)燒都是致命的。在50年之前，肺結(jié)核還是這個世界上最昂貴的重疾。在30年之前，脊髓灰質(zhì)炎更是每年讓成千上萬的兒童終身癱瘓。
但是自從抗生素發(fā)明以來，自從肺結(jié)核的特效藥異煙肼誕生以來，自從脊髓灰質(zhì)炎的疫苗普及以來，這些問題都變得微不足道。
今天出現(xiàn)在兒童終身重疾險合同里的“重大疾病”，在未來三十年都很有可能變得微不足道。繳納高額的保費去配置終身重疾險，取保障未來能夠被輕松治愈的疾病，顯然不值得。
未來通貨膨脹和貨幣貶值的可能性
所謂通貨膨脹，就是指國家發(fā)行的紙幣量超過流通中所需要的貨幣量，引起紙幣貶值，物價上漲。自中國改革開放到2008金融危機，共經(jīng)歷了四次大的通貨膨脹。
保險行業(yè)在發(fā)展，市場也在不斷前進。好的保險產(chǎn)品會越來越多，民眾的選擇也會越來越多。雖然購買保險是一個宜早不宜遲的事，但適合自己的才是最好的。
通過以上的內(nèi)容，大家已經(jīng)了解了兒童定期重疾險的選擇時間了，在選擇重疾險的定期和終身方面，還是多咨詢下專業(yè)人士或機構(gòu)，比如螞蟻保。
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