重疾險有終身重疾險和消費型重疾險之分，消費型重疾險是重疾險中的一種。目前消費型重疾險在市場上廣受青睞，很多保險經(jīng)紀人都會首推這一類產(chǎn)品，因為這一款產(chǎn)品相對于終身保障的重疾險來講保費低并且保障也比較全面，它真的適合我們嗎？今天小編就帶大家一起來了解一下。
首先我們來看一個例子，張先生30歲，愛人28歲，有一個兩歲的寶寶，張先生是家庭的經(jīng)濟支柱，而他的太太主要是家庭主婦。
方案一：弘康健康一生重疾險消費型，男保額50萬，女保額50萬，寶寶保額50萬，繳費20年，累計保費17170元。
方案二：中意人壽悅享安康重疾險，儲蓄型男保額50萬，女保額50萬，男寶寶保額50萬，繳費20年附加投保人豁免全家保費累計29329元。
通過兩個方案對比，我們可以看出保費確實差太多太多了，很多人認為這時是實實在在的不劃算，可是真的是這樣不劃算嗎？
我們的風險發(fā)生是不可預(yù)知的，我們再舉一個例子，如果張先生在投保的第二年就發(fā)生了嚴重的肝癌，經(jīng)過手術(shù)治療等等等病情逐漸好轉(zhuǎn)，可是到第五年的時候不幸病情又復(fù)發(fā)了，只有做肝臟移植才有可能繼續(xù)生存，那么如果按照以上兩種方案會有怎樣的解決方式呢？
方案一，第二年發(fā)生肝癌以后，保險公司賠付50萬和流行甚的合同終止，但是劉先生太太和孩子的保費還有18年累計167670元，需要繼續(xù)支付，那么這筆錢又該如何支付呢？如果五年后病情復(fù)發(fā)這種情況，劉先生之前的保險合同已經(jīng)終止，面對需要肝臟移植手術(shù)這種情況，他們這個普通家庭又能怎么辦呢？
方案二，第二年發(fā)生肝癌保險公司給予賠付50萬，張先生的合同繼續(xù)有效，因為附加有投保人豁免的功能，太太和兒子的保費還有18年共計291312元都不用繼續(xù)再支付了，全部獲得老豁免。所以通過以上對比我們會覺得哪個更劃算呢？其實當我們購買保險首先就開始討論劃算與不劃算這個問題的時候，我們就已經(jīng)進入到一個誤區(qū)，我們并不是真正的從保障需求來出發(fā)。
為什么還有大量的保險代理人在推銷消費型重疾險？主要應(yīng)該有以下兩個原因：
第一、對于保險經(jīng)紀人，他們出于職業(yè)分析認為最作為一個保險產(chǎn)品，杠桿越高越好，花的錢少，獲得的收益更大，這是沒錯的，但是他們并沒有結(jié)合一個家庭的實際情況來匹配。
第二、多數(shù)經(jīng)紀人、代理人，他們對于保險的知識都來源于網(wǎng)絡(luò)渠道，很少有專業(yè)的培訓或者對保險產(chǎn)品有自己獨立的一個思考能力，對保險的本質(zhì)和意義沒有做深刻的理解，所以他們在銷售產(chǎn)品的時候就會跟著公司的節(jié)奏來推銷公司想要推銷的主打產(chǎn)品。
通過以上我們可以總結(jié)出來，我們從投保人的角度出發(fā)，首先最應(yīng)該搞清楚的是我們真正需要一款什么樣的保險？保險配置需要從需求出發(fā)，而不是從保險產(chǎn)品的形態(tài)出發(fā)，對于大家一直推崇銷售的消費型重疾險，需要大家理性思考來對待，如果家庭的預(yù)算有限，則這是一款可以解決我們保障需求的產(chǎn)品，如果預(yù)算充分，則選擇一款終身型的重疾險，可能對于我們來說是更好的選擇。
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