最近一兩個月，重疾險市場接連出了兩聲響。和泰人壽的超級瑪麗2020在前，昨天的達爾文2號響出了第二聲。其實今年的重疾險市場一直都是非常熱鬧的，有許多不錯的額產品都進行了升級，也除了幾款不錯的新產品。
隨著重疾險市場的發(fā)展，產品越來越好這是一定的趨勢。但目前的重疾險產品在基礎保障內容上都已經(jīng)做得很好了，標配就是“重疾+中癥+輕癥”的三重保障。
各家無論是新出產品也好，在老產品基礎上進行升級也好，競爭力都會放在一些“特色保障”和“額外保障上。比如在癌癥二次賠付的條款上進行升級，比如超級瑪麗2020首次增加良性腫瘤切除保障。
達爾文1號相信大家都不陌生，百年人壽家的明星產品之一。今天我們要測評的達爾文2號，卻和1號沒有任何關系。
達爾文2號是三峽人壽的新產品，只是比較沒有創(chuàng)意的用了“達爾文”這個名字而已。不管它叫什么，只要產品好、保障到位，我們就愿意為它買單。
那么接下來我們就來看一看，趕在11月尾巴上市的達爾文2號，究竟值不值得買。
一、基礎保障
前面我們說到，新出的重疾險產品想要有足夠的競爭力，基礎的“三重保障“已經(jīng)是標配了。
達爾文2號也同樣的做好了基礎保障，包括重疾、中癥、輕癥三個基礎部分。
重疾：120種重疾，賠付1次。60歲前，重疾賠付150%保額；60歲及以后，賠付100%保額。
中癥：20種中癥，不分組賠付2次，每次賠付60%基本保額。
輕癥：50種輕癥，不分組賠付3次，每次賠付40%基本保額。
首先值得一夸的就是達爾文2號的保額，誠意滿滿。
重疾額外賠付的產品不少，像康惠保2020、超級瑪麗2020都有最高50%的額外賠付，但是達爾文2號值得夸的地方在于，它額外賠付的條件非常簡單——只要60歲出險理賠重疾，就能獲得150%的重疾保額。不限制投保年齡，不限制保單前多少年，就非常簡單的一個條件。
我國的重疾理賠年齡多在41-60歲。所以達爾文2號的重疾額外賠付條件是對消費者非常有利的，限制越少，我們能獲得額外賠付的幾率就會越高。
中癥每次直接賠付60%，輕癥每次賠付40%。這里有保君要再說一句，達爾文2號真的很爽快。
稍微研究過重疾險的朋友都會知道，很多重疾險的中輕癥，在保額上都會設置一個“逐次遞增”的機制。一般中癥到第三次，才能賠付到60%；輕癥一般在第二次或第三次，才能賠到40%。
但是中癥輕癥也不是什么感冒發(fā)燒之類的小病，雖然不像重疾那樣生死攸關，但對人的身體也是非常大的挑戰(zhàn)。能得3次輕癥、3次中癥的概率，真的是太小了。所以中輕癥的賠付，最重要的就是第一次。
第一次的保額是我們最有可能獲賠的，所以首賠保額比例高，才是真正的實在。
二、優(yōu)勢保障
1.癌癥二次賠付
單次賠付重疾險產品可附加癌癥二次賠付已經(jīng)很常見了。所以我們在比較這個部分的時候，會比較理賠條件。
達爾文2號的癌癥二次賠付是賠付120%的保額，這個保額算是比較高的。能賠120%的產品要也是有的，像超級瑪麗2020、達爾文超越者，都可以賠付120%。
但是想要獲得高保額的癌癥二次賠付，就得接受它不太優(yōu)秀的條件限制。超級瑪麗2020和達爾文超越者如果首次重疾不是癌癥，那么間隔期要1年才能獲得這個癌癥二次賠付。
達爾文2號在賠付高保額的同時，首次非癌間隔期只需要180天，比上述2款縮短了一半的時間。高保額+短間隔期，我們沒有理由不選擇更優(yōu)秀的。
2.健告告知及核保
達爾文2號的健康告知有10條，其中需要我們著重關注的有4點。
1）BMI指數(shù)。目前重疾險對BMI的指數(shù)要求上限一般是28，達爾文2號上限放寬到32。
2）健康告知中詢問到的“2年內體檢異?！敝恍枰嬷白≡褐委煛⒔邮苁中g、或因傷病接受過醫(yī)療檢查”的情況。像體檢部分指標異常是不用告知的，這一點會避免很多麻煩。
因為我們在體檢時，某些指標異常，醫(yī)生會告訴我們沒事、不用管、正常，但是在買保險的時候，就會被“體檢異?！边@一條卡住。達爾文2號的要求在這點上就比其他產品寬松一些。
3）只詢問了近一年內的“反復頭痛或眩暈、暈厥、咳血”等異常狀況。
4）對女性懷孕情況的情況只詢問了“懷孕有合并癥、生產期間有合并癥”兩種情況，正常妊娠的女性就沒有關系，可以正常投保。
核保我們最關心的也就是幾種常見疾病。
1）1級、2級甲狀腺結節(jié)或乳腺結節(jié)
2）高血壓160mmhg一下、無異常情況
3）小三陽肝指標在限定范圍內
這三種情況都能夠標體承保。
三、產品對比
有保君今天對比的這四款產品，都非常有代表性了。
達爾文2號、超級瑪麗2020都是最新出的好產品，康惠保2020是前幾個月出的新產品，嘉樂保是重疾險里的性價比常青樹。四款產品最大的共同點就是：優(yōu)秀。但每款產品都有自己的亮點，我們在挑選的時候，還是要有所側重的。
達爾文2號
優(yōu)點：
1.保額高。無論是重疾，還是中輕癥，達爾文2號的保額都很有誠意，賠付條件也比較寬松。
2.癌癥二次賠付保額高，間隔期短，魚和熊掌兼得。
3.健康告知和核保比較寬松。
缺點：不支持醫(yī)保卡外借核保。
超級瑪麗2020
優(yōu)點：
1.重疾額外賠付50%。
2.癌癥二次賠付保額高。
3.內地重疾險首個添加良性腫瘤切除保障。
4.支持醫(yī)保卡外借核保。
缺點：
1.輕癥首賠比例比較低。
2.輕度腦中風納入中癥，但理賠定義嚴格。
3.首次非癌癥，獲得癌癥二次賠付的間隔期要1年。
康惠保2020
優(yōu)點：
1.保額高。保單生效前10年，重疾賠150%；11-15年，重疾賠135%?？梢垣@得額外賠付的期限更長。中癥直接賠60%。
2.可附加“輕/中癥疾病后額外重大疾病保險金”——在賠付過輕癥或中癥保險金后，確診重疾，可獲得額外25%的重疾賠付，又是白送的25%。
3.可附加癌癥二次賠付、特定重疾保障。癌癥二次賠付首次非癌癥的間隔期是180天。
缺點：保到70歲必須選擇身故責任，且不能附加投保人豁免。
嘉樂保（前行無憂）
優(yōu)點：
1.重疾保額高。18-40歲最高可以買到70萬的保額。
2.重疾有額外賠付，60歲前重疾賠付150%，條件和達爾文2號一樣非常簡單爽快。
3.健康告知寬松。健康告知只有5條，沒有詢問有關女性懷孕、妊娠等情況；沒有詢問近兩年體檢異常；對BMI沒有要求。
4.癌癥二次賠付，首次非癌癥間隔期180天。
缺點：
1.沒有投保人豁免。
2.保障期限只能選擇終身。
總結
想要重疾額外賠付且條件寬松的，可以選擇達爾文2號、嘉樂保，前60歲重疾賠付150%；
想要高保額且大病保障更全面的，選擇康惠保2020，前15年都有額外賠付，可附加特定重疾和輕/中癥疾病后額外重大疾病保險金；
想要中輕癥賠付比例高的，選擇達爾文2號，中癥直接賠60%，輕癥直接賠40%；
想要癌癥二次賠付高保額的，選擇達爾文2號、康惠保2020，癌癥二次賠付120%保額；
想要健康告知比較寬松的，選擇達爾文2號、嘉樂保（前行無憂）；
有醫(yī)保卡外借情況的，可以選擇超級瑪麗2020.
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