保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠都是有它自身運(yùn)營(yíng)的機(jī)制的，對(duì)于不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠可能有交叉，對(duì)于相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠也可能互不干擾，那么理賠的標(biāo)準(zhǔn)到底是怎么樣的呢？理賠過(guò)程又該注意什么呢？

一、關(guān)于保險(xiǎn)理賠的情況分析

目前為了加足自己的保險(xiǎn)保障，很多的消費(fèi)者選擇了同時(shí)購(gòu)買(mǎi)多種保險(xiǎn)的方式，那么多買(mǎi)就可以活著更多的賠付嗎？這個(gè)問(wèn)題我們可以分為報(bào)銷型保險(xiǎn)和給付型保險(xiǎn)兩大類進(jìn)行解答。

1、給付型產(chǎn)品：典型的代表就是重疾產(chǎn)品，這個(gè)是屬于被保險(xiǎn)人確認(rèn)出險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司進(jìn)行直接的保險(xiǎn)金給付的。

也就是說(shuō)只要是在有效的合同期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人不幸發(fā)生了出險(xiǎn)的情況，保險(xiǎn)公司按照合同的約定給付保額，這部分保險(xiǎn)金的金額是固定不變的。

比如A買(mǎi)了30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。不幸罹患了重疾的話，無(wú)論被保險(xiǎn)人的實(shí)際花銷是多少金額，保險(xiǎn)公司按照合同約定賠付保額50萬(wàn)，這個(gè)錢(qián)的用途保險(xiǎn)公司也不予干涉。

除了重疾險(xiǎn)之外壽險(xiǎn)也屬于給付型產(chǎn)品，多買(mǎi)幾份的話在出險(xiǎn)的時(shí)候是多賠的。

2、報(bào)銷型產(chǎn)品：這類產(chǎn)品是以實(shí)際的花銷或者說(shuō)是費(fèi)用損失來(lái)設(shè)定報(bào)銷上限的，被保險(xiǎn)人進(jìn)行墊付后，根據(jù)相關(guān)的單據(jù)和憑證進(jìn)行報(bào)銷。

也就是說(shuō)實(shí)際花費(fèi)的金額確定以后，保險(xiǎn)公司先核實(shí)再按報(bào)銷規(guī)則、報(bào)銷比例等后期賠付，實(shí)際報(bào)銷的金額不是保額，也不是醫(yī)療的總費(fèi)用，具體還看病癥等，反正不會(huì)大于醫(yī)療的支出金額。

比如醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，這類產(chǎn)品是就算多買(mǎi)了也不會(huì)多賠。

所以我們可以得出結(jié)論：對(duì)于購(gòu)買(mǎi)多份重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的，當(dāng)重疾來(lái)臨時(shí)，能更大幅的降低經(jīng)濟(jì)損失，獲得多份保險(xiǎn)金賠付。

二、重疾險(xiǎn)理賠的注意事項(xiàng)

1、重疾險(xiǎn)理賠資料準(zhǔn)備

索賠時(shí)需要準(zhǔn)備的資料有幾下幾份：

一是門(mén)診病歷、診斷證明書(shū)、住院小結(jié)、出院小結(jié)等，如果被保險(xiǎn)人屬于多個(gè)醫(yī)院就診的話還需要同時(shí)提供這些醫(yī)院的診斷證明；

二是住院費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)等的明細(xì)清單；

三是檢查報(bào)告，包括了病理、影像、心電圖、化驗(yàn)等，同時(shí)這些報(bào)告必須要加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的章才能生效。

2、重疾險(xiǎn)理賠流程糾紛

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)操作是非常便利的，保險(xiǎn)公司都在乎自身在保險(xiǎn)界的聲譽(yù)，所以如果被保險(xiǎn)人各種資料準(zhǔn)備齊全了，快的話可能當(dāng)天理賠款就能到賬，保險(xiǎn)公司的理賠匯總數(shù)據(jù)也包括了理賠時(shí)效這一項(xiàng)。我們?cè)倏纯戳鞒蹋?/p>

正常理賠流程如下:

報(bào)案：被保險(xiǎn)人報(bào)案，提交各種資料

初審：符合標(biāo)準(zhǔn)正常理賠，幾天內(nèi)理賠款到賬

存在異議的情況：

報(bào)案：被保險(xiǎn)人報(bào)案，提交各種資料

初審：初審不通過(guò)，轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)談流程

協(xié)談：專業(yè)的協(xié)談人員與被保險(xiǎn)人進(jìn)行溝通，初審結(jié)果會(huì)判定一個(gè)理賠的初始數(shù)據(jù)。但是如果雙方無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)的話，就能轉(zhuǎn)入調(diào)查了。

調(diào)查：這項(xiàng)操作一般保險(xiǎn)公司都是選擇第三方機(jī)構(gòu)執(zhí)行的，第三方進(jìn)行調(diào)查后會(huì)根據(jù)調(diào)查的結(jié)果，再次和當(dāng)事的被保險(xiǎn)人進(jìn)行溝通，如果依然未果的話，則會(huì)進(jìn)行法律訴訟的程序。

3.重疾險(xiǎn)理賠之確診即賠付的誤區(qū)

確診即賠付的說(shuō)法在重疾險(xiǎn)理賠的時(shí)候是很單薄的，還要分三類情況：

①確診及時(shí)賠付的：比如惡性腫瘤啊什么的，也就是癌癥，很好理賠。

②達(dá)到癥狀狀態(tài)才賠：比如深度昏迷、癱瘓、腦中風(fēng)后遺癥等；

③經(jīng)過(guò)規(guī)定的手術(shù)后約定時(shí)間才賠：比如造血干細(xì)胞移植術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等等。

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