單純的討論哪一家保險公司的重疾險產(chǎn)品好？并不是一個非常有意義的問題。我們不能單單只看保險公司，應(yīng)該針對于投保理念為我們自己配置保險。今天我們就一起來說一說目前市場上，非常適合普通家庭購買的消費型重疾險。

一、消費型重疾險是什么？

保險公司會根據(jù)死亡責(zé)任的不同對重疾險做一個分類，死亡保險責(zé)任對三類重疾險保費的影響可以由小排到大分別為：消費型重疾險、儲蓄型重疾險、多次賠付重疾險，今天我們想要主要討論的就是消費型重疾險。

以前國內(nèi)的重疾險基本上都是以平安福、國壽福等為代表的儲蓄型重疾險，他們的特點是具有終身重疾保障，擁有終身身故保障，但是重疾和身故共享一個保額。而消費型重疾險則是將儲蓄功能的身故責(zé)任去掉只留保障重疾責(zé)任，所以它具有以下比較明顯的幾個特點：

第一保障期交費期比較靈活。很多消費型重疾險的保障期限都是可以自由選擇的，比如到60歲，70歲，80歲終身繳費期限也可以選擇20年，30年，讓本來預(yù)算不多的消費者也可以有機會為自己配備比較高的保額。

第二保障內(nèi)容靈活多樣。除了獲得重疾險保障，還可以選擇附加輕癥豁免等等。傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險一般是打包銷售，相對于這一些消費型重疾險，它的形式更加多樣。

第三消費型重疾險是獨立合同，重疾和身故可以賠付兩次，一般傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險中給予身故保障都是共享保額的，賠一次之后合同就結(jié)束了。但是如果購買了消費型重疾險加定期壽險，則重疾和身故的責(zé)任是相互獨立的，重疾之后身故是可以再次獲得賠付的。

二、六款消費型重疾險比較。接下來我們就對市面上的六款消費型重疾險進行比較，和諧健康的健康之享、弘康人壽健康醫(yī)生A+B、百年人壽的康惠保、陽光人壽的健康隨E保、復(fù)星聯(lián)合的康樂一生、平安人壽的平安福。通過對六款產(chǎn)品對比，我們得出以下結(jié)論。

第一如果預(yù)算有限，可以選擇康惠?？禈丰t(yī)生，昆侖健康保等保障到70歲，選擇30年繳費期，這樣在預(yù)算即使不充足的情況下也可以獲得足夠的保額。

第二是否應(yīng)該選擇帶輕癥？如果想要附加輕癥，可以優(yōu)先考慮復(fù)星聯(lián)合康樂一生。昆侖健康保，不想要帶輕癥，百年人壽康惠保也是不錯的。

第三投保人豁免，復(fù)星聯(lián)合康樂一生是目前唯一可以選擇投保人豁免的產(chǎn)品。如果是夫妻互保等投保人豁免有這方面需求的，是可以選擇這款產(chǎn)品。

第四健康狀況不太好的，弘康健康一生是目前唯一有智能核保功能的消費型重疾險，健康告知不好但又不想要提交資料核保的可以是一是這一個功能。

三、重疾險條款和保障責(zé)任的分析。

在選擇重疾險產(chǎn)品的時候，不僅要看性價比，還要對條款定義疾病種類進行深入的分析。

第一重疾險責(zé)任對比，保險行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定了25種高發(fā)的重大疾病，所以這些疾病的定義是相同的。所以對于大部分人來說，前25種重大疾病已經(jīng)站到了理賠的95%以上，之后再增加的疾病種類更多是保險公司用來營銷的噱頭。值得注意的是，如果被保險人屬于某些疾病的高發(fā)人群或者有遺傳，使那就要重點看這一些病種是不是在重疾險的保障范圍內(nèi)，

第二輕癥責(zé)任對比，及早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞，輕微腦中風(fēng)后遺癥，冠狀動脈介入手術(shù)等是目前比較高發(fā)的幾種輕癥，我們可以通過輕癥責(zé)任來看出來種類數(shù)量的多少。

消費型重疾險去掉沒有必要的儲蓄功能，只留下保障重疾，保費支出大幅下滑對于一般的家庭來說是非常好的，重疾險保障每個人的保障需求，可能存在差異，而我們需要的就是掌握必要的保險知識，通過自己的實際需求預(yù)算在眾多的產(chǎn)品中挑選適合自己的。

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